Najlepsze karty kredytowe – ranking

Karta kredytowa to jeden z najczęściej wybieranych przez Polaków produktów bankowych. Przydaje się zawsze wtedy, gdy mamy jakieś nieprzewidziane wydatki i potrzebujemy zastrzyku gotówki. W tej chwili w obiegu jest aż 7 milionów kart kredytowych, co obrazuje ich wielką popularność. Czym konkretnie różni się karta kredytowa od debetowej? Jakie opłaty wiążą się z jej posiadaniem? Dlaczego warto założyć kartę kredytową? Oto aktualny ranking kart kredytowych 2023. 

Ranking kart kredytowych

Karta kredytowa – jak to działa?

Karta kredytowa to rodzaj karty płatniczej, która jest przyznawana przez bank na ściśle określonych zasadach. Jej posiadacz otrzymuje określoną sumę pieniędzy do wydania w ramach przyznanego limitu kredytowego. Aby założyć kartę kredytową, nie trzeba posiadać klasycznego rachunku bankowego. Tradycyjne konta bankowe i karty kredytowe to dwa zupełnie różne kategorie produktów finansowych. 

Kartą kredytową możemy płacić w sklepie na dokładnie takich samych zasadach jak zwyczajną kartą płatniczą. Nie istnieją żadne ograniczenia co do ilości zawieranych transakcji w jednym miesiącu. Opłacimy nią nie tylko codzienne zakupy, ale również rachunki czy drobne przyjemności. 

Co zrobić, aby opłaty za kartę kredytową nie były zbyt wysokie?

Maksymalna kwota limitu w karcie kredytowej może wynieść nawet 100 tysięcy złotych. Wysokość przyznanej kwoty uzależniona jest przede wszystkim od zdolności kredytowej i historii kredytowej klienta. Karta kredytowa działa na podobnych zasadach co zwyczajny kredyt, jednak jej koszt jest zazwyczaj znacznie niższy. 

W ostatnich latach o kartach kredytowych mówi się zazwyczaj w negatywnym świetle. Sporo osób uważa, że założenie karty kredytowej prędzej czy później spowoduje, że wpada się w poważne tarapaty finansowe. Okazuje się jednak, że umiejętne korzystanie z karty kredytowej niesie za sobą szereg korzyści. Wśród jej zalet należy wspomnieć przede wszystkim o wyjątkowo długim okresie bezodsetkowym oraz niskich opłatach rocznych pobieranych przez bank. 

Aby korzystanie z karty kredytowej nie przyniosło zbyt wielu kosztów dla domowego budżetu, warto pamiętać o kilku istotnych kwestiach. Przede wszystkim, należy dokładnie zapoznać się z umową przekazaną przez wydawcę karty. W sposób szczególny należy zwracać uwagę na wszelkie treści pisane drobnym drukiem, ponieważ właśnie tam mogą być zawarte informacje o dodatkowych kosztach związanych z użytkowaniem karty kredytowej. 

Karta kredytowa a debetowa – czym się różnią? 

Mimo tego, iż zarówno zwykłą kartą płatniczą jak i kartą kredytową można płacić za zakupy w sklepie, to różnic pomiędzy nimi jest całkiem sporo.

Karta debetowa to popularna karta wydawana do ROR-u, czyli klasycznego rachunku bankowego, jaki posiada większość z nas. Używamy jej do wypłacania środków zgromadzonych na koncie w bankomacie i płatności kartą w różnych sklepach. Jeśli wszystkie środki na takim koncie zostaną wydane, wówczas dalsze używanie karty debetowej do czasu wpłynięcia nowych środków staje się niemożliwe. Zupełnie inaczej jest w przypadku kart kredytowych. 

Cechą charakterystyczną kart kredytowych jest fakt, iż środki na nich zgromadzone należą nie do klienta, a do banku. Karty kredytowej można użyć w sklepie nawet wtedy, gdy na swoim głównym rachunku nie posiadamy ani grosza. Dokładnie tak samo jest w przypadku wypłacania gotówki w bankomacie. Najistotniejsza różnica pomiędzy kartą debetową a kredytową polega właśnie na tym, że w tym pierwszym przypadku płacimy własnymi pieniędzmi, zaś w drugim korzystamy z określonej linii kredytowej, którą po pewnym czasie będzie trzeba do banku oddać z nadwyżką. 

