Szybki Zysk – darmowe po偶yczki i kredyty online

Aktualne rankingi po偶yczek, kredyt贸w i kont bankowych

Strona g艂贸wnaRankingiKredyt hipoteczny – ranking kredyt贸w hipotecznych

Kredyt hipoteczny – ranking kredyt贸w hipotecznych

Aktualne zestawienie najlepszych kredyt贸w hipotecznych. Sfinansuj zakup mieszkania lub budow臋 domu. Z艂贸偶 internetowy wniosek i za艂atw wszystkie formalno艣ci bez wychodzenia z domu.

Kredyt hipoteczny, czyli kredyt mieszkaniowy to zobowi膮zanie finansowe, kt贸re cieszy si臋 w艣r贸d Polak贸w ogromn膮 popularno艣ci膮. Ma艂o kogo dzisiaj sta膰 na zakup w艂asnego „M” za got贸wk臋, dlatego d艂ugoletnie zobowi膮zania oferowane przez banki s膮 tak ch臋tnie wybierane. Zapotrzebowanie na mieszkania w naszym kraju jest ogromne, dlatego oferta kredyt贸w hipotecznych tak偶e jest spora. Jak znale藕膰 najta艅szy kredyt hipoteczny? Prezentujemy ranking kredyt贸w hipotecznych, w kt贸rym por贸wnujemy najlepsze oferty od renomowanych instytucji bankowych. 

Ranking kredyt贸w hipotecznych

Nazwa banku Kwota Okres sp艂aty RRSO Oprocentowanie Wniosek
20 000 – 300 000 z艂  Nawet 30 lat   4,13%  3,70% >> SPRAWD殴 <<
Nazwa banku Kwota Okres sp艂aty RRSO Oprocentowanie Wniosek
 20 000 – 3 000 000 z艂  Nawet 35 lat  3,29% 2,41%  >> SPRAWD殴 <<
Nazwa banku Kwota Okres sp艂aty RRSO Oprocentowanie Wniosek
 20 000 – 3 000 000 z艂  Nawet 30 lat  3,83%  3,70% >> SPRAWD殴 <<
Nazwa banku Kwota Okres sp艂aty RRSO Oprocentowanie Wniosek
 20 000 – 2 000 000 z艂  Nawet 35 lat  4,81%  3,29% >> SPRAWD殴 <<
Nazwa banku Kwota Okres sp艂aty RRSO Oprocentowanie Wniosek
 20 000 – 3 500 000 z艂  Nawet 35 lat  6%  5,28% >> SPRAWD殴 <<
Nazwa firmy Kwota Okres sp艂aty RRSO Oprocentowanie Wniosek
 10 000 – 4 500 000 z艂  Nawet 40 lat Zr贸偶nicowane (Expander to por贸wnywarka finansowa) Zr贸偶nicowane (Expander to por贸wnywarka finansowa)   >> SPRAWD殴 <<

Kredyt hipoteczny –聽co warto wiedzie膰?聽

Kredyt hipoteczny inaczej okre艣la si臋 jako kredyt mieszkaniowy. Mimo tego, i偶 mieszkanie jest jednym z najwa偶niejszych d贸br w 偶yciu ka偶dego cz艂owieka, to koszt jego zakupu dla przeci臋tnego obywatela jest niezwykle wysoki. Osoby utrzymuj膮ce si臋 z pensji w wysoko艣ci 艣redniej krajowej nie maj膮 praktycznie mo偶liwo艣ci, aby po kilku latach pracy zakupi膰 mieszkanie za got贸wk臋.

Niekt贸rzy decyduj膮 si臋 na wieloletnie oszcz臋dzanie, jeszcze inni prosz膮 o pomoc swoj膮 rodzin臋, jednak jest znacznie prostszy spos贸b na zakup mieszkania. Chodzi tutaj oczywi艣cie o kredyt hipoteczny. Zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest hipoteka na nieruchomo艣ci. Bank ma w ten spos贸b gwarancj臋, 偶e w razie du偶ych op贸藕nie艅 w sp艂acie mo偶e zgodnie z umow膮聽przej膮膰 nieruchomo艣膰 obj臋t膮 hipotek膮.聽

Popularno艣膰 kredyt贸w mieszkaniowych w Polsce

Kredyty mieszkaniowe ciesz膮 si臋 w Polsce z roku na rok coraz wi臋ksz膮 popularno艣ci膮. Po偶yczanie 艣rodk贸w na zakup mieszkania od bank贸w to obecnie jeden z najwygodniejszych i najcz臋艣ciej wybieranych sposob贸w. Agencja AMRON-SARFiN w raporcie przygotowanym w 2019 roku wskaza艂a, 偶e w ci膮gu jednego roku w Polsce udzielono prawie 250 tysi臋cy kredyt贸w hipotecznych opiewaj膮cych na 艂膮czn膮 kwot臋 62,6 miliarda z艂otych.

Liczba udzielonych kredyt贸w wzros艂a rok do roku o 6%, za艣 ca艂kowita warto艣膰 wszystkich aktywnych zobowi膮za艅 podnios艂a si臋 a偶 o 16%. Coraz wi臋ksza liczba udzielanych kredyt贸w hipotecznych ma tak偶e bezpo艣redni zwi膮zek z sytuacj膮 na rynku nieruchomo艣ci. Ceny mieszka艅 nieustannie rosn膮. Raport przygotowany przez analityk贸w Narodowego Banku Polskiego wskazuje, 偶e w ca艂ym 2019 roku ceny mieszka艅 w uj臋ciu ca艂ego kraju podro偶a艂y o kilkana艣cie procent. 

