Pożyczki pod zastaw nieruchomości

Pożyczki hipoteczne to produkty finansowe, które przeznaczone są dla wszystkich właścicieli nieruchomości potrzebujących szybkiego zastrzyku gotówki. W porównaniu z kredytem hipotecznym, taką pożyczkę możemy przeznaczyć na dowolnie wybrany cel. Do uzyskania pożyczki pod zastaw nieruchomości nie jest nawet wymagane posiadanie stałego źródła dochodu. Na czym dokładnie polegają pożyczki hipoteczne? Na to oraz wiele innych pytań udzielamy odpowiedzi poniżej. 

Ranking pożyczek pod zastaw nieruchomości

Pożyczki pod zastaw nieruchomości a sytuacja na rynku pożyczkowym w Polsce

Rynek pożyczkowy jest obecnie mocno rozbudowany. Swoje oferty dla klientów przygotowują nie tylko banki, ale również wyspecjalizowane instytucje pozabankowe. Jeszcze do niedawna jedynym sposobem na uzyskanie finansowania w bardzo wysokiej kwocie było sięgnięcie po kredyt hipoteczny. Ich ogromną wadą jest fakt, iż musimy je przeznaczyć wyłącznie na określony przez bank cel. Na szczęście, obecnie istnieje także inne rozwiązanie, a mianowicie pożyczki hipoteczne. Możemy je przeznaczyć na dowolnie wybrany cel. Pożyczkodawca nigdy nie będzie weryfikował, na co przeznaczyliśmy środki uzyskane w ramach pożyczki pod zastaw hipoteczny. 

Czym dokładnie jest pożyczka hipoteczna? Na jakich zasadach może być udzielona? W jakich przypadkach będzie rewelacyjną alternatywą dla kredytu hipotecznego? O tym wszystkim piszemy w dalszych częściach artykułu. 

Pożyczka hipoteczna – co to takiego? 

Razem z pożyczką hipoteczną możemy otrzymać sporą sumę pieniędzy – nawet kilkaset tysięcy złotych i więcej w zależności od swojej zdolności kredytowej. Pożyczki te udzielane są na długie okresy, nawet do 30 lat, co pozwala na uzyskanie łatwych w spłacie rat. Aktualnie pożyczkę możemy wziąć do 80% wartości zabezpieczenia, którym jest hipoteka.

Zabezpieczeniem pożyczki hipotecznej jest nieruchomość – może być to mieszkanie, dom jednorodzinny, działka czy lokal, do którego mamy prawo własności. Nieruchomość nie może być już przedmiotem innej hipoteki. Za sprawą hipoteki bank lub inna instytucja finansowa uzyskuje do niej prawa wtedy, gdy nie wywiążemy się z umowy, czyli nie spłacimy zadłużenia. Co więcej, instytucja może zażyczyć sobie dopłaty, jeżeli wartość nieruchomości nie pokryje w pełni naszych długów.

Możliwość utraty nieruchomości jest jednym z głównych minusów pożyczki hipotecznej. W związku z tym powinniśmy zawsze dobrze zastanowić się nad podpisaniem takiej umowy. Z drugiej jednak strony jest to jedna z najlepszych opcji, aby otrzymać pożyczkę na wysoką sumę, także z atrakcyjnym oprocentowaniem – niższym niż przy kredytach gotówkowych czy samochodowych.

Na co można wydać pożyczkę hipoteczną? 

Czy pożyczkę hipoteczną trzeba przeznaczyć na z góry określony przez pożyczkodawcę cel? Wręcz przeciwnie! Osoba, która zaciąga pożyczkę hipoteczną, ma w tym względzie pełną dowolność. Kwota uzyskana z takiej pożyczki może być przeznaczona na dowolnie wybrany cel, np. na remont mieszkania, kupno nowego samochodu, wyjazd za granicę czy zakup sprzętu elektronicznego.

Środki pozyskane z pożyczki hipotecznej można także wydać na spłatę swoich poprzednich zobowiązań finansowych. Celów, na które wydamy pożyczkę hipoteczną może być nawet kilka. Nikt nie będzie weryfikował tego, na co chcemy uzyskać pożyczone pieniądze. Jest to jedna z najważniejszych różnic pomiędzy pożyczką hipoteczną a kredytem hipotecznym, gdzie klient musi jasno sprecyzować, na co wyda pieniądze uzyskane od banku.

