Lokata online w EURO Raiffeisen Digital Bank – oprocentowanie, opinie, recenzja

Lokata online w EUR w Raiffeisen Digital Bank jest depozytem terminowym przeznaczonym dla osób, które chcą przechowywać oszczędności bezpośrednio w euro. Nowi klienci mogą otrzymać 2,5% w skali roku na okres 3, 6 albo 12 miesięcy, natomiast oprocentowanie standardowe wynosi 1,8% rocznie i jest dostępne również na okres 24 lub 36 miesięcy.

Minimalna kwota lokaty wynosi 100 EUR, a łączna wartość aktywnych lokat w euro może wynosić do 150 000 EUR. Do skorzystania z produktu potrzebne są jednak dwa rachunki w Raiffeisen Digital Bank: konto osobiste w PLN oraz rachunek w EUR. Lokatę można otworzyć wyłącznie w aplikacji mobilnej banku.

Ważną cechą oferty jest jej zagraniczny charakter. Raiffeisen Digital Bank działa jako austriacki bank, dlatego zgromadzone środki są chronione przez austriacki system gwarantowania depozytów, a nie przez polski Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Inaczej wygląda również rozliczenie podatku od odsetek.

Najważniejsze informacje o Lokacie online w EUR

Parametr	Warunki
Bank	Raiffeisen Digital Bank AG
Waluta lokaty	EUR
Oprocentowanie promocyjne	2,5% w skali roku
Okres promocyjnego oprocentowania	3, 6 albo 12 miesięcy
Oprocentowanie standardowe	1,8% w skali roku
Dostępne okresy standardowe	3, 6, 12, 24 albo 36 miesięcy
Minimalna kwota	100 EUR
Maksymalna łączna wartość lokat w EUR	150 000 EUR
Wymóg nowych środków	Nie
Konto osobiste w PLN	Wymagane
Rachunek w EUR	Wymagany
Liczba lokat promocyjnych	Jedna pierwsza lokata na wybrany okres
Sposób otwarcia	Aplikacja mobilna
Kapitalizacja	Na zakończenie okresu lokaty
Zerwanie przed terminem	Możliwe, ale powoduje utratę wszystkich odsetek
Opłata za otwarcie	0 EUR
Opłata za prowadzenie	0 EUR
System gwarantowania	Austriacki system gwarantowania depozytów
Standardowy limit ochrony	Równowartość 100 000 EUR na jednego deponenta w jednym banku

Na czym polega Lokata online w EUR?

Lokata online w EUR jest klasycznym depozytem terminowym. Klient wpłaca określoną kwotę w euro i pozostawia ją w banku przez ustalony okres. W zamian Raiffeisen Digital Bank nalicza odsetki według stałego oprocentowania.

Przez cały pierwszy okres lokaty oprocentowanie jest niezmienne. Klient już podczas składania dyspozycji zna:

• kwotę lokaty,
• oprocentowanie w skali roku,
• termin zapadalności,
• przewidywaną wysokość odsetek,
• zasady zakończenia lub odnowienia depozytu.

Pieniądze nie są przeliczane na złote. Lokata jest otwierana, prowadzona i rozliczana w euro. Po jej zakończeniu kapitał wraz z należnymi odsetkami trafia na rachunek klienta w EUR.

Produkt może być interesujący przede wszystkim dla osób, które już posiadają euro, otrzymują dochody w tej walucie albo odkładają pieniądze na przyszłe wydatki zagraniczne. Jeżeli euro trzeba dopiero kupić za złote, przy ocenie opłacalności należy uwzględnić również kurs wymiany.

Oprocentowanie Lokaty online w EUR

Raiffeisen Digital Bank stosuje dwa poziomy oprocentowania: promocyjny dla osób spełniających warunki oferty specjalnej oraz standardowy dla pozostałych klientów i kolejnych depozytów.

Oprocentowanie promocyjne – 2,5% rocznie

Oprocentowanie promocyjne wynosi 2,5% w skali roku. Można je otrzymać na jeden z trzech okresów:

• 3 miesiące,
• 6 miesięcy,
• 12 miesięcy.

Klient wybiera jeden okres. Nie oznacza to możliwości otwarcia trzech promocyjnych lokat – po jednej na 3, 6 i 12 miesięcy. Promocją może zostać objęta jedna pierwsza lokata w euro, otwarta na jeden wybrany okres.

Oprocentowanie 2,5% obowiązuje do końca pierwszego okresu tej lokaty. Jeżeli depozyt zostanie później automatycznie odnowiony, bank zastosuje oprocentowanie dostępne w dniu odnowienia. Kolejny okres nie musi być objęty stawką promocyjną.

Jak długo obowiązuje promocyjne oprocentowanie?

Promocyjne 2,5% obowiązuje przez wybrany okres lokaty, czyli przez 3, 6 albo 12 miesięcy. Bank nie określa tych okresów jako sztywne 90, 180 i 365 dni. Dokładna liczba dni zależy od dnia otwarcia oraz daty zapadalności pokazanej w aplikacji i umowie.

