Kredyt hipoteczny PKO BP – opinie i recenzja. Koszty, warunki i oprocentowanie

Kredyt hipoteczny Własny Kąt w PKO Banku Polskim może sfinansować zakup mieszkania, domu lub działki, budowę i wykończenie nieruchomości albo spłatę kredytu mieszkaniowego w innym banku. W aktualnej ofercie bank proponuje 0% prowizji, wymaga wkładu własnego od 10% wartości nieruchomości i obniża okresowo stałe oprocentowanie o 0,5 punktu procentowego przez pierwszych 5 lat. W przykładzie reprezentatywnym dla PKO BP oprocentowanie wynosi 6,58%, a RRSO 7,66%.

Kredyt hipoteczny PKO BP – najważniejsze informacje

Parametr	Warunki oferty
Bank	PKO Bank Polski
Nazwa produktu	Kredyt hipoteczny Własny Kąt
Kwota kredytu	od 50 000 do 3 000 000 zł
Okres spłaty	do 35 lat
Minimalny wkład własny	10% wartości nieruchomości
Prowizja za udzielenie kredytu	0%
Oprocentowanie w przykładzie reprezentatywnym	6,58% przez pierwszych 5 lat
Rodzaj oprocentowania	okresowo stałe albo zmienne
RRSO dla PKO BP	7,66%
RRSO dla PKO Banku Hipotecznego	6,39%
Rata w przykładzie PKO BP	2 722,67 zł przez pierwszych 5 lat
Wcześniejsza częściowa lub całkowita spłata	0 zł
Wymagane zabezpieczenie	hipoteka i ubezpieczenie nieruchomości
Sposób rozpoczęcia procesu	formularz kontaktowy i rozmowa z przedstawicielem banku

Ostateczne oprocentowanie, dostępna kwota i wysokość raty są ustalane indywidualnie. Bank bierze pod uwagę między innymi dochody klienta, zobowiązania, historię kredytową, wysokość wkładu własnego, wartość nieruchomości i wybrane produkty dodatkowe.

Czym jest kredyt hipoteczny Własny Kąt?

Własny Kąt to podstawowy kredyt hipoteczny PKO Banku Polskiego przeznaczony dla osób, które chcą sfinansować cel związany z nieruchomością. Zobowiązanie może zostać rozłożone nawet na 35 lat, a jego zabezpieczeniem jest hipoteka ustanowiona na finansowanej albo innej nieruchomości zaakceptowanej przez bank.

Kredyt hipoteczny różni się od kredytu gotówkowego przede wszystkim zabezpieczeniem, okresem spłaty i dostępną kwotą. Dzięki hipotece bank może zaproponować niższe oprocentowanie niż w przypadku zwykłego finansowania konsumpcyjnego. Jednocześnie procedura jest bardziej rozbudowana, ponieważ analizowana jest zarówno sytuacja klienta, jak i stan prawny oraz wartość nieruchomości.

Własny Kąt może zostać wykorzystany nie tylko na zakup gotowego mieszkania lub domu. Bank przewiduje również finansowanie budowy, remontu, wykończenia, zakupu działki oraz przeniesienia kredytu mieszkaniowego z innej instytucji.

Aktualna promocja kredytu hipotecznego PKO BP

Najważniejsze elementy aktualnej oferty to:

• 0% prowizji za udzielenie kredytu,
• minimalny wkład własny wynoszący 10%,
• okresowo stałe oprocentowanie obniżone o 0,5 punktu procentowego przez 5 lat,
• możliwość skorzystania z dodatkowej obniżki marży przy nieruchomości spełniającej określone wymagania energetyczne,
• możliwość rozpoczęcia procesu przez formularz kontaktowy.

Brak prowizji oznacza, że bank nie pobiera jednorazowej opłaty naliczanej jako procent udzielonego finansowania. Przy kredycie wynoszącym 400 000 zł prowizja na poziomie 2% kosztowałaby 8 000 zł. W ofercie PKO BP koszt ten wynosi 0 zł.

Nie jest to jednak kredyt pozbawiony dodatkowych opłat. Po stronie klienta nadal mogą wystąpić koszty wyceny nieruchomości, ubezpieczenia, rachunku bankowego, ustanowienia hipoteki i czynności wykonywanych na wniosek kredytobiorcy.

