Kredyt hipoteczny VeloBank – opinie i recenzja. Koszty, warunki i oprocentowanie

Kredyt hipoteczny VeloDom w VeloBanku pozwala pożyczyć od 100 000 zł do 3 000 000 zł na zakup, budowę, rozbudowę, wykończenie lub remont nieruchomości, a także na spłatę kredytu mieszkaniowego w innym banku. Finansowanie może sięgać 90% wartości nieruchomości, okres spłaty wynosi od 6 do 35 lat, a wniosek można przygotować zdalnie podczas wideorozmowy z ekspertem hipotecznym.

Parametr	Warunki
Kwota kredytu	od 100 000 zł do 3 000 000 zł
Okres spłaty	od 6 do 35 lat
RRSO dla oprocentowania okresowo stałego	6,57%
Oprocentowanie okresowo stałe	5,85% przez pierwszych 5 lat
Oprocentowanie zmienne	6,15% w przykładzie reprezentatywnym
Maksymalne finansowanie	Do 90% wartości nieruchomości
Minimalny wkład własny	Od 10% wartości nieruchomości
Prowizja za udzielenie	0% z kontem z pakietem i ubezpieczeniem VeloBezpieczny
Wcześniejsza spłata	0% prowizji
Waluta	PLN
Sposób spłaty	Raty równe lub malejące
Proces wnioskowania	Możliwość zdalnego złożenia wniosku podczas wideorozmowy
Aktualna promocja	Bonus o wartości 5 000 zł po spełnieniu warunków

Kredyt hipoteczny VeloDom – najważniejsze informacje

Kredyt hipoteczny VeloDom jest przeznaczony dla osób, które chcą kupić, wybudować, rozbudować, wyremontować albo wykończyć nieruchomość mieszkalną. Może również służyć do refinansowania zobowiązania hipotecznego zaciągniętego w innym banku.

VeloBank może sfinansować do 90% wartości nieruchomości, co oznacza możliwość wniesienia wkładu własnego zaczynającego się od 10%. Ostateczny poziom finansowania zależy jednak od rodzaju inwestycji, wartości zaakceptowanego zabezpieczenia, oceny zdolności kredytowej oraz warunków przedstawionych w indywidualnej decyzji.

Kredyt jest udzielany w złotych. Klient może wybrać oprocentowanie okresowo stałe albo zmienne, a okres spłaty może wynosić maksymalnie 35 lat. Bank rekomenduje jednak, aby zobowiązanie było zaciągane na nie więcej niż 25 lat, ponieważ dłuższy harmonogram oznacza wyższy łączny koszt odsetek.

Do istotnych elementów oferty należą:

• kwota od 100 000 zł do 3 000 000 zł,
• finansowanie do 90% wartości zabezpieczenia,
• okres kredytowania od 6 do 35 lat,
• oprocentowanie okresowo stałe przez pierwszych 60 miesięcy,
• możliwość wyboru oprocentowania zmiennego,
• 0% prowizji za udzielenie kredytu po spełnieniu warunków oferty,
• 0% prowizji za wcześniejszą spłatę i nadpłatę,
• możliwość złożenia wniosku podczas wideorozmowy,
• wsparcie eksperta hipotecznego,
• możliwość połączenia kilku celów kredytowania,
• do 15% kwoty kredytu na cel dowolny związany między innymi z kosztami transakcji.

Na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny VeloBanku?

VeloBank umożliwia wykorzystanie kredytu na wiele różnych celów mieszkaniowych. Jednym finansowaniem można również połączyć kilka celów, jeżeli zostaną zaakceptowane przez bank i odpowiednio udokumentowane.

Pieniądze mogą zostać przeznaczone na:

• zakup mieszkania na rynku pierwotnym,
• zakup mieszkania na rynku wtórnym,
• zakup domu jednorodzinnego na rynku pierwotnym,
• zakup domu jednorodzinnego na rynku wtórnym,
• wykup mieszkania komunalnego lub zakładowego,
• budowę domu jednorodzinnego systemem gospodarczym,
• zakup działki z rozpoczętą budową domu i dokończenie inwestycji,
• nadbudowę domu,
• przebudowę nieruchomości,
• rozbudowę budynku mieszkalnego,
• remont mieszkania lub domu,
• modernizację nieruchomości,
• wykończenie lokalu mieszkalnego albo domu,
• refinansowanie kredytu mieszkaniowego z innego banku,
• przeniesienie własności lokalu na członka spółdzielni posiadającego spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu.

