Czym dokładnie jest marża bankowa i jak się ją wylicza? W poniższym materiale w przystępny sposób wyjaśniamy, czym jest marża stosowana przez banki oraz jakie ma znaczenie przy kredytach.
Marża bankowa – co to takiego?
Marża bankowa stanowi jeden z kluczowych składników oprocentowania kredytu gotówkowego. Całkowite oprocentowanie zobowiązania finansowego opiera się na dwóch głównych elementach:
- marży banku – czyli niezmiennej wartości zapisanej w umowie kredytowej,
- stawce referencyjnej – w przypadku kredytów w złotówkach jest to najczęściej WIBOR.
Zobacz koniecznie: Co to jest kredyt? Wszystko, co musisz wiedzieć
Dla przykładu, jeśli oprocentowanie kredytu wynosi 7%, a obowiązująca stawka bazowa to 4%, wówczas marża banku stanowi różnicę, czyli 3%. Marża jest formą wynagrodzenia banku za udzielenie finansowania konkretnemu klientowi i co do zasady pozostaje niezmienna przez cały okres trwania umowy. Jej modyfikacja możliwa jest wyłącznie wtedy, gdy obie strony – bank oraz kredytobiorca – wyrażą na to zgodę. Wysokość marży zależy przede wszystkim od strategii i polityki cenowej danego banku.
Co wpływa na wysokość marży banku?
Na poziom marży ustalanej przez bank wpływa kilka istotnych czynników, do których należą:
- Rodzaj kredytu. Każdy typ zobowiązania charakteryzuje się innym poziomem ryzyka, co przekłada się na różnice w marży. Najniższe marże spotyka się zazwyczaj przy kredytach hipotecznych, natomiast wyższe obowiązują przy pożyczkach gotówkowych czy kredytach konsolidacyjnych.
- LTV. Ten wskaźnik ma znaczenie wyłącznie przy kredytach hipotecznych i określa stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem. Bank, ustalając LTV, nie zawsze opiera się na wycenie z operatu – jeśli cena transakcyjna jest niższa od wartości rynkowej, to właśnie ona może zostać przyjęta do obliczeń. Zależność jest prosta: im niższy poziom LTV, tym mniejsze ryzyko dla banku, a co za tym idzie – niższa marża i niższy koszt kredytu.
- Dodatkowe produkty oferowane przez bank. Wiele instytucji finansowych uzależnia atrakcyjniejsze warunki kredytu od skorzystania z dodatkowych usług, takich jak konto osobiste, karta kredytowa czy ubezpieczenie. Choć obniżka marży bywa zapisana w umowie, często nie precyzuje się w niej kosztów utrzymania tych produktów. Zdarza się, że konto początkowo bezpłatne po pewnym czasie zaczyna generować opłaty w wyniku zmian w tabeli opłat i prowizji.
- Prowizja kredytu. Jest to kolejny element kosztowy, który może pośrednio wpływać na ostateczne warunki finansowe oferowane przez bank.
Czytaj też: Wyłudzenie kredytu – jak się bronić?
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czym różni się marża bankowa od oprocentowania kredytu?
Marża bankowa jest tylko jednym ze składników oprocentowania i stanowi stałą część zapisaną w umowie. Oprocentowanie kredytu obejmuje natomiast zarówno marżę, jak i zmienną stawkę referencyjną.
Czy marża bankowa może zmienić się w trakcie spłaty kredytu?
Co do zasady marża pozostaje niezmienna przez cały okres obowiązywania umowy. Jej zmiana jest możliwa wyłącznie za zgodą zarówno banku, jak i kredytobiorcy.
Od czego zależy wysokość marży przy kredycie?
Na poziom marży wpływa m.in. rodzaj kredytu, poziom ryzyka oraz sytuacja finansowa klienta. Istotne znaczenie mogą mieć również dodatkowe produkty bankowe i wysokość wkładu własnego.
Jak wskaźnik LTV wpływa na marżę kredytu hipotecznego?
Niższy poziom LTV oznacza mniejsze ryzyko dla banku, co zwykle przekłada się na niższą marżę. Wyższe LTV może skutkować podniesieniem kosztów kredytu.
Czy skorzystanie z dodatkowych produktów zawsze obniża marżę?
Banki często oferują niższą marżę w zamian za wybór dodatkowych usług. Warto jednak sprawdzić ich rzeczywiste koszty, ponieważ mogą one podnieść całkowity koszt kredytu.