Promocyjna obniżka oprocentowania dotyczy pierwszego pięcioletniego okresu. Po jego zakończeniu wysokość oprocentowania będzie ustalana według zasad określonych w umowie kredytowej. Dlatego przed podpisaniem dokumentów należy sprawdzić nie tylko pierwszą ratę, lecz także zasady obowiązujące po upływie 5 lat.

Na co można przeznaczyć kredyt Własny Kąt?

Katalog celów finansowania jest szeroki. Pieniądze z kredytu mogą zostać przeznaczone między innymi na:

• zakup mieszkania na rynku pierwotnym,
• zakup mieszkania na rynku wtórnym,
• zakup domu jednorodzinnego,
• zakup nieruchomości od dewelopera,
• budowę domu,
• dokończenie rozpoczętej budowy,
• remont mieszkania albo domu,
• wykończenie nieruchomości,
• wyposażenie mieszkania lub domu,
• rozbudowę albo przebudowę budynku,
• zakup działki budowlanej,
• zakup i zagospodarowanie działki rekreacyjnej,
• zakup garażu,
• zakup miejsca postojowego,
• nabycie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu,
• nabycie spółdzielczego własnościowego prawa do domu,
• spłatę kredytu mieszkaniowego zaciągniętego w innym banku.

Ostateczna akceptacja celu zależy od rodzaju transakcji, stanu prawnego nieruchomości, przedstawionych dokumentów i decyzji kredytowej.

Kwota kredytu hipotecznego PKO BP

Kwota kredytu Własny Kąt może wynosić od 50 000 do 3 000 000 zł. Górny limit produktu nie oznacza jednak, że każda osoba może otrzymać maksymalne finansowanie.

Dostępna kwota zależy od:

• zdolności kredytowej,
• wysokości i stabilności dochodów,
• źródła dochodu,
• liczby kredytobiorców,
• liczby osób na utrzymaniu,
• kosztów prowadzenia gospodarstwa domowego,
• posiadanych kredytów i pożyczek,
• limitów w kartach i rachunkach,
• wartości nieruchomości,
• wkładu własnego,
• okresu kredytowania,
• wieku kredytobiorców,
• wyniku badania historii kredytowej.

Nawet przy bardzo dobrej zdolności bank nie sfinansuje dowolnej kwoty, jeśli nieruchomość nie stanowi odpowiedniego zabezpieczenia. Znaczenie ma relacja wysokości kredytu do wartości nieruchomości, określana jako LTV.

Okres spłaty – nawet 35 lat

Maksymalny okres kredytowania wynosi 35 lat. Długi okres pozwala obniżyć miesięczną ratę, ale powoduje wzrost całkowitego kosztu odsetek.

Kredyt rozłożony na 30 lub 35 lat może być łatwiejszy do obsługi w miesięcznym budżecie niż zobowiązanie zaciągnięte na 20 lat. Jednocześnie kapitał jest spłacany wolniej, a odsetki naliczane są przez dłuższy czas.

Dłuższy okres może być uzasadniony, gdy:

• klient potrzebuje niższej raty,
• krótszy okres ogranicza zdolność kredytową,
• ważne jest zachowanie rezerwy finansowej,
• kredytobiorca planuje późniejsze nadpłaty,
• miesięczne dochody mogą się zmieniać.

Krótszy okres oznacza wyższą ratę, ale zazwyczaj znacznie niższą kwotę odsetek. Najbezpieczniejsza rata to taka, która nie wykorzystuje całej miesięcznej nadwyżki finansowej gospodarstwa domowego.

Wkład własny w PKO BP

Minimalny wkład własny wynosi 10% wartości nieruchomości, co oznacza możliwość sfinansowania do 90% wartości zaakceptowanego zabezpieczenia.

Jeżeli nieruchomość kosztuje 600 000 zł i zostanie wyceniona przez bank na tę samą kwotę, minimalny wkład własny wynosi 60 000 zł. Maksymalna kwota finansowania mogłaby wtedy wynieść 540 000 zł, o ile klient ma odpowiednią zdolność.

Jeżeli bank wyceni nieruchomość niżej niż wynosi cena transakcyjna, kredytobiorca może być zmuszony do wniesienia wyższego wkładu. Przykładowo, gdy cena zakupu wynosi 600 000 zł, ale bank przyjmie wartość 560 000 zł, maksymalna kwota kredytu przy LTV 90% wyniesie 504 000 zł. Pozostałą część ceny trzeba będzie pokryć z własnych środków.