Wysokość kwoty z pożyczki hipotecznej uzależniona jest od wartości zastawianej nieruchomości. Pożyczkodawcy proponują zazwyczaj maksymalnie 50-80% tej wartości w zależności od tego, czy wnioskujemy w banku, czy w firmie pożyczkowej. Dodatkowo, warto wiedzieć, że oprocentowanie pożyczki hipotecznej będzie nieporównywalnie niższe niż to, które zaproponowałby nam bank oferując kredyt gotówkowy. 

Pożyczka hipoteczna a wpis do księgi wieczystej 

W ramach pożyczki pod zastaw nieruchomości wierzyciel zabezpiecza swoje roszczenie za pomocą wpisu do księgi wieczystej zastawianej nieruchomości. W przypadku, gdy pożyczkobiorca przestanie spłacać swoje zobowiązanie, wtedy wierzycielowi będzie przysługiwało prawo do zajęcia lub zlicytowania nieruchomości. 

Jeżeli pożyczka bądź kredyt hipoteczny jest udzielana przez bank, jednym z najważniejszych elementów całej procedury jest także dokonanie wyceny nieruchomości przez niezależnego biegłego. Wycena zrealizowana przez wykwalifikowanych specjalistów daje bankowi informację na temat tego, ile w rzeczywistości warta jest konkretna nieruchomość. Z kolei, gdy pożyczka jest udzielana przez firmę pozabankową, wtedy najczęściej wycena nieruchomości nie jest przeprowadzana. Dzięki temu osoba ubiegająca się o pożyczkę pieniądze może dostać na swoje konto znacznie szybciej, ponieważ liczba formalności ograniczona jest do niezbędnego minimum. 

Warunki wobec klientów wnioskujących o pożyczki hipoteczne 

Jakie warunki trzeba spełnić, by uzyskać pożyczkę hipoteczną online? Liczba wymagań nie jest zbyt duża. Do uzyskania pożyczki pod zastaw hipoteczny, należy:

• być osobą pełnoletnią (w niektórych firmach pożyczkowych wystarczy mieć ukończone 18 lat, jednak są firmy, które udzielają pożyczek osobom, które ukończyły 19, 20 lub 21 rok życia)
• posiadać polskie obywatelstwo i ważny dowód osobisty,
• posiadać pełną zdolność do czynności prawnych, 
• posiadać nieruchomość, którą będzie można zastawić (dopuszczalną formą własności jest zarówno własność jak i współwłasność
• posiadać odpowiednie dochody, 
• posiadać dobrą historię kredytową. 

Kiedy warto zaciągnąć pożyczkę hipoteczną? 

Pożyczka pod zastaw hipoteczny sprawdzi się przede wszystkim wtedy, gdy potrzebujemy sporego zastrzyku gotówki w kwocie minimum kilkudziesięciu tysięcy złotych oraz dysponujemy nieruchomością, która będzie mogła pełnić rolę zabezpieczenia. Warto wiedzieć, że są nawet na rynku oferty, w których możliwe jest ustanowienie hipoteki na nieruchomościach, które nie należą do potencjalnych pożyczkobiorców. Musi jednak na to wyrazić zgodę właściciel danej nieruchomości. 

Czy każdy może otrzymać pożyczkę hipoteczną? 

Kto może uzyskać pożyczkę hipoteczną? Czy na taki produkt finansowy mają szansę wszyscy zainteresowani? Tak jak wspomnieliśmy powyżej, na uzyskanie pożyczki hipotecznej mają szansę wyłącznie te osoby, które spełniają określone warunki wskazane przez pożyczkodawcę. Podstawowy warunek to oczywiście posiadanie (lub współposiadanie) nieruchomości. Jeśli ktoś tego wymogu nie spełnia, z wiadomych względów pożyczki hipotecznej raczej nie uzyska. Są jednak wyjątki od tej reguły. W niektórych przypadkach banki oraz instytucje pozabankowe wyrażają zgodę na zabezpieczenie nieruchomości, która nie należy do pożyczkobiorcy. Zgodę musi jednak wyrazić nie tylko wnioskodawca, ale także właściciel nieruchomości oraz pożyczkodawca. 

