Konto Oszczędnościowe Pro Erste Bank – opinie i recenzja

Konto Pro Oszczędnościowe to rachunek Erste Bank Polska przeznaczony dla pełnoletnich posiadaczy odpowiedniego konta osobistego w złotych. Produkt pozwala przechowywać oszczędności z zachowaniem dostępu do pieniędzy, a wysokość oprocentowania może rosnąć wraz z aktywnością klienta.

Nie jest to jednak typowa promocja, w której po spełnieniu jednego prostego warunku cała kwota automatycznie otrzymuje najwyższą stawkę. Oprocentowanie Konta Pro Oszczędnościowego składa się ze stawki standardowej oraz części podwyższonej. Na dodatkową część mogą wpływać różne czynności wykonywane przez klienta, między innymi regularne logowanie do bankowości, wpłacanie pieniędzy, inwestowanie w fundusze oraz posiadanie ubezpieczenia kupionego za pośrednictwem banku.

Dokładne stawki, limity i warunki mogą zmieniać się w kolejnych edycjach programu. Dlatego artykuł koncentruje się na trwałym mechanizmie działania produktu, sposobie naliczania odsetek, opłatach oraz zasadach korzystania z rachunku.

Czym jest Konto Pro Oszczędnościowe?

Konto Pro Oszczędnościowe jest indywidualnym rachunkiem oszczędnościowym prowadzonym w złotych. Służy do gromadzenia wolnych środków oraz naliczania od nich odsetek.

Pieniądze nie są blokowane na określony czas. Właściciel może:

• wpłacać kolejne środki,
• wypłacać część oszczędności,
• zlikwidować całe saldo,
• sprawdzać rachunek w aplikacji i bankowości internetowej,
• otrzymywać miesięcznie naliczone odsetki.

Konto nie zastępuje rachunku osobistego. Nie służy do codziennych płatności kartą, a bank nie wydaje do niego odrębnej karty płatniczej. Nie można również uzyskać na nim debetu ani limitu kredytowego.

Umowa Konta Pro Oszczędnościowego zawierana jest na czas nieokreślony. Określony termin może mieć natomiast program podwyższonego oprocentowania. Po zakończeniu jego edycji konto nie musi zostać zamknięte – pieniądze pozostają na rachunku i podlegają standardowej stawce lub zasadom kolejnej edycji.

Szczegóły produktu określa oficjalna strona Konta Pro Oszczędnościowego Erste.

Nie tylko dla nowych klientów

Konto Pro Oszczędnościowe nie jest produktem przeznaczonym wyłącznie dla osób, które nigdy wcześniej nie korzystały z Erste Banku. Mogą je otworzyć zarówno nowi, jak i obecni klienci, jeżeli spełniają warunki dotyczące wieku, zdolności do czynności prawnych, posiadanego konta osobistego oraz dostępu do bankowości elektronicznej.

Nowa osoba rozpoczynająca relację z bankiem musi najpierw otworzyć odpowiednie konto osobiste w złotych. Dopiero później może zalogować się do Erste online i uruchomić Konto Pro Oszczędnościowe.

Obecny klient nie musi zakładać kolejnego ROR-u, jeżeli posiada już konto osobiste spełniające warunki produktu. Powinien jednak sprawdzić, czy jego rachunek nie należy do kategorii, dla której bank przygotował odrębny wariant konta oszczędnościowego.

To ważna różnica w porównaniu z ofertami startowymi innych banków. Erste nie uzależnia samej dostępności Konta Pro Oszczędnościowego od wieloletniego okresu nieposiadania ROR-u. Warunki dla nowych klientów mogą natomiast występować w osobnych promocjach związanych z otwieraniem konta osobistego, premią pieniężną lub innym produktem powitalnym.

Kto może otworzyć Konto Pro Oszczędnościowe?

Rachunek może otworzyć osoba, która:

• ukończyła 18 lat,
• ma pełną zdolność do czynności prawnych,
• posiada odpowiednie indywidualne konto osobiste w złotych,
• korzysta z bankowości elektronicznej Erste online,
• otwiera rachunek tylko dla siebie,
• zaakceptuje warunki programu podwyższonego oprocentowania.

Konto Pro Oszczędnościowe nie jest rachunkiem wspólnym. Nie można otworzyć go razem z małżonkiem, partnerem ani innym członkiem rodziny.

Warunki prowadzenia przewidują również, że klient może posiadać tylko jeden rachunek tego rodzaju. Ograniczenie obejmuje łącznie zwykłe Konto Pro Oszczędnościowe i wariant przygotowany dla klientów Erste Platinum.

Oznacza to, że nie można jednocześnie posiadać kilku Kont Pro Oszczędnościowych i wykorzystywać na każdym z nich osobnego limitu podwyższonego oprocentowania.

Jakie konto osobiste jest wymagane?

Do otwarcia produktu potrzebne jest indywidualne konto osobiste prowadzone w złotych. Może to być między innymi standardowy rachunek dostępny w ofercie Erste, taki jak Konto Smart albo Konto Max, o ile aktualne warunki nie stanowią inaczej.

