Lokata Raiffeisen Digital Bank – oprocentowanie, opinie, recenzja

Raiffeisen Digital Bank oferuje nowym klientom promocyjną lokatę terminową oprocentowaną na 5,50 proc. w skali roku przez 3 miesiące. Alternatywą jest lokata na 6 miesięcy ze stawką 4,20 proc. W obu przypadkach konieczne jest wcześniejsze otwarcie bezpłatnego konta osobistego w Raiffeisen Digital Bank oraz uruchomienie lokaty w aplikacji mobilnej.

Osoby, które nie spełniają warunków promocji, mogą skorzystać z oferty standardowej. Dostępne są lokaty na okres od 3 do 36 miesięcy, z oprocentowaniem od 3,50 do 3,70 proc. w skali roku. Minimalna kwota pojedynczej lokaty wynosi tylko 100 zł, a łączna wartość wszystkich depozytów jednego klienta może sięgać 1 mln zł.

Przy ocenie oferty trzeba zwrócić szczególną uwagę na zasady podatkowe. Raiffeisen Digital Bank AG jest bankiem austriackim, dlatego standardowo potrąca od odsetek 25-procentowy austriacki podatek od zysków kapitałowych. Polski rezydent podatkowy może uzyskać zwolnienie z tego podatku po przedstawieniu odpowiedniego dokumentu potwierdzającego rezydencję podatkową. W takim przypadku pozostaje obowiązek samodzielnego rozliczenia 19-procentowego podatku w Polsce.

Lokata Raiffeisen Digital Bank – najważniejsze informacje

Najważniejsze parametry promocyjnej lokaty dla nowych klientów:

• najwyższe oprocentowanie: 5,50 proc. w skali roku,
• okres lokaty z najwyższą stawką: 3 miesiące,
• maksymalna kwota lokaty 3-miesięcznej: 100 000 zł,
• oprocentowanie wariantu 6-miesięcznego: 4,20 proc. w skali roku,
• maksymalna kwota lokaty 6-miesięcznej: 150 000 zł,
• minimalna kwota lokaty: 100 zł,
• możliwość wyboru jednej lokaty promocyjnej na 3 albo 6 miesięcy,
• promocja przeznaczona jest dla nowych klientów,
• konieczne jest otwarcie konta osobistego w złotych,
• lokatę trzeba uruchomić w ciągu 30 dni od otwarcia konta,
• oprocentowanie jest stałe przez cały okres umowny,
• lokatę można założyć wyłącznie w aplikacji mobilnej,
• wcześniejsze zerwanie powoduje utratę wszystkich odsetek,
• za otwarcie i prowadzenie lokaty bank nie pobiera opłat,
• depozyty objęte są ochroną austriackiego systemu gwarancyjnego do równowartości 100 000 euro na jednego deponenta,
• standardowo bank potrąca 25 proc. austriackiego podatku od odsetek,
• po uzyskaniu zwolnienia z podatku austriackiego polski klient samodzielnie rozlicza 19-procentowy podatek w Polsce.

Co to jest Raiffeisen Digital Bank?

Raiffeisen Digital Bank AG jest bankiem cyfrowym z siedzibą w Wiedniu, działającym na podstawie austriackiej licencji bankowej. Instytucja należy w całości do Raiffeisen Bank International AG, jednej z największych grup bankowych działających w Europie Środkowo-Wschodniej.

Bank świadczy usługi przede wszystkim za pośrednictwem aplikacji mobilnej. W Polsce oferuje między innymi:

• konto osobiste w złotych,
• wirtualną kartę debetową,
• konto walutowe w euro,
• konta oszczędnościowe,
• lokaty w złotych i euro,
• pożyczki gotówkowe,
• kredyty konsolidacyjne.

Raiffeisen Digital Bank nie powinien być utożsamiany z dawnym Raiffeisen Polbankiem. Jest to odrębny podmiot posiadający austriacką licencję, który udostępnia polskim klientom cyfrowe produkty bankowe.

Jakie lokaty oferuje Raiffeisen Digital Bank?

Oferta lokat w złotych składa się z kilku wariantów:

• promocyjnej Lokaty Dla Ciebie na 3 miesiące dla nowych klientów,
• promocyjnej Lokaty Dla Ciebie na 6 miesięcy dla nowych klientów,
• standardowej Lokaty Dla Ciebie na 3 miesiące,
• standardowej Lokaty Dla Ciebie na 6 miesięcy,
• standardowej Lokaty Dla Ciebie na 12 miesięcy,
• Lokaty Długi Horyzont na 24 miesiące,
• Lokaty Długi Horyzont na 36 miesięcy.

Najwyższe oprocentowanie przysługuje nowym klientom spełniającym warunki promocji. Oferta standardowa jest dostępna również dla osób, które mają już konto albo korzystały wcześniej z produktów Raiffeisen Digital Bank.

Promocyjna lokata Raiffeisen Digital Bank na 3 miesiące

Promocyjna lokata na 3 miesiące oferuje 5,50 proc. w skali roku. Jest to najwyższa stawka dostępna w ofercie depozytów złotowych Raiffeisen Digital Bank.

