Dla kogo jest przeznaczone wspólne konto bankowe? Jakie warunki trzeba spełnić, aby móc uruchomić konto dla dwojga? Które banki posiadają tego rodzaju rachunki w swojej ofercie? Co się dzieje, gdy jeden ze współwłaścicieli umrze? Szereg przydatnych informacji na temat wspólnych kont bankowych prezentujemy w niniejszym artykule. Zapraszamy do lektury!
Wspólne konta bankowe – ranking
| eKonto w promocji | Promocja dla nowych klientów | Darmowe bankomaty | Karta | Prowadzenie konta | Wniosek |
|---|---|---|---|---|---|
 |
Tak | Tak | Bezpłatna | Bezpłatne | >> SPRAWDŹ << |
| Konto za Zero | Promocja dla nowych klientów | Darmowe bankomaty | Karta | Prowadzenie konta | Wniosek |
|---|---|---|---|---|---|
 |
Tak | Tak | Bezpłatna | Bezpłatne | >> SPRAWDŹ << |
| Konto 360° | Promocja dla nowych klientów | Darmowe bankomaty | Karta | Prowadzenie konta | Wniosek |
|---|---|---|---|---|---|
 |
Tak | Tak | Bezpłatna | Bezpłatne | >> SPRAWDŹ << |
Wspólne konto bankowe – dla kogo?
Obecnie praktycznie każdy bank funkcjonujący w Polsce posiada możliwość prowadzenia konta dla dwóch lub większej liczby osób. Takie rozwiązanie wybierane jest głównie przez pary oraz osoby pozostające w związkach małżeńskich, choć nie ma żadnego obowiązku, aby była to relacja rodzinna lub partnerska. Dzięki temu, że dostęp do pieniędzy posiada więcej niż jedna osoba, łatwiej zapanować nad wydatkami i budżetem domowym, choć trzeba przy tym liczyć się również z ryzykami wynikającymi ze współdzielenia środków.
Najczęściej banki oczekują, że osoby chcące otworzyć wspólny rachunek spełnią następujące wymagania:
- pełnoletniość,
- posiadanie prawa do podejmowania decyzji cywilnoprawnych,
- taki sam status dewizowy,
- ta sama rezydencja podatkowa.
Co istotne, wspólne konto bankowe może zostać otwarte zarówno przez krewnych, jak i osoby, które nie mają żadnych więzi rodzinnych. Standardowo banki dopuszczają współposiadanie przez dwie osoby, chociaż zdarzają się instytucje umożliwiające większą liczbę właścicieli. Przykładowo w Santander Bank Polska i Getin Bank nie ma limitu w tej kwestii, w Inteligo prowadzenie rachunku dopuszcza udział trzech osób, natomiast w Citi Handlowy kontem mogą zarządzać cztery osoby.
Czytaj też: Debet na koncie – jak działa?
Wybrane banki (m.in. Bank Pocztowy, BNP Paribas, Inteligo) przewidują również możliwość, aby jednym ze współposiadaczy była osoba między 13. a 18. rokiem życia. Warunkiem jest założenie rachunku wspólnie z rodzicem lub opiekunem prawnym.
Kiedy założyć konto bankowe dla dwojga?
Nie istnieje jeden właściwy moment na otwarcie wspólnego konta bankowego – decyzję należy uzależniać od osobistej sytuacji i preferencji. Kluczowe znaczenie mają kwestie finansowe oraz to, czy dana relacja opiera się na swobodzie finansowej, czy też na wspólnym zarządzaniu pieniędzmi. Jeżeli partnerzy wolą zachować odrębność w sprawach budżetu, wspólny rachunek może wprowadzić więcej problemów niż korzyści.
W praktyce wspólne konto bankowe sprawdza się doskonale, gdy dwoje ludzi pragnie mieć pełną kontrolę nad przepływami pieniężnymi oraz ceni wygodę w codziennych rozliczeniach. Jedna platforma finansowa pozwala łatwiej analizować wydatki, wpływy oraz całkowite zasoby. Odpowiednio dobrany rachunek może być prowadzony na atrakcyjnych warunkach – nierzadko bez żadnych kosztów stałych, często również z dodatkowymi bonusami. Najważniejsze jest, aby wybór konta uwzględniał realne potrzeby użytkowników oraz ułatwiał codzienną obsługę finansów.