Podstawy prawne udzielania kredyt贸w hipotecznych 

Aktem prawnym reguluj膮cym zasady udzielania kredyt贸w hipotecznych jest Ustawa z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad po艣rednikami kredytu hipotecznego i agentami. Czytamy w niej, 偶e umowa kredytu hipotecznego zawiera informacj臋 o tym, i偶 kredytodawca zobowi膮zuje si臋, aby udzieli膰 kredytobiorcy kredytu zabezpieczonego hipotek膮 (b膮d藕 innym prawem, kt贸re jest zwi膮zane w spos贸b trwa艂y z nieruchomo艣ci膮) na聽nast臋puj膮ce cele:聽

  • zakup mieszkania b膮d藕 domu,
  • wybudowanie domu lub jego przebudowa,
  • zakup sp贸艂dzielczego prawa w艂asno艣ci do lokalu, 
  • zakup prawa w艂asno艣ci do nieruchomo艣ci gruntowej (b膮d藕 jej cz臋艣ci),
  • zakup udzia艂贸w we wsp贸艂w艂asno艣ci mieszkania lub domu. 

Kredyty hipoteczne s膮 udzielane nie tylko w z艂ot贸wkach, ale tak偶e w innych walutach. Je偶eli zaci膮gamy zobowi膮zanie w polskiej walucie, w贸wczas rata kredytu uzale偶niona jest tylko od oprocentowania d艂ugu. Z kolei przy kredycie hipotecznym w innej walucie na jego ostateczny koszt wp艂ywa w g艂贸wnej mierze kurs danej waluty, a dopiero w dalszej kolejno艣ci oprocentowanie. Kilka lat temu g艂o艣no by艂o o kredytach hipotecznych udzielanych we frankach szwajcarskich, kt贸re z powodu wzrostu notowa艅 tej waluty sta艂y si臋 wyj膮tkowo kosztowne dla konsument贸w. 

Rodzaje kredyt贸w hipotecznych 

Specjali艣ci wyr贸偶niaj膮 kilka podstawowych rodzaj贸w kredyt贸w hipotecznych. Najcz臋艣ciej klasyfikuje si臋 je ze wzgl臋du na cel kredytowania, czyli na:

  1. Kredyt hipoteczny na zakup mieszkania. Jest to klasyczny typ kredytu hipotecznego, tzw. kredyt mieszkaniowy. W takim przypadku bank przelewa pieni膮dze z kredytu na konto wskazane przez sprzedaj膮cego mieszkanie.
  2. Kredyt hipoteczny na budow臋 domu. Zamiennie okre艣la si臋 go jako kredyt budowlany. Pieni膮dze s膮 wyp艂acane przez bank w transzach w zale偶no艣ci od post臋pu prac na placu budowy. 
  3. Kredyt refinansowy. Jest to opcja przewidziana dla os贸b, kt贸re chcia艂yby przenie艣膰 sw贸j kredyt hipoteczny do innej instytucji bankowej. 
  4. Hipoteczny kredyt konsolidacyjny. Podstawow膮 funkcj膮 takiego kredytu jest po艂膮czenie r贸偶nych kredyt贸w w jedno zobowi膮zanie finansowe. Dzi臋ki temu kredytobiorca mo偶e sp艂aca膰 sw贸j d艂ug w ramach jednej, ni偶szej raty. 

Kredyt hipoteczny a kredyt mieszkaniowy – r贸偶nice 

S膮 osoby, kt贸re termin贸w kredyt mieszkaniowy oraz kredyt hipoteczny u偶ywa zamiennie, poniewa偶 uwa偶aj膮, i偶 oznaczaj膮 w praktyce to samo. Okazuje si臋, 偶e jest to prawda, poniewa偶 oba te produkty bankowe udzielane s膮 w zasadzie na takich samych zasadach. Oprocentowanie oraz warunki ich udzielania s膮 identyczne. Jedyn膮 r贸偶nic膮 jest cel, na kt贸ry mo偶na je przeznaczy膰. 

艢rodki finansowe uzyskane w ramach kredytu mieszkaniowego mo偶na przeznaczy膰 tylko na zakup mieszkania, domu jednorodzinnego, mieszkania komunalnego lub ewentualnie gara偶u. Je艣li decydujemy si臋 na klasyczny kredyt hipoteczny, wtedy liczba dost臋pnych mo偶liwo艣ci jest znacznie wi臋ksza.

Z kredytu hipotecznego mo偶emy sfinansowa膰 wszystkie powy偶sze cele, a opr贸cz nich, tak偶e pozyska膰 finansowanie na budow臋 domu, zakup dzia艂ki budowlanej b膮d藕 zrealizowanie remontu nieruchomo艣ci.聽Kredyt hipoteczny to聽rodzaj zobowi膮zania, kt贸ry mo偶na przeznaczy膰 na wi臋cej cel贸w ni偶 kredyt mieszkaniowy.聽

Na co mo偶na przeznaczy膰 kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to produkt finansowy, kt贸ry zaci膮ga si臋 w jasno okre艣lonym celu. Klient instytucji bankowej, kt贸ry wnioskuje o taki kredyt, musi udowodni膰, 偶e planuje w najbli偶szym czasie zakupi膰 dom, mieszkanie lub dzia艂k臋.