Orientacyjnie będzie to:

Okres lokaty	Przybliżona liczba dni z promocyjnym oprocentowaniem
3 miesiące	około 89–92 dni
6 miesięcy	około 181–184 dni
12 miesięcy	około 365–366 dni

Najważniejsza jest data zapadalności wskazana przez bank przed zatwierdzeniem lokaty. To na jej podstawie ustalany jest rzeczywisty czas naliczania odsetek.

Oprocentowanie standardowe – 1,8% rocznie

Standardowe oprocentowanie Lokaty online w EUR wynosi 1,8% w skali roku. Jest ono dostępne dla nowych i obecnych klientów na okres:

• 3 miesięcy,
• 6 miesięcy,
• 12 miesięcy,
• 24 miesięcy,
• 36 miesięcy.

Standardowa stawka może dotyczyć między innymi kolejnych lokat otwieranych przez klienta oraz depozytu osoby, która nie spełnia warunków promocji.

Okres	Oprocentowanie promocyjne	Oprocentowanie standardowe
3 miesiące	2,5%	1,8%
6 miesięcy	2,5%	1,8%
12 miesięcy	2,5%	1,8%
24 miesiące	Brak	1,8%
36 miesięcy	Brak	1,8%

Wszystkie podane stawki są oprocentowaniem nominalnym w skali roku. Otwarcie lokaty na trzy miesiące nie oznacza więc otrzymania 2,5% wpłaconego kapitału. Klient otrzyma proporcjonalną część rocznych odsetek.

Kto może otrzymać promocyjne 2,5%?

Promocja jest skierowana do nowych klientów spełniających warunki określone przez Raiffeisen Digital Bank. W praktyce znaczenie ma przede wszystkim to, czy dana osoba posiadała wcześniej rachunek w EUR w tym banku.

Aby otrzymać promocyjne oprocentowanie, klient powinien:

• być pełnoletnią osobą fizyczną mającą pełną zdolność do czynności prawnych,
• spełnić warunki otwarcia konta w Raiffeisen Digital Bank,
• nie posiadać wcześniej rachunku w EUR przed momentem granicznym wskazanym w regulaminie promocji,
• otworzyć rachunek w EUR w okresie dostępności promocji,
• założyć pierwszą Lokatę online w EUR w ciągu 30 dni od otwarcia rachunku w euro,
• wybrać okres 3, 6 albo 12 miesięcy,
• przejść pozytywnie proces weryfikacji tożsamości i kontroli wymaganych przez przepisy AML.

Promocja może mieć ograniczoną pulę. Zgodnie z jej warunkami bank może zakończyć przyjmowanie lokat promocyjnych po otwarciu 2 000 kwalifikujących się depozytów. Dlatego samo założenie rachunku walutowego nie daje bezwarunkowej gwarancji otrzymania promocyjnego oprocentowania. Decydują warunki widoczne w aplikacji podczas otwierania lokaty.

Czy trzeba otworzyć konto osobiste?

Tak. Do założenia Lokaty online w EUR wymagane jest posiadanie:

1. konta osobistego w PLN w Raiffeisen Digital Bank,
2. rachunku w EUR w Raiffeisen Digital Bank.

Nie można założyć samej lokaty bez otwierania rachunków. Konto w PLN jest podstawą relacji z bankiem, natomiast konto walutowe służy do zasilenia lokaty oraz późniejszego odbioru kapitału i odsetek.

Bank nie pobiera opłaty za otwarcie i prowadzenie podstawowego konta w PLN ani rachunku w EUR. Samo posiadanie kont nie powinno więc obniżać rentowności lokaty. Przed otwarciem produktu warto jednak sprawdzić aktualną tabelę opłat, szczególnie jeśli klient zamierza korzystać z przelewów zagranicznych, karty albo dodatkowych usług.

Kto może otworzyć konto w Raiffeisen Digital Bank?

Podstawowa oferta banku jest kierowana do pełnoletnich klientów indywidualnych mieszkających w Polsce. Podczas rejestracji bank może wymagać między innymi:

• ukończenia 18 lat,
• posiadania ważnego dokumentu tożsamości,
• przejścia zdalnej weryfikacji tożsamości,
• podania danych dotyczących rezydencji podatkowej,
• wykonania zdjęcia twarzy lub krótkiej weryfikacji biometrycznej,
• zaakceptowania umów i regulaminów w aplikacji.

Możliwość otwarcia konta zależy od pozytywnego wyniku weryfikacji przeprowadzanej przez bank. Samo pobranie aplikacji i przesłanie danych nie jest równoznaczne z zawarciem umowy.

Czy lokata wymaga nowych środków?

Nie. Lokata online w EUR nie jest lokatą na nowe środki. Bank nie porównuje salda rachunku z wcześniejszym dniem badania ani nie wymaga, aby pieniądze pochodziły spoza Raiffeisen Digital Bank.

Na lokatę można przeznaczyć:

• euro przelane z innego banku,
• środki znajdujące się już na rachunku w EUR,
• euro otrzymane od innej osoby,
• środki kupione za złote w aplikacji Raiffeisen Digital Bank.