Zwykłego Konta Pro Oszczędnościowego nie otworzą posiadacze rachunków należących do wyłączonych segmentów bankowości premium i prywatnej. Dla klientów Erste Platinum bank przewiduje odrębne Konto Pro Oszczędnościowe Erste Platinum, które może mieć inny limit środków i własne warunki.

Konto osobiste oraz Konto Pro Oszczędnościowe są dwoma różnymi rachunkami:

• konto osobiste służy do codziennych płatności i rozliczeń,
• do ROR-u może zostać wydana karta debetowa,
• konto osobiste może mieć własną taryfę i warunki bezpłatności,
• Konto Pro Oszczędnościowe służy do przechowywania oprocentowanych środków,
• karta nie jest wydawana bezpośrednio do rachunku oszczędnościowego.

Nowy klient powinien oceniać koszt całego zestawu. Bezpłatne prowadzenie rachunku oszczędnościowego nie oznacza automatycznie, że konto osobiste oraz karta również będą zawsze darmowe.

Czy trzeba otwierać Konto Smart?

Linki kierujące nowych klientów do oferty Konta Pro Oszczędnościowego często prowadzą jednocześnie do wniosku o Konto Smart. Nie oznacza to jednak, że Konto Smart jest jedynym rachunkiem pozwalającym korzystać z produktu.

Jest ono jednym z podstawowych kont osobistych Erste i dlatego może być proponowane osobom, które nie są jeszcze klientami banku. Posiadacz innego uprawnionego ROR-u nie musi otwierać Konta Smart wyłącznie po to, aby uruchomić Konto Pro Oszczędnościowe.

Jeżeli klient zdecyduje się na Konto Smart, powinien osobno sprawdzić:

• miesięczną opłatę za prowadzenie,
• koszt obsługi karty,
• warunki pozwalające uniknąć tych opłat,
• zasady wypłat z bankomatów,
• opłaty za operacje wykonywane w oddziale,
• koszty usług dodatkowych.

Warunki ROR-u mogą zmieniać się niezależnie od zasad rachunku oszczędnościowego. Spełnienie aktywności potrzebnych do wyższego oprocentowania nie musi jednocześnie zwalniać z opłaty za konto lub kartę.

Jak otworzyć Konto Pro Oszczędnościowe?

Rachunek jest dostępny wyłącznie w kanałach elektronicznych. Nie można otworzyć go w placówce ani telefonicznie.

Obecny klient powinien:

1. Zalogować się do aplikacji Erste albo bankowości internetowej.
2. Przejść do sekcji z ofertami.
3. Wybrać kategorię dotyczącą oszczędności.
4. Odszukać Konto Pro Oszczędnościowe.
5. Zapoznać się z opisem produktu.
6. Przeczytać regulamin programu podwyższonego oprocentowania.
7. Zaakceptować regulamin.
8. Potwierdzić zawarcie umowy.

Osoba, która nie jest klientem Erste, musi wcześniej otworzyć odpowiednie konto osobiste i uzyskać dostęp do Erste online. Dopiero po aktywowaniu bankowości elektronicznej będzie mogła uruchomić rachunek oszczędnościowy.

Samo otwarcie konta osobistego nie powoduje automatycznego uruchomienia Konta Pro Oszczędnościowego. Są to osobne produkty i wymagają odrębnych umów.

Nie ma minimalnej kwoty otwarcia

Erste nie wymaga utrzymywania określonej minimalnej kwoty na Koncie Pro Oszczędnościowym. Rachunek może zostać otwarty bez jednoczesnego wpłacania dużej sumy.

Brak minimalnej kwoty nie oznacza jednak, że każda wpłata przyniesie odczuwalny zysk. Ostateczna wartość odsetek zależy od:

• wysokości salda,
• liczby dni przechowywania pieniędzy,
• standardowej stawki,
• liczby wykonanych aktywności,
• limitu objętego podwyższonym oprocentowaniem,
• podatku pobieranego od odsetek.

Niewielka wpłata może być wystarczająca do wykonania jednej z aktywności programu, ale jej wpływ na końcowy zysk będzie ograniczony.

Jak skonstruowane jest oprocentowanie?

Mechanizm Konta Pro Oszczędnościowego opiera się na połączeniu dwóch części:

• oprocentowania standardowego,
• oprocentowania podwyższonego, przyznawanego za określone aktywności.

Suma obu części stanowi oprocentowanie promocyjne. Najwyższa stawka reklamowana przez bank jest więc wynikiem połączenia oprocentowania standardowego ze wszystkimi możliwymi składnikami dodatkowymi.

Nie należy zakładać, że każdy właściciel rachunku automatycznie otrzymuje maksymalną stawkę. Jeżeli klient wykona tylko jedną aktywność, uzyska standardowe oprocentowanie powiększone jedynie o część przypisaną do tej czynności.

Jeżeli nie wykona żadnej aktywności, całe saldo będzie oprocentowane standardowo. Jeżeli zrealizuje kilka różnych warunków, przypisane do nich składniki mogą zostać zsumowane.