Najważniejsze parametry:

• okres oszczędzania: 3 miesiące,
• oprocentowanie: 5,50 proc. w skali roku,
• minimalna kwota: 100 zł,
• maksymalna kwota: 100 000 zł,
• oprocentowanie stałe,
• kapitalizacja na koniec okresu,
• oferta dla nowych klientów,
• wymagane konto osobiste w złotych,
• lokata otwierana w aplikacji mobilnej.

Oprocentowanie 5,50 proc. podawane jest w skali roku. Nie oznacza to, że po 3 miesiącach klient otrzyma odsetki odpowiadające 5,50 proc. wpłaconej kwoty. Zysk brutto z trzymiesięcznej lokaty stanowi w przybliżeniu jedną czwartą odsetek rocznych.

Przykładowo, przy wpłacie 10 000 zł odsetki brutto wyniosą w przybliżeniu 137,50 zł. Ostateczna kwota zależy od dokładnej liczby dni lokaty i sposobu opodatkowania odsetek.

Promocyjna lokata Raiffeisen Digital Bank na 6 miesięcy

Drugi wariant promocyjny przeznaczony jest dla osób, które mogą pozostawić pieniądze w banku na pół roku.

Najważniejsze parametry:

• okres oszczędzania: 6 miesięcy,
• oprocentowanie: 4,20 proc. w skali roku,
• minimalna kwota: 100 zł,
• maksymalna kwota: 150 000 zł,
• oprocentowanie stałe,
• kapitalizacja na koniec okresu,
• oferta dla nowych klientów,
• wymagane konto osobiste,
• lokata dostępna w aplikacji mobilnej.

Oprocentowanie wariantu półrocznego jest niższe niż przy lokacie trzymiesięcznej, ale klient może ulokować o 50 000 zł więcej i zachować zagwarantowaną stawkę przez dłuższy czas.

Przy takiej samej kwocie lokata półroczna przyniesie większą łączną wartość odsetek niż wariant trzymiesięczny, ponieważ pieniądze pracują dwa razy dłużej. Pod względem rocznej stopy zwrotu korzystniejsza jest jednak lokata na 3 miesiące.

Kto może skorzystać z promocyjnego oprocentowania?

Promocja skierowana jest do nowych klientów. Aby uzyskać oprocentowanie 5,50 proc. albo 4,20 proc. w skali roku, należy:

• być osobą fizyczną,
• mieć ukończone 18 lat,
• posiadać pełną zdolność do czynności prawnych,
• nie być pracownikiem Raiffeisen Digital Bank,
• przed rozpoczęciem promocji nie posiadać bieżącego rachunku w złotych w Raiffeisen Digital Bank,
• otworzyć konto osobiste w złotych w ramach promocji,
• założyć odpowiednią lokatę w ciągu 30 dni od otwarcia konta,
• wybrać lokatę na 3 albo 6 miesięcy,
• wpłacić kwotę mieszczącą się w odpowiednim limicie.

Promocja dotyczy pierwszej lokaty założonej na wybrany okres i nie obejmuje kolejnego odnowienia depozytu.

Ile promocyjnych lokat można założyć?

Klient może wybrać jedną lokatę promocyjną:

• na 3 miesiące z oprocentowaniem 5,50 proc.,
• albo na 6 miesięcy z oprocentowaniem 4,20 proc.

Nie można objąć promocyjnymi warunkami dwóch dowolnych lokat ani wielokrotnie korzystać z najwyższej stawki. Kolejne depozyty będą oprocentowane według standardowej tabeli obowiązującej w chwili ich otwierania.

Wybór wariantu warto dopasować do kwoty i terminu, w którym pieniądze mogą być potrzebne. Lokata trzymiesięczna zapewnia wyższą stopę roczną i szybszy dostęp do kapitału, natomiast półroczna pozwala ulokować maksymalnie 150 000 zł.

Czy promocja obejmuje nowe środki?

Promocja nie stosuje klasycznej definicji nowych środków. Bank nie porównuje aktualnego salda z kwotą posiadaną przez klienta w określonym dniu badania.

Najważniejszy jest status nowego klienta oraz otwarcie konta i pierwszej lokaty zgodnie z regulaminem. Po uruchomieniu rachunku można przekazać na niego pieniądze z innego banku, a następnie otworzyć lokatę w aplikacji.

Lokata standardowa Raiffeisen Digital Bank – aktualne oprocentowanie

Z oferty standardowej mogą korzystać zarówno nowi, jak i obecni klienci. Oprocentowanie zależy od okresu, na jaki pieniądze zostaną zdeponowane.

Okres lokaty	Oprocentowanie stałe w skali roku
3 miesiące	3,50 proc.
6 miesięcy	3,60 proc.
12 miesięcy	3,70 proc.
24 miesiące	3,70 proc.
36 miesięcy	3,70 proc.

Najwyższe oprocentowanie standardowe wynosi 3,70 proc. w skali roku i jest dostępne przy okresach 12, 24 oraz 36 miesięcy.

Równe oprocentowanie nie oznacza, że każdy z tych wariantów jest tak samo korzystny. Przy lokacie rocznej klient zachowuje tę samą stawkę co na depozycie dwu- albo trzyletnim, ale blokuje pieniądze na znacznie krócej.