Najlepsze konta bankowe dla dwojga
Jak znaleźć najlepsze wspólne konto bankowe? Najlepiej szczegółowo porównać oferty poszczególnych instytucji. W poniższej tabelce przedstawiamy szczegółowy pakiet informacji o poszczególnych kontach w różnych bankach. Zawarliśmy tam informacje o wszystkich najważniejszych opłatach związanych z ich posiadaniem.
Konto wspólne mBank eKonto | Konto Wspólne PKO BP Konto za Zero | Konto Wspólne Milennium Bank 360 | Konto Wspólne ING Bank Śląski Direct | |
| Założenie i prowadzenie rachunku | 0 zł za założenie i prowadzenie rachunku | 0 zł za prowadzenie przy spełnieniu warunków (np. wpływy świadczeń Rodzina 800+ lub aktywne korzystanie | 0 zł przy spełnieniu warunków (min. 5 transakcji kartą/BLIK miesięcznie; 1 transakcja dla 18–26 lat) | 0 zł miesięcznie |
| Wydanie karty płatniczej | 0 zł (do rachunku dołączane są karty MasterCard Debit PayPass / Visa Electron payWave (obie z funkcjami płatności zbliżeniowych,internetowych, funkcją wielowalutową i cashback) | 0 złotych (do rachunku dołączana jest karta PKO Ekspres VISA payWave z funkcją wielowalutową, płatnościami zbliżeniowymi oraz płatnościami internetowymi) | 0 złotych (do rachunku dołączana jest karta VISA Konto 360° PayWave oferująca płatności internetowe, zbliżeniowe oraz funkcję cash back | 0 złotych (do rachunku dołączana jest karta VISA z funkcją płatności internetowych, zbliżeniowych, cashback oraz wielowalutową) |
| Opłata za obsługę karty płatniczej | 8 złotych (możliwe jest zwolnienie z opłaty wykonując transakcje na kwotę 350 zł w miesiącu; Uwaga – jeżeli każdy ze współwłaścicieli posiada jedną kartę, warunek musi być spełniony dla każdej z kart) | opłata miesięczna za obsługę karty płatniczej może wynosić 0 złotych, gdy na koncie zostaną zrealizowane transakcje kartą płatniczą bądź BLIK-iem na kwotę minimum 200 złotych | 7 złotych miesięcznie – przez pierwsze dwa miesiące funkcjonowania rachunku opłata nie jest pobierana, następnie obowiązują rachunki zwolnienia takie same jak przy opłacie za prowadzenie rachunku | 7 złotych miesięcznie – opłaty można uniknąć realizując transakcje każdą z kart na minimum 300 złotych miesięcznie (w przypadku osób w wieku 18-26 wymagana kwota zawieranych transakcji wynosi 200 złotych) |
| Wypłaty z bankomatów w Polsce | 0 złotych (warunek: wypłata z bankomatu musi wynosić minimum 100 złotych, w innym przypadku opłata za wypłatę z bankomatu wynosi 2,50 zł) | 0 złotych z bankomatów PKO BP, wszystkie inne bankomaty to prowizja w wysokości 3% wartości realizowanej transakcji | 0 złotych ze wszystkich bankomatów w Polsce (po spełnieniu warunków omówionych w opłacie za prowadzenie rachunku) | 0 złotych ze wszystkich bankomatów ING Banku Śląskiego oraz Planet Cash, pozostałe bankomaty to koszt 2,50 zł (jedna transakcja w innym bankomacie w miesiącu jest darmowa) |
| Krajowe przelewy przez internet | 0 złotych | 0 złotych | 0 złotych | 0 złotych |
| Przelew natychmiastowy | 5 złotych | 4,99 złotych | 5 złotych | 5 złotych |
Jakie ograniczenia ma wspólne konto bankowe?
Wspólne konto bankowe działa tak, że każda z osób uprawnionych do rachunku może korzystać z niego samodzielnie i bez konieczności uzgadniania decyzji z drugim współposiadaczem. Zarządzanie pieniędzmi, wykonywanie transakcji oraz dyspozycji znajduje się w gestii obu właścicieli, którzy otrzymują odrębne karty płatnicze. Każdy z nich ma również przypisany własny identyfikator do logowania w systemie elektronicznym. Odpowiedzialność za operacje dokonywane na rachunku jest solidarna, co oznacza, że obie osoby odpowiadają za konsekwencje czynności wykonanych na koncie.