Oferta nie jest więc ograniczona wyłącznie do klasycznego zakupu mieszkania. Może być wykorzystana także przy bardziej skomplikowanych inwestycjach, takich jak dokończenie rozpoczętej budowy, rozbudowa istniejącego domu albo połączenie zakupu nieruchomości z jej wykończeniem.

Do 15% kredytu na dowolny cel

Część kredytu można przeznaczyć na wydatki inne niż bezpośrednia cena zakupu lub koszt prac budowlanych. Bank dopuszcza wykorzystanie do 15% całej kwoty finansowania na cel dowolny.

Środki mogą pomóc pokryć między innymi:

• wynagrodzenie pośrednika nieruchomości,
• opłaty notarialne związane z zakupem,
• opłaty sądowe dotyczące ustanowienia hipoteki,
• inne koszty towarzyszące transakcji.

Przy kredycie w wysokości 500 000 zł część przeznaczona na dowolny cel mogłaby wynieść do 75 000 zł. Jej przyznanie nadal zależy od zdolności kredytowej, wartości zabezpieczenia oraz maksymalnego dopuszczalnego poziomu LTV.

Rozwiązanie jest korzystne dla klientów, którzy mają wymagany wkład własny, lecz nie chcą przeznaczać wszystkich oszczędności na koszty notarialne, prowizję pośrednika lub pierwsze wydatki związane z nieruchomością.

Kwota kredytu hipotecznego VeloDom

Zakres finansowania wynosi od 100 000 zł do 3 000 000 zł. Konkretna kwota przyznana klientowi zależy od dwóch podstawowych ograniczeń: zdolności kredytowej oraz wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie.

Nawet osoba posiadająca bardzo wysokie dochody nie otrzyma kwoty przekraczającej dopuszczalny udział kredytu w wartości nieruchomości. Z kolei odpowiednio wartościowe zabezpieczenie nie wystarczy, jeżeli dochody klienta nie pozwalają na bezpieczną spłatę rat.

Przy zobowiązaniach przekraczających 2 000 000 zł VeloBank wymaga dodatkowo notarialnego oświadczenia o dobrowolnym poddaniu się egzekucji. Jest ono składane w formie aktu notarialnego i stanowi dodatkowe zabezpieczenie spłaty.

Na dostępną kwotę wpływają przede wszystkim:

• wysokość i stabilność dochodów,
• forma zatrudnienia lub prowadzenia działalności,
• liczba kredytobiorców,
• miesięczne koszty gospodarstwa domowego,
• obecne kredyty, pożyczki i limity,
• historia spłat w bazach kredytowych,
• wartość nieruchomości,
• wysokość wkładu własnego,
• wybrany okres kredytowania,
• rodzaj rat,
• wiek kredytobiorców,
• cel finansowania.

Okres spłaty kredytu

Kredyt hipoteczny w VeloBanku może zostać rozłożony na okres od 6 do 35 lat. Najdłuższy dostępny harmonogram obejmuje zatem 420 miesięcznych rat.

Bank rekomenduje okres nieprzekraczający 25 lat. Dłuższy harmonogram może obniżyć pojedynczą ratę, ale jednocześnie powoduje, że odsetki są naliczane przez większą liczbę miesięcy.

Wybór okresu kredytowania wpływa na:

• wysokość miesięcznej raty,
• zdolność kredytową,
• sumę odsetek,
• całkowitą kwotę do zapłaty,
• tempo zmniejszania zadłużenia,
• wiek kredytobiorcy w chwili zakończenia spłaty.

Wydłużenie okresu z 25 do 35 lat może pomóc uzyskać niższą ratę i poprawić wynik badania zdolności. Nie oznacza jednak, że taki wariant będzie najkorzystniejszy kosztowo.