W ramach kredytu hipotecznego mo偶na tak偶e sfinansowa膰 remont b膮d藕 budow臋 domu. Warto wiedzie膰, 偶e podstawowa r贸偶nica pomi臋dzy klasycznym kredytem got贸wkowym a kredytem hipotecznym polega na tym, 偶e w tym drugim przypadku got贸wka nie wp艂ywa na konto klienta. Jedynym wyj膮tkiem od tej regu艂y jest kredyt na budow臋 domu, gdzie bank wyp艂aca sukcesywnie kolejne kwoty wraz z zako艅czeniem realizacji kolejnych etap贸w budowy.聽

Nie jest mo偶liwa sytuacja, w kt贸rej wnioskujemy o kredyt hipoteczny, a nast臋pnie przeznaczamy go na dowolnie wybrany cel. Zaci膮gni臋cie kredytu hipotecznego w spos贸b bezpo艣redni wi膮偶e si臋 z konieczno艣ci膮 zakupienia nieruchomo艣ci. Dodatkowo, ta nieruchomo艣膰 do czasu sp艂aty ostatniej raty kredytu b臋dzie obj臋ta zabezpieczeniem, czyli hipotek膮. W ten spos贸b bank stara si臋 zminimalizowa膰 ryzyko kredytowe zwi膮zane z udzieleniem klientowi zobowi膮zania.聽

Wnioskuj膮c o kredyt na mieszkanie mo偶na kupowa膰 zar贸wno nieruchomo艣ci na rynku pierwotnym (od sp贸艂dzielni mieszkaniowych i deweloper贸w) jak i na rynku wt贸rnym (od os贸b prywatnych).聽

Jakie wymagania trzeba spe艂ni膰, aby otrzyma膰 kredyt hipoteczny? 

Ka偶dy bank przed udzieleniem kredytu hipotecznego klientowi jest zobowi膮zany prawnie do przeprowadzenia weryfikacji zdolno艣ci kredytowej. Jest to obowi膮zkowa procedura, kt贸r膮 musz膮 przeprowadza膰 wszystkie instytucje bankowe maj膮ce w swojej ofercie kredyty mieszkaniowe. Lista warunk贸w stawianych klientom wnioskuj膮cym o kredyty hipoteczne jest dosy膰 spora. S膮 one nast臋puj膮ce:

  • pe艂noletno艣膰,
  • posiadanie wa偶nego dowodu osobistego,
  • pe艂na zdolno艣膰 do czynno艣ci prawnych, 
  • poprawne wype艂nienie wniosku o kredyt hipoteczny,
  • posiadanie rachunku bankowego wraz z aktywnym dost臋pem do systemu bankowo艣ci elektronicznej, 
  • odpowiednia zdolno艣膰 kredytowa – wi臋kszo艣膰 bank贸w wymaga, aby wnioskuj膮cy o kredyt hipoteczny posiada艂 dochody w takiej wysoko艣ci, kt贸re pozwol膮 mu na terminow膮 sp艂at臋 zobowi膮zania. Wymagania w tym zakresie s膮 do艣膰 mocno wy艣rubowane;
  • 藕r贸d艂o dochod贸w – ka偶dy, kto wnioskuje o jakikolwiek kredyt bankowy, musi pami臋ta膰 o tym, 偶e jednym z najwa偶niejszych warunk贸w jest posiadanie legalnego oraz w艂a艣ciwie udokumentowanego 藕r贸d艂a dochodu. W przypadku kredyt贸w hipotecznych najmniejsze szanse na jego uzyskanie maj膮 osoby utrzymuj膮ce si臋 z tytu艂u umowy zlecenia b膮d藕 umowy o dzie艂o. Banki oferuj膮ce kredyty mieszkaniowe najch臋tniej udzielaj膮 takich zobowi膮za艅 osobom maj膮cym umow臋 o prac臋 na czas nieokre艣lony b膮d藕 prowadz膮cym od d艂u偶szego czasu dzia艂alno艣膰 gospodarcz膮; 
  • pozytywna historia kredytowa – bank weryfikuje j膮 przez sprawdzenie istniej膮cych baz d艂u偶nik贸w takich jak Biuro Informacji Kredytowej czy Krajowy Rejestr D艂ug贸w, 
  • brak aktywnych zobowi膮za艅 finansowych – podczas weryfikowania baz d艂u偶nik贸w bank szczeg贸ln膮 uwag臋 zwraca na to, czy wnioskodawca nie ma niesp艂aconych d艂ug贸w z tytu艂u kredyt贸w lub po偶yczek. Zdecydowana wi臋kszo艣膰 bank贸w wymaga, aby klient przed uzyskaniem kredytu hipotecznego sp艂aci艂 wszystkie swoje poprzednie zobowi膮zania finansowe;
  • ubezpieczenie nieruchomo艣ci, 
  • ustanowienie hipoteki na rzecz instytucji bankowej, 
  • odpowiednio wysoki wk艂ad w艂asny, kt贸ry musi zosta膰 przekazany na rzecz banku przed podpisaniem umowy,
  • wysoko艣膰 wszystkich wydatk贸w w gospodarstwie domowym – bank przed udzieleniem kredytu hipotecznego bardzo dok艂adnie sprawdzi, jakie s膮 miesi臋czne wydatki wnioskodawcy: rachunki za media, czynsz, raty innych kredyt贸w i po偶yczek, koszty utrzymania rodziny. Wszystkie te wydatki nale偶y dok艂adnie udokumentowa膰, aby bank m贸g艂 wyliczy膰 wszystkie parametry kredytu w spos贸b dok艂adny;
  • liczba zapyta艅 o kredyty w ostatnim czasie – osoby ubiegaj膮ce si臋 o kredyt hipoteczny powinny pami臋ta膰 o tym, aby nie robi艂y tego zbyt cz臋sto. Ka偶dy z艂o偶ony wniosek jest odnotowywany w bazie BIK przez banki. Im wi臋cej zapyta艅, tym mniejsza szansa na uzyskanie kredytu w p贸藕niejszym czasie.

Na jak d艂ugo mo偶na zaci膮ga膰 kredyty hipoteczne?