W praktyce każdy z współposiadaczy może korzystać z konta w pełnym zakresie, w tym:
- przelewać środki online,
- wpłacać i wypłacać gotówkę w oddziałach i bankomatach,
- dokonywać płatności kartą,
- modyfikować ustawienia w bankowości internetowej – zmieniać parametry przelewów, dodawać odbiorców, konfigurować stałe zlecenia, ustalać formaty dokumentów i metody autoryzacji, zarządzać powiadomieniami,
- składać wnioski o otwarcie innych produktów bankowych – takich jak konta oszczędnościowe, lokaty czy rachunki walutowe,
- rozwiązać umowę i wypłacić wszystkie środki.
To powinno Cię zainteresować: Konto z debetem na start
Ograniczenie pojawia się tylko w przypadku kredytu odnawialnego przy wspólnym rachunku. Uzyskanie takiego finansowania jest możliwe wyłącznie wtedy, gdy wniosek złożą obaj współwłaściciele i obie strony podpiszą umowę. W tym obszarze nie ma możliwości dokonania czynności jednostronnie.
Wypowiedzenie wspólnego konta przez jednego z posiadaczy – czy bank dzieli pieniądze po połowie?
Wokół rozwiązania umowy rachunku wspólnego narosło wiele nieporozumień. Powszechne jest przekonanie, że osoba wypowiadająca umowę może odebrać jedynie połowę salda, a druga część automatycznie zostanie zastrzeżona na rzecz drugiego właściciela. W rzeczywistości wygląda to zupełnie inaczej.
Regulaminy dotyczące kont współdzielonych jasno wskazują, że żaden z posiadaczy nie ma ograniczonych uprawnień. Takie zasady obowiązują we wszystkich instytucjach bankowych oferujących rachunki współdzielone. Jeśli współposiadacz zdecyduje się zakończyć umowę i wypłaci wszystkie środki – również te należące do drugiej osoby – druga strona nie ma możliwości zablokowania tej dyspozycji. Zgłoszenia na infolinię i próby zabezpieczenia środków nie przynoszą skutku, ponieważ bank nie ma podstaw, aby wstrzymać wypłatę.
Jedyną drogą, która realnie może zatrzymać współposiadacza przed podjęciem pieniędzy, jest okazanie bankowi prawomocnego postanowienia sądu regulującego sposób dysponowania wspólnymi środkami. Bez orzeczenia sądowego nie istnieje żadna procedura, która mogłaby wstrzymać wypłatę całości salda przez drugiego właściciela konta.
Jak założyć wspólne konto bankowe – instrukcja krok po kroku
Obecnie funkcjonują dwie podstawowe metody otwarcia rachunku wspólnego. Pierwsza polega na zmianie już istniejącego rachunku indywidualnego jednego z klientów na konto prowadzone z drugą osobą. Proces ten określany jest jako uwspólnienie rachunku. Druga opcja to założenie zupełnie nowego konta, od razu w formule współwłasności. W obu przypadkach banki zazwyczaj wymagają, aby przyszli współposiadacze podpisali dokumenty razem, w tej samej placówce.
Do zawarcia umowy konieczne jest przedstawienie dokumentu tożsamości – najczęściej dowodu osobistego lub paszportu. Jeżeli konto zamierza założyć para, która nie jest rezydentem, bank może wymagać okazania ważnej karty pobytu wydanej przez polski organ administracji lub paszportu zagranicznego.
Należy pamiętać, że poszczególne instytucje stosują odmienne procedury. W niektórych bankach możliwe jest uruchomienie wspólnego rachunku bez wizyty w oddziale – całkowicie zdalnie, za pośrednictwem bankowości elektronicznej lub infolinii. Takie rozwiązanie jest dostępne między innymi w Banku Millennium, mBanku oraz w T-Mobile Usługi Bankowe.
W bankach PKO BP i Inteligo konto wspólne można otworzyć za pośrednictwem kuriera, który dostarcza umowę pod wskazany adres. Wniosek powinien zawierać informację o wspólnym miejscu zamieszkania, aby przesyłka mogła dotrzeć jednocześnie do obu wnioskodawców.
Warto uwzględnić, że niektóre instytucje pobierają opłatę za zmianę rachunku indywidualnego na wspólny. W PKO BP przekształcenie konta na rachunek współdzielony kosztuje 30 złotych.