Spore różnice pomiędzy kartami kredytowymi i debetowymi istnieją także pod względem opłat. W przypadku karty debetowej opłata miesięczna jest zazwyczaj stała, zaś opłata za użytkowanie karty kredytowej jest zmienna i zależy od kilku czynników, takich jak wysokość przyznanego limitu czy zdolność kredytowa klienta. 

Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kartę kredytową? 

Wymagania wobec osób ubiegających się o uzyskanie karty kredytowej nie są duże. Aby z sukcesem wnioskować o kartę kredytową, trzeba spełniać następujące kryteria: 

• odpowiedni wiek (minimum 18 lat),
• polskie obywatelstwo,
• pełna zdolność do czynności prawnych,
• odpowiednia zdolność kredytowa (im wyższe zarobki, tym większa zdolność kredytowa), 
• odpowiednia historia kredytowa (wszystkie zadłużenia z przeszłości są odnotowywane w BIK – dłużnicy mogą spotkać się z odrzuceniem wniosku).

Aby otrzymać kartę kredytową, z reguły nie trzeba dodatkowo zakładać klasycznego rachunku bankowego. Każdy bank stosuje jednak swoje własne zasady, dlatego przed skorzystaniem z jakiejkolwiek oferty warto tę kwestię dokładnie zweryfikować. 

Zdolność kredytowa

Weryfikacja zdolności kredytowej i historii kredytowej klienta to standardowa procedura stosowana przez banki przed udzieleniem różnych zobowiązań finansowych, w tym także kart kredytowych. Bank musi mieć pewność, że osoba wnioskująca o kartę kredytową poradzi sobie z jej spłatą. Największe szanse na uzyskanie karty kredytowej mają te osoby, które posiadają stałe zatrudnienie (najlepiej umowę o pracę).

Duże znacznie mają także uzyskiwane dochody i miesięczne wydatki. Bank sprawdzi także wszystkie poprzednie zobowiązania finansowe klienta – jeśli w przeszłości nie płacił on swoich długów w terminie, jego szanse na otrzymanie karty kredytowej są niewielkie. Na podstawie wszystkich tych czynników bank będzie mógł wydać decyzję o ewentualnym przyznaniu karty kredytowej oraz określi limit kredytowy.

Warto zdawać sobie sprawę z tego, że posiadanie karty kredytowej wpływa w sposób negatywny na zdolność kredytową. Dotyczy to nawet tych kart, które są nieużywane. Otrzymanie dodatkowego kredytu lub pożyczki będzie wtedy o wiele trudniejsze, ponieważ banki postrzegają karty kredytowe jako dodatkowy miesięczny wydatek. 

Są jednak określone sytuacje, w których fakt posiadania zarówno karty kredytowej jak i konta osobistego w tym samym banku powoduje poprawę zdolności kredytowej. Chodzi o to, że banki cenią sobie tych klientów, którzy korzystają z ich usług przez długi czas. Na poprawę wiarygodności kredytowej wpłynie także fakt spłacenia karty kredytowej we właściwym terminie określonym w umowie. Kartę kredytową można więc również wykorzystać do tego, aby zbudować nie tylko zdolność, ale również historię kredytową. 

Ile kosztuje karta kredytowa?

Jaki jest koszt użytkowania karty kredytowej? Zakładając kartę kredytową trzeba liczyć się z opłatami takimi jak:

• Oprocentowanie. Jest to zdecydowanie najdroższa opłata związana z posiadaniem karty kredytowej. Wysokość oprocentowania jest uzależniona od zmiennej stawki WIBOR oraz marży bankowej. 
• Prowizja. Pełni funkcję wynagrodzenia dla banku za to, że zdecydował się udzielić limitu kredytowego danemu klientowi. 
• Opłata za wydanie karty. W przypadku standardowych kart kredytowych taka opłata zazwyczaj nie jest pobierana, jednak gdy założymy tzw. kartę kredytową premium, nie unikniemy już opłaty za jej wydanie. Wynosi ona wówczas maksymalnie sto złotych. 
• Opłata za użytkowanie karty. Zazwyczaj wynosi od kilku do kilkunastu złotych. Banki rezygnują z pobierania tej opłaty w przypadku, gdy klient aktywnie korzysta z karty, czyli wykona odpowiednią liczbę transakcji. Opłata jest pobierana tylko wtedy, gdy klient w danym miesiącu nie używał karty.
• Opłata za wypłatę gotówki w bankomacie. Banki preferują, aby klienci posiadający karty kredytowe realizowali transakcje w formie bezgotówkowej. Wypłacenie kartą kredytową gotówki w bankomacie może się wiązać z bardzo wysokimi kosztami, dlatego na taki krok należy decydować się w ostateczności. Opłata za wypłatę gotówki w bankomacie wynosi od 3 do 4 procent wartości realizowanej transakcji.