Dokładne wartości trzeba sprawdzać w aktualnym regulaminie programu „Dbam o zdrowie finansowe z Kontem Pro oszczędnościowym”.

Oprocentowanie standardowe

Standardowa stawka obowiązuje niezależnie od aktywności klienta. Jest naliczana dla całego salda, w tym także dla pieniędzy przekraczających limit części podwyższonej.

Oprocentowanie standardowe jest zmienne. Bank może je zmieniać na zasadach określonych w umowie i regulaminie. Jego aktualna wartość znajduje się w tabeli oprocentowania dostępnej na stronie Erste oraz w placówkach.

Stawka standardowa ma szczególne znaczenie w trzech sytuacjach:

• klient nie wykonał żadnej aktywności,
• część pieniędzy przekracza limit programu,
• zakończyła się edycja podwyższonego oprocentowania.

W materiałach reklamowych najczęściej prezentowana jest maksymalna stawka łączna. Oszczędzający powinien jednak sprawdzić również oprocentowanie standardowe, ponieważ to ono stanowi podstawę produktu.

Cztery niezależne rodzaje aktywności

Konstrukcja programu przewiduje kilka odrębnych sposobów zwiększenia oprocentowania. Każda aktywność może dodawać własny składnik do stawki standardowej.

Najważniejsze kategorie to:

• logowanie do bankowości elektronicznej,
• wpłacanie pieniędzy na Konto Pro Oszczędnościowe,
• inwestowanie za pośrednictwem banku,
• posiadanie kwalifikowanego ubezpieczenia kupionego przez Erste.

Aktywności są niezależne. Klient może wykonać jedną, kilka albo wszystkie. Im więcej warunków zostanie prawidłowo zrealizowanych, tym wyższe może być oprocentowanie w następnym okresie.

To rozwiązanie odróżnia Konto Pro Oszczędnościowe od większości rachunków wymagających jedynie zapewnienia wpływu albo wykonania kilku płatności kartą.

Wyższe oprocentowanie za logowanie

Najprostszą aktywnością jest określona liczba logowań do aplikacji Erste albo bankowości internetowej. Bank sprawdza, czy klient zalogował się wymaganą liczbę razy w miesiącu weryfikacji.

Samo pozostawienie aplikacji otwartej może nie zostać potraktowane jako kolejne logowanie. Najbezpieczniej zakładać, że bank rejestruje osobne, zakończone poprawnym uwierzytelnieniem wejścia do systemu.

Aby uniknąć problemu, warto:

• logować się regularnie w ciągu miesiąca,
• nie wykonywać wszystkich wejść jednego dnia,
• kontrolować komunikaty prezentowane w aplikacji,
• nie odkładać aktywności na ostatni dzień miesiąca.

Logowanie jest warunkiem stosunkowo łatwym do spełnienia, ale przypisana do niego część oprocentowania może być mniejsza niż w przypadku aktywności wymagających zakupu dodatkowego produktu.

Wyższe oprocentowanie za wpłatę

Drugą aktywnością jest wpłacenie na Konto Pro Oszczędnościowe kwoty określonej w aktualnym regulaminie. Bank sprawdza, czy w danym miesiącu na rachunek trafiła co najmniej wymagana suma.

Warunek może zachęcać do systematycznego oszczędzania. Nie trzeba od razu przelewać całej planowanej kwoty. Klient może regularnie zasilać rachunek niewielkimi wpłatami, budując w ten sposób poduszkę finansową.

Przed wykonaniem przelewu należy sprawdzić:

• minimalną wysokość wymaganej wpłaty,
• czy liczy się jedna operacja, czy suma kilku wpłat,
• jakie źródła pieniędzy są akceptowane,
• czy zwrot wcześniejszego przelewu nie zostanie wyłączony,
• w którym dniu operacja musi zostać zaksięgowana.

Najbezpieczniej wykonać wpłatę z odpowiednim wyprzedzeniem. Zlecenie wysłane ostatniego dnia miesiąca z innego banku może zostać zaksięgowane dopiero w następnym okresie.

Wyższe oprocentowanie za inwestowanie

Kolejną aktywnością jest zakup jednostek uczestnictwa funduszy dystrybuowanych przez Erste. Do warunku mogą zostać zaliczone także określone inwestycje prowadzone w ramach IKE albo IKZE.

Nie wystarczy samo złożenie zlecenia. Klient musi spełnić wszystkie warunki wskazane w regulaminie, między innymi:

• złożyć zlecenie o odpowiedniej wartości,
• opłacić je z wymaganym wyprzedzeniem,
• korzystać z właściwego kanału,
• wypełnić ankietę inwestycyjną,
• znajdować się w grupie docelowej wybranego produktu.

Bank może wymagać, aby zlecenie zostało opłacone kilka dni roboczych przed końcem miesiąca. Wynika to z czasu potrzebnego na jego przetworzenie i sprawdzenie aktywności.

