Kredyt samochodowy – ranking

Samochód daje ogromną niezależność w zakresie podróżowania. O dowolnej porze dnia lub nocy możemy pojechać w wybrane przez siebie miejsce. Niestety, nie każdego stać na to, aby zakupić samochód ze swoich własnych oszczędności. Wiele banków ma w swojej ofercie wyjątkowo atrakcyjny kredyt samochodowy, dzięki któremu można zrealizować swoje marzenie o posiadaniu auta. Sprawdź nasz ranking kredytów samochodowych i wybierz najlepszą ofertę! 

Ranking kredytów samochodowych

Kredyt samochodowy – na jaki samochód może zostać przyznany? 

Banki oraz instytucje pozabankowe w odpowiedzi na rosnący popyt przygotowują szereg interesujących ofert dla wszystkich, którzy chcieliby pozyskać finansowanie na zakup samochodu. Liczba dostępnych produktów jest spora – zakup samochodu można sfinansować nie tylko za pomocą kredytu samochodowego, ale również w ramach klasycznego kredytu gotówkowego czy leasingu. 

Kredyt samochodowy to rodzaj kredytu celowego, który zgodnie z umową należy przeznaczyć na zakup pojazdu. Warto wiedzieć, że w ramach kredytu samochodowego można sfinansować zakup nie tylko zwykłego samochodu osobowego, ale również wiele innych pojazdów, takich jak motocykle, skutery, ciężarówki, przyczepy kampingowe a nawet maszyny rolnicze. Dla banków udzielających kredytów samochodowych najważniejsze jest to, aby finansowany pojazd posiadał silnik oraz mógł być przeznaczony do sprawnego poruszania się. 

Nowe auto z salonu dla wielu osób jest całkowicie poza zasięgiem ich możliwości finansowych. Zazwyczaj jest to koszt w wysokości minimum 50 tysięcy złotych. Na szczęście, polskie instytucje bankowe od pewnego czasu oferują swoim klientom wyjątkowo atrakcyjne kredyty samochodowe. Dzięki nim marzenie o samochodzie z salonu może spełnić się bardzo szybko. 

Kredyt samochodowy możemy przeznaczyć zarówno na zakup nowego, jak i używanego samochodu. W przypadku samochodów używanych obowiązuje jednak zasada, że ich wiek nie może przekraczać 8-12 lat. Dokładne wymogi w zakresie wieku pojazdu każda instytucja bankowa określa w sposób indywidualny.

Kredyt samochodowy – dlaczego warto? 

Awaria samochodu może przydarzyć się każdemu. Jego naprawa nie zawsze jest opłacalna, dlatego o wiele lepszym rozwiązaniem jest zakup nowego pojazdu. Jeśli nie mamy odpowiedniej ilości pieniędzy, możemy sięgnąć po kredyt samochodowy. Oczywiście, można również zdecydować się na kupno za gotówkę najtańszego, starego modelu, jednak nie będzie to dobry pomysł.

Stare samochody psują się wyjątkowo często, dlatego trzeba liczyć się z kosztownymi naprawami. Dodatkowo, takie pojazdy nie spełniają rygorystycznych norm w zakresie emisji spalin. Warto wiedzieć, że coraz więcej miast podejmuje uchwały o zakazie poruszania się takimi pojazdami, dlatego kupno 20-letniego auta to nie jest korzystne rozwiązanie. 

Kredyty samochodowe mają całą masę atutów. Ich ogromną zaletą jest przede wszystkim wyjątkowo niskie oprocentowanie. Dodatkowo, harmonogram spłat jest każdorazowo ustalany w taki sposób, aby raty nie były dużym obciążeniem dla kredytobiorcy. Liczba formalności jest ograniczona do niezbędnego minimum, dlatego swoim nowym samochodem będziemy mogli cieszyć się bardzo szybko. 

Zalety kredytu samochodowego 

Poniżej zgromadziliśmy szereg najważniejszych zalet kredytów samochodowych. 