Lokata Dla Ciebie a Lokata Długi Horyzont

Krótsze warianty, obejmujące okresy 3, 6 i 12 miesięcy, funkcjonują jako Lokata Dla Ciebie. Depozyty na 24 i 36 miesięcy są objęte warunkami Lokaty Długi Horyzont.

Najważniejsza różnica dotyczy odnawiania:

• Lokata Dla Ciebie może zostać otwarta jako odnawialna albo nieodnawialna,
• ustawienie można zmienić w aplikacji przed terminem zapadalności,
• Lokata Długi Horyzont jest lokatą nieodnawialną,
• po zakończeniu Lokaty Długi Horyzont kapitał i odsetki trafiają na konto osobiste.

Pod względem oprocentowania warianty 12-, 24- i 36-miesięczne mają taką samą stawkę. Dłuższy okres oznacza jednak większe ryzyko utraty odsetek w razie wcześniejszej potrzeby wypłaty pieniędzy.

Minimalna i maksymalna kwota lokaty standardowej

Minimalna kwota pojedynczej lokaty wynosi 100 zł. Jest to niski próg, dzięki któremu z produktu mogą korzystać również osoby rozpoczynające oszczędzanie.

W przypadku standardowych lokat bank określa przede wszystkim łączny limit wszystkich depozytów. Suma środków ulokowanych przez jednego klienta nie może przekroczyć 1 000 000 zł.

Można posiadać jedną albo kilka lokat, pod warunkiem zachowania łącznego limitu. Pozwala to podzielić pieniądze na depozyty o różnych terminach zapadalności.

Czy warto podzielić pieniądze na kilka lokat?

Podzielenie większej kwoty może ograniczyć skutki wcześniejszego zerwania depozytu. Zamiast jednej lokaty na 100 000 zł można przykładowo otworzyć kilka mniejszych.

Jeżeli klient będzie potrzebował 20 000 zł, wystarczy zamknąć jeden depozyt. Pozostałe lokaty będą nadal pracowały i zachowają naliczone odsetki.

Podział pieniędzy może także umożliwić stworzenie tak zwanej drabiny lokat, w której kolejne depozyty kończą się w różnych terminach. Dzięki temu część kapitału regularnie staje się dostępna bez konieczności zamykania wszystkich lokat.

Czy do założenia lokaty potrzebne jest konto osobiste?

Tak. Konto osobiste w Raiffeisen Digital Bank jest obowiązkowe. Nie można otworzyć Lokaty Dla Ciebie bez wcześniejszego założenia bieżącego rachunku w złotych.

Konto służy do:

• zasilenia lokaty,
• automatycznego przekazania wybranej kwoty na depozyt,
• odbioru kapitału i odsetek po zakończeniu lokaty,
• wcześniejszego zwrotu kapitału po zerwaniu depozytu,
• obsługi lokaty w aplikacji mobilnej.

Rachunek osobisty jest prowadzony bez opłat i nie wymaga zapewniania regularnych wpływów ani wykonywania transakcji kartą.

Ile kosztuje konto osobiste wymagane do lokaty?

Najważniejsze opłaty związane z kontem przedstawiają się następująco:

Usługa	Opłata
Otwarcie konta osobistego	0 zł
Prowadzenie konta osobistego	0 zł
Wirtualna karta debetowa Visa Gold	0 zł
Krajowe przelewy internetowe	0 zł
Wypłaty z bankomatów zbliżeniowych	0 zł po stronie banku
Otwarcie lokaty	0 zł
Prowadzenie lokaty	0 zł
Wcześniejsze zerwanie lokaty	bez prowizji, ale z utratą odsetek

Brak miesięcznej opłaty oznacza, że konto nie obniża bezpośrednio rentowności lokaty. Jest jednak dodatkowym produktem, który trzeba otworzyć, obsługiwać, a po zakończeniu oszczędzania ewentualnie zamknąć.

Kto może otworzyć konto w Raiffeisen Digital Bank?

Zgodnie z informacjami banku konto osobiste może otworzyć osoba, która:

• ma co najmniej 18 lat,
• mieszka w Polsce,
• posiada polskie obywatelstwo,
• ma ważny dowód osobisty,
• nie ma dodatkowej rezydencji ani rezydencji podatkowej w Austrii lub Stanach Zjednoczonych,
• przejdzie weryfikację tożsamości i procedurę bankową.

Proces odbywa się w aplikacji. Bank może odmówić otwarcia rachunku, jeżeli nie będzie mógł potwierdzić danych klienta albo wystąpią przeszkody związane z przepisami dotyczącymi przeciwdziałania praniu pieniędzy, sankcji, FATCA lub CRS.

Jak założyć lokatę w Raiffeisen Digital Bank?

Cała procedura odbywa się przez aplikację mobilną.

Kolejne kroki wyglądają następująco:

1. Pobierz aplikację Raiffeisen Digital Bank.
2. Podaj wymagane dane osobowe i kontaktowe.
3. Potwierdź tożsamość przy użyciu dowodu osobistego i weryfikacji wideo.
4. Otwórz bieżący rachunek bankowy w złotych.
5. Zasil konto przelewem z innego banku.
6. W aplikacji przejdź do sekcji „Lokaty”.
7. Wybierz rodzaj lokaty, okres i kwotę.
8. Zatwierdź wniosek o otwarcie depozytu.
9. Bank automatycznie pobierze wskazaną kwotę z konta osobistego.
10. Sprawdź parametry aktywnej lokaty w aplikacji.