Brak wymogu nowych środków upraszcza korzystanie z oferty. Trzeba natomiast pamiętać, że promocja 2,5% jest związana ze statusem nowego klienta i pierwszą lokatą, a nie z pochodzeniem pieniędzy.

Minimalna i maksymalna kwota lokaty

Minimalna kwota pojedynczej Lokaty online w EUR wynosi 100 EUR. Dzięki stosunkowo niskiemu progowi z oferty można skorzystać bez posiadania dużych oszczędności walutowych.

Według bieżącej prezentacji produktu łączna wartość aktywnych lokat w euro jednego klienta może wynosić maksymalnie 150 000 EUR.

Ograniczenie dotyczy łącznej kwoty lokat, a nie wyłącznie jednego depozytu. Jeżeli klient posiada już aktywne lokaty o wartości 120 000 EUR, może otworzyć następną maksymalnie na 30 000 EUR, o ile aplikacja pozwala na taką dyspozycję.

Warto zwrócić uwagę na różnicę między maksymalną kwotą produktu a limitem gwarancji depozytów:

• maksymalna łączna kwota lokat może wynosić 150 000 EUR,
• standardowy limit ochrony środków wynosi 100 000 EUR na jednego klienta w banku.

Wpłacenie 150 000 EUR nie oznacza więc, że cała kwota będzie objęta standardową ochroną systemu gwarantowania.

Ile lokat można otworzyć?

W ofercie standardowej klient może posiadać więcej niż jedną lokatę, o ile ich łączna wartość nie przekracza limitu ustalonego przez bank.

Inaczej wygląda promocja. Oprocentowanie 2,5% przysługuje na jedną pierwszą Lokatę online w EUR, otwartą na jeden z dostępnych okresów promocyjnych.

Przykładowo klient może:

• otworzyć pierwszą lokatę na 10 000 EUR na sześć miesięcy z oprocentowaniem 2,5%,
• następnie otworzyć drugą lokatę na 5 000 EUR z oprocentowaniem standardowym,
• później założyć kolejne depozyty, o ile nie przekroczy łącznego limitu.

Nie może natomiast założyć pierwszej lokaty na trzy miesiące, a następnie oczekiwać promocyjnego oprocentowania także na pierwszej lokacie sześciomiesięcznej i dwunastomiesięcznej.

Jak otworzyć Lokatę online w EUR?

Cały proces odbywa się zdalnie w aplikacji mobilnej Raiffeisen Digital Bank.

Otwarcie konta osobistego w PLN

Pierwszym krokiem jest pobranie aplikacji i rejestracja w banku. Klient podaje wymagane dane, przechodzi weryfikację tożsamości i zawiera umowę rachunku osobistego w PLN.

Jeżeli dana osoba ma już konto osobiste w Raiffeisen Digital Bank, nie musi otwierać go ponownie.

Dodanie rachunku w EUR

Po uruchomieniu konta w PLN należy otworzyć rachunek w euro. Konto walutowe jest potrzebne do zasilenia lokaty i odbioru środków po jej zakończeniu.

Otwarcie i prowadzenie rachunku w EUR jest bezpłatne. Bank oferuje do niego również wirtualną kartę, ale korzystanie z karty nie jest warunkiem założenia lokaty.

Zasilenie rachunku walutowego

Na rachunku w EUR musi znajdować się co najmniej kwota przeznaczona na lokatę. Konto można zasilić między innymi:

• przelewem w EUR z innego banku,
• przelewem od innej osoby,
• wymianą złotych na euro w aplikacji.

Jeżeli pieniądze są przesyłane z innej instytucji, należy sprawdzić czas realizacji i ewentualne opłaty za przelew. Może to mieć znaczenie przy ograniczonej liczbie depozytów promocyjnych.

Wybór lokaty w aplikacji

W aplikacji należy przejść do części dotyczącej oszczędności i inwestycji, wybrać Lokatę online w EUR, a następnie określić:

• kwotę,
• okres,
• sposób zakończenia lub ewentualnego odnowienia,
• rachunek, z którego zostaną pobrane środki.

Przed zatwierdzeniem dyspozycji aplikacja powinna pokazać oprocentowanie, przewidywaną wysokość odsetek i termin zapadalności.

Zatwierdzenie dyspozycji

Po zaakceptowaniu dokumentów bank pobiera kwotę lokaty z rachunku w EUR. W określonych sytuacjach otwarcie może zostać poprzedzone dodatkową weryfikacją i potrwać do dwóch dni roboczych.

Jeżeli dyspozycja zostanie złożona późnym wieczorem, rozpoczęcie naliczania odsetek może przypadać na kolejny dzień. Ostateczne informacje będą widoczne w potwierdzeniu zawarcia lokaty.

Czy trzeba kupić euro w Raiffeisen Digital Bank?

Nie. Klient nie ma obowiązku kupowania euro w aplikacji banku. Może przelać walutę z innego rachunku.

