Kredyt lombardowy – co to jest, gdzie go dostać?

Kredyt lombardowy to zobowiązanie wymagające dodatkowego zabezpieczenia. W tym przypadku takim staje się zastaw dobra majątkowego, które jest własnością potencjalnego kredytobiorcy. W niniejszym poradniku przedstawiamy pełen pakiet informacji na temat działania kredytów lombardowych. Zapraszamy do lektury.

Co to jest kredyt lombardowy?

Kredyt lombardowy to szczególny rodzaj finansowania, w którym bank wymaga ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia w postaci wartościowego majątku należącego do osoby lub firmy ubiegającej się o środki. Takim zabezpieczeniem może być między innymi nieruchomość, kosztowności, papiery wartościowe albo inne dobra posiadające określoną wartość rynkową. Sam zastaw nie oznacza jednak utraty własności. Majątek pozostaje własnością kredytobiorcy, natomiast bank uzyskuje prawo zabezpieczenia do czasu całkowitej spłaty zobowiązania.

Sprawdź: Ranking kredytów gotówkowych

Po uregulowaniu wszystkich rat oraz zakończeniu umowy kredytowej zabezpieczenie zostaje automatycznie zwolnione. Oznacza to, że właściciel ponownie może swobodnie dysponować swoim majątkiem bez żadnych ograniczeń czy pomniejszenia jego wartości. Tego typu rozwiązanie pozwala bankowi ograniczyć ryzyko związane z udzieleniem finansowania, a klientowi daje możliwość uzyskania dodatkowych środków na korzystniejszych warunkach.

Kredyt lombardowy – kto go udziela?

Osoby zainteresowane uzyskaniem kredytu lombardowego mogą skorzystać z oferty banków komercyjnych działających w Polsce, a także części instytucji finansowych spoza sektora bankowego. Wbrew pozorom taki produkt nie jest udzielany przez klasyczne lombardy, mimo że sama nazwa może sugerować coś zupełnie innego. Kredyt lombardowy funkcjonuje przede wszystkim jako produkt bankowy oparty na zabezpieczeniu majątkowym.

Nie każda instytucja posiada jednak taki rodzaj finansowania w swojej standardowej ofercie. Z tego względu przed złożeniem wniosku warto wcześniej sprawdzić dostępność produktu oraz dokładne warunki jego przyznawania. Poszczególne banki mogą bowiem stosować odmienne wymagania dotyczące rodzaju zastawu, wysokości finansowania czy maksymalnego okresu spłaty.

Sprawdź: Kredyt gotówkowy a scoring BIK. Ile muszę mieć punktów, by dostać pieniądze?

Warto dodać, że kredyty lombardowe funkcjonują również w relacjach pomiędzy bankami komercyjnymi a bankiem centralnym. W takim przypadku środki przekazywane są instytucjom finansowym, które wykorzystują je między innymi do utrzymania płynności finansowej oraz bieżącej działalności sektora bankowego.

Wartości pod zastaw

Zabezpieczenie kredytu lombardowego może przyjmować różne formy i nie ogranicza się wyłącznie do nieruchomości. Choć mieszkania, domy czy lokale użytkowe bardzo często stanowią podstawowy rodzaj zastawu, banki akceptują również inne składniki majątku posiadające odpowiednio wysoką wartość.

Czytaj też: Kredyt gotówkowy: długoterminowy czy krótkoterminowy? Poradnik

Pod zabezpieczenie mogą zostać przekazane między innymi:

• obligacje oraz akcje,
• metale szlachetne, takie jak złoto lub srebro,
• kosztowności i cenne przedmioty,
• towary handlowe,
• wartościowe maszyny lub sprzęt firmowy,
• inne aktywa posiadające realną wartość rynkową.

Kluczowe znaczenie ma to, aby wartość zabezpieczenia była co najmniej równa kwocie udzielanego kredytu. Dzięki temu bank zyskuje dodatkową ochronę na wypadek problemów ze spłatą zobowiązania przez klienta.