O pożyczki hipoteczne mogą ubiegać się wyłącznie osoby fizyczne posiadające pełną zdolność do czynności prawnych. Powyżej wspomnieliśmy, że kwotę uzyskaną w ramach pożyczki hipotecznej można przeznaczyć na dowolnie wybrany cel, jednak nie może być on związany z prowadzeniem działalności gospodarczej. Pożyczka hipoteczna nie może być zatem wykorzystana przez przedsiębiorców chcących rozwinąć w ten sposób swój biznes. Jeśli właściciel firmy potrzebuje pieniędzy na inwestycje, powinien sprawdzić dedykowane pożyczki dla firm. 

Dokumenty niezbędne do złożenia wniosku o pożyczkę hipoteczną – lista 

Jeśli wnioskujemy o pożyczkę hipoteczną w banku, formalności będą bardzo podobne do tych, które są stosowane przy kredycie hipotecznym. Podstawowy dokument, który musimy złożyć, to oczywiście wniosek o pożyczkę hipoteczną. Niezbędne jest także wylegitymowanie się dokumentem tożsamości, czyli dowodem osobistym lub paszportem. Ponadto, należy dołączyć też określone dokumenty, takie jak: 

• zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości uzyskiwanych przychodów, 
• zaświadczenie potwierdzające brak zadłużeń wnioskodawcy, 
• akt własności nieruchomości,
• wyciąg z księgi wieczystej nieruchomości,
• dokument potwierdzający wycenę nieruchomości przygotowany przez niezależnego rzeczoznawcę. 

Gdy dostarczymy wszystkie te dokumenty, analitycy finansowi zatrudniani przez bank przygotują na ich podstawie pełną ocenę naszej zdolności kredytowej. Czas oczekiwania na wydanie decyzji pożyczkowej może być mocno zróżnicowany, ponieważ zależy od polityki prowadzonej przez konkretną instytucję bankową oraz od sytuacji materialnej wnioskodawcy. Z reguły decyzja pożyczkowa wydawana jest po maksymalnie dwóch tygodniach od złożenia wniosku wraz ze wszystkimi wymaganymi dokumentami. 

Pożyczki pod zastaw nieruchomości bez zaświadczeń o dochodach

Pożyczka hipoteczna jest także możliwa do uzyskania przez osoby, które nie posiadają stałego zatrudnienia bądź pracują w szarej strefie, czyli „na czarno”. Pożyczki hipoteczne bez zaświadczeń o dochodach można uzyskać w instytucjach pozabankowych. W bankach na takie oferty nie możemy liczyć, ponieważ bardzo dokładnie weryfikują one zarówno zdolność jak i historię kredytową swoich klientów. 

Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny – różnice 

Zarówno pożyczki hipoteczne jak i kredyty hipoteczne mają ze sobą sporo elementów wspólnych. Oba produkty są kredytami długoterminowymi oraz do ich zaciągnięcia konieczne jest posiadanie odpowiedniego wkładu własnego. Ponadto, w każdym z nich klient musi wykupić ubezpieczenie pomostowe. Na czym zatem polegają najważniejsze różnice między pożyczką hipoteczną a kredytem hipotecznym?

Najważniejsza różnica polega na tym, że kredyt hipoteczny obowiązkowo należy przeznaczyć na zakup mieszkania bądź nieruchomości, zaś pieniądze uzyskane w ramach pożyczki hipotecznej klient może przeznaczyć na dowolnie przez siebie wybrany cel. Nie musi informować banku, na co wyda uzyskane z pożyczki hipotecznej pieniądze. Najważniejsze jest to, aby osoba wnioskująca o pożyczkę hipoteczną posiadała nieruchomość nieobciążoną żadną hipoteką. 

Kolejna różnica pomiędzy oboma produktami finansowymi dotyczy wkładu własnego. Klient musi przekazać wkład własny, gdy wnioskuje o kredyt hipoteczny – wynosi on minimum 10% wartości pożyczanej kwoty. W przypadku pożyczek hipotecznych wkład własny nie jest wymagany.