Nie wykonuje się oddzielnego przelewu bezpośrednio na rachunek lokaty. Po jej otwarciu bank obciąża konto osobiste klienta wybraną kwotą i przenosi pieniądze na depozyt.

Kiedy lokata zaczyna być oprocentowana?

Lokata staje się aktywna po jej otwarciu przez bank i przekazaniu klientowi potwierdzenia w aplikacji albo wiadomości e-mail.

Jeżeli dyspozycja zostanie złożona przed godziną graniczną, odsetki są naliczane od dnia otwarcia. W przypadku otwarcia lokaty po godzinie 23:00 za dzień rozpoczęcia naliczania odsetek uznaje się następny dzień.

W aplikacji można sprawdzić:

• datę otwarcia lokaty,
• zdeponowaną kwotę,
• termin zapadalności,
• obowiązujące oprocentowanie,
• przewidywaną wartość odsetek.

Czy do lokaty można dopłacać pieniądze?

Nie. Po otwarciu lokaty nie można zwiększyć jej salda poprzez dodatkowy przelew.

Jeżeli klient chce ulokować następną kwotę, powinien otworzyć kolejną lokatę. Każdy depozyt ma oddzielnie określoną kwotę, oprocentowanie i termin zapadalności.

Czy można wypłacić część pieniędzy?

Lokata nie umożliwia częściowego wycofania kapitału. Pieniądze pozostają zablokowane do terminu zapadalności.

Jeżeli klient potrzebuje środków przed zakończeniem umowy, musi wypowiedzieć całą lokatę. Bank zwróci kapitał, ale nie wypłaci naliczonych odsetek.

Co się stanie po wcześniejszym zerwaniu lokaty?

Wcześniejsze zakończenie lokaty powoduje utratę wszystkich odsetek za bieżący okres. Klient odzyskuje wpłacony kapitał, ale nie otrzymuje części zysku odpowiadającej okresowi faktycznego przechowywania pieniędzy w banku.

Zerwanie lokaty jest bezpłatne. Dyspozycję można przekazać w aplikacji, pocztą elektroniczną albo w inny sposób dopuszczony przez bank.

Kapitał powinien zostać przelany na bieżący rachunek klienta w ciągu 2 dni roboczych od otrzymania wypowiedzenia.

Czy można zamknąć konto osobiste przed zakończeniem lokaty?

Konto osobiste jest rachunkiem referencyjnym dla lokaty. Jeżeli klient chce je zamknąć, powinien wcześniej zakończyć wszystkie powiązane depozyty.

Przedterminowe zamknięcie lokaty z powodu rezygnacji z konta powoduje utratę odsetek. Dlatego rachunku nie należy zamykać do czasu zapadalności ostatniego aktywnego depozytu.

Czy Lokata Dla Ciebie jest odnawialna?

Lokata Dla Ciebie na 3, 6 albo 12 miesięcy może być:

• odnawialna,
• nieodnawialna.

Wybrane ustawienie można zmienić w aplikacji przed dniem zapadalności.

W przypadku automatycznego odnowienia:

• lokata zostanie przedłużona na taki sam okres,
• będzie obowiązywało oprocentowanie oferowane przez bank w chwili odnowienia,
• wcześniejsze promocyjne oprocentowanie nie zostanie zachowane,
• wypracowane odsetki po opodatkowaniu zostaną dopisane do kapitału,
• bank poinformuje klienta o stawce proponowanej na kolejny okres.

Jeżeli klient nie zaakceptuje nowego oprocentowania, powinien wyłączyć odnowienie przed zakończeniem lokaty. Po terminie zapadalności kapitał i odsetki trafią wtedy na konto osobiste.

Lokaty Długi Horyzont na 24 i 36 miesięcy są nieodnawialne.

Jak naliczane są odsetki?

Odsetki obliczane są za każdy dzień przy założeniu, że rok ma 365 dni. Uproszczony wzór wygląda następująco:

kwota lokaty × oprocentowanie roczne × liczba dni lokaty ÷ 365

Oprocentowanie jest stałe w trakcie okresu umownego. Oznacza to, że bank nie może obniżyć stawki już uruchomionej lokaty tylko dlatego, że zmieniła się oferta dla nowych depozytów.

Odsetki są wypłacane po zakończeniu lokaty. Przy depozycie odnawialnym zostają dopisane do kapitału po potrąceniu należnego podatku.

Austriacki podatek od lokaty Raiffeisen Digital Bank

Raiffeisen Digital Bank AG jest bankiem austriackim. Z tego powodu standardowo pobiera od wypłacanych odsetek 25-procentowy austriacki podatek od zysków kapitałowych.

Jeżeli klient nie przedstawi dokumentów uprawniających do zwolnienia:

• bank potrąci 25 proc. odsetek,
• podatek zostanie przekazany austriackiemu organowi podatkowemu,
• klient otrzyma 75 proc. naliczonych odsetek,
• dochód nadal trzeba wykazać w polskim zeznaniu podatkowym.