Fundusz inwestycyjny nie jest lokatą ani rachunkiem oszczędnościowym. Wartość jednostek może zarówno wzrosnąć, jak i spaść. Klient musi liczyć się z możliwością utraty części zainwestowanego kapitału.

Jednostki uczestnictwa funduszy nie są objęte gwarancją BFG tak jak pieniądze znajdujące się na rachunku bankowym. Mogą również występować opłaty związane z zarządzaniem funduszem, nabyciem, odkupieniem lub przewalutowaniem.

Z tego powodu nie należy kupować funduszu wyłącznie po to, aby otrzymać dodatkowy składnik oprocentowania. Decyzja inwestycyjna powinna wynikać z akceptacji ryzyka, horyzontu inwestycji i kosztów produktu.

Wyższe oprocentowanie za ubezpieczenie

Ostatnią z głównych aktywności jest posiadanie odpowiedniego ubezpieczenia kupionego za pośrednictwem Erste działającego jako agent ubezpieczeniowy.

Regulamin może uwzględniać między innymi ubezpieczenia:

• samochodu,
• domu lub mieszkania,
• życia i zdrowia,
• innego majątku wskazanego przez bank.

Aby warunek został zaliczony, polisa musi być aktywna w miesiącu weryfikacji i pochodzić z oferty objętej programem. Ubezpieczenie kupione samodzielnie w innym kanale, nawet od tego samego towarzystwa, może nie spełniać wymagań.

Bank może potwierdzić ważność polisy bezpośrednio w zakładzie ubezpieczeń. Zakończenie ochrony, rozwiązanie umowy, brak zapłaty składki lub wygaśnięcie polisy może spowodować, że dodatkowy składnik oprocentowania nie zostanie przyznany.

Przed zakupem trzeba porównać:

• zakres ochrony,
• wysokość składki,
• wyłączenia odpowiedzialności,
• sumę ubezpieczenia,
• udział własny,
• koszt podobnej polisy poza bankiem.

Dodatkowe odsetki nie powinny być jedynym powodem wyboru ubezpieczenia. Różnica w składce może przewyższyć korzyść uzyskaną na rachunku oszczędnościowym.

Aktywności wpływają na kolejny miesiąc

Jedną z najważniejszych zasad programu jest przesunięcie pomiędzy wykonaniem aktywności a zastosowaniem podwyższonego oprocentowania.

Bank sprawdza czynności wykonane w miesiącu weryfikacji, a wynik wykorzystuje przy ustalaniu oprocentowania w następnym miesiącu.

Schemat wygląda następująco:

• w jednym miesiącu klient wykonuje aktywności,
• po zakończeniu miesiąca bank sprawdza warunki,
• w kolejnym miesiącu stosowana jest stawka wynikająca z liczby wykonanych czynności.

Jeżeli klient spełni warunki w maju, odpowiednia część podwyższonego oprocentowania może obowiązywać w czerwcu. Jeżeli w czerwcu nie wykona żadnej aktywności, w lipcu saldo może powrócić do stawki standardowej.

Oznacza to, że warunki należy realizować regularnie, a nie jednorazowo przy otwarciu rachunku. Jedna wpłata, seria logowań lub pojedyncze zlecenie inwestycyjne nie zapewniają najwyższego oprocentowania na cały okres programu.

Maksymalna stawka wymaga wszystkich aktywności

Najwyższe oprocentowanie prezentowane w reklamach wymaga zrealizowania wszystkich aktywności przewidzianych w danej edycji programu. Samo logowanie i wpłata pieniędzy pozwalają uzyskać jedynie część maksymalnego podwyższenia.

To szczególnie istotne przy porównywaniu Konta Pro Oszczędnościowego z prostszymi ofertami innych banków. Reklamowana stawka może wymagać jednoczesnego:

• regularnego korzystania z bankowości,
• systematycznego zasilania konta,
• inwestowania w fundusze,
• utrzymywania ubezpieczenia.

Osoba, która nie zamierza inwestować lub kupować polisy przez bank, powinna porównywać konkurencyjne produkty nie z maksymalną stawką Erste, lecz z oprocentowaniem, które rzeczywiście uzyska za wybrane przez siebie aktywności.

Jak ocenić opłacalność dodatkowych produktów?

Każdy płatny albo ryzykowny warunek należy oceniać oddzielnie. Wartość dodatkowych odsetek można oszacować według wzoru:

saldo objęte podwyższeniem × dodatkowa stawka roczna × liczba dni obowiązywania / 365

Od otrzymanego wyniku trzeba jeszcze odjąć podatek od odsetek. Następnie warto porównać kwotę netto z:

• ceną ubezpieczenia,
• różnicą pomiędzy ofertą banku a tańszą polisą,
• opłatami funduszu,
• ryzykiem spadku wartości inwestycji,
• czasem potrzebnym na kontrolowanie warunków.

Jeżeli dodatkowa aktywność daje kilkadziesiąt złotych odsetek, ale wymaga zakupu droższej polisy lub funduszu obciążonego kosztami, jej realizowanie wyłącznie dla oprocentowania może być nieopłacalne.