Dobrym rozwiązaniem może być wybór okresu, przy którym rata pozostawia bezpieczną rezerwę w budżecie, a następnie korzystanie z bezpłatnych nadpłat. Trzeba jednak sprawdzić, czy po nadpłacie klient chce obniżyć ratę, czy skrócić harmonogram, ponieważ drugi wariant wymaga podpisania aneksu.

Wkład własny w VeloBanku

VeloBank może udzielić kredytu do 90% wartości nieruchomości, dlatego minimalny wkład własny może wynosić 10%. Jest to ważna informacja dla osób, które nie zgromadziły środków odpowiadających 20% ceny mieszkania lub domu.

Przy nieruchomości kosztującej 600 000 zł przykładowe wartości wyglądają następująco:

• cena nieruchomości: 600 000 zł,
• minimalny wkład własny: 60 000 zł,
• potencjalna kwota kredytu: do 540 000 zł.

Bank opiera się na wartości nieruchomości zaakceptowanej w procesie oceny zabezpieczenia. Nie zawsze musi być ona identyczna z ceną ustaloną ze sprzedającym.

Jeżeli klient kupuje mieszkanie za 600 000 zł, a rzeczoznawca określi jego wartość na 550 000 zł, bank może wyliczyć maksymalne finansowanie właśnie od niższej wartości. W takiej sytuacji kredytobiorca będzie musiał pokryć większą część ceny własnymi pieniędzmi.

Wkład własny nie powinien pochodzić z innego kredytu lub pożyczki. Bank może wymagać udokumentowania źródła środków oraz potwierdzenia ich wniesienia przed uruchomieniem kredytu albo pierwszej transzy.

Oprocentowanie okresowo stałe przez 5 lat

VeloBank oferuje kredyt VeloDom z oprocentowaniem okresowo stałym przez pierwszych 60 miesięcy. W przykładzie reprezentatywnym stopa wynosi 5,85% w skali roku.

Przez pierwsze 5 lat oprocentowanie nie zmienia się pod wpływem wzrostu lub spadku WIBOR 1M. Zapewnia to przewidywalność raty w początkowym okresie wykonywania umowy.

Stała stopa ma jednak także ograniczenie. Jeżeli rynkowe stopy procentowe mocno spadną, klient nadal będzie spłacał kredyt według oprocentowania wpisanego do umowy, a jego rata może być wyższa niż rata kredytu opartego w tym czasie na oprocentowaniu zmiennym.

W trakcie pierwszego okresu stałego klient nie może samodzielnie przejść na oprocentowanie zmienne. Zasady dotyczące oprocentowania po upływie 60 miesięcy są określone w dokumentacji kredytowej.

Co dzieje się po zakończeniu stałego oprocentowania?

Przed zakończeniem pierwszego okresu stałego bank przedstawia informacje o dostępnych sposobach dalszego oprocentowania. Może zaproponować nową stopę okresowo stałą na kolejne 60 miesięcy.

Jeżeli klient zaakceptuje propozycję, konieczne będzie zawarcie aneksu do umowy. Wysokość nowej stopy będzie wynikać z warunków rynkowych i oferty obowiązującej w momencie przygotowania propozycji.

Jeżeli klient nie wybierze kolejnego okresu stałego, kredyt przejdzie na oprocentowanie zmienne. Będzie ono stanowiło sumę:

• wskaźnika referencyjnego WIBOR 1M,
• marży banku zapisanej w umowie.

Nie można z góry przewidzieć, czy oprocentowanie po pierwszych 5 latach będzie wyższe, czy niższe. Zależy to od poziomu wskaźnika referencyjnego oraz warunków proponowanych w przyszłości przez bank.

Kredyt VeloDom z oprocentowaniem zmiennym

Klient może również wybrać kredyt z oprocentowaniem zmiennym. W przykładzie reprezentatywnym wynosi ono 6,15%, przy czym WIBOR 1M przyjęty do obliczeń ma wartość 4,30%.

Z tego wynika, że marża zastosowana w przykładzie wynosi 1,85 punktu procentowego. Marża jest stałym elementem ustalonym w umowie, ale może zostać podwyższona, jeżeli klient przestanie spełniać warunki uprawniające do obniżki związanej z produktami dodatkowymi.