W zależności od rodzaju inwestycji wkładem własnym mogą być:

• oszczędności,
• zadatek zapłacony sprzedającemu,
• środki wpłacone deweloperowi,
• wartość działki,
• poniesione koszty budowy,
• wykonane już prace budowlane,
• materiały zakupione na budowę,
• inne aktywa zaakceptowane przez bank.

Wyższy wkład własny może poprawić warunki kredytu. Niższe LTV oznacza mniejsze ryzyko dla banku, dlatego klient może otrzymać korzystniejszą marżę.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego PKO BP

PKO BP udostępnia oprocentowanie okresowo stałe oraz zmienne. Wybór powinien uwzględniać nie tylko wysokość początkowej raty, ale również tolerancję klienta na ryzyko.

Oprocentowanie okresowo stałe przez 5 lat

W reprezentatywnym przykładzie PKO Banku Polskiego oprocentowanie przez pierwszych 5 lat wynosi 6,58% w skali roku.

Składa się na nie:

• pięcioletnia stała stopa bazowa w wysokości 4,92%,
• marża banku wynosząca 1,66 punktu procentowego.

Oprocentowanie uwzględnia promocyjną obniżkę o 0,5 punktu procentowego.

W okresie obowiązywania stałej stopy rata nie zmienia się wskutek wzrostu albo spadku wskaźnika referencyjnego. Zapewnia to większą przewidywalność domowego budżetu.

Stała stopa nie zawsze oznacza najniższy koszt. Jeżeli oprocentowanie rynkowe spadnie, rata kredytu z okresowo stałą stopą nie obniży się automatycznie. Z drugiej strony klient jest chroniony przed wzrostem raty w okresie obowiązywania ustalonego oprocentowania.

Co po upływie 5 lat?

Po zakończeniu pierwszego okresu wysokość oprocentowania będzie ustalana zgodnie z umową. Klient może otrzymać propozycję stałego oprocentowania na kolejny okres albo przejść na oprocentowanie zmienne.

W przykładzie reprezentatywnym bank przyjął, że od 6. roku oprocentowanie zmienne wyniesie 7,08%. Składa się ono z:

• wskaźnika POLSTR 1M Stopa Składana przyjętego na poziomie 4,92%,
• marży wynoszącej 2,16 punktu procentowego.

Jest to założenie przyjęte do kalkulacji kosztów. Nie jest to gwarancja, że oprocentowanie za 5 lat rzeczywiście wyniesie 7,08%. Przyszła wartość wskaźnika może być niższa albo wyższa.

Oprocentowanie zmienne

W wariancie zmiennym wysokość oprocentowania zależy od wartości wskaźnika referencyjnego i stałej marży banku.

PKO BP stosuje dla nowych kredytów hipotecznych wskaźnik POLSTR 1M Stopa Składana. Jeżeli jego wartość wzrośnie, wzrośnie również oprocentowanie oraz rata. Spadek wskaźnika może z kolei prowadzić do obniżenia raty.

Oprocentowanie zmienne wiąże się z większym ryzykiem. Przy kredycie zawieranym na kilkadziesiąt lat nawet stosunkowo niewielka zmiana stopy procentowej może wyraźnie wpłynąć na miesięczne obciążenie.

RRSO kredytu hipotecznego PKO BP

RRSO w przykładzie reprezentatywnym dla PKO Banku Polskiego wynosi 7,66%.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania uwzględnia nie tylko nominalne oprocentowanie, lecz również dodatkowe koszty wymagane do uzyskania finansowania na prezentowanych warunkach.

W przykładzie uwzględniono:

• odsetki,
• ubezpieczenie nieruchomości,
• ubezpieczenie na życie,
• ocenę wartości nieruchomości,
• podatek od ustanowienia hipoteki,
• koszt rachunku przy założeniu spełnienia warunków bezpłatności.

RRSO ułatwia porównywanie kredytów, ale zestawiane przykłady powinny dotyczyć tej samej kwoty, okresu, wkładu własnego i rodzaju oprocentowania. Nie należy porównywać RRSO kredytu na 20 lat z RRSO kredytu na 35 lat bez uwzględnienia pozostałych parametrów.