Czy promocja obejmuje tylko nowe środki?

Konto Pro Oszczędnościowe nie opiera się przede wszystkim na mechanizmie nowych środków. Bank obejmuje podwyższonym oprocentowaniem saldo znajdujące się na rachunku do określonego limitu, jeżeli klient wykona wymagane aktywności.

Nie trzeba więc za każdym razem porównywać pieniędzy z saldem z wyznaczonego dnia badania. Jest to korzystne dla osób, które chcą przechowywać na rachunku stałą kwotę i jednocześnie regularnie realizować warunki programu.

Klient powinien jednak sprawdzić regulamin kolejnej edycji. Bank zastrzega możliwość zmiany zasad, a nazwa produktu nie gwarantuje, że każda przyszła odsłona programu zachowa identyczny mechanizm.

Limit podwyższonego oprocentowania

Dodatkowe oprocentowanie obowiązuje tylko do maksymalnej kwoty określonej przez bank. Pieniądze przekraczające limit pozostają na rachunku, ale naliczana jest od nich wyłącznie stawka standardowa.

Saldo może więc zostać podzielone na dwie części:

• środki mieszczące się w limicie – oprocentowane standardowo i dodatkowo zgodnie z aktywnościami,
• nadwyżkę – oprocentowaną wyłącznie standardowo.

Nie ma zakazu wpłacania większej kwoty, ale utrzymywanie nadwyżki może nie być najbardziej opłacalnym rozwiązaniem. Warto porównać standardową stawkę Erste z oprocentowaniem innych rachunków, lokat lub bezpiecznych produktów oszczędnościowych.

Otwarcie kolejnego Konta Pro Oszczędnościowego nie pozwala zwiększyć limitu, ponieważ jedna osoba może posiadać tylko jeden rachunek w wariancie standardowym albo Platinum.

Jak naliczane są odsetki?

Odsetki są naliczane od dnia, w którym pieniądze wpłyną na Konto Pro Oszczędnościowe, do dnia poprzedzającego ich wypłatę.

Bank przyjmuje, że rok ma 365 dni. Jeżeli saldo zmienia się w trakcie miesiąca, odsetki są obliczane na podstawie kwoty znajdującej się na rachunku w poszczególnych dniach.

Pieniądze wpłacone i wypłacone tego samego dnia nie muszą przynieść odsetek. Dlatego kilkugodzinne utrzymywanie środków na koncie nie zwiększy realnie zysku.

Kapitalizacja odbywa się co miesiąc. Naliczone odsetki są dostępne od pierwszego dnia kolejnego miesiąca kalendarzowego. Bank dopisuje łącznie odsetki wynikające ze stawki standardowej i części podwyższonej.

Od zysku automatycznie pobierany jest podatek zgodnie z obowiązującymi przepisami. Klient nie musi samodzielnie obliczać ani przelewać podatku do urzędu skarbowego.

Oprocentowanie jest podawane w skali roku

Stawka widoczna w reklamie nie oznacza, że po miesiącu klient otrzyma wskazany procent całej kwoty. Oprocentowanie podawane jest w skali roku, natomiast odsetki są naliczane za rzeczywistą liczbę dni.

Przy obliczaniu przybliżonego zysku można zastosować wzór:

kwota × oprocentowanie roczne × liczba dni / 365

Od wyniku należy odjąć podatek. Trzeba również uwzględnić, że w poszczególnych miesiącach może obowiązywać inna stawka, jeżeli klient wykona różną liczbę aktywności.

Opłata za prowadzenie rachunku

Prowadzenie Konta Pro Oszczędnościowego jest bezpłatne. Bank nie pobiera miesięcznej opłaty za samo posiadanie rachunku.

Bezpłatne są również usługi bankowości elektronicznej potrzebne do jego obsługi. Dodatkowe koszty mogą jednak pojawić się przy przelewach, wypłatach gotówki, zamawianiu dokumentów lub korzystaniu z płatnych powiadomień.

Najważniejszym ograniczeniem jest niewielka liczba darmowych operacji wychodzących.

Tylko jedna bezpłatna operacja w miesiącu

Taryfa Konta Pro Oszczędnościowego przewiduje, że pierwsza kwalifikowana transakcja w miesiącu kalendarzowym jest bezpłatna. Kolejne operacje podlegają opłatom właściwym dla danego rodzaju zlecenia.

Do wspólnego limitu mogą być zaliczane:

• przelew wewnętrzny,
• zwykły przelew krajowy,
• przelew natychmiastowy,
• polecenie zapłaty,
• wypłata gotówki w placówce,
• przelew SEPA.

Nie są to osobne bezpłatne limity dla każdego rodzaju operacji. Jeżeli klient najpierw wykona darmowy przelew na własny ROR, kolejna wypłata albo przelew w tym samym miesiącu może już zostać obciążony prowizją.

To konto najlepiej wykorzystywać do przechowywania oszczędności, a nie do wykonywania wielu bieżących rozliczeń. Wypłaty warto łączyć i wykonywać rzadziej.