Okres bezodsetkowy

Limit kredytowy przyznany przez bank w ramach karty kredytowej ma dokładnie określoną kwotę a także termin spłaty. Wynosi on zazwyczaj około dwa miesiące. Trzeba jednak pamiętać o tym, aby pilnować terminów. Jeżeli sporo środków wydajemy na początku drugiego miesiąca, to czasu na ich spłatę będziemy mieli bardzo mało.

W przypadku przekroczenia terminu spłaty karty kredytowej, bank już pierwszego dnia zaczyna naliczać odsetki. Im szybciej będziemy spłacać kartę kredytową, tym lepiej. Klienci, którzy spłacają zadłużenie zgodnie z harmonogramem przedstawionym przez bank, najczęściej w ogóle nie muszą płacić odsetek. 

Zalety kart kredytowych 

Pokrótce omówiliśmy zasady funkcjonowania kart kredytowych. Niektórzy mają jednak pewne wątpliwości co do tego, czy warto założyć kartę kredytową. Liczba korzyści wynikających z założenia karty kredytowej jest naprawdę ogromna. Po pierwsze, jej założenie nie wymaga spełniania wielu formalności. Czas oczekiwania na wydanie karty kredytowej jest wyjątkowo krótki, dlatego jeśli komuś zależy na czasie, powinien zdecydować się właśnie na ten produkt finansowy. 

Posiadacze kart kredytowych nie obracają swoimi pieniędzmi, tylko środkami należącymi do banku. Dodatkowo, nie mają również obowiązku wykorzystania w danym okresie rozliczeniowym całej przyznanej kwoty. 

Aby móc dokonywać płatności kartą kredytową, nie trzeba mieć jakichkolwiek środków na swoim koncie. Środki z karty kredytowej możemy także przeznaczyć na dowolnie wybrany cel. Po kartę kredytową możemy sięgnąć zawsze, gdy potrzebujemy zastrzyku gotówki. Ogromnym atutem karty kredytowej jest także fakt, iż przyznany przez bank limit kredytowy jest odnawialny. Oznacza to, że bank ponownie przydzieli nam limit w takiej samej kwocie w sposób automatyczny bez żadnych dodatkowych formalności.

Osoby posiadające wybrane rodzaje kart kredytowych (np. srebrne, platynowe, złote) mogą również korzystać z licznych zniżek oferowanych w popularnych sklepach. Jeśli korzystamy z karty kredytowej w sposób rozsądny i odpowiedzialny, jej zaletą jest także wyjątkowo niski koszt. Klienci, którzy spłacają swoje zadłużenie z przyznanego limitu kredytowego w odpowiednim terminie, są zwolnieni z płacenia odsetek na rzecz banku. Wtedy jest to całkiem darmowa karta kredytowa.

Ranking kart kredytowych – podsumowanie

Karta kredytowa to jeden z najpopularniejszych produktów kredytowych w Polsce. Dzięki karcie kredytowej zyskujemy zastrzyk gotówki zawsze wtedy, gdy go potrzebujemy. Posiadacze kart kredytowych powinni jednak pamiętać o tym, aby korzystać z tej formy finansowania w sposób odpowiedzialny. Wszystkie należności należy spłacać w odpowiednim terminie, ponieważ dzięki temu bank nie naliczy żadnych odsetek. Darmowa karta kredytowa po spełnieniu tego podstawowego warunku jest absolutnie możliwa. Zapraszamy do zapoznania się z naszym rankingiem kart kredytowych, w którym zebraliśmy oferty od renomowanych instytucji.