Reprezentatywny przykład PKO Banku Polskiego

Oficjalny przykład zakłada następujące parametry:

Parametr	Wartość
Całkowita kwota kredytu	400 000 zł
Okres kredytowania	25 lat
Liczba rat	300
LTV	62,14%
Oprocentowanie przez pierwszych 5 lat	6,58%
Oprocentowanie przyjęte od 6. roku	7,08%
RRSO	7,66%
Prowizja	0 zł
Pierwsze 60 rat	po 2 722,67 zł
Kolejne raty	po 2 830,25 zł
Ostatnia rata	2 477 zł
Całkowity koszt kredytu	477 623,52 zł
Całkowita kwota do zapłaty	877 623,52 zł

Całkowity koszt obejmuje:

• odsetki – 442 266,95 zł,
• ubezpieczenie nieruchomości – 8 000 zł,
• ubezpieczenie na życie – 26 937,57 zł,
• ocenę wartości nieruchomości – 400 zł,
• podatek od ustanowienia hipoteki – 19 zł,
• prowizję – 0 zł,
• koszt rachunku – 0 zł przy spełnieniu warunku regularnych wpływów.

W kalkulacji przyjęto Konto za Zero z deklaracją systematycznych wpływów wynoszących co najmniej 3 000 zł miesięcznie.

Dlaczego całkowita kwota do zapłaty jest tak wysoka?

Przy kredycie wynoszącym 400 000 zł całkowita kwota do zapłaty w reprezentatywnym przykładzie przekracza 877 000 zł. Wynika to przede wszystkim z długiego okresu spłaty i odsetek naliczanych przez 25 lat.

Nie oznacza to, że bank od razu nalicza klientowi całą tę kwotę. Odsetki są pobierane sukcesywnie wraz z kolejnymi ratami. Kredytobiorca może zmniejszyć ich sumę poprzez:

• wybór krótszego okresu,
• wniesienie wyższego wkładu,
• regularne nadpłaty,
• refinansowanie drogiego kredytu,
• negocjowanie niższej marży,
• rezygnację z kosztownych produktów po sprawdzeniu konsekwencji dla marży.

Im szybciej zmniejszany jest kapitał, tym mniej odsetek bank nalicza w przyszłości.

PKO BP a PKO Bank Hipoteczny – ważna różnica

Na stronie oferty znajdują się dwa przykłady reprezentatywne:

• RRSO 7,66% dla PKO Banku Polskiego,
• RRSO 6,39% dla PKO Banku Hipotecznego.

Nie oznacza to, że klient może zawsze swobodnie wybrać jeden z dwóch poziomów RRSO. PKO Bank Polski przy oferowaniu kredytów hipotecznych może występować jako kredytodawca albo jako pośrednik PKO Banku Hipotecznego.

Wniosek jest składany do obu banków, a w pierwszej kolejności może zostać rozpatrzony przez PKO Bank Hipoteczny. Informacja o tym, który bank będzie stroną umowy, pojawia się w decyzji kredytowej.

Oba przykłady różnią się również rodzajem oprocentowania i przyjętymi parametrami. Nie można więc uznać, że wartość 6,39% jest automatycznie dostępna dla każdej osoby składającej wniosek.

Przykład dla PKO Banku Hipotecznego

Przykład przedstawiony dla PKO Banku Hipotecznego zakłada:

Parametr	Wartość
Kwota kredytu	406 000 zł
Okres spłaty	25 lat
LTV	70,30%
Oprocentowanie zmienne	5,66373%
Marża	2,11 p.p.
RRSO	6,39%
Prowizja	0 zł
Miesięczna rata	2 534,57 zł
Ostatnia rata	2 069,98 zł
Całkowity koszt	388 636,82 zł
Całkowita kwota do zapłaty	794 636,82 zł

W tym wariancie oprocentowanie jest zmienne, dlatego rata może rosnąć albo spadać wraz ze zmianą wskaźnika referencyjnego. Niższa wartość RRSO nie oznacza więc automatycznie niższego ryzyka.

Prowizja za udzielenie kredytu

W aktualnej ofercie prowizja wynosi 0%. Dotyczy to zarówno przykładu dla PKO Banku Polskiego, jak i PKO Banku Hipotecznego.

Brak prowizji jest korzystny, ponieważ klient nie musi:

• płacić jej z oszczędności,
• doliczać prowizji do kwoty kredytu,
• płacić odsetek od skredytowanej prowizji.