Wpłaty i wypłaty gotówkowe

Wpłata gotówki na Konto Pro Oszczędnościowe może być bezpłatna, jednak sposób jej wykonania zależy od dostępnych kanałów obsługi. Rachunek nie ma własnej karty, dlatego nie należy zakładać, że każda operacja we wpłatomacie będzie możliwa bezpośrednio na jego numer.

Wypłata gotówki w placówce może zostać zaliczona do miesięcznego pakietu operacji. Jeśli bezpłatna transakcja została już wykorzystana, bank może pobrać prowizję.

W praktyce wygodniejszym rozwiązaniem jest przelanie środków z konta oszczędnościowego na własny ROR i wypłacenie ich kartą lub BLIKIEM na zasadach właściwych dla konta osobistego. Trzeba jednak pamiętać, że sam przelew z Konta Pro Oszczędnościowego również może wykorzystać darmową operację w miesiącu.

Brak karty i limitu kredytowego

Do Konta Pro Oszczędnościowego nie jest wydawana karta płatnicza. Nie można więc bezpośrednio płacić z niego w sklepie, wypłacać pieniędzy kartą ani dodawać rachunku jako osobnego źródła płatności mobilnych.

Na koncie nie może również zostać uruchomiony:

• debet,
• limit odnawialny,
• kredyt w rachunku,
• karta kredytowa powiązana bezpośrednio z saldem oszczędnościowym.

Takie ograniczenie jest charakterystyczne dla rachunków przeznaczonych do oszczędzania. Zmniejsza ryzyko przypadkowego wydania pieniędzy, ale wymaga wcześniejszego przelania środków na konto osobiste.

Co stanie się po zakończeniu programu?

Program podwyższonego oprocentowania może być prowadzony w kolejnych edycjach. Erste zastrzega możliwość jego przedłużenia oraz wprowadzenia nowych zasad.

Jeżeli bank uruchomi następną edycję, może zmienić:

• listę aktywności,
• wartości przypisanych składników oprocentowania,
• limit promocyjnego salda,
• minimalne kwoty wpłat lub inwestycji,
• zasady weryfikacji,
• długość programu.

Informację o nowych warunkach bank powinien przekazać klientowi z wyprzedzeniem za pośrednictwem poczty elektronicznej i wiadomości w Erste online.

Jeżeli program nie zostanie przedłużony albo klient nie wykona żadnej aktywności, pieniądze nadal pozostaną na rachunku, ale będą oprocentowane według stawki standardowej.

Rezygnacja z programu wiąże się z zamknięciem Konta Pro Oszczędnościowego. Nie jest to dodatkowa funkcja, którą można całkowicie wyłączyć i jednocześnie zachować identyczny rachunek poza programem.

Jak zamknąć Konto Pro Oszczędnościowe?

Umowa zawierana jest na czas nieokreślony, ale klient może ją wypowiedzieć. Standardowy okres wypowiedzenia wskazany w regulaminie wynosi 28 dni. Bank i klient mogą również uzgodnić wcześniejsze rozwiązanie umowy.

Przed zamknięciem rachunku należy:

• sprawdzić naliczone odsetki,
• przelać pozostałe saldo,
• wskazać rachunek do rozliczenia,
• upewnić się, że nie ma oczekujących operacji,
• pobrać potrzebne wyciągi i potwierdzenia.

Zamknięcie Konta Pro Oszczędnościowego oznacza jednocześnie rezygnację z programu podwyższonego oprocentowania. Zamknięcie samego rachunku oszczędnościowego nie musi oznaczać rozwiązania umowy konta osobistego.

Bezpieczeństwo pieniędzy

Środki zgromadzone na Koncie Pro Oszczędnościowym są depozytem bankowym objętym ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

Standardowy limit wynosi równowartość w złotych 100 tys. euro na jednego deponenta w jednym banku. Przy obliczaniu ochrony sumowane są wszystkie depozyty klienta w Erste Bank Polska, w tym między innymi:

• środki na kontach osobistych,
• pieniądze na rachunkach oszczędnościowych,
• lokaty,
• należne odsetki.

Rozdzielenie pieniędzy pomiędzy kilka rachunków w tym samym banku nie powoduje zwielokrotnienia limitu. Ochrona jest liczona dla klienta i banku, a nie oddzielnie dla każdego produktu.

Inaczej należy traktować fundusze inwestycyjne kupione w celu spełnienia jednej z aktywności. Jednostki uczestnictwa nie są depozytem bankowym i nie podlegają gwarancji BFG. Ich wartość zależy od sytuacji rynkowej.

Zasady ochrony opisuje arkusz informacyjny BFG dla deponentów Erste.

Konto Pro Oszczędnościowe a Konto Pro Erste Platinum

Standardowe Konto Pro Oszczędnościowe jest przeznaczone dla posiadaczy zwykłych, kwalifikujących się rachunków osobistych w złotych.