Wymiana w aplikacji jest jedynie jednym ze sposobów zasilenia konta. Bank informuje o braku odrębnej prowizji za wymianę, jednak kurs zawiera marżę walutową. Brak prowizji nie oznacza zatem, że zakup i późniejsza sprzedaż euro odbywają się po identycznym kursie.

Przed wymianą warto porównać:

• kurs kupna euro w aplikacji,
• kurs dostępny w innym banku lub kantorze internetowym,
• koszt przelewu EUR,
• czas potrzebny na zaksięgowanie przelewu,
• różnicę między kursem kupna i sprzedaży.

Przy krótkiej, trzymiesięcznej lokacie koszt wymiany może pochłonąć znaczną część odsetek.

Ryzyko kursowe Lokaty online w EUR

Sama lokata gwarantuje zwrot określonej liczby euro wraz z odsetkami, jeżeli zostanie utrzymana do końca. Nie gwarantuje jednak wartości tych pieniędzy po przeliczeniu na złote.

Jeżeli klient ma 10 000 EUR i po roku nadal chce dysponować euro, zmiana kursu EUR/PLN nie wpływa na nominalny kapitał w walucie lokaty. Nadal posiada euro, tylko powiększone o odsetki.

Ryzyko kursowe pojawia się przede wszystkim wtedy, gdy klient:

1. kupuje euro za złote przed otwarciem lokaty,
2. po zakończeniu depozytu sprzedaje euro i wraca do PLN.

Spadek kursu euro może być większy niż odsetki uzyskane z lokaty. W takiej sytuacji depozyt przyniesie zysk w EUR, ale jego wartość po przeliczeniu na PLN może być niższa od początkowej kwoty wydanej na zakup waluty.

Wzrost kursu euro działa odwrotnie – oprócz odsetek klient może osiągnąć dodatkową korzyść wynikającą z wyższej wartości waluty. Nie jest to jednak zysk gwarantowany przez lokatę.

Jak naliczane są odsetki?

Oprocentowanie jest podawane w skali roku. Odsetki naliczane są za rzeczywistą liczbę dni utrzymywania środków na lokacie, przy zastosowaniu właściwej dla produktu podstawy obliczeniowej.

Uproszczony wzór wygląda następująco:

kwota lokaty × oprocentowanie roczne × liczba dni / 365

Dla lokaty promocyjnej na 10 000 EUR utrzymywanej przez 92 dni obliczenie wyglądałoby następująco:

10 000 EUR × 2,5% × 92/365 = około 63,01 EUR brutto

Rzeczywisty wynik może różnić się o kilka centów ze względu na dokładną liczbę dni, sposób zaokrąglania i zasady podatkowe.

Ile można zarobić na promocyjnej lokacie?

Poniższe wartości mają charakter orientacyjny i zakładają uproszczone okresy odpowiadające jednej czwartej, połowie lub całemu rokowi.

Przykład dla 10 000 EUR

Okres	Odsetki brutto przy 2,5%	Po założeniu 19% podatku w Polsce	Po potrąceniu 25% w Austrii
3 miesiące	ok. 62,50 EUR	ok. 50,63 EUR	ok. 46,88 EUR
6 miesięcy	ok. 125,00 EUR	ok. 101,25 EUR	ok. 93,75 EUR
12 miesięcy	ok. 250,00 EUR	ok. 202,50 EUR	ok. 187,50 EUR

Przykład dla 100 000 EUR

Okres	Odsetki brutto przy 2,5%	Po założeniu 19% podatku w Polsce	Po potrąceniu 25% w Austrii
3 miesiące	ok. 625,00 EUR	ok. 506,25 EUR	ok. 468,75 EUR
6 miesięcy	ok. 1 250,00 EUR	ok. 1 012,50 EUR	ok. 937,50 EUR
12 miesięcy	ok. 2 500,00 EUR	ok. 2 025,00 EUR	ok. 1 875,00 EUR

Przykład dla 150 000 EUR

Okres	Odsetki brutto przy 2,5%	Po założeniu 19% podatku w Polsce	Po potrąceniu 25% w Austrii
3 miesiące	ok. 937,50 EUR	ok. 759,38 EUR	ok. 703,13 EUR
6 miesięcy	ok. 1 875,00 EUR	ok. 1 518,75 EUR	ok. 1 406,25 EUR
12 miesięcy	ok. 3 750,00 EUR	ok. 3 037,50 EUR	ok. 2 812,50 EUR

Wariant „po 19% podatku” pokazuje ekonomiczny wynik po późniejszym rozliczeniu podatku w Polsce. Jeżeli bank otrzyma i zaakceptuje odpowiednie dokumenty podatkowe, może wypłacić odsetki bez potrącenia podatku austriackiego, a klient sam rozliczy należność w Polsce.

Ile można zarobić przy standardowym oprocentowaniu?