Przy porównywaniu banków należy jednak sprawdzić pełny koszt. Oferta z prowizją 0% może mieć wyższą marżę lub bardziej kosztowne produkty dodatkowe niż oferta z niewielką prowizją.

Wycena nieruchomości

Bank musi określić wartość nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem kredytu. Opłata za ocenę wartości wynosi:

• 300 zł przy kredycie do 80 000 zł,
• 400 zł przy kredycie powyżej 80 000 zł zabezpieczonym mieszkaniem, działką lub garażem wolnostojącym,
• 700 zł przy kredycie powyżej 80 000 zł zabezpieczonym domem jednorodzinnym,
• kwotę ustalaną indywidualnie w przypadku innych nieruchomości.

Ocena wartości nie jest zwykłą formalnością. Jeżeli bank uzna, że nieruchomość jest warta mniej niż cena sprzedaży, klient może potrzebować większej ilości własnych środków.

Ubezpieczenie nieruchomości

Standardowym zabezpieczeniem jest hipoteka oraz przelew wierzytelności z polisy ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.

Kredytobiorca musi utrzymywać odpowiednią ochronę przez wymagany okres. Może wybrać polisę oferowaną za pośrednictwem PKO BP albo ubezpieczenie zewnętrzne, jeżeli spełnia wymagania banku.

Przy wyborze polisy warto porównać:

• wysokość składki,
• sumę ubezpieczenia,
• zakres ochrony,
• wyłączenia odpowiedzialności,
• udział własny,
• zasady cesji na bank,
• sposób odnawiania ubezpieczenia.

W reprezentatywnym przykładzie koszt ubezpieczenia nieruchomości wynosi łącznie 8 000 zł.

Ubezpieczenie na życie

W przykładzie PKO BP uwzględniono ubezpieczenie na życie kosztujące przez cały analizowany okres 26 937,57 zł.

Przed zaakceptowaniem polisy należy sprawdzić:

• czy jest niezbędna do uzyskania przedstawionej marży,
• ile wynosi miesięczna albo roczna składka,
• jak długo trzeba utrzymywać ubezpieczenie,
• kto jest objęty ochroną,
• jakie zdarzenia obejmuje polisa,
• jakie obowiązują wyłączenia,
• co stanie się z marżą po rezygnacji.

Ubezpieczenie może zapewniać realną ochronę kredytobiorcy i jego rodziny, ale powinno być oceniane zarówno pod względem zakresu, jak i ceny.

Konto osobiste i regularne wpływy

Reprezentatywna kalkulacja zakłada korzystanie z Konta za Zero i zapewnianie systematycznych wpływów wynoszących minimum 3 000 zł miesięcznie.

Przy spełnieniu warunku koszt rachunku przyjęto na poziomie 0 zł. Niespełnienie wymagań może spowodować naliczenie opłaty zgodnej z taryfą.

Przed podpisaniem umowy należy sprawdzić:

• czy regularne wpływy są warunkiem obniżonej marży,
• czy wynagrodzenie musi pochodzić od pracodawcy,
• czy wpływ można zapewnić przelewem z innego rachunku,
• przez jaki okres trzeba spełniać warunek,
• jakie są konsekwencje braku wpływu,
• ile kosztuje karta do rachunku.

Niższa marża za energooszczędną nieruchomość

PKO BP przewiduje możliwość obniżenia marży w ofercie wspierającej zrównoważony rozwój. Preferencja może dotyczyć nieruchomości spełniającej określone kryteria energetyczne.

Do potwierdzenia parametrów potrzebne może być świadectwo charakterystyki energetycznej albo inny dokument wskazany przez bank.

Obniżka marży może obowiązywać w całym okresie kredytowania. Dokładny moment jej zastosowania i wymagane parametry nieruchomości określa umowa.

Niższa marża może zapewnić oszczędności przez wiele lat. Przed wyborem oferty należy jednak ustalić:

• jakie wartości wskaźnika energii pierwotnej są wymagane,
• kiedy trzeba dostarczyć świadectwo,
• czy dokument można przedstawić po zawarciu umowy,
• od której raty bank obniży oprocentowanie,
• czy preferencja łączy się z pozostałymi promocjami.

Wcześniejsza spłata i nadpłata

Wcześniejsza częściowa albo całkowita spłata kredytu objętego aktualnymi zasadami kosztuje 0 zł.