Według informacji przekazywanych przez bank, jeśli odsetki zostały już opodatkowane w Austrii stawką 25 proc., w Polsce nie powinien zostać naliczony dodatkowy podatek. Dochód trzeba jednak zadeklarować.

Kwestie podatkowe zależą od indywidualnej sytuacji klienta, dlatego przy większych kwotach albo wątpliwościach warto skonsultować rozliczenie z doradcą podatkowym.

Jak uzyskać zwolnienie z austriackiego podatku?

Polski rezydent podatkowy, który nie posiada rezydencji ani dodatkowego miejsca zamieszkania w Austrii, może wystąpić o zwolnienie z austriackiego podatku.

Procedura obejmuje trzy główne kroki:

1. Pobranie i wypełnienie formularza IS-QU1 dostępnego w aplikacji.
2. Uzyskanie potwierdzenia dokumentu przez polski urząd skarbowy.
3. Przekazanie zatwierdzonego formularza Raiffeisen Digital Bankowi.

Dokument podpisany elektronicznie przez urząd można przesłać przez aplikację. Jeżeli potwierdzenie ma formę papierową, konieczne może być wysłanie oryginału pocztą do banku w Austrii.

Gdy urząd skarbowy nie podpisze formularza IS-QU1, bank dopuszcza przedstawienie alternatywnego certyfikatu rezydencji podatkowej zawierającego wymagane informacje.

Dokument nie może być starszy niż 6 miesięcy w chwili przekazania bankowi. Po jego zaakceptowaniu zwolnienie może obowiązywać przez okres do 5 lat kalendarzowych.

Aby uniknąć potrącenia austriackiego podatku od lokaty, dokument powinien zostać skutecznie zaakceptowany przez bank przed wypłatą odsetek.

Jaki podatek płaci się w Polsce po uzyskaniu zwolnienia?

Uzyskanie zwolnienia w Austrii nie oznacza, że odsetki stają się całkowicie nieopodatkowane. Polski rezydent podatkowy nadal podlega polskiemu podatkowi od dochodów kapitałowych.

W praktyce:

• bank nie potrąci austriackiego podatku 25 proc.,
• klient otrzyma odsetki bez potrącenia podatku w Austrii,
• dochód z odsetek trzeba wykazać w polskim zeznaniu podatkowym,
• klient samodzielnie rozlicza 19-procentowy podatek według polskich zasad.

W przeciwieństwie do lokaty w typowym polskim banku podatek nie jest automatycznie pobierany jako podatek Belki przez instytucję działającą w Polsce. Obowiązek rozliczenia spoczywa na kliencie.

Czy można odzyskać austriacki podatek pobrany wcześniej?

Jeżeli bank potrącił podatek przed dostarczeniem dokumentów potwierdzających polską rezydencję podatkową, klient może wystąpić o jego zwrot do austriackiego organu podatkowego.

Procedurę można rozpocząć po zakończeniu roku, w którym otrzymano odsetki. Austriacki urząd może zażądać między innymi:

• wyciągów z rachunku,
• potwierdzenia wypłaty odsetek,
• informacji o pobranym podatku,
• dokumentu rezydencji podatkowej,
• dodatkowych formularzy wymaganych w procedurze zwrotu.

Formalności można ograniczyć, przekazując dokument potwierdzający polską rezydencję przed pierwszą wypłatą odsetek.

Ile można zarobić na promocyjnej lokacie na 3 miesiące?

Poniższe obliczenia mają charakter orientacyjny. Dla uproszczenia przyjęto, że 3 miesiące odpowiadają jednej czwartej roku. Rzeczywista liczba dni może spowodować niewielką różnicę.

Kwota lokaty	Odsetki brutto przy 5,50 proc.	Po podatku austriackim 25 proc.	Po polskim podatku 19 proc.
100 zł	około 1,38 zł	około 1,03 zł	około 1,11 zł
1 000 zł	około 13,75 zł	około 10,31 zł	około 11,14 zł
5 000 zł	około 68,75 zł	około 51,56 zł	około 55,69 zł
10 000 zł	około 137,50 zł	około 103,13 zł	około 111,38 zł
25 000 zł	około 343,75 zł	około 257,81 zł	około 278,44 zł
50 000 zł	około 687,50 zł	około 515,63 zł	około 556,88 zł
100 000 zł	około 1375 zł	około 1031,25 zł	około 1113,75 zł

Kolumna uwzględniająca polski podatek dotyczy sytuacji, w której klient uzyskał zwolnienie z podatku w Austrii i rozlicza 19 proc. podatku w Polsce.

Ile można zarobić na promocyjnej lokacie na 6 miesięcy?

Dla uproszczenia przyjęto półroczny okres odpowiadający połowie roku.