Oprocentowanie zmienne reaguje na zmianę WIBOR 1M. Jeżeli wskaźnik wzrośnie, zwiększą się oprocentowanie, rata i całkowity koszt kredytu. Jeżeli spadnie, miesięczne obciążenie może się zmniejszyć.

Wybór tego wariantu oznacza przyjęcie ryzyka, że rata będzie się zmieniać w trakcie wieloletniej umowy. Z tego powodu w budżecie warto uwzględnić rezerwę pozwalającą obsłużyć wyższą ratę.

RRSO kredytu hipotecznego VeloBank

RRSO dla kredytu z oprocentowaniem okresowo stałym wynosi 6,57%. Dla wariantu ze zmienną stopą procentową RRSO w odrębnym przykładzie reprezentatywnym wynosi 6,71%.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania uwzględnia nie tylko odsetki, lecz także znane bankowi koszty konieczne do otrzymania finansowania na przedstawionych warunkach. W przypadku VeloDom są to między innymi koszty ubezpieczenia VeloBezpieczny oraz podatek związany z ustanowieniem hipoteki.

W RRSO nie uwzględniono kosztu operatu szacunkowego ani ubezpieczenia nieruchomości, ponieważ ich ostateczna wysokość nie jest znana bankowi. Oznacza to, że faktyczne wydatki klienta mogą być wyższe niż koszty przedstawione w przykładzie.

RRSO jest przydatne przy porównywaniu ofert, ale porównanie ma sens tylko wtedy, gdy obejmuje:

• tę samą kwotę kredytu,
• identyczny okres spłaty,
• taki sam rodzaj rat,
• porównywalny wkład własny,
• ten sam wariant oprocentowania,
• podobny zakres produktów dodatkowych.

Przykład reprezentatywny dla oprocentowania okresowo stałego

Reprezentatywna kalkulacja VeloBanku została przygotowana dla następujących parametrów:

Element przykładu	Wartość
Kwota kredytu	538 000 zł
Okres spłaty	300 miesięcy
Liczba rat	300
LTV	74,72%
Oprocentowanie przez pierwsze 5 lat	5,85%
Oprocentowanie w dalszym okresie	6,15%
WIBOR 1M przyjęty do obliczeń	4,30%
RRSO	6,57%
Prowizja	0 zł
Pierwsza rata równa	3 417,18 zł
Rata po przejściu na oprocentowanie zmienne	3 500,73 zł
Całkowity koszt kredytu	538 378,29 zł
Całkowita kwota do zapłaty	1 076 378,29 zł

Przykład zakłada jednorazową wypłatę całej kwoty i brak karencji w spłacie. Przy kredycie wypłacanym w transzach, innym wkładzie własnym albo innym okresie kredytowania wyniki będą odmienne.

Koszty kredytu z okresowo stałą stopą

Całkowity koszt w reprezentatywnym przykładzie wynosi 538 378,29 zł. Obejmuje on:

Składnik kosztu	Wartość
Odsetki	507 208,13 zł
Prowizja za udzielenie	0 zł
Ubezpieczenie VeloBezpieczny	31 151,16 zł
PCC związany z hipoteką	19 zł
Łączny koszt	538 378,29 zł

Całkowita kwota do zapłaty wynosi 1 076 378,29 zł, czyli prawie dwukrotność pożyczonego kapitału. Pokazuje to, jak duże znaczenie przy długoterminowym finansowaniu mają okres spłaty i odsetki.

Koszt ubezpieczenia VeloBezpieczny przekracza w tym przykładzie 31 000 zł. Zerowa prowizja nie oznacza więc, że kredyt jest całkowicie pozbawiony kosztów produktów dodatkowych.

Przykład reprezentatywny dla oprocentowania zmiennego

Dla kredytu z oprocentowaniem zmiennym bank przedstawia następującą kalkulację:

Element przykładu	Wartość
Kwota kredytu	538 000 zł
Okres spłaty	300 miesięcy
Liczba rat	300
LTV	74,72%
Oprocentowanie zmienne	6,15%
WIBOR 1M	4,30%
RRSO	6,71%
Prowizja	0 zł
Rata równa	3 515,84 zł
Całkowity koszt	548 030,35 zł
Całkowita kwota do zapłaty	1 086 030,35 zł

Koszt odsetek wynosi 516 751,11 zł, a koszt ubezpieczenia VeloBezpieczny 31 260,24 zł. Do kosztów doliczono także 19 zł podatku związanego z ustanowieniem hipoteki.