Klienci korzystający z bankowości Erste Platinum otrzymują osobny wariant produktu. Konto Pro Oszczędnościowe Erste Platinum może różnić się:

• maksymalnym saldem objętym podwyższoną stawką,
• wymaganym rodzajem konta osobistego,
• warunkami programu,
• dokumentami produktowymi.

Jedna osoba nie może jednocześnie posiadać standardowego Konta Pro Oszczędnościowego i wariantu Erste Platinum. Przed zmianą segmentu bankowości warto sprawdzić, co stanie się z dotychczasowym rachunkiem i jego oprocentowaniem.

Konto Pro Oszczędnościowe a Konto Multi Oszczędnościowe

Konto Multi Oszczędnościowe jest bardziej tradycyjnym rachunkiem służącym do przechowywania pieniędzy. Konto Pro wyróżnia się natomiast systemem aktywności zwiększających oprocentowanie.

Konto Pro może być atrakcyjne dla osoby, która:

• korzysta regularnie z aplikacji,
• systematycznie wpłaca pieniądze,
• ma już odpowiednie ubezpieczenie w banku,
• świadomie inwestuje w fundusze,
• chce zwiększać stawkę przez aktywność.

Konto Multi może być prostsze dla klienta, który nie chce kupować produktów dodatkowych ani pilnować miesięcznej weryfikacji. Przy porównaniu należy zestawić realnie osiągalne oprocentowanie, a nie wyłącznie maksymalną stawkę reklamową.

Konto Pro Oszczędnościowe czy lokata?

Konto oszczędnościowe zapewnia większą swobodę dysponowania pieniędzmi. Można wypłacić część środków bez zrywania całej umowy i utraty wszystkich wcześniej naliczonych odsetek.

Lokata może być lepsza, jeżeli klient:

• nie potrzebuje pieniędzy przez określony czas,
• chce mieć stałe oprocentowanie,
• nie chce wykonywać miesięcznych aktywności,
• akceptuje ograniczony dostęp do kapitału.

Konto Pro Oszczędnościowe może być lepsze, gdy:

• pieniądze stanowią poduszkę finansową,
• klient planuje regularne dopłaty,
• chce zachować dostęp do środków,
• spełnia część warunków bez dodatkowego wysiłku,
• kontroluje miesięczny limit bezpłatnych operacji.

Dla kogo Konto Pro Oszczędnościowe może być dobrym wyborem?

Produkt może odpowiadać osobie, która:

• ma lub planuje otworzyć odpowiedni ROR w Erste,
• korzysta z bankowości internetowej albo aplikacji,
• chce regularnie odkładać pieniądze,
• nie potrzebuje rachunku wspólnego,
• wykonuje niewiele wypłat,
• chce samodzielnie wybierać aktywności,
• rozumie różnicę pomiędzy depozytem a funduszem,
• będzie sprawdzać warunki kolejnych edycji.

Rachunek może służyć do przechowywania poduszki finansowej, oszczędności na większy zakup albo pieniędzy oczekujących na inne przeznaczenie.

Kiedy produkt może być mniej korzystny?

Konto może nie być najlepszym rozwiązaniem dla osoby, która:

• nie chce otwierać konta osobistego w Erste,
• potrzebuje rachunku wspólnego,
• wykonuje wiele przelewów z oszczędności,
• nie chce regularnie logować się i kontrolować warunków,
• nie zamierza inwestować ani kupować ubezpieczenia,
• oczekuje maksymalnej stawki bez dodatkowych produktów,
• przechowuje kwotę znacznie przekraczającą limit promocji,
• potrzebuje długoterminowej gwarancji stałego oprocentowania,
• nie akceptuje ryzyka inwestycyjnego.

Najważniejsze zalety

Do zalet Konta Pro Oszczędnościowego można zaliczyć:

• brak opłaty za prowadzenie,
• brak wymaganej minimalnej wpłaty,
• miesięczną kapitalizację odsetek,
• możliwość wpłacania i wypłacania środków,
• brak typowego wymogu nowych środków,
• możliwość wyboru aktywności,
• dostęp dla obecnych i nowych klientów,
• obsługę w aplikacji oraz bankowości internetowej,
• ochronę depozytu przez BFG,
• możliwość uzyskania części podwyższenia bez zakupu wszystkich produktów.

Najważniejsze wady i ograniczenia

Do słabszych stron produktu należą:

• wymagane konto osobiste w złotych,
• brak wersji wspólnej,
• możliwość posiadania tylko jednego rachunku,
• ograniczony pakiet bezpłatnych operacji,
• zmienne oprocentowanie standardowe,
• podwyższona stawka tylko do określonego salda,
• konieczność comiesięcznego realizowania warunków,
• przesunięcie korzyści na następny miesiąc,
• najwyższa stawka wymagająca inwestycji i ubezpieczenia,
• ryzyko oraz możliwe opłaty związane z funduszami,
• możliwość zmiany warunków w kolejnych edycjach.

Co sprawdzić przed otwarciem?