Kiedy najbardziej przydaje się wspólne konto bankowe?
Rachunek współdzielony może pełnić wiele funkcji, podobnie jak standardowe konto osobiste. Sposób jego wykorzystania zależy wyłącznie od właścicieli. Umiejętne gospodarowanie pieniędzmi jest kluczowe, ponieważ ułatwia codzienne zarządzanie budżetem, zapewnia bezpieczeństwo środków i pozwala ograniczyć potencjalne ryzyko.
Dla wielu osób najważniejszym powodem do założenia wspólnego konta jest oszczędzanie. W przypadku takich użytkowników aspekty związane z wygodą płatności schodzą na drugi plan, a priorytetem staje się możliwość gromadzenia środków. Motywacje mogą być jednak bardzo różne i zależą od osobistych preferencji oraz sytuacji życiowej.
Rachunek prowadzony przez dwie osoby świetnie sprawdza się również przy bieżących rozliczeniach. Wspólne prowadzenie gospodarstwa domowego często wiąże się z dzieleniem kosztów – opłatami za mieszkanie, media, zakupy czy inne wydatki. Konto dla dwojga porządkuje te kwestie i eliminuje potrzebę ciągłego wzajemnego rozliczania się. Umożliwia także przejrzysty dostęp do informacji o stanie środków dla wszystkich uprawnionych osób.
Sposób wykorzystania wspólnego rachunku może być bardzo elastyczny. Część osób decyduje się, aby na konto wpływały wynagrodzenia każdego współwłaściciela. Inni wybierają wpłacanie jedynie określonych kwot, przeznaczonych na wspólne wydatki i bieżące potrzeby. Tego rodzaju rozwiązanie daje wiele możliwości organizacyjnych, dzięki czemu może zostać dopasowane do indywidualnych oczekiwań użytkowników.
Wspólne konto bankowe a rezydencja podatkowa
Rezydencja podatkowa, w uproszczonym rozumieniu, oznacza miejsce, w którym dana osoba traktowana jest jako podatnik. Jeżeli ktoś przez cały rok mieszka i osiąga dochód wyłącznie na terenie Polski, posiada polską rezydencję podatkową i rozlicza podatek dochodowy w urzędzie właściwym dla swojego miejsca zamieszkania.
Zdarza się jednak, że podatnicy wyjeżdżają na dłuższy okres za granicę, podejmując pracę nawet w kilku państwach. Umowy międzynarodowe jasno określają, że ten sam przychód nie może być podwójnie opodatkowany, dlatego najpierw trzeba ustalić, w którym kraju należy zapłacić podatek. W praktyce oznacza to, że osoby spędzające większość roku poza Polską mogą uzyskać inną rezydencję podatkową niż polska. W takiej sytuacji założenie wspólnego rachunku z osobą mającą inny status podatkowy jest niedopuszczalne.
Banki nie dopuszczają prowadzenia konta wspólnego dla osób rozliczających podatki w różnych krajach, ponieważ generowałoby to poważne ryzyka. Chodzi m.in. o przypadki, gdy zagraniczny urząd skarbowy wszczyna postępowanie egzekucyjne albo pojawiają się zarzuty dotyczące nadużyć podatkowych. Z tego względu każdy bank w Polsce stosuje zasadę, że wspólny rachunek mogą założyć tylko osoby, które mają tę samą rezydencję podatkową.
Najłatwiej zilustrować to na przykładzie. Jeżeli kobieta pracuje w Wielkiej Brytanii i rozlicza podatki tam, nie może otworzyć wspólnego konta ze swoim mężem, który pracuje i płaci podatek w Polsce. Aby mieć możliwość założenia wspólnego rachunku, taka osoba musiałaby wrócić do kraju i od kolejnego roku podatkowego rozliczać się w Polsce.
Wspólne konto bankowe a nierezydencja podatkowa
Zgodnie z ustawą Prawo dewizowe z 27 lipca 2002 roku, rezydentem jest osoba fizyczna mieszkająca na stałe w Polsce, natomiast nierezydentem – osoba mająca stałe miejsce zamieszkania poza granicami kraju. Kluczowe znaczenie ma tutaj status dewizowy, a nie kraj, w którym odprowadzane są podatki.