Jeżeli kredytobiorca przestanie terminowo regulować raty albo całkowicie zaprzestanie spłaty długu, instytucja finansowa ma prawo uruchomić zabezpieczenie. W praktyce oznacza to możliwość sprzedaży zastawionego majątku i przeznaczenia uzyskanych środków na pokrycie zaległego zadłużenia.

Okres trwania umowy z bankiem

Jedną z najważniejszych cech kredytu lombardowego jest zazwyczaj stosunkowo krótki okres finansowania. W przypadku kredytów udzielanych przez bank centralny czas obowiązywania umowy najczęściej wynosi od kilku dni do maksymalnie trzech miesięcy. Takie rozwiązania mają charakter krótkoterminowy i służą głównie utrzymaniu płynności finansowej banków komercyjnych.

Nieco inaczej wygląda sytuacja w przypadku standardowych ofert kierowanych do klientów indywidualnych oraz przedsiębiorców przez banki komercyjne. Instytucje te zwykle oferują bardziej elastyczne warunki spłaty, dzięki czemu miesięczne raty mogą zostać lepiej dopasowane do możliwości finansowych kredytobiorcy.

Zobacz też: Pożyczki pod zastaw nieruchomości

W zależności od polityki banku okres spłaty może obejmować zarówno kilka tygodni, jak i nawet kilkanaście miesięcy. Ostateczne warunki ustalane są indywidualnie i zależą przede wszystkim od wysokości kredytu, rodzaju zabezpieczenia oraz wartości majątku przekazywanego pod zastaw.

Kto może zaciągnąć kredyt lombardowy?

Z kredytu lombardowego mogą korzystać zarówno przedsiębiorcy, jak i osoby prywatne, pod warunkiem że dysponują majątkiem umożliwiającym ustanowienie odpowiedniego zabezpieczenia. W praktyce tego rodzaju finansowanie szczególnie często wybierają firmy, które potrzebują szybkiego dostępu do dodatkowego kapitału na rozwój działalności, inwestycje lub bieżące wydatki.

Przedsiębiorstwa decydujące się na kredyt lombardowy mogą wykorzystać posiadany majątek jako formę zabezpieczenia, bez konieczności angażowania własnej gotówki. To rozwiązanie pozwala zachować płynność finansową i jednocześnie zdobyć środki potrzebne do dalszego funkcjonowania lub realizacji nowych projektów.

Jeżeli kredytu udziela bank komercyjny, o finansowanie mogą ubiegać się zarówno osoby fizyczne, jak i podmioty prawne. W przypadku kredytów oferowanych przez bank centralny kredytobiorcami są natomiast wyłącznie banki komercyjne korzystające z dodatkowego wsparcia finansowego.

Jak zaciągnąć kredyt lombardowy?

Uzyskanie kredytu lombardowego rozpoczyna się od wskazania majątku, który ma stanowić zabezpieczenie dla banku. Może to być zarówno nieruchomość, jak i inne wartościowe mienie posiadające odpowiednią wartość rynkową. Dopiero po określeniu przedmiotu zastawu instytucja finansowa przechodzi do dalszej analizy wniosku oraz oceny ryzyka związanego z udzieleniem finansowania.

Kolejnym etapem jest profesjonalna wycena zabezpieczenia. Najczęściej wykonuje ją rzeczoznawca współpracujący z bankiem, jednak koszt całej procedury zwykle pokrywa osoba ubiegająca się o kredyt. To właśnie wartość zastawionego majątku ma ogromny wpływ na końcową decyzję kredytową oraz wysokość możliwego do uzyskania finansowania.

Czytaj też: Kiedy nie warto decydować się na kredyt gotówkowy lub pożyczkę?