Przedstawiona rata nie jest gwarantowana przez cały okres. Jej wysokość może się zmieniać razem z WIBOR 1M.

Prowizja 0% – jakie trzeba spełnić warunki?

VeloBank reklamuje 0% prowizji za udzielenie kredytu, ale warunek ten jest powiązany z wyborem dwóch produktów dodatkowych:

• konta z pakietem,
• ubezpieczenia VeloBezpieczny.

Klient może wybrać ofertę bez tych produktów. Trzeba jednak liczyć się z tym, że oprocentowanie, marża albo prowizja mogą być wtedy mniej korzystne.

Nie należy utożsamiać zerowej prowizji z całkowitym brakiem kosztów. Ubezpieczenie jest odpłatne, a niespełnienie warunków konta może spowodować utratę obniżki cenowej.

Konto z pakietem

Konto z pakietem oznacza rachunek płatniczy VeloKonto lub inny rachunek osobisty prowadzony przez VeloBank, który spełnia wymagania przypisane do oferty hipotecznej.

Najważniejsze warunki to:

• comiesięczny wpływ minimum 3 000 zł,
• aktywny dostęp do kanałów zdalnych,
• korzystanie z bankowości internetowej,
• zgoda na elektroniczną korespondencję dotyczącą umowy,
• możliwość otrzymywania informacji przez bankowość internetową, e-mail i SMS.

Warunki potrzebne do utrzymania obniżonego oprocentowania lub marży trzeba spełniać przez pierwszych 5 lat od zawarcia umowy kredytowej.

W przykładzie reprezentatywnym prowadzenie rachunku kosztuje 0 zł, podobnie jak dostęp do bankowości internetowej. Klient powinien jednak sprawdzić aktualną tabelę opłat dla wybranego rachunku i karty.

Ubezpieczenie VeloBezpieczny

Drugim produktem wpływającym na cenę kredytu jest ubezpieczenie VeloBezpieczny. Ochronę zapewnia Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie Cardif Polska, natomiast VeloBank występuje jako agent ubezpieczeniowy.

Zakres ubezpieczenia może obejmować:

• śmierć ubezpieczonego,
• trwałą i całkowitą niezdolność do pracy,
• poważne zachorowanie,
• utratę pracy,
• pobyt w szpitalu.

Możliwość skorzystania z ubezpieczenia zależy od analizy potrzeb klienta. Przed zawarciem umowy należy przeczytać ogólne warunki ubezpieczenia, zwracając uwagę na definicje zdarzeń, okresy karencji, ograniczenia, wyłączenia odpowiedzialności oraz zasady wypłaty świadczenia.

Aby utrzymać obniżone oprocentowanie albo marżę, trzeba zachować ciągłość ochrony przez co najmniej pierwszych 5 lat kredytowania.

Koszt ubezpieczenia w przykładzie reprezentatywnym przekracza 31 000 zł. Przed wyborem wariantu z ubezpieczeniem warto więc porównać oszczędność na prowizji i oprocentowaniu z całkowitą wysokością składek.

Zielona hipoteka w VeloBanku

Bank może obniżyć oprocentowanie albo marżę także wtedy, gdy nieruchomość spełnia kryteria efektywności energetycznej. Podstawą jest wskaźnik rocznego zapotrzebowania na nieodnawialną energię pierwotną EP.

Dla nowszych nieruchomości wskaźnik EP nie powinien przekraczać:

• 63 kWh/m² rocznie dla domu jednorodzinnego,
• 58,5 kWh/m² rocznie dla mieszkania w budynku wielorodzinnym.

Dla starszych budynków stosowane są wyższe wartości graniczne:

• 83,91 kWh/m² rocznie dla domu jednorodzinnego,
• 81,86 kWh/m² rocznie dla mieszkania w budynku wielorodzinnym.

