Kredyt hipoteczny bez zaświadczeń – czy to możliwe?

Zainteresowanie kredytem hipotecznym bez konieczności przedstawiania dokumentów potwierdzających dochody dotyczy głównie ludzi młodych, którzy dopiero rozpoczynają samodzielne życie. Często są to osoby bez ugruntowanej pozycji zawodowej, które nie mają jeszcze stabilnego zatrudnienia, a jednocześnie pragną jak najszybciej uniezależnić się od rodziny i zamieszkać na własny rachunek. Wejście w dorosłość oznacza jednak nie tylko wolność, ale również szereg zobowiązań i odpowiedzialność finansową, co dla wielu bywa stresujące. Z tego powodu część osób decyduje się długo odkładać środki na zakup własnego lokum, inni natomiast liczą na nieruchomość otrzymaną w spadku. Najczęściej wybieranym rozwiązaniem pozostaje jednak kredyt hipoteczny. Trzeba mieć świadomość, że uzyskanie kredytu hipotecznego bez zaświadczeń o zarobkach jest wyjątkowo trudne, zwłaszcza w bankach. Pojawia się więc pytanie, czy osoba bez stałej lub formalnie udokumentowanej pracy w ogóle ma szansę na taki kredyt. W dalszej części artykułu przyjrzymy się temu zagadnieniu bliżej.

Kredyty hipoteczne bez zaświadczeń – oferty

Zaświadczenie o dochodach – czy jest potrzebne przy kredycie hipotecznym?

Dokument potwierdzający wysokość dochodów stanowi jeden z kluczowych elementów wymaganych przez banki przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Jest on przygotowywany przez pracodawcę na wniosek zatrudnionego i zawiera informacje dotyczące formy zatrudnienia oraz poziomu osiąganych zarobków. Dla instytucji finansowych ma on ogromne znaczenie, ponieważ pozwala ocenić sytuację finansową osoby składającej wniosek. Na tej podstawie analitycy bankowi mogą sprawdzić, czy potencjalny kredytobiorca będzie w stanie regularnie regulować raty i poradzi sobie z długoterminowym zobowiązaniem.

Zobacz koniecznie: Ranking kredytów hipotecznych

W przypadku niewielkich firm wystawienie takiego dokumentu zazwyczaj odbywa się bardzo szybko. Zupełnie inaczej wygląda to w dużych przedsiębiorstwach czy korporacjach, gdzie procedury bywają bardziej rozbudowane i mogą trwać nawet kilka dni. Z tego względu warto zadbać o uzyskanie zaświadczenia z odpowiednim wyprzedzeniem, aby uniknąć opóźnień przy kompletowaniu dokumentów potrzebnych do złożenia wniosku kredytowego.

Sprawdź: Kredyt hipoteczny na domek letniskowy

Czy hipoteka na mieszkaniu nie jest wystarczającym zabezpieczeniem?

Wiele osób rozważających kredyt hipoteczny zastanawia się, czy banki oferują go bez konieczności przedstawiania zaświadczeń o dochodach, argumentując to faktem ustanowienia hipoteki na nieruchomości. Dla potencjalnych kredytobiorców wydaje się to wystarczającą formą zabezpieczenia interesów banku. W praktyce jednak taka ochrona okazuje się niewystarczająca. Wartość nieruchomości często nie pokrywa wszystkich kosztów związanych z niespłaconym kredytem, w tym odsetek karnych, opłat windykacyjnych czy strat wynikających z długotrwałych postępowań. Z tego powodu banki bardzo rzadko decydują się na udzielanie kredytów hipotecznych osobom, które nie są w stanie udokumentować swoich dochodów.

Czytaj także: Czy 800+ pomaga w zaciągnięciu kredytu hipotecznego?

Za jaki okres powinno być wystawione zaświadczenie o zarobkach przy kredycie hipotecznym?

Osoby planujące złożenie wniosku o kredyt hipoteczny często zastanawiają się, z jakiego okresu bank będzie oczekiwał potwierdzenia uzyskiwanych dochodów. Szczególnie istotne jest to dla osób, których wynagrodzenie nie jest stałe i zmienia się z miesiąca na miesiąc. Należy mieć świadomość, że w tej kwestii nie obowiązuje jeden, uniwersalny standard. Każda instytucja finansowa samodzielnie określa, jaki przedział czasowy bierze pod uwagę przy obliczaniu średnich wpływów.

Może to być zarówno dochód z ostatniego miesiąca, jak i średnia liczona z kilku miesięcy lub nawet z całego roku. Zanim więc wniosek kredytowy zostanie złożony, warto dokładnie sprawdzić wymagania konkretnego banku dotyczące dokumentów dochodowych. Dopiero po ich poznaniu najlepiej zwrócić się do pracodawcy z prośbą o przygotowanie odpowiedniego zaświadczenia.

Dlaczego bank wymaga dostarczenia zaświadczenia o dochodach przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny?

Poziom dochodów osiąganych przez osobę ubiegającą się o kredyt ma dla banku kluczowe znaczenie przy podejmowaniu decyzji o przyznaniu finansowania. To właśnie na tej podstawie obliczana jest zdolność kredytowa, czyli realna możliwość terminowej spłaty zobowiązania. Specjaliści z branży finansowej są zgodni, że dokument wystawiony przez pracodawcę stanowi najbardziej rzetelne i wiarygodne źródło informacji o wysokości zarobków wnioskodawcy. Z tego powodu banki traktują zaświadczenie o dochodach jako niezbędny element dokumentacji dołączanej do wniosku o kredyt hipoteczny.

Czytaj też: Jak sprawdzić, czy ktoś wziął na mnie kredyt lub chwilówkę?

Na podstawie tego dokumentu doradcy bankowi mogą także sprawdzić, na jakich zasadach dana osoba jest zatrudniona. Najbardziej pożądaną formą jest umowa o pracę, zwłaszcza zawarta na czas nieokreślony, ponieważ daje ona największą stabilność finansową. Znacznie mniej korzystnie oceniane są osoby osiągające dochody z umów cywilnoprawnych, takich jak umowa zlecenie czy umowa o dzieło, co często przekłada się na mniejsze szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

Czy można uzyskać kredyt hipoteczny bez zaświadczenia o zarobkach?

W praktyce banki bardzo rzadko udzielają kredytów hipotecznych bez potwierdzenia dochodów. Brak takiego dokumentu znacząco obniża wiarygodność finansową wnioskodawcy.

Z jakiego okresu bank liczy dochody do kredytu hipotecznego?

Zakres czasowy nie jest jednakowy i zależy od polityki konkretnego banku. Najczęściej brane są pod uwagę dochody z kilku ostatnich miesięcy lub średnia z dłuższego okresu.

Czy forma zatrudnienia ma wpływ na decyzję kredytową?

Tak, banki zdecydowanie preferują osoby zatrudnione na umowę o pracę, szczególnie na czas nieokreślony. Umowy cywilnoprawne są oceniane mniej korzystnie i często wymagają dodatkowych zabezpieczeń.

Czy nieregularne dochody przekreślają szanse na kredyt hipoteczny?

Nieregularne wpływy nie wykluczają całkowicie możliwości uzyskania kredytu, ale mogą ją utrudnić. Bank dokładniej analizuje wtedy historię dochodów i ich stabilność w dłuższym okresie.

Kiedy najlepiej wystąpić do pracodawcy o zaświadczenie o dochodach?

Najlepiej zrobić to dopiero po sprawdzeniu wymagań wybranego banku. Pozwoli to uniknąć konieczności ponownego wystawiania dokumentu lub jego korekty.