Nadpłata pozwala:

• skrócić okres spłaty,
• obniżyć miesięczną ratę,
• zmniejszyć saldo zadłużenia,
• ograniczyć sumę przyszłych odsetek.

Największą oszczędność zazwyczaj daje skrócenie okresu, ponieważ bank nalicza odsetki przez krótszy czas. Obniżenie raty może być lepsze, jeżeli priorytetem jest zmniejszenie miesięcznego obciążenia.

Przed nadpłatą należy sprawdzić, jaki wariant stosuje bank i czy skrócenie okresu wymaga dodatkowej dyspozycji. Nie warto również przeznaczać wszystkich oszczędności na nadpłatę bez pozostawienia funduszu awaryjnego.

Pozostałe opłaty

Poza odsetkami i ubezpieczeniami klient może ponosić koszty związane z obsługą umowy.

Do najważniejszych należą:

• ocena wartości nieruchomości,
• podatek od ustanowienia hipoteki – 19 zł,
• aneks do umowy – standardowo 150 zł,
• inne czynności wykonywane na życzenie klienta – standardowo 50 zł,
• ewentualne inspekcje nieruchomości,
• koszty notarialne,
• opłaty sądowe,
• koszty wymaganych dokumentów.

Część opłat związanych z zakupem nieruchomości nie wchodzi do RRSO, jeżeli klient poniósłby je także przy zakupie bez kredytu.

Jak rozpocząć wnioskowanie?

Na stronie oferty znajduje się formularz umożliwiający zamówienie rozmowy z bankiem.

Proces może przebiegać następująco:

1. Klient przechodzi do formularza kontaktowego.
2. Pozostawia dane potrzebne do kontaktu.
3. Przedstawiciel banku oddzwania i zbiera podstawowe informacje.
4. Ustalane są orientacyjne parametry finansowania.
5. Klient przygotowuje dokumenty dochodowe i dotyczące nieruchomości.
6. Składany jest wniosek kredytowy.
7. Bank analizuje zdolność i zabezpieczenie.
8. Klient otrzymuje decyzję oraz formularz informacyjny.
9. Po zaakceptowaniu warunków podpisywana jest umowa.
10. Kredyt jest uruchamiany po spełnieniu warunków wypłaty.

Samo wysłanie formularza nie jest równoznaczne ze złożeniem kompletnego wniosku ani z otrzymaniem kredytu. Udzielenie finansowania zależy od pozytywnej oceny zdolności i nieruchomości.

Jakie dokumenty mogą być potrzebne?

Dokumenty kredytobiorcy

Bank może poprosić o:

• dokument tożsamości,
• informacje o gospodarstwie domowym,
• dokumenty potwierdzające dochód,
• historię rachunku,
• umowę o pracę,
• oświadczenie lub zaświadczenie o zatrudnieniu,
• deklaracje podatkowe,
• dokumenty prowadzonej działalności gospodarczej,
• informacje o innych zobowiązaniach.

Dokumenty nieruchomości

Zakres zależy od celu kredytu. Najczęściej potrzebne są:

• umowa przedwstępna,
• numer księgi wieczystej,
• dokument potwierdzający własność,
• dokumenty spółdzielni,
• wypis i wyrys z ewidencji gruntów,
• dokumentacja dewelopera,
• pozwolenie na budowę,
• projekt,
• kosztorys,
• harmonogram prac,
• dziennik budowy,
• dokumenty dotyczące refinansowanego kredytu.

Niekompletna dokumentacja może wydłużyć analizę. Przed złożeniem wniosku warto otrzymać od banku listę dokumentów dopasowaną do konkretnej transakcji.

Zdolność kredytowa w PKO BP

Zdolność kredytowa określa, jaką ratę i kwotę klient może bezpiecznie obsługiwać.

Bank analizuje:

• wysokość dochodu netto,
• stabilność zatrudnienia,
• staż pracy lub prowadzenia działalności,
• koszty utrzymania,
• liczbę osób na utrzymaniu,
• raty innych zobowiązań,
• limity kredytowe,
• historię w BIK,
• wiek kredytobiorców,
• okres spłaty,
• wysokość wkładu własnego.

Nawet nieużywana karta kredytowa może obniżać zdolność, ponieważ bank bierze pod uwagę dostępny limit. Przed złożeniem wniosku warto zamknąć niepotrzebne karty i limity w rachunku.