Podsumowując: kredyt hipoteczny przeznaczony jest dla osób, które chciałyby kupić mieszkanie, zaś pożyczka hipoteczna jest produktem dla tych, którzy mają już jakąś nieruchomość i chcą ją zastawić, aby otrzymać spory zastrzyk gotówki. 

Pożyczka hipoteczna a kredyt gotówkowy – różnice 

Wiele osób zastanawia się nad tym, czy lepiej zaciągnąć kredyt gotówkowy czy pożyczkę hipoteczną. Zarówno w przypadku kredytu gotówkowego jak i pożyczki hipotecznej uzyskaną kwotę można przeznaczyć na dowolnie wybrany cel. Pożyczka hipoteczna będzie lepszym rozwiązaniem wtedy, gdy zależy nam na uzyskaniu wysokiej kwoty finansowania. Z kolei, gdy chcemy otrzymać maksymalnie kilka tysięcy złotych, wtedy zdecydujemy się na kredyt gotówkowy. W tabeli przedstawiliśmy podstawowe różnice między kredytem gotówkowym a pożyczką hipoteczną. 

Gdzie można dostać pożyczkę hipoteczną? 

Kredyty hipoteczne udzielane są wyłącznie przez tradycyjne banki. A jak wygląda to w przypadku pożyczek hipotecznych? Okazuje się, że pożyczkę hipoteczną może udzielić nam nie tylko bank, ale również instytucja pozabankowa. Gdy ubiegamy się o pożyczkę hipoteczną w banku, musimy oczywiście spełnić określone wymagania. Mowa tutaj w szczególności odpowiedniej zdolności kredytowej oraz braku zadłużeń odnotowanych w rejestrach dłużników takich jak BIK czy KRD. 

Jeśli zdecydujemy się na zawnioskowanie o pożyczkę hipoteczną w wyspecjalizowanej instytucji pozabankowej, wymagania nie będą już tak duże. Na uzyskanie pożyczki hipotecznej mają nawet szansę te osoby, które posiadają nieregularne źródła dochodu oraz złą historię kredytową (wpisy w BIK, KRD). Jest oczywiście druga strona medalu – pożyczki hipoteczne w firmie pozabankowej są wyżej oprocentowane niż te oferowane przez banki. Dodatkowo, możemy liczyć na niższą kwotę finansowania niż w banku – zamiast 80% wartości nieruchomości, otrzymamy około 50% wartości. 

Ile maksymalnie może wynieść kwota pożyczki pod zastaw nieruchomości?

Jaką kwotę możemy otrzymać za sprawą pożyczki hipotecznej? Wszystko zależy od wartości nieruchomości, która ma pełnić rolę zabezpieczenia oraz polityki prowadzonej przez konkretny bank lub instytucję pożyczkową. W zdecydowanej większości instytucji bankowych klienci mogą liczyć na pożyczkę w kwocie od 60 do nawet 80 procent wartości nieruchomości. Jeśli klient ubiega się o pożyczkę hipoteczną w instytucji pozabankowej, wtedy wartość pożyczki będzie nieco niższa i wyniesie około 50-60% wartości zabezpieczonej nieruchomości. 

Pożyczki pod zastaw nieruchomości – wady i zalety

W poniższej tabeli przedstawiamy listę zalet i wad pożyczek hipotecznych. Warto wziąć je pod uwagę podczas podejmowania decyzji o zaciągnięciu takiego zobowiązania. 

Dodatkowe zabezpieczenia przy pożyczkach hipotecznych 

Podstawowe zabezpieczenie pożyczki hipotecznej to wpis w księdze wieczystej na nieruchomości należącej do wnioskodawcy. Warto jednak zdawać sobie sprawę z tego, że nie są to jedyne zabezpieczenia stosowane przez banki i instytucje pozabankowe przy udzielaniu pożyczek hipotecznych. Klienci muszą posiadać także dodatkowe ubezpieczenia. Często jest to warunek konieczny do tego, aby móc w ogóle złożyć wniosek o taką formę finansowania. Do wymaganych ubezpieczeń zalicza się:

• Ubezpieczenie nieruchomości. Firmy pożyczkowe i banki wymagają, aby nieruchomości, które mają być zabezpieczeniem pożyczki hipotecznej, były objęte podstawowym ubezpieczeniem. Takie ubezpieczenie dotyczy podstawowych zagrożeń, takich jak pożary, powodzie bądź inne zdarzenia losowe. Z reguły i tak większość właścicieli nieruchomości posiada takie ubezpieczenie, aby mieć pewność, że w razie jakiegoś przykrego wydarzenia otrzymają środki finansowe niezbędne do przeprowadzenia niezbędnego remontu. 
• Ubezpieczenie życia. Są pożyczkodawcy, którzy wymagają od swoich klientów, aby wykupili także ubezpieczenie na życie. Polega to na tym, że w przypadku, gdyby doszło do śmierci klienta, bank otrzyma pozostałą kwotę pożyczki hipotecznej od firmy ubezpieczeniowej. 

W uzasadnionych okolicznościach, w szczególności, gdy osoba wnioskująca o pożyczkę hipoteczną jest w złej sytuacji materialnej, pożyczkodawca może również zażądać wykupienia dodatkowych polis, np. ubezpieczenia od utraty pracy. Wykupienie dodatkowych ubezpieczeń jest także szansą na otrzymanie pożyczki hipotecznej na korzystniejszych warunkach. 

Pożyczki pod zastaw nieruchomości – koszty

 Na koszt pożyczki hipotecznej składa się kilka komponentów, przede wszystkim oprocentowanie i prowizja. Poniżej przedstawiamy pełną listę czynników, które wpływają na koszt pożyczki hipotecznej:

• Oprocentowanie. Jest to zdecydowanie najważniejszy element decydujący o koszcie pożyczki hipotecznej. Wysokość oprocentowania uzależniona jest od marży ustalonej przez pożyczkodawcę oraz stopy referencyjnej, którą ustala Rada Polityki Pieniężnej. 
• Prowizja. Pełni rolę wynagrodzenia dla pożyczkodawcy za to, że zdecydował się udzielić finansowania konkretnemu klientowi. 
• Zakup wymaganych ubezpieczeń. Lista obowiązkowych polis może różnić się w zależności od konkretnej instytucji bankowej. Najczęściej pożyczkodawcy wymagają wykupienia ubezpieczenia nieruchomości oraz ubezpieczenia na życie. 
• Opłaty dodatkowe. Pożyczkodawcy pobierają opłaty np. za wcześniejszą spłatę pożyczki lub za przedłużenie terminu spłaty. Warto sprawdzić, ile one wyniosą, ponieważ w niektórych firmach pożyczkowych opłaty dodatkowe są wyjątkowo wysokie. 

Jak sprawdzić, ile wyniesie całkowity koszt pożyczki hipotecznej? To bardzo proste. W tym celu należy sprawdzić, ile wynosi RRSO konkretnej oferty. RRSO, czyli Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania, to wskaźnik uwzględniający wszystkie opłaty związane z zaciągnięciem konkretnego zobowiązania finansowego. Im RRSO jest niższe, tym mniejszy jest koszt danej pożyczki hipotecznej. Najtańsza pożyczka hipoteczna to taka, w której zarówno RRSO, jak i oprocentowanie czy prowizja są najniższe. 

Zachęcamy, aby zerknąć na przygotowany przez nas ranking pożyczek hipotecznych, który zaprezentowaliśmy na górze strony. Prezentujemy tam najatrakcyjniejsze oferty pożyczek hipotecznych na rynku. Każdą z nich dokładnie opisujemy zarówno pod względem RRSO, jak i innych istotnych elementów. Skorzystanie z naszego rankingu pożyczek hipotecznych to ogromna oszczędność czasu. Nie trzeba odwiedzać kilku stron różnych firm pożyczkowych, ponieważ tutaj zgromadziliśmy wszystkie niezbędne informacje w jednym miejscu. 