• Bardzo niskie oprocentowanie. Osoby zaciągające kredyt samochodowy nie muszą obawiać się, że oprocentowanie będzie zbyt wysokie. Banki z powodu wysokiej konkurencji w branży finansowej nieustannie uatrakcyjniają swoje oferty, aby odpowiadały one potrzebom i oczekiwaniom swoich klientów. Oprocentowanie jest jednym z głównych elementów wpływających na całkowity koszt kredytu, dlatego właśnie taki kredyt będzie bardzo tani. 
• Niski całkowity koszt kredytu. Cechą charakterystyczną kredytów samochodowych jest fakt, iż dzięki zabezpieczeniom takim jak zastawa rejestrowa czy depozyt karty pojazdu, banki są w stanie zaoferować je swoim klientom na korzystnych warunkach. Całkowity koszt kredytu może być zadziwiająco niski. 
• Niskie raty oraz długi okres kredytowania. Z racji tego, iż kwota kredytu samochodowego z reguły jest dość wysoka, instytucje bankowe pozwalają na maksymalne wydłużenie okresu kredytowania aż do 10 lat. Im okres kredytowania jest dłuższy, tym niższa będzie mniejsza miesięczna rata. Okres kredytowania najlepiej jest dostosować do swojej aktualnej sytuacji materialnej. 
• Wysoka kwota kredytu. Dzięki zabezpieczeniu spłaty kredytu bank będzie bardziej skłonny do tego, aby udzielić nam kredytu samochodowego w wysokiej kwocie. Trzeba jednak pamiętać o tym, że osoba wnioskująca o kredyt samochodowy musi mieć również odpowiednią zdolność kredytową. 
• Możliwość sfinansowania nowego lub używanego samochodu. Z kredytu samochodowego nie trzeba finansować nowego samochodu. Równie dobrze można zdecydować się na auto używane. 

Rodzaje kredytów samochodowych

Zakup samochodu w ramach kredytu samochodowego może być zrealizowany na trzy sposoby. Instytucje bankowe proponują aż trzy możliwości na spłatę kredytu samochodowego, ponieważ zależy im na tym, żeby odpowiedzieć na preferencje kredytobiorców.

W zależności od kwoty kredytu, wkładu własnego oraz zdolności kredytowej wnioskodawcy, bank zaproponuje jeden z dostępnych rodzajów kredytu samochodowego. Dzielimy je na:

• Standardowe kredyty samochodowe. Jest to klasyczny kredyt, w którym mamy do wyboru raty równe lub malejące. Bank udzielający kredytu samochodowego na standardowych zasadach będzie również wymagał od kredytobiorcy zabezpieczenia, którym będzie kupowane w ramach kredytu auto. Okres kredytowania w przypadku takiego kredytu może wynieść maksymalnie 10 lat. Jeśli ktoś nie ma wkładu własnego, standardowy kredyt samochodowy będzie dla niego zdecydowanie najkorzystniejszą opcją. 
• Kredyty jednoratowe 50/50. W takim przypadku wartość kredytowanego pojazdu jest podzielona na dwie, równe raty. Pierwszą ratę wpłaca się podczas podpisywania umowy, zaś drugą po upływie 12 miesięcy. Banki oferują również inne wersje takiego kredytu, np. w wersji 3×33%. Wówczas wartość samochodu jest podzielona na trzy równe raty w wysokości 33% jego wartości, a okres kredytowania wynosi 24 miesiące. 
• Kredyty z ratą balonową. Inaczej określa się je jako kredyty balonowe. Tego rodzaju kredyty są oferowane najczęściej przez banki należące do najpopularniejszych koncernów samochodowych, jednak bez problemu można je także znaleźć w polskich bankach. W kredycie z ratą balonową zapłata za samochód jest podzielona na trzy etapy. Na samym początku należy uiścić tzw. wkład początkowy, potem przez kilka lat spłaca się zwykłe raty, zaś na sam koniec kredytowania trzeba zapłacić ratę balonową. Wysokość ostatniej raty wynosi około 20% wartości kredytowanego samochodu. Jeśli kredytobiorca wyrazi taką potrzebę, ratę balonową można podzielić na kilka osobnych płatności. 

Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt samochodowy? 

Jakie wymagania stawiają klientom banki oferujące kredyty samochodowe? Podstawowe warunki to:

• posiadanie polskiego obywatelstwa,
• posiadanie pełnej zdolności do czynności prawnych,
• posiadanie ważnego dowodu osobistego, 
• posiadanie adresu zamieszkania i/lub zameldowania na terenie Polski,
• ewentualnie: wpłata wkładu własnego,
• dostarczenie niezbędnych dokumentów wymaganych przez bank. 

Ponadto, każda instytucja bankowa przed wydaniem decyzji kredytowej przeprowadza bardzo wnikliwą ocenę zdolności kredytowej wnioskodawcy. Na zdolność kredytową wpływa kilka ważnych czynników, m.in. źródło i wysokość dochodów oraz forma zatrudnienia.

Banki preferują tych klientów, którzy pracują w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony oraz uzyskują z tego tytułu odpowiednio wysokie dochody. Na ocenę zdolności kredytowej wpływa również wiek kredytobiorcy oraz wszystkie jego aktualne zobowiązania finansowe i wydatki związane z utrzymywaniem gospodarstwa domowego. 

Weryfikacja historii kredytowej

Warto wiedzieć, że bank dokładnie sprawdzi również, jaka była nasza historia kredytowa. Bazy dłużników takie jak BIK czy KRD są sprawdzane każdorazowo przez wszystkie instytucje bankowe, ponieważ są do tego zobligowane w myśl aktualnie obowiązującego prawa. 

Jeżeli w przeszłości mieliśmy spore problemy ze spłatą swoich kredytów i pożyczek, uzyskanie pozytywnej decyzji dotyczącej udzielenia kredytu samochodowego może być trudne. Mimo wszystko, warto spróbować. Jeśli ktoś poradził już sobie ze spłatą zaległości finansowych oraz obecnie uzyskuje wysokie wynagrodzenie, najpewniej bez żadnego problemu otrzyma kredyt samochodowy.

Sporo banków przed udzieleniem kredytu samochodowego klientowi wymaga również od niego, aby wykupił ubezpieczenie AC. Częstą praktyką stosowaną przez banki w celu zabezpieczenia spłaty kredytu na samochód jest także obowiązek wpisania banku do dowodu rejestracyjnego jako współwłaściciela.

Dzięki temu, w momencie, gdy kredytobiorca zaprzestanie terminowo spłacać swoje zobowiązanie, bank będzie mógł przejąć kredytowany pojazd. Pełnoprawnym właścicielem pojazdu kredytobiorca staje się dopiero wtedy, gdy odda ostatnią ratę kredytu na samochód. 

Ile kosztuje kredyt samochodowy? 

Koszt kredytu samochodowego w porównaniu z innymi rodzajami kredytów jest wyjątkowo niski. Ile kosztuje kredyt samochodowy? Poniżej omawiamy najważniejsze elementy składające się na całkowity koszt kredytu samochodowego:

• oprocentowanie – wiele banków organizuje promocje, w ramach których oprocentowanie kredytu ulega znacznemu obniżeniu, 
• prowizja – jej wysokość wynosi zazwyczaj od 2 do 3 procent wartości udzielonego kredytu,
• okres kredytowania – przy dłuższym okresie całkowita kwota do spłaty będzie wyższa, ale niższe będą miesięczne raty,
• opłaty dodatkowe, m.in. zakup obowiązkowego ubezpieczenia AC oraz opłaty notarialne,
• RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – jest to wskaźnik uwzględniający wszystkie opłaty związane z danym kredytem, pozwala na łatwe zweryfikowanie, czy dany kredyt jest drogi. Im RRSO jest niższe, tym kredyt jest bardziej atrakcyjny. Wskaźnik ten występuje w formie procentowej;
• wkład własny zgromadzony przez kredytobiorcę – jeśli wnioskodawca posiada wkład własny, to całkowita kwota do spłaty będzie niższa,
• wartość samochodu – im samochód jest droższy, tym ostateczny koszt kredytu będzie wyższy,
• wiek samochodu – ogólna zasada jest taka, że tańsze są kredyty samochodowe przy pojazdach nowych, a przy tych używanych koszty są wyższe.