Przy standardowym oprocentowaniu 1,8% lokata na 10 000 EUR może przynieść orientacyjnie:

Okres	Odsetki brutto	Po założeniu 19% podatku
3 miesiące	ok. 45,00 EUR	ok. 36,45 EUR
6 miesięcy	ok. 90,00 EUR	ok. 72,90 EUR
12 miesięcy	ok. 180,00 EUR	ok. 145,80 EUR
24 miesiące	ok. 360,00 EUR	ok. 291,60 EUR
36 miesięcy	ok. 540,00 EUR	ok. 437,40 EUR

Obliczenia nie zakładają kapitalizacji odsetek w trakcie trwania lokaty. Przy jednym depozycie odsetki są wypłacane na zakończenie, dlatego nie zwiększają kapitału w kolejnych miesiącach.

Kapitalizacja odsetek

Kapitalizacja następuje na koniec okresu lokaty. W trakcie trwania depozytu naliczone odsetki nie są dopisywane do kapitału i nie pracują dalej.

Po osiągnięciu terminu zapadalności bank przekazuje na rachunek w EUR:

• pełną kwotę kapitału,
• należne odsetki,
• pomniejszone o podatek austriacki, jeśli klient nie uzyskał zwolnienia z jego poboru.

Jeżeli lokata jest odnawiana, środki mogą zostać przeznaczone na kolejny okres zgodnie z zasadami odnowienia. Należy sprawdzić, czy bank odnawia sam kapitał, czy kapitał wraz z odsetkami, ponieważ informacja ta powinna być wskazana w dyspozycji i warunkach konkretnego depozytu.

Podatek od odsetek – dlaczego zasady są inne niż w polskim banku?

Raiffeisen Digital Bank jest bankiem austriackim. W konsekwencji nie rozlicza odsetek dokładnie tak jak krajowy bank działający w Polsce.

W standardowym wariancie od odsetek może zostać pobrany austriacki podatek od dochodów kapitałowych w wysokości 25%. Klient będący polskim rezydentem podatkowym może jednak ubiegać się o zwolnienie z poboru tego podatku w Austrii.

Jak uniknąć potrącenia 25% podatku w Austrii?

Klient powinien dostarczyć bankowi dokument potwierdzający polską rezydencję podatkową. Podstawową ścieżką jest formularz IS-QU1, dostępny w aplikacji.

Procedura może obejmować:

1. pobranie oryginalnego formularza IS-QU1,
2. uzupełnienie i podpisanie dokumentu,
3. uzyskanie potwierdzenia polskiej administracji skarbowej,
4. przesłanie dokumentu zgodnie z instrukcją banku,
5. złożenie wymaganych oświadczeń dotyczących rezydencji podatkowej.

Jeżeli urząd skarbowy nie potwierdzi formularza IS-QU1, bank przewiduje możliwość przedstawienia polskiego certyfikatu rezydencji podatkowej, na przykład dokumentu CFR-1 w odpowiedniej wersji językowej.

Dokument przekazywany bankowi nie powinien być starszy niż sześć miesięcy. Po zaakceptowaniu zwolnienie może pozostawać ważne przez okres do pięciu lat kalendarzowych, o ile sytuacja podatkowa klienta się nie zmieni.

Dokumenty trzeba dostarczyć odpowiednio wcześniej, przed pierwszą wypłatą odsetek. Jeżeli bank nie zdąży zatwierdzić zwolnienia, może potrącić 25% podatku austriackiego.

Rozliczenie odsetek w Polsce

Uzyskanie zwolnienia w Austrii nie oznacza całkowitego braku podatku. Polski rezydent podatkowy powinien rozliczyć zagraniczne odsetki w Polsce. Co do zasady zastosowanie ma 19-procentowa stawka podatku od dochodów kapitałowych.

W praktyce klient:

• otrzymuje odsetki bez potrącenia podatku austriackiego,
• przelicza przychód z EUR na PLN według odpowiedniego kursu NBP,
• wykazuje dochód w polskim zeznaniu podatkowym,
• sam wpłaca podatek do urzędu skarbowego.

Do przeliczenia odsetek stosuje się co do zasady średni kurs NBP z ostatniego dnia roboczego poprzedzającego dzień uzyskania przychodu.

Jeżeli podatek został potrącony w Austrii, sposób rozliczenia zależy między innymi od umowy o unikaniu podwójnego opodatkowania i indywidualnej sytuacji klienta. Bank wskazuje, że pobrany podatek może wpływać na wysokość zobowiązania w Polsce, ale zagraniczny dochód nadal należy właściwie wykazać. Przy większych kwotach bezpiecznie jest skonsultować rozliczenie z doradcą podatkowym.

Czy lokata jest bezpłatna?

Bank nie pobiera opłaty za:

• otwarcie lokaty,
• prowadzenie lokaty,
• rachunek osobisty w PLN,
• rachunek w EUR.

Brak opłat nie oznacza jednak, że cała operacja zawsze będzie pozbawiona kosztów. Potencjalnymi kosztami mogą być:

• różnica między kursem kupna i sprzedaży euro,
• marża zawarta w kursie wymiany,
• opłata innego banku za przelew walutowy,
• koszt przelewu pośredniczącego,
• mniej korzystne rozliczenie podatkowe w przypadku braku dokumentów potwierdzających rezydencję.

Przed zakupem euro tylko po to, aby skorzystać z lokaty, warto zestawić oczekiwane odsetki z całkowitym kosztem wymiany waluty.