W praktyce zdarzają się sytuacje, w których wartość zabezpieczenia okazuje się zbyt niska, aby bank zgodził się na przyznanie oczekiwanej kwoty. Bywa również odwrotnie — majątek przedstawiony pod zastaw może znacząco przewyższać wartość kredytu, co nie zawsze jest korzystnym rozwiązaniem dla kredytobiorcy, ponieważ wiąże się z zamrożeniem bardzo cennego aktywa na czas obowiązywania umowy.

Kwota zobowiązania a wartość zabezpieczenia

Samo ustanowienie zastawu nie wystarcza do otrzymania kredytu lombardowego. Banki stosują dodatkowe wymagania mające ograniczyć ryzyko finansowe związane z udzieleniem takiego zobowiązania. Jednym z najważniejszych elementów jest odpowiednia relacja pomiędzy wartością kredytu a wartością zabezpieczonego majątku.

Zgodnie z przyjętymi zasadami maksymalna kwota finansowania zazwyczaj nie może przekroczyć około 80 proc. wartości przedmiotu zastawu. W rzeczywistości jednak instytucje finansowe często podchodzą do tego jeszcze ostrożniej. Najczęściej przyznawane kredyty obejmują od około połowy do maksymalnie trzech czwartych wartości zabezpieczenia.

Czytaj też: Czy można wyczyścić BIK? Usunięcie danych z BIK

Takie rozwiązanie ma zapewnić bankowi dodatkową ochronę na wypadek spadku wartości zastawionego majątku lub problemów kredytobiorcy ze spłatą zobowiązania. Im bardziej stabilne i wartościowe zabezpieczenie, tym większe szanse na uzyskanie korzystniejszych warunków finansowania.

Kiedy opłaca się zaciągać kredyt lombardowy?

Kredyt lombardowy może okazać się bardzo korzystnym rozwiązaniem przede wszystkim dla przedsiębiorców oraz firm posiadających wartościowy majątek, ale jednocześnie niemających wystarczającej ilości wolnej gotówki na rozwój działalności czy realizację nowych inwestycji. Dzięki ustanowieniu zastawu przedsiębiorstwo może szybko zdobyć potrzebny kapitał bez konieczności sprzedaży swoich aktywów.

Dużą zaletą takiego rozwiązania jest możliwość przeznaczenia uzyskanych środków praktycznie na dowolny cel. Firmy często wykorzystują kredyt lombardowy do finansowania bieżącej działalności, zakupu sprzętu, zwiększenia produkcji albo poprawy płynności finansowej. W praktyce oznacza to, że posiadany majątek może generować dodatkowe korzyści finansowe bez konieczności jego zbywania.

Osoby planujące zaciągnięcie takiego zobowiązania powinny jednak pamiętać, że kredyt lombardowy bywa droższy od klasycznego kredytu gotówkowego. Wynika to między innymi z uproszczonej oceny zdolności kredytowej. Bank większą uwagę skupia na wartości zabezpieczenia niż na szczegółowej analizie dochodów klienta. Nie oznacza to jednak całkowitej rezygnacji z badania sytuacji finansowej kredytobiorcy — instytucja nadal sprawdza jego możliwości spłaty, choć zwykle robi to w mniej restrykcyjny sposób.

Do największych zalet kredytu lombardowego można zaliczyć:

• możliwość szybkiego uzyskania dodatkowych środków,
• uproszczone formalności w porównaniu z innymi kredytami,
• elastyczne warunki dotyczące spłaty zobowiązania,
• możliwość wypłaty pieniędzy jednorazowo lub w kilku transzach,
• krótszy czas oczekiwania na decyzję kredytową,
• szansę otrzymania pieniędzy nawet tego samego dnia.

W sytuacjach nagłych, kiedy przedsiębiorca musi błyskawicznie zdobyć finansowanie na rozwój firmy albo pokrycie nieprzewidzianych kosztów, kredyt lombardowy bardzo często staje się jednym z najszybszych i najłatwiej dostępnych źródeł kapitału.