Opracowany przez nas ranking kredytów samochodowych zawiera szereg niezbędnych informacji na temat wszystkich opłat związanych z zaciągnięciem takiego zobowiązania. Szczególną uwagę warto zwracać na RRSO, ponieważ wskaźnik ten informuje nas o tym, jaki będzie całkowity koszt kredytu w ujęciu rocznym – uwzględnia on nie tylko prowizję i oprocentowanie, ale również wszelkie opłaty dodatkowe pobierane przez bank. 

Czy wkład własny przy kredycie samochodowym jest wymagany? 

W kwestii wkładu własnego przy kredycie samochodowym każdy bank ustala swoją własną politykę. Wymagania poszczególnych banków w zakresie wkładu własnego są mocno zróżnicowane. Aktualny trend jest taki, że wkład własny jest wymagany coraz rzadziej. Co ciekawe, obowiązek wpłacenia wkładu własnego obowiązuje najczęściej wtedy, gdy w ramach kredytu samochodowego chcemy kupić auto, które ma więcej niż 5 lat.

Warto jednak pamiętać o tym, że w sytuacji gdy kredytobiorca wpłaci wkład własny, to zarówno raty jak i ostateczny koszt kredytu będą dużo niższe. Jest to zatem korzystne rozwiązanie nie tylko dla banku, ale również dla osoby, która wnioskuje o kredyt samochodowy. 

Kredyt samochodowy – potrzebne dokumenty 

Tak jak wspomnieliśmy powyżej, bank zanim wyda decyzję kredytową będzie wymagał również dostarczenia przez wnioskodawcę wszystkich niezbędnych dokumentów. Co jest potrzebne do uzyskania kredytu samochodowego? 

• Dowód osobisty i prawo jazdy. 
• Numer VIN.
• Zastaw rejestrowy – zabezpieczenie dla banku na okoliczność braku terminowej spłaty kredytu.
• Zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu i uzyskiwanych dochodach. 
• Wyciąg z rachunku bankowego. 
• Dokumenty dotyczące samochodu, który w ramach kredytu chcemy zakupić, m.in. umowa przedwstępna kupna samochodu, kopia dowodu rejestracyjnego, zaświadczenie z sądu potwierdzające brak zastawu, numer rachunku bankowego sprzedawcy.  

Klienci, którzy ubiegają się o kredyt na samochód, nie otrzymują pieniędzy z kredytu bezpośrednio na swój rachunek bankowy. Po podpisaniu umowy, środki trafiają na konto sprzedawcy w celu jak najszybszego zrealizowania całej transakcji. Niektórzy obawiają się również, że liczba formalności przy załatwianiu kredytu samochodowego jest zbyt duża, przez co czas oczekiwania na nowy samochód wyniesie kilka miesięcy. Nic bardziej mylnego! 

Oczywiście, procedury bankowe nigdy nie są krótkie, jednak czas oczekiwania na sfinalizowanie całej transakcji naprawdę nie jest bardzo długi. Banki sprawdzają zdolność kredytową swoich klientów w miarę szybko, ponieważ wszystkie informacje na ich temat są zawarte w rejestrach dłużników takich jak BIK czy KRD. 

Jak bank sprawdza osoby wnioskujące o kredyt na samochód?

Banki dysponują obecnie wieloma technologiami, dzięki którym stosunkowo szybko weryfikują osoby ubiegające się o kredyty. Dla banku najważniejsze jest to, czy wnioskodawca w przeszłości terminowo płacił wszystkie swoje poprzednie zobowiązania finansowe – nie tylko kredyty i pożyczki, ale również m.in. rachunki czy tzw. raty 0% za zakupy w sklepie.

W tym celu zostanie sprawdzona historia kredytowa klienta. Informacje o wszystkich zobowiązaniach finansowych polskich konsumentów są dostępne w ogólnopolskim systemie pn. Biuro Informacji Kredytowej. Jest to tzw. rejestr dłużników. Jeśli ktoś w przeszłości miał problem z terminowym spłacaniem swoich zadłużeń, bank bardzo szybko do tego dojdzie i najpewniej odrzuci wniosek o kredyt samochodowy od takiej osoby. 