Czy można dopłacać pieniądze do lokaty?

Nie. Po otwarciu lokaty nie można zwiększyć jej kwoty. Nie są również możliwe przelewy z rachunku lokaty ani częściowe wypłaty.

Jeżeli klient chce ulokować kolejną kwotę, musi otworzyć nowy depozyt. Kolejna lokata będzie jednak oprocentowana według warunków dostępnych w chwili jej zakładania i co do zasady nie będzie już pierwszą lokatą kwalifikującą się do promocji.

Zerwanie lokaty przed terminem

Lokatę można zakończyć przed terminem, ale powoduje to utratę wszystkich naliczonych odsetek. Klient otrzymuje z powrotem wpłacony kapitał, bez wynagrodzenia za czas, przez który pieniądze znajdowały się w banku.

Przykładowo osoba, która wpłaciła 20 000 EUR na 12 miesięcy i zerwie lokatę po 11 miesiącach, odzyska 20 000 EUR, ale nie otrzyma odsetek za minione 11 miesięcy.

Zwrot kapitału następuje na rachunek w EUR. Zależnie od rodzaju depozytu i momentu złożenia dyspozycji zaksięgowanie środków może potrwać do dwóch dni roboczych.

Przed wyborem okresu warto zostawić na rachunku walutowym rezerwę na nieprzewidziane wydatki. Pozwala to ograniczyć ryzyko utraty całych odsetek z powodu konieczności przedterminowego zamknięcia lokaty.

Czy lokata odnawia się automatycznie?

Lokaty na 3, 6 i 12 miesięcy mogą być dostępne jako odnawialne albo nieodnawialne. Ustawienie powinno być widoczne w aplikacji.

W przypadku odnowienia depozytu:

• kolejny okres jest równy dotychczasowemu okresowi,
• bank stosuje oprocentowanie obowiązujące w dniu odnowienia,
• promocyjne 2,5% nie musi zostać przedłużone,
• informacja o nowej stawce powinna zostać przekazana przed rozpoczęciem kolejnego okresu.

Jeśli klient nie chce odnowienia, powinien zmienić dyspozycję w aplikacji albo powiadomić bank zgodnie z instrukcją, co najmniej jeden dzień roboczy przed terminem zapadalności.

Warianty na 24 i 36 miesięcy mogą funkcjonować jako lokaty długoterminowe bez automatycznego odnowienia. Decydujące są informacje pokazane w aplikacji i szczegółowe warunki zaakceptowane podczas otwierania depozytu.

Co dzieje się po zakończeniu lokaty?

Jeżeli depozyt nie jest odnawiany, bank przekazuje na rachunek w EUR:

• pełny kapitał lokaty,
• naliczone odsetki po ewentualnym potrąceniu podatku austriackiego.

Środki pozostają w euro. Klient może je:

• pozostawić na rachunku walutowym,
• przelać do innego banku,
• wykorzystać do otwarcia kolejnej lokaty,
• wymienić na złote,
• wydać przy użyciu usług powiązanych z rachunkiem w EUR.

Bank nie powinien automatycznie przewalutowywać kapitału na PLN tylko dlatego, że lokata dobiegła końca.

Gwarancja środków – austriacki system zamiast BFG

Środki w Raiffeisen Digital Bank nie są chronione przez polski Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Bank podlega austriackiemu systemowi gwarantowania depozytów – Österreichische Raiffeisen-Sicherungseinrichtung eGen.

Standardowa ochrona wynosi 100 000 EUR na jednego deponenta w jednym banku. Limit obejmuje łącznie wszystkie pieniądze danego klienta w Raiffeisen Digital Bank, w tym:

• lokaty w EUR,
• inne lokaty terminowe,
• środki na koncie w EUR,
• pieniądze na rachunku osobistym w PLN po przeliczeniu,
• rachunki oszczędnościowe,
• należne odsetki.

Nie jest to limit 100 000 EUR dla każdej lokaty osobno.

Jeżeli klient posiada:

• 95 000 EUR na lokacie,
• 4 000 EUR na rachunku walutowym,
• równowartość 3 000 EUR na innych rachunkach,

to jego łączne saldo wynosi 102 000 EUR. Standardowej ochronie podlega do 100 000 EUR, a nadwyżka może znajdować się poza zwykłym limitem gwarancji.

W przypadku niewypłacalności banku standardowy termin wypłaty środków gwarantowanych wynosi siedem dni roboczych, a wypłata jest realizowana w euro.

W szczególnych sytuacjach życiowych niektóre czasowo podwyższone salda mogą korzystać z większej ochrony, ale wymaga to spełnienia dodatkowych warunków. Nie należy zakładać, że zwykła lokata na 150 000 EUR będzie automatycznie chroniona w całości.

Lokata w EUR a lokata w PLN

Lokata walutowa nie powinna być wybierana wyłącznie na podstawie wysokości oprocentowania. Istotne jest również to, w jakiej walucie klient będzie później potrzebował pieniędzy.