Kredyt na budowę domu

Własny Kąt może sfinansować budowę albo dokończenie domu. Kredyt jest wtedy najczęściej wypłacany w transzach.

Bank może wymagać:

• prawa do działki,
• pozwolenia na budowę,
• projektu,
• kosztorysu,
• harmonogramu,
• dziennika budowy,
• potwierdzenia poniesionych nakładów,
• kontroli postępu robót.

Wartość działki może zostać uwzględniona jako wkład własny. Każdy przypadek jest jednak oceniany indywidualnie.

Kosztorys powinien zawierać realistyczną rezerwę. Zbyt niska kalkulacja może doprowadzić do sytuacji, w której zabraknie środków na zakończenie inwestycji.

Raty równe i malejące

Raty równe

Przy niezmienionym oprocentowaniu pozostają na zbliżonym poziomie. Początkowo duża część raty składa się z odsetek, a kapitał jest spłacany wolniej.

Ich zaletą jest niższe początkowe obciążenie i zazwyczaj wyższa zdolność kredytowa. Wadą jest większy całkowity koszt odsetek.

Raty malejące

Część kapitałowa pozostaje stała, natomiast odsetki stopniowo spadają wraz z saldem kredytu.

Ich zaletą jest szybsze zmniejszanie zadłużenia i niższa suma odsetek. Wadą są wysokie początkowe raty i większe wymagania dotyczące zdolności.

Zalety kredytu hipotecznego PKO BP

Najważniejsze zalety to:

• 0% prowizji za udzielenie kredytu,
• wkład własny od 10%,
• spłata do 35 lat,
• szeroki katalog celów,
• okresowo stałe albo zmienne oprocentowanie,
• promocyjna obniżka oprocentowania o 0,5 p.p.,
• możliwość obniżenia marży za parametry energetyczne,
• bezpłatna wcześniejsza spłata,
• możliwość finansowania budowy,
• możliwość refinansowania kredytu,
• duża sieć oddziałów,
• możliwość rozpoczęcia procesu przez formularz internetowy.

Wady kredytu hipotecznego PKO BP

Potencjalne wady to:

• wysoki całkowity koszt przy wieloletniej spłacie,
• koszt ubezpieczenia na życie,
• koszt ubezpieczenia nieruchomości,
• konieczność korzystania z rachunku dla warunków z przykładu,
• ryzyko wzrostu oprocentowania po pierwszych 5 latach,
• indywidualnie ustalana marża,
• możliwość podpisania umowy z PKO Bankiem Hipotecznym zamiast z PKO BP,
• rozbudowane formalności przy budowie domu,
• brak gwarancji otrzymania parametrów z reklamy.

Dla kogo oferta może być odpowiednia?

Kredyt Własny Kąt może zainteresować osoby, które:

• mają co najmniej 10% wkładu własnego,
• kupują mieszkanie, dom albo działkę,
• planują budowę,
• chcą uniknąć prowizji,
• oczekują stałej raty przez pierwszych 5 lat,
• są gotowe przenieść regularne wpływy na konto w PKO BP,
• akceptują produkty ubezpieczeniowe,
• planują nadpłacać kredyt,
• posiadają energooszczędną nieruchomość.

Na co uważać przed podpisaniem umowy?

Przed zawarciem umowy należy dokładnie sprawdzić:

• marżę przyznaną konkretnemu klientowi,
• oprocentowanie po zakończeniu pierwszych 5 lat,
• pełny koszt ubezpieczenia,
• warunki rachunku,
• konsekwencje rezygnacji z produktów dodatkowych,
• sposób ustalania wskaźnika referencyjnego,
• koszt zmian w umowie,
• warunki wypłaty,
• zasady nadpłaty,
• dane banku będącego ostatecznie kredytodawcą.

Najważniejszym dokumentem do porównania jest indywidualny formularz informacyjny, a nie ogólna reklama produktu.

Opinie o kredycie hipotecznym PKO BP

Własny Kąt to szeroka i elastyczna oferta dużego banku. Do najmocniejszych stron należą brak prowizji, możliwość uzyskania finansowania z 10-procentowym wkładem i dostępność okresowo stałego oprocentowania.

Oprocentowanie 6,58% przez pierwszych 5 lat jest czytelnie przedstawione, ale nie powinno być oceniane bez uwzględnienia produktów dodatkowych. Ubezpieczenie na życie ujęte w przykładzie kosztuje prawie 27 000 zł, a rachunek wymaga systematycznych wpływów.