Równie ważna co historia kredytowa jest także zdolność kredytowa – im wyższe mamy dochody, tym jest ona lepsza. Banki najszybciej udzielają kredytów osobom zatrudnionym w oparciu o umowę o pracę bądź doświadczonym przedsiębiorcom. Jeśli utrzymujemy się z umów zlecenie lub umów o dzieło nasze szanse są niższe, jednak prawdopodobieństwo uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej dalej jest spore. 

Kto może wnioskować o kredyt na samochód?

Grono osób i podmiotów, którym banki udzielają kredytów samochodowych, jest spore. O kredyt na samochód mogą wnioskować:

• osoby uzyskujące dochody z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony lub ewentualnie z tytułu umowy zlecenie lub umowy o dzieło,
• osoby uzyskujące dochody z rent lub emerytur (w wybranych bankach),
• osoby utrzymujące się z tytułu najmu,
• osoby prowadzące jednoosobową działalność gospodarczą,
• spółki cywilne,
• spółki prawa handlowego. 

Maksymalna kwota kredytu samochodowego – ile może wynieść? 

Nie istnieją jakieś odgórne wytyczne określające maksymalną kwotę kredytu samochodowego dla banków. Każdy bank samodzielnie określa, o jakie kwoty kredytów samochodowych można się u niego ubiegać. W niektórych bankach nie ma nawet czegoś takiego jak maksymalna kwota kredytu na samochód. Jeżeli osoba ubiegająca się o takie zobowiązanie ma odpowiednią zdolność kredytową, to bank bez problemu udzieli jej nawet kredytu samochodowego na kwotę 400 tysięcy złotych.

Aby porównać dostępne oferty, warto sięgnąć po ranking kredytów samochodowych. Zawiera on wszystkie podstawowe informacje na temat najlepszych kredytów na samochód w renomowanych instytucjach bankowych. 

Kredyt gotówkowy zamiast kredytu samochodowego?

Sporo osób chcących kupić nowy samochód zadaje sobie następujące pytanie: lepszy będzie kredyt na samochód czy zwyczajny kredyt gotówkowy? Kredyt gotówkowy z powodzeniem można przeznaczyć na zakup samochodu, ale czy będzie to dobra decyzja? Jak wypadają obie te oferty pod względem kosztów? Okazuje się, że kredyty samochodowe są znacznie tańsze od kredytów gotówkowych. 

Mimo tego, iż uzyskanie kredytu na samochód wiąże się z koniecznością spełnienia stosunkowo dużej liczby formalności, to w pełni zrekompensują nam to mniejsze koszty. Kredyt samochodowy jest tańszy, ponieważ w bank w tym przypadku stosuje pewne zabezpieczenia, dzięki którym ma pewność, że klient spłaci swoje zobowiązanie.

Do najczęściej stosowanych zabezpieczeń zalicza się przywłaszczenie na zabezpieczenie, zastaw rejestrowe oraz cesję z polisy AC. Jeśli klient swojego kredytu samochodowego nie będzie spłacał zgodnie z harmonogramem określonym w umowie, bank w każdej chwili może odebrać kredytowany pojazd. 

Z drugiej strony, kredyt gotówkowy na zakup samochodu przypadnie do gustu wszystkim tym, którym zależy na tym, aby gotówkę od banku uzyskać jak najszybciej. Trzeba się jednak wówczas liczyć z nieco wyższymi kosztami. 

Podsumowanie 

Znalezienie atrakcyjnego kredytu samochodowego nie jest trudne. Ranking kredytów samochodowych dostępny na naszym portalu pomaga w szybkim podjęciu decyzji. Zebraliśmy tam oferty od renomowanych instytucji bankowych, które cieszą się zaufaniem klientów od wielu lat. W ramach kredytu samochodowego można sfinansować zakup zarówno nowego jak i używanego samochodu.