Kwota lokaty	Odsetki brutto przy 4,20 proc.	Po podatku austriackim 25 proc.	Po polskim podatku 19 proc.
100 zł	około 2,10 zł	około 1,58 zł	około 1,70 zł
1 000 zł	około 21 zł	około 15,75 zł	około 17,01 zł
5 000 zł	około 105 zł	około 78,75 zł	około 85,05 zł
10 000 zł	około 210 zł	około 157,50 zł	około 170,10 zł
25 000 zł	około 525 zł	około 393,75 zł	około 425,25 zł
50 000 zł	około 1050 zł	około 787,50 zł	około 850,50 zł
100 000 zł	około 2100 zł	około 1575 zł	około 1701 zł
150 000 zł	około 3150 zł	około 2362,50 zł	około 2551,50 zł

Przy maksymalnej kwocie 150 000 zł półroczna lokata może przynieść około 3150 zł brutto. Po rozliczeniu polskiego podatku zysk wyniósłby orientacyjnie 2551,50 zł.

Ile można zarobić na lokacie standardowej?

Poniżej przedstawiono orientacyjny zysk z 10 000 zł.

Okres	Oprocentowanie	Odsetki brutto	Po podatku 25 proc.	Po podatku 19 proc.
3 miesiące	3,50 proc.	około 87,50 zł	około 65,63 zł	około 70,88 zł
6 miesięcy	3,60 proc.	około 180 zł	około 135 zł	około 145,80 zł
12 miesięcy	3,70 proc.	około 370 zł	około 277,50 zł	około 299,70 zł
24 miesiące	3,70 proc.	około 740 zł	około 555 zł	około 599,40 zł
36 miesięcy	3,70 proc.	około 1110 zł	około 832,50 zł	około 899,10 zł

Dłuższy okres daje większą łączną kwotę odsetek, ale nie podnosi rocznej stawki. Przy oprocentowaniu 3,70 proc. lokata 12-miesięczna zapewnia większą elastyczność niż warianty dwu- i trzyletnie.

Czy lokata Raiffeisen Digital Bank jest bezpieczna?

Raiffeisen Digital Bank AG jest licencjonowanym bankiem austriackim. Depozyty klientów są objęte ochroną systemu Österreichische Raiffeisen-Sicherungseinrichtung eGen.

Limit ochrony wynosi 100 000 euro na jednego deponenta w jednej instytucji kredytowej.

Ochrona obejmuje łącznie środki znajdujące się na:

• koncie osobistym,
• koncie oszczędnościowym,
• lokatach terminowych,
• innych rachunkach objętych systemem gwarancyjnym.

Limit nie jest naliczany oddzielnie dla każdego produktu. Jeżeli klient posiada łącznie równowartość 120 000 euro na koncie i lokatach, standardowa gwarancja obejmie maksymalnie 100 000 euro.

Czy lokatę chroni polski BFG?

Nie. Raiffeisen Digital Bank AG jest bankiem austriackim, dlatego środki nie są objęte ochroną polskiego Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

Odpowiedzialność za wypłatę gwarantowanych depozytów ponosi austriacki system Österreichische Raiffeisen-Sicherungseinrichtung eGen. Limit 100 000 euro odpowiada standardowi stosowanemu w państwach Unii Europejskiej.

W przypadku niedostępności depozytów standardowy okres wypłaty środków wynosi 7 dni roboczych. Zgodnie z dokumentem banku walutą wypłaty gwarancyjnej jest euro.

Czy limit lokat 1 mln zł mieści się w gwarancji?

Nie zawsze. Raiffeisen Digital Bank pozwala posiadać lokaty o łącznej wartości do 1 mln zł, natomiast standardowy limit gwarancji wynosi równowartość 100 000 euro.

Przy przeliczaniu należy uwzględnić:

• kapitał na wszystkich lokatach,
• środki na koncie osobistym,
• pieniądze na koncie oszczędnościowym,
• należne odsetki,
• aktualny kurs euro.

Osoba planująca zdeponować kwotę zbliżoną do 1 mln zł powinna rozważyć podział oszczędności pomiędzy różne banki. Maksymalny limit produktu nie jest równoznaczny z pełną ochroną całej dopuszczalnej kwoty.

Lokata Raiffeisen Digital Bank a konto oszczędnościowe

Cecha	Lokata Raiffeisen Digital Bank	Konto oszczędnościowe
Oprocentowanie	stałe przez okres umowy	zazwyczaj zmienne
Dostęp do pieniędzy	ograniczony	swobodniejszy
Wcześniejsza wypłata	utrata wszystkich odsetek	zwykle bez utraty już naliczonych odsetek
Dopłaty	niemożliwe	możliwe
Częściowe wypłaty	niemożliwe	możliwe
Konto osobiste	wymagane	zależnie od produktu
Przewidywalność zysku	wysoka	zależna od zmian stawki
Kapitalizacja	na koniec okresu	najczęściej miesięczna

Lokata może być lepszym wyborem dla pieniędzy, które nie będą potrzebne przez ustalony czas. Konto oszczędnościowe lepiej sprawdzi się jako poduszka finansowa oraz miejsce przechowywania środków przeznaczonych na nieprzewidziane wydatki.

Najważniejsze zalety lokaty Raiffeisen Digital Bank

Wysokie oprocentowanie dla nowych klientów

Stawka 5,50 proc. w skali roku na 3 miesiące należy do najważniejszych atutów oferty.

Wysoka maksymalna kwota promocji

Na wariancie trzymiesięcznym można ulokować do 100 000 zł, a na półrocznym do 150 000 zł.