Energooszczędność należy potwierdzić odpowiednim świadectwem charakterystyki energetycznej albo projektowaną charakterystyką energetyczną. Samo zapewnienie sprzedającego lub dewelopera nie jest wystarczające.

Bonus o wartości 5 000 zł

Aktualna promocja kredytu hipotecznego VeloDom pozwala otrzymać kartę podarunkową o wartości 5 000 zł. Klient może wybrać kartę do wykorzystania w sklepach Media Expert albo Agata.

Aby otrzymać nagrodę, trzeba między innymi:

• złożyć wniosek o kredyt na zakup lub budowę nieruchomości,
• przejść analizę zdolności kredytowej,
• otrzymać pozytywną decyzję,
• podpisać umowę kredytową,
• zaakceptować regulamin promocji,
• aktywować bankowość internetową i mobilną,
• udzielić wymaganych zgód marketingowych,
• dołączyć do promocji w bankowości elektronicznej,
• wybrać jedną z dostępnych kart podarunkowych,
• doprowadzić do wypłaty kredytu albo jego pierwszej transzy,
• utrzymać spełnienie pozostałych warunków regulaminu.

Nagroda jest przekazywana w wiadomości dostępnej w bankowości internetowej i mobilnej po spełnieniu wszystkich wymagań. Promocja może zostać zakończona lub odwołana, dlatego przed złożeniem wniosku trzeba sprawdzić jej dostępność i aktualny regulamin.

Bonu nie należy traktować jako najważniejszego kryterium wyboru kredytu. Różnica w oprocentowaniu lub kosztach ubezpieczenia może w całym okresie spłaty wielokrotnie przewyższyć wartość nagrody.

Wycena nieruchomości

Bank musi ustalić wartość zabezpieczenia przed wydaniem ostatecznej decyzji. Podstawą jest operat szacunkowy sporządzony przez uprawnionego rzeczoznawcę majątkowego.

Operat zleca klient we własnym zakresie i na własny koszt. Wydatek nie został uwzględniony w RRSO, ponieważ bank nie zna jego ostatecznej wysokości.

Rzeczoznawca ocenia między innymi:

• lokalizację,
• powierzchnię,
• standard nieruchomości,
• stan techniczny,
• stan prawny,
• dostęp do drogi,
• otoczenie,
• ceny podobnych nieruchomości,
• możliwość sprzedaży zabezpieczenia.

Jeżeli wycena będzie niższa niż cena zakupu, klient może potrzebować wyższego wkładu własnego. Bank może również odmówić przyjęcia nieruchomości, jeżeli jej stan prawny lub techniczny będzie powodował zbyt duże ryzyko.

Ubezpieczenie nieruchomości

Nieruchomość musi być ubezpieczona od ognia i innych zdarzeń losowych. Prawa z polisy są przenoszone na bank w formie cesji, która stanowi dodatkowe zabezpieczenie spłaty.

Klient może przedstawić:

• ubezpieczenie dostępne za pośrednictwem VeloBanku,
• polisę kupioną samodzielnie u akceptowanego ubezpieczyciela.

Ubezpieczyciel powinien znajdować się na liście publikowanej przez Komisję Nadzoru Finansowego, a zakres ochrony musi odpowiadać wymaganiom banku.

Koszt ubezpieczenia nieruchomości nie został uwzględniony w przykładzie reprezentatywnym. Jest to dodatkowy wydatek ponoszony niezależnie od ubezpieczenia VeloBezpieczny.

Kredyt wypłacany w transzach

Przy budowie domu, rozbudowie albo większym remoncie kredyt może być uruchamiany etapami. Każda transza jest wypłacana po spełnieniu warunków wynikających z umowy i potwierdzeniu postępu inwestycji.

Bank może wymagać inspekcji nieruchomości przed wypłatą kolejnych części finansowania. Koszt pojedynczej inspekcji wynosi 280 zł, a łączny wydatek zależy od liczby transz i kontroli.

W przypadku inwestycji budowlanej trzeba przygotować:

• harmonogram prac,
• kosztorys,
• pozwolenie na budowę, jeżeli jest wymagane,
• projekt budowlany,
• dokumenty działki,
• zestawienie planowanych wydatków,
• dokumentację fotograficzną lub inne potwierdzenia postępu.