Cecha	Lokata w EUR	Lokata w PLN
Waluta kapitału	Euro	Złoty
Typowe oprocentowanie	Zwykle niższe	Zwykle wyższe
Ryzyko kursowe wobec PLN	Tak	Nie
Zastosowanie	Oszczędności i wydatki w EUR	Cele finansowane w PLN
Rozliczenie podatku	Może wymagać samodzielnego PIT	Zwykle automatyczne potrącenie przez bank
Ochrona w tej ofercie	Austriacki system	Zależy od banku

Jeżeli klient ma środki w PLN i również w PLN planuje przyszłe wydatki, kupowanie euro tylko dla oprocentowania 2,5% może być nieopłacalne. Koszt wymiany i zmiana kursu mogą przewyższyć zysk odsetkowy.

Jeżeli natomiast klient już posiada euro, lokata pozwala uzyskać odsetki bez konieczności zamiany waluty.

Zalety Lokaty online w EUR

Najważniejsze zalety produktu to:

• 2,5% w skali roku dla nowych klientów,
• możliwość wyboru 3, 6 albo 12 miesięcy z promocyjną stawką,
• brak wymogu nowych środków,
• minimalna wpłata wynosząca tylko 100 EUR,
• możliwość otwierania kolejnych lokat standardowych,
• stałe oprocentowanie przez pierwszy okres,
• brak opłaty za otwarcie i prowadzenie,
• bezpłatny rachunek w EUR,
• obsługa zdalna w aplikacji,
• możliwość zasilenia lokaty przelewem lub wymianą waluty,
• ochrona w ustawowym austriackim systemie gwarantowania depozytów.

Wady Lokaty online w EUR

Do najważniejszych ograniczeń należą:

• konieczność otwarcia konta osobistego w PLN i rachunku w EUR,
• promocyjne 2,5% tylko dla klientów spełniających definicję nowego klienta,
• możliwość objęcia promocją tylko jednej pierwszej lokaty,
• konieczność otwarcia lokaty w ciągu 30 dni od uruchomienia rachunku EUR,
• ograniczona pula lokat promocyjnych,
• utrata wszystkich odsetek przy wcześniejszym zerwaniu,
• brak możliwości dopłat i częściowej wypłaty,
• standardowe oprocentowanie niższe od promocyjnego,
• ryzyko kursowe dla osób kupujących euro za złote,
• austriacki podatek w wysokości 25% bez odpowiednich dokumentów,
• konieczność samodzielnego rozliczenia zagranicznych odsetek w Polsce,
• standardowa ochrona tylko do 100 000 EUR mimo wyższego limitu produktu.

Dla kogo Lokata online w EUR może być dobrym wyborem?

Produkt może pasować do osoby, która:

• już posiada euro,
• nie będzie potrzebowała pieniędzy przed terminem,
• planuje przyszłe wydatki w strefie euro,
• otrzymuje wynagrodzenie lub inne wpływy w EUR,
• chce ograniczyć ryzyko inwestycyjne i zachować nominalny kapitał w euro,
• jest gotowa otworzyć konto w aplikacji mobilnej,
• spełnia warunki promocji dla nowych klientów,
• akceptuje konieczność zajęcia się dokumentami podatkowymi.

Lokata może być również użyteczna jako część oszczędności walutowych, ale warto pilnować łącznego limitu ochrony depozytów.

Dla kogo lokata może nie być odpowiednia?

Oferta może nie odpowiadać osobie, która:

• posiada wyłącznie złote i nie planuje wydatków w euro,
• chce skorzystać z produktu tylko ze względu na oprocentowanie,
• może potrzebować pieniędzy przed terminem,
• nie chce otwierać dodatkowych rachunków,
• oczekuje automatycznego rozliczenia polskiego podatku przez bank,
• nie chce dostarczać certyfikatu rezydencji podatkowej,
• szuka możliwości dopłat lub częściowych wypłat,
• chce ulokować ponad 100 000 EUR i oczekuje pełnej ochrony całej kwoty.

Opinia o Lokacie online w EUR w Raiffeisen Digital Bank

Promocyjne 2,5% w skali roku jest atrakcyjną stawką jak na klasyczną lokatę w euro. Dużym plusem jest możliwość utrzymania jej przez 12 miesięcy, a nie tylko przez krótki okres. Na korzyść produktu przemawiają też niski próg wejścia, brak opłat oraz brak wymogu nowych środków.

Oferta jest najbardziej przejrzysta ekonomicznie dla osoby, która już posiada euro i zamierza nadal oszczędzać w tej walucie. W takim przypadku nie trzeba ponosić kosztu wejścia i wyjścia z EUR, a zysk można oceniać bezpośrednio w euro.

Mniej jednoznaczna jest sytuacja osoby kupującej euro za złote wyłącznie w celu otwarcia lokaty. Przy oprocentowaniu 2,5% koszt wymiany oraz nawet niewielki spadek kursu euro mogą skonsumować całe odsetki.

Największym utrudnieniem nie są opłaty bankowe, lecz podatki. Bez dokumentu potwierdzającego polską rezydencję bank może potrącić 25% podatku austriackiego. Po uzyskaniu zwolnienia klient musi natomiast pamiętać o samodzielnym rozliczeniu 19-procentowego podatku w Polsce.