Niski próg wejścia

Minimalna kwota wynosi tylko 100 zł.

Stałe oprocentowanie

Stawka nie zmieni się w trakcie umownego okresu lokaty.

Bezpłatne konto osobiste

Wymagany rachunek nie wiąże się z miesięczną opłatą ani warunkiem aktywności.

Brak warunku nowych środków

Bank nie stosuje dnia badania salda i nie wymaga obliczania nadwyżki nowych pieniędzy.

Możliwość otwierania wielu standardowych lokat

Łączny limit depozytów wynosi 1 mln zł.

Obsługa mobilna

Konto i lokatę można otworzyć oraz obsługiwać bez wizyty w placówce.

Austriacki system ochrony depozytów

Środki są chronione do równowartości 100 000 euro na jednego deponenta.

Najważniejsze wady lokaty Raiffeisen Digital Bank

Obowiązek otwarcia konta osobistego

Nie można skorzystać z lokaty jako samodzielnego produktu depozytowego.

Skomplikowane rozliczenie podatku

Standardowo bank potrąca 25-procentowy podatek austriacki. Uzyskanie zwolnienia wymaga przekazania dokumentu rezydencji podatkowej, a następnie samodzielnego rozliczenia podatku w Polsce.

Utrata wszystkich odsetek przy wcześniejszym zerwaniu

Bank nie wypłaca części zysku za faktyczny czas przechowywania pieniędzy.

Obsługa wyłącznie w aplikacji

Oferta może być niewygodna dla osób, które nie chcą korzystać z bankowości mobilnej.

Promocja tylko dla nowych klientów

Najwyższa stawka nie jest dostępna dla dotychczasowych posiadaczy konta.

Tylko jedna promocyjna lokata

Klient musi wybrać wariant na 3 albo 6 miesięcy.

Niższe oprocentowanie standardowe

Po zakończeniu promocji kolejne depozyty otrzymują stawki wynikające ze standardowej tabeli.

Austriacki, a nie polski system gwarancyjny

Poziom ochrony odpowiada unijnym zasadom, ale ewentualną wypłatę prowadzi instytucja austriacka i realizuje ją w euro.

Dla kogo lokata na 3 miesiące będzie dobrym wyborem?

Wariant na 3 miesiące może być odpowiedni dla osoby, która:

• jest nowym klientem,
• chce uzyskać najwyższe oprocentowanie,
• nie chce blokować pieniędzy na pół roku,
• zamierza ulokować do 100 000 zł,
• może otworzyć konto osobiste,
• akceptuje mobilną obsługę produktu,
• jest gotowa uporządkować kwestię austriackiego podatku.

Krótki okres daje możliwość szybkiego porównania kolejnych ofert po zakończeniu lokaty. Minusem jest mniejszy łączny zysk niż przy półrocznym depozycie.

Dla kogo lepsza będzie lokata na 6 miesięcy?

Wariant półroczny może być korzystniejszy dla osoby, która:

• chce ulokować kwotę do 150 000 zł,
• może pozostawić pieniądze na pół roku,
• oczekuje większej łącznej kwoty odsetek,
• chce zagwarantować oprocentowanie na dłuższy okres,
• nie przewiduje konieczności wcześniejszej wypłaty środków.

Roczna stawka 4,20 proc. jest niższa niż 5,50 proc. na lokacie trzymiesięcznej. Przy maksymalnej kwocie wariant półroczny pozwala jednak osiągnąć znacznie wyższy nominalny zysk.

Kiedy lokata może nie być dobrym wyborem?

Z oferty warto zrezygnować albo ograniczyć wpłacaną kwotę, jeżeli:

• pieniądze mogą być potrzebne przed końcem lokaty,
• klient nie chce otwierać dodatkowego konta,
• nie chce korzystać z aplikacji mobilnej,
• nie chce zajmować się certyfikatem rezydencji podatkowej,
• cała kwota oszczędności przekracza limit gwarancji,
• dostępna jest wyżej oprocentowana oferta bez dodatkowych formalności,
• środki stanowią jedyną poduszkę finansową,
• klient nie spełnia warunków promocji dla nowych klientów.

Lokata Raiffeisen Digital Bank – opinia

Promocyjna lokata na 3 miesiące ze stawką 5,50 proc. w skali roku jest atrakcyjną ofertą dla nowych klientów, szczególnie ze względu na maksymalną kwotę wynoszącą 100 000 zł. Wariant półroczny ma niższe oprocentowanie, ale pozwala ulokować do 150 000 zł i osiągnąć większy łączny zysk.

Obowiązek otwarcia konta nie jest poważnym kosztem finansowym, ponieważ rachunek prowadzony jest bezwarunkowo za 0 zł. Trzeba jednak pamiętać, że konto pozostaje dodatkowym produktem, który należy obsługiwać.

Największym utrudnieniem są zasady podatkowe. Bez przedstawienia dokumentu rezydencji bank potrąci 25 proc. odsetek. Po uzyskaniu zwolnienia klient samodzielnie rozlicza 19-procentowy podatek w Polsce. Oferta wymaga więc więcej uwagi niż klasyczna lokata w polskim banku, który automatycznie potrąca podatek Belki.

Czy warto założyć lokatę w Raiffeisen Digital Bank?