Aktualne przepisy prawa wskazuj膮, 偶e kredyt hipoteczny mo偶e zosta膰 zaci膮gni臋ty na maksymalnie 35 lat. Je艣li kto艣 ma tak膮 mo偶liwo艣膰, ma oczywi艣cie prawo, aby sp艂aci膰 takie zobowi膮zanie odpowiednio wcze艣niej. Wiele bank贸w proponuje tak偶e klientom kredyty hipoteczne na 10, 15, 20 lub 25 lat.

Je偶eli osoba wnioskuj膮ca o kredyt hipoteczny ma odpowiednio wysok膮 zdolno艣膰 kredytow膮 oraz zgromadzi艂 wymagany przez bank wk艂ad w艂asny, decyzja o okresie sp艂aty kredytu hipotecznego nale偶y wy艂膮cznie do niego. Na rynku jest obecnych mn贸stwo zr贸偶nicowanych ofert kredytu hipotecznego, dlatego znalezienie najlepszej oferty nie powinno by膰 trudne.

O czym trzeba pami臋ta膰 wnioskuj膮c o taki kredyt?

Kredyt hipoteczny nie jest jednak produktem finansowym, kt贸ry powinien zaci膮ga膰 ka偶dy. Banki z roku na rok zwi臋kszaj膮 swoje wymagania wobec wnioskodawc贸w, aby ryzyko kredytowe obni偶a膰 do jak najni偶szego poziomu.

Obecnie bardzo istotny jest wiek oraz do艣wiadczenie zawodowe osoby wnioskuj膮cej o kredyt. Warto wiedzie膰, 偶e przysz艂y kredytobiorca ma ma艂e szanse na to, aby termin sp艂aty kredytu m贸g艂 by膰 roz艂o偶ony na tak d艂ugi czas, aby si臋ga艂 a偶 do przej艣cia na emerytur臋. Niekt贸re banki staraj膮 si臋 jednak odpowiada膰 na rosn膮ce potrzeby klient贸w, dlatego je艣li komu艣 bardzo zale偶y na d艂ugim okresie sp艂aty, mo偶e w贸wczas wykupi膰 dodatkowe ubezpieczenie na 偶ycie lub zdecydowa膰 si臋 na dopisanie m艂odszego por臋czyciela.

Osoby wnioskuj膮ce o kredyt na mieszkanie powinny tak偶e wiedzie膰 o tym, 偶e du偶e znaczenie na prawdopodobie艅stwo jego uzyskania ma tak偶e to, czy ubiegamy si臋 o niego samodzielnie czy we dwoje. Je艣li w艂asne mieszkanie chce naby膰 ma艂偶e艅stwo, w贸wczas wsp贸lne wnioskowanie b臋dzie dla nich o wiele korzystniejsze. Banki znacznie przychylniej rozpatruj膮 wnioski o kredyty hipoteczne od os贸b, kt贸re sk艂adaj膮 go wsp贸lnie. Wniosek z艂o偶ony przez dwie osoby sprawia, 偶e ich zdolno艣膰 kredytowa staje si臋 wy偶sza. Taki tryb wnioskowania daje r贸wnie偶 szans臋 na uzyskanie zobowi膮zania na atrakcyjniejszych warunkach.

Spos贸b na zbudowanie pozytywnej historii kredytowej

Sporo os贸b ma ogromny problem z uzyskaniem kredytu hipotecznego, poniewa偶 w og贸le nie posiada historii kredytowej. Banki z du偶膮 ostro偶no艣ci膮 podchodz膮 do udzielania d艂ugoletnich zobowi膮za艅 osobom, kt贸re w przesz艂o艣ci nigdy nie zaci膮gn臋艂y zwyk艂ego kredytu got贸wkowego lub po偶yczki. Pozytywna historia kredytowa to jeden z najwa偶niejszych wymog贸w, o kt贸rym nie mo偶na zapomina膰.

Co zrobi膰, aby bez przeszk贸d uzyska膰 kredyt hipoteczny? Dobrym sposobem na zbudowanie pozytywnej historii kredytowej jest wcze艣niejsze z艂o偶enie wniosku o kredyt got贸wkowy. Najlepiej jest z艂o偶y膰 go minimum p贸艂 roku przed ubieganiem si臋 o kredyt hipoteczny. Taki kredyt got贸wkowy szybko sp艂acimy, dzi臋ki czemu zbudujemy sobie pozytywn膮 histori臋 kredytow膮.

Niekt贸rzy w celu zbudowania pozytywnej historii kredytowej si臋ga tak偶e po chwil贸wki online czy karty kredytowe. Trzeba jednak pami臋ta膰 o jednym, istotnym warunku: wszystkie zaci膮gni臋te zobowi膮zania musz膮 zosta膰 sp艂acone w terminie. Dodatkowo, okres ich sp艂aty musi zako艅czy膰 si臋 przed z艂o偶eniem wniosku o kredyt hipoteczny. Je艣li b臋dziemy wnioskowa膰 o kredyt hipoteczny maj膮c niesp艂acone wcze艣niejsze po偶yczki i kredyty, wtedy nasza zdolno艣膰 kredytowa b臋dzie z tego powodu mocno obni偶ona.

