Jak wyjść z długów komorniczych?

Otrzymałeś ostatnio pismo od komornika? Nie wiesz, co zrobić w tej sytuacji? Chcesz raz na zawsze zapomnieć o swoich długach, jednak kompletnie nie wiesz, jak się za to zabrać? Każdy, kto posiada długi komornicze i nie wie, jak poradzić sobie z tą niełatwą sytuacją, powinien przeczytać ten artykuł. Wyjaśniamy w nim dokładnie, jak wyjść z długów komorniczych.

Jak wyjść z długów ?

Zbyt częste zaciąganie pożyczek i kredytów może spowodować, że po pewnym czasie będziemy mieli spore problemy z ich terminową spłatą. W przypadku chwilówek jest on wyjątkowo krótki, bo wynosi tylko 30 dni. Oznacza to, że ryzyko wpadnięcia w finansowe tarapaty jest naprawdę spore.

Tym bardziej, że instytucje pozabankowe bardzo szybko wszczynają procedury windykacyjne oraz kierują sprawy do komornika. W przypadku, gdy sprawa trafi do komornika, długi rosną jeszcze szybciej niż do tej pory. Opłaty pobierane przez komorników są horrendalnie wysokie. Jak wyjść z długów komorniczych? To pytanie z roku na rok zadaje sobie coraz więcej osób.

Ogólnodostępne statystyki pokazują, że Polacy zadłużają się na potęgę. Z roku na rok dłużników, którzy nie radzą sobie z terminową spłatą swoich zobowiązań, jest coraz więcej. Tej niełatwej sytuacji nie poprawia również pandemia COVID-19, w wyniku której mnóstwo osób straciło pracę. 

Dane zebrane przez Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor pokazują, że na koniec pierwszego kwartału 2020 roku łączna wysokość zadłużenia Polaków wynosiła aż 80 miliardów złotych. W przeliczeniu na jednego obywatela daje to 28 tysięcy złotych długu. W porównaniu z innymi europejskimi narodami Polacy są prawdziwymi rekordzistami pod względem wysokości długów. Widmo egzekucji komorniczej ciąży na wielu Polakach, ponieważ aż 3 miliony osób nie regulują swoich zadłużeń na czas. Chodzi tu nie tylko o chwilówki, kredyty gotówkowe czy kredyty hipoteczne, ale także rachunki za prąd czy gaz bądź raty 0%.

Każdy, kto nie wie, jak poradzić ze spłatą swoich długów, powinien zapoznać się ze wszystkimi poniżej omówionymi poradami. Dzięki nam wyjście z długów komorniczych naprawdę jest możliwe. 

Uprawnienia komorników 

Komornicy na mocy polskich przepisów mają szereg uprawnień wobec dłużników. Aby mogli realizować swoje czynności, muszą jednak posiadać specjalny dokument, na którym jest informacja o przyznaniu im upoważnienia. Takim dokumentem jest nakaz sądowy z klauzulą wykonalności. Jeśli taki dokument nie zostanie przez komornika okazany, wówczas nie ma on prawa do podejmowania jakichkolwiek działań przeciwko osobie zadłużonej. Warto wiedzieć, że dłużnik ma także prawo, aby zażądać od komornika, by przedstawił swój dokument tożsamości. 

Do kompetencji komorników sądowych należy:

• przejmowanie mienia należącego do dłużnika proporcjonalnie do wysokości jego zadłużenia – komornik może np. zająć nasz rachunek bankowy lub konto oszczędnościowe, zablokować wypłatę wynagrodzenia oraz odebrać nam jakiekolwiek inne cenne przedmioty i nieruchomości – np. samochód, sprzęt elektroniczny, rower itp.,
• wejście na teren mieszkania, domu lub innej posiadłości należącej do dłużnika – również w czasie jego nieobecności, 
• zajmowanie mienia znajdującego się w mieszkaniu dłużnika (nawet jeśli faktycznie do niego nie należy),
• używanie dowolnie wybranych, legalnych środków, które pozwolą komornikowi dostać się do miejsca zamieszkania dłużnika (włącznie z wyważeniem drzwi z pomocą ślusarza, policji, straży pożarnej),
• wejście do mieszkania, które nie jest własnością dłużnika – w przypadku, gdy komornik ma uzasadnione podejrzenia, że dłużnik tam przybywa,
• osobiste przeszukanie dłużnika, np. poprzez sprawdzenie jego kieszeni – jeśli zachodzi uzasadnione podejrzenie, że dłużnik ukrywa przed komornikiem sądowym cenne elementy swojego majątku.