Lokata może być dobrym wyborem dla nowego klienta, który chce ulokować większą kwotę na 3 miesiące i uzyskać 5,50 proc. w skali roku. Korzystne są również niski próg wejścia, brak opłat za lokatę oraz darmowe konto osobiste.

Przed założeniem depozytu trzeba jednak zdecydować, w jaki sposób zostanie rozliczony podatek. Najkorzystniejszym rozwiązaniem dla polskiego rezydenta jest zazwyczaj uzyskanie zwolnienia z austriackiego podatku przed wypłatą odsetek i rozliczenie 19 proc. w Polsce. Wymaga to jednak dodatkowych formalności.

Wariant standardowy należy porównać z lokatami innych banków. Oprocentowanie od 3,50 do 3,70 proc. nie zawsze będzie wystarczającym wynagrodzeniem za zamrożenie pieniędzy i konieczność samodzielnego rozliczenia zagranicznych odsetek.

Najczęściej zadawane pytania o lokatę Raiffeisen Digital Bank

Ile wynosi najwyższe oprocentowanie lokaty?

Najwyższe oprocentowanie wynosi 5,50 proc. w skali roku na lokacie dla nowych klientów na 3 miesiące.

Ile wynosi oprocentowanie lokaty na 6 miesięcy?

Promocyjny wariant dla nowych klientów oferuje 4,20 proc. w skali roku.

Jaka jest minimalna kwota lokaty?

Minimalna kwota wynosi 100 zł.

Jaka jest maksymalna kwota promocyjnej lokaty?

Na lokacie trzymiesięcznej można ulokować do 100 000 zł, a na półrocznej do 150 000 zł.

Czy można założyć dwie promocyjne lokaty?

Nie. Klient wybiera jedną promocyjną lokatę na 3 albo 6 miesięcy.

Czy trzeba otworzyć konto osobiste?

Tak. Lokata dostępna jest wyłącznie dla posiadaczy bieżącego rachunku w złotych w Raiffeisen Digital Bank.

Ile kosztuje konto wymagane do lokaty?

Otwarcie i prowadzenie rachunku kosztuje 0 zł. Bank nie wymaga zapewniania wpływów ani wykonywania transakcji.

Czy lokatę można założyć przez internet?

Tak, ale proces odbywa się wyłącznie w aplikacji mobilnej Raiffeisen Digital Bank.

Czy potrzebne są nowe środki?

Nie. Promocja opiera się na statusie nowego klienta, a nie na badaniu salda oszczędności.

Ile czasu jest na założenie promocyjnej lokaty?

Lokatę trzeba otworzyć w ciągu 30 dni od uruchomienia konta osobistego.

Czy oprocentowanie jest stałe?

Tak. Stawka obowiązuje bez zmian przez cały pierwotny okres lokaty.

Co się stanie po wcześniejszym zerwaniu?

Klient otrzyma wpłacony kapitał, ale straci wszystkie odsetki za bieżący okres.

Jak szybko wracają pieniądze po zerwaniu lokaty?

Bank powinien przekazać kapitał na konto osobiste w ciągu 2 dni roboczych od otrzymania wypowiedzenia.

Czy można dopłacać pieniądze?

Nie. Po uruchomieniu lokaty nie można zwiększać jej kwoty.

Czy można wypłacić część środków?

Nie. Częściowa wypłata nie jest dostępna. Potrzeba odzyskania pieniędzy oznacza konieczność zamknięcia całej lokaty.

Czy lokata jest odnawialna?

Lokata Dla Ciebie na 3, 6 albo 12 miesięcy może być odnawialna. Lokata Długi Horyzont na 24 i 36 miesięcy jest nieodnawialna.

Czy po odnowieniu zostaje promocyjne oprocentowanie?

Nie. Odnowiona lokata otrzyma stawkę oferowaną przez bank w chwili rozpoczęcia kolejnego okresu.

Jaki podatek potrąca Raiffeisen Digital Bank?

Bez dokumentu potwierdzającego zagraniczną rezydencję podatkową bank potrąca 25 proc. austriackiego podatku od odsetek.

Jak uniknąć austriackiego podatku?

Trzeba przekazać bankowi zatwierdzony formularz IS-QU1 albo odpowiedni certyfikat polskiej rezydencji podatkowej.

Czy po uzyskaniu zwolnienia nie płaci się żadnego podatku?

Nie. Polski rezydent podatkowy powinien samodzielnie rozliczyć w Polsce 19-procentowy podatek od odsetek.

Czy lokatę chroni polski BFG?

Nie. Depozyty chroni austriacki system Österreichische Raiffeisen-Sicherungseinrichtung eGen.

Jaki jest limit ochrony środków?

Limit wynosi równowartość 100 000 euro na jednego deponenta w Raiffeisen Digital Bank i obejmuje łącznie wszystkie chronione rachunki oraz lokaty.

Czy lokata Raiffeisen Digital Bank się opłaca?

Wariant promocyjny na 3 miesiące może być atrakcyjny ze względu na oprocentowanie 5,50 proc. i limit 100 000 zł. Trzeba jednak uwzględnić obowiązek otwarcia konta oraz dodatkowe formalności podatkowe.