Dokumenty potrzebne do uzyskania kredytu hipotecznego

Bank udzielaj膮cy kredytu hipotecznego wymaga od potencjalnych kredytobiorc贸w, aby dostarczyli szereg 艣ci艣le okre艣lonych dokument贸w. Dotycz膮 one nie tylko aktualnej sytuacji maj膮tkowej wnioskodawcy, ale tak偶e sposobu zabezpieczenia sp艂aty kredytu hipotecznego, co jest istotne z punktu widzenia instytucji bankowej udzielaj膮cej zobowi膮zania.聽

W艣r贸d wymaganych dokument贸w znajduje si臋: 

  • Dow贸d osobisty oraz inny dokument to偶samo艣ci ze zdj臋ciem w celu pe艂nego zweryfikowania to偶samo艣ci wnioskodawcy, mo偶e nim by膰 np. prawo jazdy lub paszport.聽
  • Za艣wiadczenie o zatrudnieniu i uzyskiwanych przychodach – taki dokument wystawia pracodawca. Osoby zatrudnione w oparciu o umow臋 o prac臋 musz膮 przedstawi膰 za艣wiadczenie od pracodawcy o rodzaju zatrudnieniu i wysoko艣ci uzyskiwanego wynagrodzenia, osoby utrzymuj膮ce si臋 z tytu艂u um贸w cywilnoprawnych musz膮 przedstawi膰 wszystkie posiadane umowy i wystawione rachunki, przedsi臋biorcy musz膮 dostarczy膰 do banku za艣wiadczenie z ZUS-u odno艣nie niezalegania ze sk艂adkami a tak偶e za艣wiadczenie z US o braku zaleg艂o艣ci w zaliczkach na podatek dochodowy, za艣 emeryci i renci艣ci musz膮 wraz z wnioskiem o kredyt hipoteczny do艂膮czy膰 odcinek renty lub emerytury b膮d藕 ostatni z otrzymanych list贸w z ZUS-u na temat waloryzacji ich 艣wiadcze艅.聽
  • Wyci膮g z rachunku bankowego z ostatnich kilku miesi臋cy.聽
  • Za艣wiadczenie z ZUS o wysoko艣ci podstawy, od kt贸rej pracodawca odprowadza sk艂adki na ubezpieczenia (dotyczy os贸b pracuj膮cych w oparciu o umow臋 o prac臋).
  • Dokumenty聽potwierdzaj膮ce w艂asno艣膰 nieruchomo艣ci w r臋kach sprzedawcy.聽
  • Operat szacunkowy nieruchomo艣ci – taki dokument przygotowuje niezale偶ny rzeczoznawca.

W sytuacji, gdy o kredyt hipoteczny ubiega si臋 ma艂偶e艅stwo, wtedy bank b臋dzie tak偶e wymaga艂 dostarczenia odpisu aktu ma艂偶e艅stwa. Je偶eli ma艂偶onkowie maj膮 podpisan膮 rozdzielno艣膰 maj膮tkow膮, to trzeba tak偶e dostarczy膰 dokument j膮 po艣wiadczaj膮cy. Z kolei osoby prowadz膮ce dzia艂alno艣膰 gospodarcz膮 b臋d膮 musia艂y tak偶e dostarczy膰 rozliczenie PIT za rok ubieg艂y a tak偶e poda膰 sw贸j numer NIP i REGON. 

Mieszkanie z rynku pierwotnego – potrzebne dokumenty do wnioskowania o kredyt hipoteczny

Je偶eli kupujemy dom lub mieszkanie pochodz膮ce z rynku pierwotnego (od dewelopera lub sp贸艂dzielni mieszkaniowej), w贸wczas do wniosku kredytowego trzeba dodatkowo do艂膮czy膰 inne dokumenty:

  • numer ksi臋gi wieczystej,聽
  • umowa przedwst臋pna potwierdzaj膮ca warunki realizacji transakcji pomi臋dzy kupuj膮cym a sprzedawc膮,聽
  • dokumenty potwierdzaj膮ce dokonanie zaliczek i wp艂at przez nabywc臋 na rzecz sprzedawcy (sp贸艂dzielni mieszkaniowej lub dewelopera),
  • przy zakupie mieszkania: decyzja o uzyskaniu pozwolenia na u偶ytkowanie, w kt贸rym znajduje si臋 lokal,
  • przy zakupie nowego domu: dokument potwierdzaj膮cy, 偶e roboty budowlane zosta艂y zako艅czone,
  • opcjonalnie: promesa bankowa odno艣nie bezci臋偶arowego wyodr臋bnienia nieruchomo艣ci – dotyczy sytuacji, w kt贸rych nabywana nieruchomo艣膰 jest obci膮偶ona hipotek膮.

Mieszkanie z rynku wt贸rnego – potrzebne dokumenty do wnioskowania o kredyt hipoteczny

Przy sk艂adaniu wniosku o kredyt hipoteczny na zakup mieszkania lub domu z rynku wt贸rnego, lista niezb臋dnych dokument贸w jest nieco inna. W takiej sytuacji nale偶y przekaza膰 bankowi:聽

  • numer ksi臋gi wieczystej,聽
  • gdy nie ma za艂o偶onej ksi臋gi wieczystej: za艣wiadczenie ze sp贸艂dzielni mieszkaniowej o prawie sprzedaj膮cego do zbycia nieruchomo艣ci na rynku wt贸rnym,
  • umowa przedwst臋pna聽omawiaj膮ca wszystkie dotychczasowe ustalenia pomi臋dzy nabywc膮 a sprzedaj膮cym,聽
  • gdy nieruchomo艣膰 jest ju偶 obj臋ta hipotek膮: informacja z w艂a艣ciwego banku odno艣nie wysoko艣ci d艂ugu pozosta艂ego do sp艂aty.

Ile trzeba zarabia膰, 偶eby otrzyma膰 kredyt hipoteczny?