Jak wybrać dobry kredyt lombardowy?

W przypadku kredytów lombardowych udzielanych bankom komercyjnym przez bank centralny możliwość wyboru konkretnej oferty praktycznie nie istnieje. Zupełnie inaczej wygląda jednak sytuacja klientów indywidualnych oraz przedsiębiorców korzystających z finansowania oferowanego przez banki komercyjne.

Osoby zainteresowane takim kredytem często mają problem ze znalezieniem szczegółowych rankingów czy porównywarek ofert. W przeciwieństwie do kredytów hipotecznych lub gotówkowych, kredyty lombardowe rzadziej są szeroko prezentowane w internecie. Z tego powodu najlepszym rozwiązaniem zwykle okazuje się bezpośredni kontakt z bankiem i dokładne przeanalizowanie warunków proponowanej umowy.

Każda instytucja finansowa prowadzi własną politykę kredytową, dlatego poszczególne oferty mogą znacząco różnić się między sobą. Znaczenie mają między innymi:

• wysokość oprocentowania,
• marża banku,
• dodatkowe prowizje i opłaty,
• koszty związane z ustanowieniem zabezpieczenia,
• długość okresu spłaty,
• wymagania dotyczące rodzaju zastawu.

Warunki finansowania są również uzależnione od sytuacji samego kredytobiorcy, jego oczekiwań oraz rodzaju majątku przekazywanego jako zabezpieczenie. Im bardziej wartościowy i stabilny jest zastaw, tym większa szansa na uzyskanie korzystniejszych parametrów kredytu.

Przy wyborze kredytu lombardowego nie warto skupiać się wyłącznie na wysokości miesięcznej raty. Bardzo istotny jest także całkowity koszt zobowiązania, długość umowy oraz wszystkie opłaty dodatkowe, które mogą znacząco podnieść końcowy koszt finansowania.

Należy również dokładnie ocenić własne możliwości finansowe przed podpisaniem umowy. Nieterminowa spłata zobowiązania może prowadzić do poważnych konsekwencji, a w skrajnych przypadkach nawet do utraty majątku przekazanego bankowi jako zabezpieczenie kredytu.

FAQ – najczęściej zadawane pytania o kredyt lombardowy

Czy kredyt lombardowy można otrzymać bez nieruchomości?

Tak, zabezpieczeniem kredytu lombardowego nie musi być wyłącznie mieszkanie lub dom. Banki często akceptują także papiery wartościowe, metale szlachetne, maszyny, sprzęt firmowy czy inne wartościowe aktywa.

Ile można pożyczyć w ramach kredytu lombardowego?

Wysokość kredytu zależy przede wszystkim od wartości majątku przekazywanego pod zastaw. Najczęściej banki udzielają finansowania wynoszącego od 50 do 80 proc. wartości zabezpieczenia.

Czy kredyt lombardowy jest trudny do uzyskania?

Procedura uzyskania kredytu lombardowego zwykle jest prostsza niż w przypadku tradycyjnych kredytów gotówkowych. Bank większą uwagę zwraca na wartość zabezpieczenia niż na bardzo szczegółową analizę zdolności kredytowej klienta.

Co się stanie, jeśli kredyt lombardowy nie zostanie spłacony?

W przypadku problemów ze spłatą bank może wykorzystać ustanowione zabezpieczenie do odzyskania należności. Najczęściej oznacza to sprzedaż majątku przekazanego pod zastaw i pokrycie zaległego długu z uzyskanych środków.

Czy kredyt lombardowy opłaca się przedsiębiorcom?

Tak, z tego rozwiązania bardzo często korzystają firmy potrzebujące szybkiego dostępu do dodatkowego kapitału. Kredyt lombardowy pozwala zdobyć środki na inwestycje lub bieżącą działalność bez konieczności sprzedaży posiadanego majątku.