Pozabankowe pożyczki hipoteczne

Pożyczki hipoteczne pojawiają się nie tylko w ofertach banków. Swoim klientom proponują je również wyspecjalizowane instytucje pozabankowe. Dlaczego warto zdecydować się na pożyczkę hipoteczną w firmie pozabankowej? Przede wszystkim z powodu ograniczonej do minimum liczby formalności. Wiele instytucji pozabankowych nie wymaga od swoich klientów dostarczania papierowych zaświadczeń o dochodach oraz nie sprawdza ich historii kredytowej oraz zdolności kredytowej. 

Należy zdawać sobie sprawę z tego, że mimo iż pozabankowe pożyczki hipoteczne są znacznie łatwiejsze do uzyskania, to ich ostateczny koszt będzie już wyższy. Jednak jeżeli zależy nam na tym, aby uzyskać gotówkę w jak najkrótszym czasie, pożyczka hipoteczna będzie najlepszym rozwiązaniem, ponieważ w banku czas oczekiwania na wydanie pozytywnej decyzji pożyczkowej może wynieść nawet kilka tygodni. 

Prywatne pożyczki hipoteczne 

Pożyczka hipoteczna udzielana jest nie tylko przez banki oraz instytucje pozabankowe. Okazuje się, że taką formę finansowania możemy równie dobrze otrzymać od osoby prywatnej. Hipoteczna pożyczka prywatna może zostać udzielona przez osobę fizyczną jak i firmę nieposiadającą statusu instytucji pożyczkowej. Z ofertami pożyczek prywatnych bardzo często można spotkać się przeszukując internet. 

Aktem prawnym, na którym oparte jest udzielanie pożyczek hipotecznych od osób prywatnych jest Kodeks Cywilny. Firmy pożyczkowe oraz banki funkcjonują z kolei w oparciu o ustawę o kredycie konsumenckim, co nakłada na nie wiele ograniczeń, m.in. pod względem maksymalnych kosztów pożyczki. Każda prywatna pożyczka hipoteczna musi zostać potwierdzona pisemną umową, w której zostaną zawarte najważniejsze ustalenia pomiędzy stronami, przede wszystkim  kwota pożyczki prywatnej, wysokość odsetek a także termin spłaty. 

Czy prywatne pożyczki hipoteczne są atrakcyjne? Niekoniecznie. Ich cechą charakterystyczną są znacznie wyższe opłaty niż przy pożyczce od banku lub instytucji pozabankowej. Koszty mogą być naprawdę bardzo wysokie, dlatego na zaciągnięcie prywatnej pożyczki hipotecznej decydujmy się wyłącznie w ostateczności, gdy wszystkie inne możliwości już wyczerpaliśmy. 

Pożyczki hipoteczne dla zadłużonych 

Czy istnieją pożyczki hipoteczne dla zadłużonych? Tego rodzaju pytania zadaje sobie mnóstwo zadłużonych osób, których dane widnieją w takich rejestrach jak Biuro Informacji Kredytowej (BIK) czy Krajowy Rejestr Długów (KRD). Do takiego rejestru trafić można zawsze, gdy nie spłaca się swoich zobowiązań finansowych we właściwym terminie.

Mamy dobrą wiadomość: istnieją na polskim rynku firmy pożyczkowe, które mają w swojej ofercie pożyczki hipoteczne bez BIK. Nie sprawdzają one, czy klient widnieje w czarnym rejestrze dłużników. Dodatkowo, nie przykładają dużej wagi do zdolności kredytowej klienta. Pożyczkę hipoteczną bez BIK można np. przeznaczyć na spłatę swoich poprzednich zobowiązań finansowych lub inny dowolnie przez siebie wybrany cel. 

Pożyczki pod zastaw nieruchomości – podsumowanie

Najlepsza pożyczka hipoteczna to taka, którą możemy zaciągnąć bez zbędnych formalności na długi okres w wysokiej kwocie, a dodatkowo jej koszt nie będzie duży. Jak znaleźć taką pożyczkę? To bardzo proste! Wystarczy spojrzeć na przygotowany przez nas ranking pożyczek hipotecznych. Jest to aktualne zestawienie najlepszych produktów finansowych tworzone przez naszą redakcję. Przedstawiamy w nim wyłącznie oferty pochodzące od banków i instytucji pozabankowych cieszących się nieposzlakowaną opinią na rynku.