Ile konkretnie trzeba zarabia膰, 偶eby dosta膰 kredyt hipoteczny? Jakie zarobki b臋d膮 odpowiednie, aby bez 偶adnych przeszk贸d otrzyma膰 takie wieloletnie zobowi膮zanie? Co do zasady mo偶na posiada膰 nawet dochody w stosunkowo niskiej wysoko艣ci. Wszystko zale偶y od tego, jaka b臋dzie wyliczona przez bank miesi臋czna rata do sp艂aty. Je偶eli nie b臋dzie ona przesadnie wysoka, wtedy najpewniej mimo niskich dochod贸w spotkamy si臋 z pozytywn膮 decyzj膮.聽

Warto wiedzie膰, 偶e bardzo wiele zale偶y tak偶e od tego, jak膮 mamy zdolno艣膰 kredytow膮. Na ten wska藕nik wp艂ywa rodzaj umowy o prac臋, wysoko艣膰 dochod贸w, stan cywilny oraz miesi臋czne koszty utrzymania. Osoba wnioskuj膮ca o kredyt mieszkaniowy musi tak偶e posiada膰 pozytywn膮 histori臋 kredytow膮 w Biurze Informacji Kredytowej. Brak odpowiedniej zdolno艣ci kredytowej skutecznie mo偶e przekre艣li膰 nasze szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego. Przed z艂o偶eniem wniosku warto sp艂aci膰 wszystkie swoje poprzednie zobowi膮zania finansowe, aby mie膰 鈥瀋zyste konto鈥 w BIK-u i KRD.聽

Czy do uzyskania kredytu hipotecznego niezb臋dny jest wk艂ad w艂asny?

Je艣li decydujemy si臋 na zaci膮gni臋cie kredytu hipotecznego, musimy zdawa膰 sobie spraw臋 z tego, i偶 w dzisiejszych czasach bank b臋dzie wymaga艂 od nas wk艂adu w艂asnego. Jeszcze kilka lat temu nie by艂o to konieczne, jednak dzi艣 finansowanie za pomoc膮 kredytu zakupu ca艂ej nieruchomo艣ci jest zabronione na mocy obowi膮zuj膮cego prawa bankowego.

Ile musi wynosi膰 wk艂ad w艂asny w kredycie hipotecznym? W tej chwili powinien wynosi膰 on minimum 20% warto艣ci nabywanej nieruchomo艣ci.

W niekt贸rych przypadkach wymagany wk艂ad w艂asny wynosi nawet wi臋cej. Wszystko zale偶y tak naprawd臋 od indywidualnej polityki prowadzonej przez konkretn膮 instytucj臋 bankow膮.聽

Dlaczego wk艂ad w艂asny jest obowi膮zkowy? Jest to spowodowane przede wszystkim tym, i偶 bankom zale偶y na obni偶eniu ryzyka zwi膮zanego z udzieleniem zobowi膮zania danemu kredytobiorcy. Je艣li konsument samodzielnie zgromadzi艂 poka藕n膮 kwot臋, to jest to dow贸d dla banku, i偶 posiada on odpowiednie kompetencje w zakresie zarz膮dzania w艂asnym bud偶etem domowym.

Obowi膮zek wp艂acenia wk艂adu w艂asnego zabezpiecza nie tylko banki przed udzielaniem kredyt贸w hipotecznych niesumiennym klientom, ale tak偶e pomaga samym kredytobiorcom. Dzi臋ki temu, i偶 wp艂acamy wk艂ad w艂asny, p贸藕niejsza kwota do sp艂aty jest o wiele mniejsza.

Koszt kredytu hipotecznego 

Ustawa o kredycie hipotecznym wskazuje, 偶e bank ma prawo do na艂o偶enia na konsumenta ubiegaj膮cego si臋 o ten produkt finansowy dodatkowych op艂at. Wszystkie informacje o koszcie kredytu zawsze s膮 dok艂adnie om贸wione w umowie kredytu. Nasz ranking kredyt贸w hipotecznych okre艣la wszystkie koszty kredyt贸w, o kt贸rych warto wiedzie膰. Koszt kredytu hipotecznego jest uzale偶niony od:

  • Oprocentowania. Jest to najwa偶niejszy element wp艂ywaj膮cy na ca艂kowity koszt kredytu hipotecznego. Oprocentowanie zale偶y od dw贸ch sk艂adnik贸w: zmiennej stopy WIBOR oraz mar偶y nak艂adanej przez dany bank. Mar偶a to wynagrodzenie dla banku za to, 偶e udzieli艂o si臋 udzieli膰 zobowi膮zania danemu klientowi. 
  • Prowizji. Jest to wyra偶ony w formie procentowej zysk banku z tytu艂u realizacji transakcji zwi膮zanej z udzieleniem kredytu hipotecznego. Prowizja mo偶e by膰 doliczana jednorazowo b膮d藕 do ka偶dej z rat kredytu. 
  • Ubezpieczenia. Bank wymaga od klient贸w wnioskuj膮cych o kredyt hipoteczny, aby wykupili podstawowe ubezpieczenie. Ma ono na celu ochron臋 interes贸w nie tylko kredytodawcy, ale tak偶e kredytobiorcy. W razie nag艂ej choroby lub wypadku konsumenta raty kredytu b臋d膮 sp艂acane przez ubezpieczyciela. Ubezpieczenie wlicza si臋 do ca艂kowitego kosztu kredytu. 

Zdecydowanie najistotniejszym czynnikiem wp艂ywaj膮cym na ca艂kowity koszt kredytu hipotecznego jest oprocentowanie. O wysoko艣ci oprocentowania decyduj膮 dwa elementy: mar偶a banku oraz zmienna stopa oprocentowania WIBOR, kt贸ra jest ustalana przez analityk贸w Narodowego Banku Polskiego. W chwili obecnej stawki WIBOR okre艣la si臋 jako niskie, co ma pozytywny wp艂yw na koszty kredyt贸w hipotecznych. Sytuacja na polskim rynku finansowym jest jednak dynamiczna, zatem w ka偶dej chwili mo偶e doj艣膰 do podwy偶ki stawek WIBOR, a co za tym idzie do zwi臋kszenia koszt贸w kredyt贸w hipotecznych. 