Czy warto założyć Lokatę online w EUR?

Lokatę warto rozważyć, jeżeli klient:

• posiada euro,
• kwalifikuje się do promocyjnego oprocentowania 2,5%,
• może pozostawić pieniądze na 3, 6 lub 12 miesięcy,
• zadba o dokumenty dotyczące rezydencji podatkowej,
• nie przekroczy bezpiecznego dla siebie poziomu środków w jednym banku.

Wybór konkretnego okresu zależy od potrzeb. Trzy miesiące zapewniają większą elastyczność, ale mniejszy zysk nominalny. Dwanaście miesięcy pozwala dłużej zachować promocyjne oprocentowanie, jednak zamraża pieniądze na dłużej i zwiększa ryzyko utraty odsetek, jeśli środki będą potrzebne wcześniej.

Oferta standardowa na 24 lub 36 miesięcy wymaga bardziej ostrożnej oceny. Stawka 1,8% jest zablokowana na długi czas, a wcześniejsze zakończenie oznacza utratę odsetek. Długi okres może mieć sens dla osoby, która chce zachować euro i jest pewna, że nie będzie korzystać z kapitału.

Najczęściej zadawane pytania

Jakie jest oprocentowanie Lokaty online w EUR?

Promocyjne oprocentowanie dla kwalifikujących się nowych klientów wynosi 2,5% w skali roku. Standardowe oprocentowanie wynosi 1,8% rocznie.

Przez ile dni obowiązuje oprocentowanie promocyjne?

Stawka 2,5% obowiązuje przez wybrany okres 3, 6 albo 12 miesięcy. Dokładna liczba dni zależy od daty otwarcia oraz terminu zapadalności wskazanego w aplikacji.

Czy 2,5% można otrzymać na każdej lokacie?

Nie. Promocja obejmuje jedną pierwszą lokatę w euro na jeden wybrany okres. Kolejne depozyty są otwierane na warunkach dostępnych w chwili składania dyspozycji.

Czy potrzebne są nowe środki?

Nie. Bank nie wymaga nowych środków. Pieniądze mogą już znajdować się na rachunku w EUR.

Czy trzeba otworzyć konto osobiste?

Tak. Wymagane jest konto osobiste w PLN oraz dodatkowy rachunek w EUR w Raiffeisen Digital Bank.

Ile kosztują wymagane rachunki?

Otwarcie i prowadzenie podstawowego konta w PLN oraz rachunku w EUR jest bezpłatne.

Jaka jest minimalna kwota lokaty?

Minimalna wpłata wynosi 100 EUR.

Jaka jest maksymalna kwota?

Łączna wartość aktywnych lokat w euro może wynosić do 150 000 EUR, zgodnie z bieżącą prezentacją produktu. Wiążący limit należy sprawdzić w aplikacji przed otwarciem depozytu.

Czy cała kwota 150 000 EUR jest gwarantowana?

Nie w ramach zwykłego limitu. Standardowa ochrona wynosi 100 000 EUR na jednego deponenta w jednym banku i obejmuje łącznie wszystkie rachunki oraz lokaty klienta.

Czy lokata jest chroniona przez BFG?

Nie. Środki są chronione przez austriacki system gwarantowania depozytów.

Czy lokatę można otworzyć w oddziale?

Nie. Produkt otwiera się przez aplikację mobilną Raiffeisen Digital Bank.

Czy można dopłacać pieniądze?

Nie. Po otwarciu lokaty jej kwoty nie można zwiększyć.

Czy możliwa jest częściowa wypłata?

Nie. Aby odzyskać pieniądze przed terminem, trzeba zakończyć całą lokatę.

Co się stanie po wcześniejszym zerwaniu?

Klient odzyska wpłacony kapitał, ale straci wszystkie naliczone odsetki.

Czy promocyjna lokata odnawia się z oprocentowaniem 2,5%?

Nie ma takiej gwarancji. Przy odnowieniu obowiązuje oprocentowanie oferowane przez bank w dniu rozpoczęcia kolejnego okresu.

Gdzie trafiają pieniądze po zakończeniu lokaty?

Kapitał i należne odsetki trafiają na rachunek klienta w EUR.

Czy bank przelicza pieniądze na złote?

Nie. Lokata jest rozliczana w euro. Przewalutowanie następuje tylko na dyspozycję klienta.

Jaki podatek pobiera bank?

Bez zaakceptowanego zwolnienia bank może potrącić 25% austriackiego podatku od odsetek.

Czy można uniknąć podatku austriackiego?

Można ubiegać się o zwolnienie poprzez dostarczenie bankowi formularza IS-QU1 lub właściwego certyfikatu polskiej rezydencji podatkowej.

Czy po zwolnieniu w Austrii odsetki są całkowicie nieopodatkowane?

Nie. Polski rezydent powinien samodzielnie rozliczyć zagraniczne odsetki w Polsce, zasadniczo według stawki 19%.