Przed zawarciem umowy warto zweryfikować:

• czy posiadane konto osobiste jest rachunkiem kwalifikującym,
• aktualne oprocentowanie standardowe,
• wartość każdego składnika podwyższenia,
• maksymalny limit promocyjnego salda,
• listę wymaganych aktywności,
• liczbę potrzebnych logowań,
• minimalną wpłatę,
• termin złożenia i opłacenia zlecenia inwestycyjnego,
• produkty ubezpieczeniowe uwzględniane przez bank,
• miesiąc rozpoczęcia weryfikacji,
• okres obowiązywania danej edycji,
• koszt kolejnych przelewów,
• opłaty związane z kontem osobistym,
• ryzyko i koszty funduszy.

Najczęściej zadawane pytania

Czy Konto Pro Oszczędnościowe jest tylko dla nowych klientów?

Nie. Mogą je otworzyć również obecni klienci posiadający odpowiednie konto osobiste w złotych oraz dostęp do Erste online.

Czy nowy klient musi najpierw otworzyć konto osobiste?

Tak. Konto Pro Oszczędnościowe wymaga posiadania kwalifikującego się ROR-u w Erste.

Czy trzeba mieć Konto Smart?

Nie zawsze. Konto Smart jest jednym z podstawowych rachunków, ale możliwe jest korzystanie z innego uprawnionego konta osobistego.

Czy można otworzyć konto wspólne?

Nie. Konto Pro Oszczędnościowe jest prowadzone wyłącznie dla jednej osoby.

Czy można mieć kilka takich kont?

Nie. Jedna osoba może posiadać tylko jedno Konto Pro Oszczędnościowe albo jeden rachunek w wariancie Erste Platinum.

Czy konto można otworzyć w placówce?

Nie. Produkt otwiera się w aplikacji Erste albo bankowości internetowej.

Czy obowiązuje minimalna wpłata?

Nie ma minimalnej kwoty wymaganej do samego otwarcia rachunku. Osobny próg może dotyczyć aktywności polegającej na wpłacaniu pieniędzy.

Czy trzeba spełnić wszystkie aktywności?

Nie. Każda aktywność daje osobny składnik podwyższenia. Wszystkie warunki są potrzebne dopiero do uzyskania maksymalnej stawki.

Kiedy bank zastosuje podwyższone oprocentowanie?

Aktywności wykonane w jednym miesiącu wpływają na oprocentowanie w miesiącu następnym.

Czy podwyżsona stawka obejmuje całe saldo?

Tylko środki mieszczące się w limicie programu. Nadwyżka jest oprocentowana standardowo.

Czy potrzebne są nowe środki?

Podstawowy mechanizm programu nie opiera się na badaniu salda z określonego dnia. Decydują saldo na rachunku oraz wykonane aktywności.

Czy można swobodnie wypłacić pieniądze?

Tak. Odsetki zostaną naliczone do dnia poprzedzającego wypłatę. Trzeba jednak uważać na opłaty za kolejne operacje w miesiącu.

Ile przelewów jest bezpłatnych?

Taryfa przewiduje jedną bezpłatną kwalifikowaną operację w miesiącu. Kolejne mogą podlegać prowizji.

Czy fundusze są bezpieczne jak depozyt?

Nie. Jednostki funduszy mogą tracić na wartości i nie są objęte gwarancją BFG.

Czy zakup dowolnej polisy spełni warunek?

Nie. Musi to być ubezpieczenie objęte programem i kupione za pośrednictwem Erste.

Czy odsetki są opodatkowane?

Tak. Bank automatycznie pobiera podatek zgodnie z obowiązującymi przepisami.

Co stanie się po zakończeniu programu?

Konto pozostanie otwarte, ale bank może zastosować oprocentowanie standardowe albo zaproponować zasady kolejnej edycji.

Podsumowanie

Konto Pro Oszczędnościowe Erste jest rachunkiem dla nowych i obecnych klientów posiadających odpowiednie konto osobiste w złotych. Nie jest więc klasyczną ofertą powitalną dostępną wyłącznie po wieloletniej przerwie w korzystaniu z usług banku.

Najważniejszą cechą produktu jest modułowy mechanizm oprocentowania. Klient otrzymuje stawkę standardową, a następnie może ją zwiększyć przez wykonywanie określonych aktywności. Najprostsze z nich obejmują logowanie do bankowości oraz regularne wpłaty. Najwyższa stawka wymaga jednak również inwestowania w fundusze i posiadania ubezpieczenia kupionego za pośrednictwem banku.

Przy ocenie produktu nie należy patrzeć wyłącznie na maksymalną wartość prezentowaną w reklamie. Trzeba ustalić, jakie oprocentowanie będzie możliwe bez kupowania niepotrzebnych produktów, ile kosztuje wymagane konto osobiste oraz czy dodatkowe odsetki rekompensują koszty i ryzyko inwestycji.

Rachunek może być dobrym rozwiązaniem dla osoby aktywnie korzystającej z Erste i wykonującej część wymaganych czynności niezależnie od programu. Klient szukający prostego konta bez dodatkowych warunków powinien natomiast porównać realnie osiągalną stawkę z ofertami, które nie wymagają inwestowania ani kupowania ubezpieczeń.