Ile wynosi oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Wysoko艣膰 oprocentowania kredytu hipotecznego oscyluje zazwyczaj w granicach 3-4 procent w skali roku. Opr贸cz oprocentowania trzeba jednak zwraca膰 tak偶e uwag臋 na inne, dodatkowe op艂aty, kt贸re s膮 potr膮cane przez bank.

Na ca艂kowit膮 kwot臋 do sp艂aty mocno wp艂ywa m.in. prowizja i obowi膮zkowe ubezpieczenie. Miarodajnym wska藕nikiem opisuj膮cym, jaki b臋dzie ca艂kowity koszt kredytu, jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, w skr贸cie RRSO. Wszystkie banki w Polsce s膮 zobowi膮zane do tego, aby poinformowa膰 swoich klient贸w o wysoko艣ci聽RRSO.

Informuje on nas nie tylko o wysoko艣ci oprocentowania, ale uwzgl臋dnia tak偶e inne koszty z zaci膮gni臋tym kredytem. W niekt贸rych bankach obowi膮zuj膮 promocje, w kt贸rych oprocentowanie wynosi 0%, jednak inne op艂aty s膮 ju偶 stosunkowo wysokie. RRSO zawiera informacje o wszystkich kosztach, dlatego dzi臋ki temu wska藕nikowi bardzo 艂atwo mo偶na oceni膰, czy dany kredyt hipoteczny jest atrakcyjny czy lepiej poszuka膰 jakiej艣 innej oferty.聽

Ranking kredyt贸w hipotecznych – dlaczego warto?

Podczas poszukiwania najkorzystniejszego kredytu hipotecznego warto tak偶e postawi膰 na ranking kredyt贸w hipotecznych. Internetowe por贸wnywarki finansowe prezentuj膮 aktualne informacje na temat najnowszych ofert kredyt贸w hipotecznych od renomowanych instytucji bankowych. Korzystaj膮c z nich, znalezienie kredytu hipotecznego mo偶e zaj膮膰 naprawd臋 niewiele czasu. 

Oprocentowanie sta艂e czy zmienne? 

Kredyty聽mieszkaniowe聽s膮 oprocentowane na dwa sposoby: stopa procentowa mo偶e by膰 sta艂a lub zmienna. Kt贸ra z tych ofert jest korzystniejsza? Kredyt hipoteczny ze sta艂ym oprocentowaniem jest oferowany do艣膰 rzadko – gdy uda ju偶 nam si臋 znale藕膰 tak膮 ofert臋, to dotyczy ona zobowi膮zania wy艂膮cznie na kilka lat.聽W tym celu warto zerkn膮膰 na ranking kredyt贸w hipotecznych.

W wi臋kszo艣ci przypadk贸w oprocentowanie kredyt贸w mieszkaniowych ze sta艂膮 stop膮 procentow膮 obowi膮zuje przez okres maksymalnie 5 lat. Jest to tzw. zamro偶enie stopy procentowej, kt贸re p贸藕niej ulega przekszta艂ceniu na stop臋 opart膮 na WIBOR powi臋kszon膮 o mar偶臋. Klientowi przys艂uguje tak偶e prawo do tego, aby zwr贸ci膰 si臋 do banku o przed艂u偶enie sta艂ej stawki oprocentowania na kolejny okres, jednak zapewne b臋dzie ona zupe艂nie inna (mniej korzystna) ni偶 w momencie podpisywania umowy kredytu hipotecznego.聽

Sporo ekspert贸w podkre艣la r贸wnie偶, 偶e kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem zmiennym w dzisiejszej sytuacji gospodarczej s膮 dla konsument贸w niezbyt korzystne. Dlaczego? Ma to oczywi艣cie zwi膮zek z decyzjami Rady Polityki Pieni臋偶nej. Jest to organ, kt贸ry odpowiada za ustalanie st贸p procentowych.

W ostatnim czasie stopy procentowe zosta艂y mocno podwy偶szone, przez co raty kredytobiorc贸w sp艂acaj膮cych kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem poszybowa艂y do g贸ry. Nie dotyczy to tych os贸b, kt贸re posiadaj膮 kredyt hipoteczny ze sta艂ym oprocentowaniem – w贸wczas jest ono ca艂y czas takie samo.聽

Czy warto szuka膰 kredytu hipotecznego ze sta艂膮 stop膮 procentow膮? Dla wielu os贸b ogromnym atutem jest fakt, i偶 przez kilka lat maj膮 pewno艣膰, 偶e wysoko艣膰 raty na rzecz banku nie ulegnie zmianie.

W okresie marzec-kwiecie艅 2020 Rada Polityki Pieni臋偶nej kilkukrotnie podejmowa艂a decyzj臋 o obni偶ce podstawowych st贸p procentowych w Polsce. Wszystko to mia艂o oczywi艣cie zwi膮zek z pandemi膮 koronawirusa.聽Z kolei w po艂owie 2021 roku RPP stopniowo je podwy偶sza艂a, co przyczyni艂o si臋 do wzrostu koszt贸w ponoszonych przez osoby sp艂acaj膮ce kredyty hipoteczne.