Czego nie może zabrać komornik? 

Istnieje katalog rzeczy, których komornik absolutnie nie może odebrać dłużnikowi. Oto, czego nie może zabrać komornik:

• Minimalne wynagrodzenie. Komornik może zająć rachunek bankowy należący do dłużnika, jednak nie posiada on prawa do tego, by zająć całą zgromadzoną na nim kwotę. Jego obowiązkiem jest pozostawienie na koncie kwoty w wysokości minimalnego wynagrodzenia. W 2021 roku wynagrodzenie minimalne wynosi 2800 złotych brutto. 
• Alimenty. Zadłużone osoby pobierające alimenty mogą spać spokojnie. Komornik nie ma prawa do zabrania alimentów dłużnikowi – bez względu na to, jakie jest ich pochodzenie. 
• Zasiłki rodzinne, zasiłki pielęgnacyjne, zasiłki porodowe, świadczenia dla sierot zupełnych. 
• 50% minimalnej renty lub emerytury. 
• Przedmioty, które są niezbędne codziennego funkcjonowania dla dłużnika i członków jego rodziny. Do takich przedmiotów można zaliczyć np. żywność, ubrania, pościel, opał, piekarnik, czajnik, lodówkę, suszarkę do włosów itp. 
• Przedmioty niezbędne do prowadzenia przez dłużnika działalności zarobkowej. 
• 3-krotność średniego wynagrodzenia (dotyczy osób prowadzących działalność gospodarczą).  

Po pierwsze: dokładna analiza zadłużenia

Wnikliwa analiza całego zadłużenia to rzecz, od której powinniśmy zacząć. Wielu dłużników ma problem ze spłatą swoich zobowiązań we właściwym terminie nie tylko z powodu ich wysokości, ale także dlatego, że posiadają kilka długów w różnych firmach pożyczkowych i bankach. Zanim zdecyduje my się na podjęcie jakichkolwiek działań, zbierzmy wszystkie dostępne dokumenty na temat aktualnej wysokości naszego zadłużenia oraz terminów spłaty. Dzięki temu będziemy mieli pełen obraz naszej aktualnej sytuacji materialnej, a późniejsza spłata długów będzie łatwiejsza. 

Warto także zweryfikować, czy długi, które mamy do spłaty, nie uległy już przedawnieniu. Warto wiedzieć o tym, że każdy rodzaj długu po określonym czasie się przedawnia. Przykładowo: nieopłacony mandat ulega przedawnieniu 12 miesięcy od jego wystawienia, z kolei wszelkie roszczenia ustanowione przez wyrok sądowy przedawniają się po upływie 10 lat. 

Jeśli wierzyciel będzie próbował odzyskać przedawniony dług i skieruje w tym celu sprawę do sądu, nie musimy się martwić. Wystarczy, że udowodnimy w sądzie, ze dane zobowiązanie uległo już przedawnieniu. Sąd zdecyduje wówczas o oddaleniu pozwu złożonego przez wierzyciela. To z kolei sprawi, że wierzyciel już nigdy nie będzie miał prawa do tego, aby żądać od nas spłaty tego długu. 

Porozumienie z wierzycielem

Najgorsze, co może zrobić w takiej sytuacji dłużnik, to unikanie kontaktu z wierzycielem. Gra na zwłokę będzie miała jeszcze gorsze konsekwencje dla osoby zadłużonej. Wysokość długu będzie cały czas rosła. Oczywiście, kontakt z wierzycielem jest niezwykle stresujący, jednak im szybciej podejmiemy działania, tym odzyskanie płynności finansowej zajmie mniej czasu. 

Wierzycielom zależy na tym, aby znaleźć takie rozwiązanie, które będzie satysfakcjonowało obie strony. W wielu przypadkach dłużnicy mogą liczyć na rozbicie długu na kilkanaście lub kilkadziesiąt dogodnych rat, dzięki czemu będą mogli stopniowo spłacać swoje zadłużenie. Wypracowanie kompromisu w tej niełatwej sytuacji naprawdę jest możliwe. 