Warto również pamiętać o dwóch reprezentatywnych przykładach. RRSO 6,39% dotyczy PKO Banku Hipotecznego i oprocentowania zmiennego, natomiast dla kredytu PKO Banku Polskiego z okresowo stałą stopą właściwą wartością jest 7,66%.

Oferta może być korzystna dla klienta, który otrzyma dobrą marżę i rzeczywiście potrzebuje proponowanych produktów dodatkowych. Nie należy jednak podejmować decyzji wyłącznie na podstawie 0% prowizji.

Kredyt hipoteczny PKO BP – najczęściej zadawane pytania

Ile wynosi oprocentowanie kredytu PKO BP?

W reprezentatywnym przykładzie oprocentowanie wynosi 6,58% przez pierwszych 5 lat. Później kalkulacja zakłada oprocentowanie zmienne 7,08%.

Ile wynosi RRSO?

Dla PKO Banku Polskiego RRSO wynosi 7,66%. W przykładzie PKO Banku Hipotecznego wynosi 6,39%.

Którą wartość RRSO wpisać w tabeli?

Jeżeli tabela przedstawia ofertę PKO Banku Polskiego z oprocentowaniem 6,58%, należy wpisać RRSO 7,66%.

Ile wynosi prowizja?

Aktualna prowizja za udzielenie kredytu wynosi 0%.

Jaki wkład własny jest wymagany?

Wystarczy wkład własny wynoszący 10% wartości nieruchomości.

Jaki jest maksymalny okres spłaty?

Kredyt można rozłożyć nawet na 35 lat.

Jaka jest dostępna kwota?

Zakres finansowania wynosi od 50 000 do 3 000 000 zł, przy czym dostępna kwota zależy od zdolności i zabezpieczenia.

Czy można sfinansować budowę domu?

Tak. Kredyt może pokryć budowę, dokończenie budowy, remont i wykończenie.

Czy można kupić działkę?

Tak. Finansowanie może obejmować działkę budowlaną oraz zakup i zagospodarowanie działki rekreacyjnej.

Czy kredyt można nadpłacać?

Tak. Aktualna opłata za częściową i całkowitą wcześniejszą spłatę wynosi 0 zł.

Czy trzeba mieć konto w PKO BP?

Konto jest uwzględnione w warunkach reprezentatywnego przykładu. Kalkulacja zakłada miesięczne wpływy w wysokości co najmniej 3 000 zł.

Czy ubezpieczenie na życie jest wymagane?

Ubezpieczenie zostało uwzględnione w przykładzie i może mieć wpływ na marżę. Obowiązek jego utrzymania zależy od przedstawionej propozycji.

Czy nieruchomość musi być ubezpieczona?

Tak. Ubezpieczenie nieruchomości i cesja praw z polisy należą do standardowych zabezpieczeń.

Czy można przenieść kredyt z innego banku?

Tak. Własny Kąt może zostać przeznaczony na spłatę kredytu mieszkaniowego w innej instytucji.

Jak zamówić kontakt?

Na stronie oferty należy wybrać opcję zamówienia rozmowy i wypełnić formularz. Przedstawiciel banku skontaktuje się w celu omówienia dalszych kroków.

Czy wysłanie formularza gwarantuje kredyt?

Nie. Udzielenie kredytu zależy od oceny zdolności, historii kredytowej i akceptacji nieruchomości.

Podsumowanie

Kredyt hipoteczny Własny Kąt w PKO BP jest dostępny z wkładem własnym od 10% i okresem spłaty do 35 lat. Aktualna oferta przewiduje 0% prowizji oraz obniżenie okresowo stałego oprocentowania o 0,5 punktu procentowego.

W reprezentatywnym przykładzie dla PKO Banku Polskiego oprocentowanie wynosi 6,58% przez pierwszych 5 lat, RRSO 7,66%, a rata kredytu na 400 000 zł z okresem spłaty 25 lat wynosi początkowo 2 722,67 zł.

Oferta ma kilka istotnych zalet, ale jej rzeczywisty koszt zależy od indywidualnej marży, ubezpieczeń i rachunku. Przed podpisaniem umowy należy porównać formularz informacyjny PKO BP z propozycjami innych banków przygotowanymi dla identycznej kwoty i okresu.