Dla osób posiadających status rezydenta proces zakładania wspólnego konta jest nieskomplikowany – mogą to zrobić w dowolnym banku. W przypadku nierezydentów instytucje finansowe stosują odmienne podejścia. Przykładowo, w Santander Bank Polska wniosek o otwarcie wspólnego rachunku składany przez nierezydentów może zostać odrzucony. Natomiast w bankach takich jak Millennium, BOŚ, Getin Bank, PKO BP, Alior Bank czy Nest Bank, cudzoziemcy mają możliwość założenia wspólnego konta, pod warunkiem że obie osoby mają ten sam kraj rezydencji podatkowej.
W praktyce oznacza to, że małżeństwo Polaków mieszkające w Wielkiej Brytanii, które chciałoby otworzyć wspólne konto w Polsce, może otrzymać pozytywną decyzję, ponieważ oboje posiadają brytyjską rezydencję podatkową. Analogicznie, dwoje mieszkańców Ukrainy, płacących podatki w swoim kraju, również ma szansę otworzyć konto dla dwojga w jednym z wymienionych banków działających w Polsce.
Podsumowując: wspólne konto nie może zostać utworzone, jeśli jedna osoba jest rezydentem, a druga nierezydentem lub jeśli obie osoby posiadają status nierezydenta, ale ich rezydencje podatkowe różnią się od siebie.
Śmierć jednego ze współwłaścicieli rachunku dla dwojga
Przepisy Prawa bankowego przewidują, że każdy współposiadacz wspólnego rachunku ma prawo samodzielnie korzystać z pieniędzy zgromadzonych na koncie. W przypadku śmierci jednego z nich dalsze działania zależą od postanowień umowy zawartej z bankiem.
Poszczególne instytucje finansowe stosują odmienne procedury na wypadek zgonu współwłaściciela konta. Część banków uruchamia proces rozwiązania umowy i blokuje środki do czasu rozstrzygnięcia spraw spadkowych. Inne automatycznie zmieniają rachunek wspólny na indywidualny. Z punktu widzenia pozostałego współposiadacza najkorzystniejszym rozwiązaniem jest przekształcenie konta na osobiste, choć nie każdy bank dopuszcza taką opcję. Często stosowaną praktyką jest podział salda na dwie części: żyjący właściciel może korzystać jedynie z przypadającego mu udziału, natomiast pozostała część podlega blokadzie i staje się elementem masy spadkowej.
O czym należy pamiętać przy zakładaniu wspólnego rachunku?
Wspólne konto oferuje wiele korzyści, ułatwiając między innymi zarządzanie budżetem domowym. Jednocześnie wiąże się z określonym ryzykiem. W przypadku, gdy jeden z partnerów przestanie regulować swoje zobowiązania wobec banku, odpowiedzialność za zadłużenie ponoszona jest solidarnie przez obie osoby. Z tego powodu decyzję o otwarciu rachunku dla dwóch osób należy podejmować z ostrożnością i świadomością konsekwencji.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
1. Czy wspólne konto bankowe zawsze jest dobrym rozwiązaniem?
Nie dla każdego będzie to korzystne, ponieważ wymaga dużego zaufania i odpowiedzialności. Współposiadacze odpowiadają solidarnie za ewentualne zadłużenie na rachunku.
2. Czy można założyć wspólne konto, jeśli partner pracuje za granicą?
Jeżeli posiada inną rezydencję podatkową niż druga strona, bank odmówi otwarcia konta. Wspólne konto jest możliwe tylko wtedy, gdy obie osoby rozliczają się w tym samym kraju.
3. Co dzieje się z rachunkiem, gdy jeden ze współwłaścicieli umrze?
Procedura zależy od zasad danego banku i zawartej umowy.
4. Czy każdy bank otworzy konto dla nierezydentów?
Nie, część instytucji odmawia takiej możliwości. Te, które dopuszczają nierezydentów, wymagają zgodności rezydencji podatkowej obu osób.
5. Czy ze wspólnego konta można swobodnie wypłacać pieniądze?
Tak, każdy współposiadacz ma pełne prawo dysponować środkami. Bank nie wymaga zgody drugiego właściciela na wykonanie operacji.
6. Jakie są największe korzyści wspólnego konta bankowego?
Znacznie ułatwia rozliczanie wydatków oraz kontrolę budżetu domowego. Wiele par docenia także możliwość wspólnego oszczędzania i bieżącego wglądu w stan środków.