Pozbądź się komornika 

Jeśli wierzyciel skieruje sprawę do sądu, egzekwowaniem długu zajmować się będzie od tej pory komornik. Tak jak wspominaliśmy na początku artykułu, uprawnienia komorników są naprawdę spore. Komornik może m.in. zająć nam konto bankowe. Prowadzenie przez komornika sprawy przeciwko nam będzie także wiązało się z naliczaniem kosztów egzekucyjnych. Są one naprawdę bardzo wysokie. 

Z tego względu, gdy wierzyciel przekaże sprawę do sądu, należy jak najszybciej rozpocząć z nim negocjację. Warto poprosić go o zakończenie lub zawieszenie postępowania komorniczego. Aby przekonać do tego wierzyciela, warto wskazać, że zajęcie przez komornika naszego rachunku bankowego spowodowało, że zostaliśmy odcięci od środków do życia. Ponadto, można również przypomnieć wierzycielowi, że koszty egzekucji komorniczej będą przyczyniały się do tego, że znacznie później odzyska on od nas całość zadłużenia.

Dłużnik powinien także zapewnić wierzyciela, że od tej pory będzie spłacał swoje zadłużenie w sposób systematyczny. Dobrym pomysłem jest wspólne przygotowanie harmonogramu spłaty, które będzie satysfakcjonował zarówno dłużnika jak i wierzyciela. 

Konsolidacja długów 

Jeśli długi nie wpłynęły jeszcze znacząco na naszą zdolność kredytową a łączna kwota zadłużenia nie jest jeszcze ekstremalnie wysoka, można zdecydować się na kredyt konsolidacyjny. Konsolidacja zadłużeń polecana jest tym dłużnikom, którzy mają kilka różnych zobowiązań finansowych w bankach i instytucjach pozabankowych.

Zobacz też: Ranking kredytów konsolidacyjnych

Poprzez konsolidację zadłużeń wszystkie dotychczasowe długi danego konsumenta zostają połączone w jeden dług. Zamiast kilku lub kilkunastu rat do spłaty powstanie jedna. Konsolidacja kredytów wpływa także na wydłużenie okresu kredytowania – nawet o kilka lat. 

Ogłoszenie upadłości konsumenckiej

W przypadku, gdy sytuacja finansowa dłużnika jest katastrofalna, można zdecydować się na ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Od marca 2020 roku obowiązują znowelizowane przepisy, które spowodowały, że wymagania wobec osób chcących ogłosić upadłość konsumencką zostały znacząco ograniczone. 

Upadłość konsumencka to postępowanie sądowe dla osób, które są niewypłacalne. Jego podstawowym celem jest oddłużenie całości bądź części zadłużenia danego konsumenta. Upadłość konsumencka może dotyczyć tylko tych długów, do których powstania doszło przed jej ogłoszeniem przez sąd. Ogłoszenie upadłości konsumenckiej wiąże się jednak z wieloma wyrzeczeniami dla dłużników. Zazwyczaj cały ich majątek przepada. Z drugiej strony, osoba ogłaszająca upadłość ma szansę, aby zacząć swoje życie od nowa – bez długów, komorników i windykatorów. 

Pomoc firmy oddłużeniowej 

Jeśli nie chcemy samodzielnie analizować swojej sytuacji finansowej, możemy również skorzystać z pomocy profesjonalistów. Na rynku finansowym działa obecnie wiele wyspecjalizowanych firm oddłużeniowych. Są to podmioty, które zajmują się pomocą w zakresie spłaty długów. Zatrudniają one wykwalifikowanych fachowców, którzy pomogą nam w skonsolidowaniu zadłużenia, umorzeniu długów lub odsetek czy w zmniejszeniu wysokości miesięcznych rat. 

Czy firma oddłużeniowa naprawdę może nam pomóc w wyjściu z długów? Tak, ale pamiętajmy o tym, że nie zrobi tego bezinteresownie. Za wszystkie usługi świadczone przez firmę oddłużeniową będziemy musieli zapłacić. A to przyczyni się do tego, że w ostatecznym rozrachunku wysokość naszego zadłużenia będzie jeszcze wyższa. Z tego względu zachęcamy, aby z pomocy firmy oddłużeniowej korzystać tylko w ostateczności.