Mar偶a kredytu hipotecznego

Mar偶a jest jednym z dw贸ch czynnik贸w wp艂ywaj膮cych na wysoko艣膰 oprocentowania. Ka偶dy bank samodzielnie okre艣la jej wysoko艣膰. W zale偶no艣ci od polityki danej instytucji bankowej, mar偶膮 mo偶e by膰 znacz膮co obni偶ona, gdy potencjalny kredytobiorca posiada bardzo wysoki wk艂ad w艂asny lub zdecyduje si臋 na skorzystanie z dodatkowych us艂ug, np. za艂o偶y rachunek bankowy, kart臋 kredytow膮 itd. Mar偶a razem ze zmienn膮 stawk膮 WIBOR wp艂ywa na wysoko艣膰 oprocentowania kredytu hipotecznego.聽

Prowizja od kredytu hipotecznego 

Bank opr贸cz mar偶y nalicza tak偶e kredytobiorcom inn膮 op艂at臋 dodatkow膮, a mianowicie prowizj臋. Mo偶na j膮 zap艂aci膰 jednorazowo b膮d藕 uiszcza膰 cz臋艣膰 nale偶nej prowizji wraz z ka偶d膮 rat膮 kredytu. W przypadku kredyt贸w hipotecznych zdecydowanie cz臋艣ciej prowizja jest traktowana jako op艂ata jednorazowa, kt贸r膮 nale偶y ui艣ci膰 jeszcze przed podpisaniem umowy kredytu.

Czy wcze艣niejsza sp艂ata kredytu hipotecznego jest mo偶liwa?

Czy da si臋 sp艂aci膰 kredyt hipoteczny wcze艣niej ni偶 przewiduje umowa? Tak, jednak nale偶y zdawa膰 sobie spraw臋 z tego, i偶 takie rozwi膮zanie nie zawsze b臋dzie najkorzystniejsze. Na wcze艣niejsz膮 sp艂at臋 kredytu hipotecznego powinny si臋 zdecydowa膰 przede wszystkim te osoby, kt贸re zgromadzi艂y ju偶 niezb臋dn膮 dodatkow膮 got贸wk臋, a zwr贸cenie kredytu nie b臋dzie 偶adnym obci膮偶eniem dla ich domowego bud偶etu.

W niekt贸rych bankach pobierane s膮 z kolei op艂aty od klient贸w z tytu艂u szybszej sp艂aty kredytu hipotecznego 鈥 dotyczy to zobowi膮za艅, w kt贸rych nie min臋艂y 3 lata od podpisania umowy. W takich przypadkach wcze艣niejsza sp艂ata kredytu nie b臋dzie dobrym rozwi膮zaniem. Lepiej poczeka膰, a偶 minie okres, w kt贸rym bank z tytu艂u wcze艣niejszej sp艂aty b臋dzie pobiera艂 jakie艣 dodatkowe op艂aty.

Czym skutkuje nadp艂ata kredytu hipotecznego?

Bank do podpisanej umowy kredytu hipotecznego do艂膮cza tak偶e specjalny harmonogram sp艂at, kt贸rego nale偶y przestrzega膰 przy uiszczaniu kolejnych rat. Niekt贸rzy kredytobiorcy decyduj膮 si臋 jednak na nadp艂at臋 kredytu hipotecznego. Poj臋cia wcze艣niejszej sp艂aty oraz nadp艂aty s膮 ze sob膮 b艂臋dnie uto偶samiane, a okazuje si臋, 偶e r贸偶nic mi臋dzy nimi jest ca艂kiem sporo.

Wcze艣niejsza sp艂ata kredytu hipotecznego polega na tym, 偶e klient oddaje do banku ca艂膮 kwot臋, kt贸ra pozostawa艂a mu do sp艂aty. Z kolei do nadp艂aty dochodzi wtedy, gdy kredytobiorca w ramach jednej raty oddaje wi臋cej, ni偶 przewidywa艂 to do艂膮czony do umowy kredytowej harmonogram. Umowa kredytowa cz臋sto zawiera informacj臋 na temat tego, jak cz臋sto w ci膮gu jednego roku kalendarzowego mo偶na nadp艂aci膰 kredyt hipoteczny.

Warto jednak wiedzie膰 o tym, 偶e zar贸wno prawo do wcze艣niejszej sp艂aty kredytu jak i do nadp艂aty jest umocowane prawnie w ramach ustawy o kredycie hipotecznym, kt贸ra zosta艂a uchwalona przez polskiego ustawodawc臋 w 2017 roku. Nie trzeba zatem obawia膰 si臋, 偶e bank nie zgodzi si臋 na nadp艂at臋 kredytu hipotecznego 鈥 gdyby tak post膮pi艂, by艂oby to nielegalne.

Czy nadp艂ata lub wcze艣niejsza sp艂ata kredytu hipotecznego s膮 op艂acalne? Co do zasady, tak. W ten spos贸b ca艂kowity koszt kredytu musi zosta膰 obni偶ony. Bank b臋dzie zobowi膮zany do tego, aby zwr贸ci膰 odsetki, kt贸re z racji wcze艣niejszej sp艂aty nie powinny by膰 naliczone. Je艣li dysponujemy dodatkowymi 艣rodkami finansowymi, jak najbardziej mo偶emy wcze艣niej sp艂aci膰 kredyt hipoteczny.

Ranking kredyt贸w hipotecznych – podsumowanie

Znalezienie atrakcyjnego kredytu hipotecznego jest obecnie znacznie 艂atwiejsze ni偶 kiedykolwiek wcze艣niej. Odwiedzanie poszczeg贸lnych plac贸wek bank贸w nie jest konieczne, poniewa偶 swobodny dost臋p do informacji na temat poszczeg贸lnych ofert mamy dzi臋ki internetowi.

Ranking kredyt贸w hipotecznych dost臋pny na naszym portalu pomaga szybko podj膮膰 decyzj臋 o wyborze najta艅szego kredytu hipotecznego. Podczas podejmowania decyzji nale偶y koniecznie pami臋ta膰 o wszystkich istotnych wska藕nikach, takich jak oprocentowanie, oferowane kwoty kredytu, RRSO, prowizja czy mo偶liwo艣膰 wcze艣niejszej sp艂aty zobowi膮zania.