Zbyt niski kosztorys może doprowadzić do problemów z ukończeniem inwestycji. Warto uwzględnić rezerwę na wzrost cen materiałów i nieprzewidziane prace.

Raty równe i malejące

VeloBank pozwala wybrać raty równe albo malejące. Oba systemy prowadzą do spłaty tego samego kapitału, ale inaczej rozkładają obciążenie w czasie.

Raty równe

W systemie rat równych miesięczna płatność pozostaje na zbliżonym poziomie, dopóki nie zmienia się oprocentowanie. Na początku większą część raty stanowią odsetki, a kapitał zmniejsza się wolniej.

Zalety rat równych:

• niższe początkowe obciążenie,
• łatwiejsze planowanie budżetu,
• możliwość uzyskania wyższej zdolności niż przy ratach malejących,
• stała rata podczas obowiązywania niezmienionej stopy.

Wadą jest wyższa suma odsetek w porównaniu z ratami malejącymi.

Raty malejące

W ratach malejących część kapitałowa pozostaje stała, a odsetki są naliczane od stopniowo zmniejszającego się zadłużenia. Pierwsze raty są najwyższe, lecz z czasem spadają.

Najważniejsze korzyści to:

• szybsza spłata kapitału,
• niższy łączny koszt odsetek,
• malejące obciążenie w kolejnych latach.

Wyższa pierwsza rata oznacza jednak większe wymagania dotyczące zdolności kredytowej.

Bezpłatna wcześniejsza spłata i nadpłata

VeloBank nie pobiera prowizji za częściową ani całkowitą wcześniejszą spłatę kredytu VeloDom. Klient może więc nadpłacać zadłużenie bez procentowej opłaty na rzecz banku.

Po częściowej spłacie można wybrać:

• obniżenie wysokości rat przy zachowaniu dotychczasowego okresu,
• skrócenie okresu kredytowania przy zachowaniu zbliżonej raty.

Skrócenie okresu jest zwykle korzystniejsze pod względem sumy odsetek. W VeloBanku wymaga jednak podpisania aneksu, którego koszt wynosi 200 zł.

W okresie karencji bank nie skróci harmonogramu w wyniku częściowej wcześniejszej spłaty. Przed nadpłatą trzeba więc sprawdzić aktualny etap uruchamiania i spłacania kredytu.

Zabezpieczenia kredytu

Podstawowym zabezpieczeniem jest hipoteka ustanowiona na rzecz VeloBanku i wpisana na pierwszym miejscu w dziale IV księgi wieczystej.

Bank wymaga również:

• ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych,
• cesji praw z polisy na rzecz banku,
• dodatkowych dokumentów lub zabezpieczeń wynikających z decyzji kredytowej,
• przy kredytach przekraczających 2 mln zł – notarialnego oświadczenia o dobrowolnym poddaniu się egzekucji.

Do czasu ustanowienia zabezpieczeń mogą obowiązywać warunki przejściowe wskazane w umowie. Klient powinien dopilnować złożenia wniosku o wpis hipoteki oraz przekazania bankowi wymaganych dokumentów.

Zdolność kredytowa w VeloBanku

O przyznaniu kredytu nie decyduje wyłącznie wartość nieruchomości. Bank musi potwierdzić, że klient będzie w stanie terminowo regulować raty wraz z innymi kosztami.

Podczas oceny brane są pod uwagę:

• wysokość dochodu netto,
• stabilność dochodów,
• rodzaj umowy,
• długość zatrudnienia,
• okres prowadzenia działalności gospodarczej,
• branża i zawód klienta,
• liczba osób w gospodarstwie domowym,
• koszty utrzymania,
• posiadane zobowiązania,
• limity w kontach i na kartach,
• poręczenia,
• historia kredytowa,
• wiek kredytobiorców,
• okres spłaty,
• rodzaj rat,
• wkład własny.

Niewykorzystywane karty kredytowe i limity odnawialne również mogą obniżać zdolność. Bank przyjmuje, że klient w każdej chwili może wykorzystać przyznany limit i będzie musiał go spłacać.

Przed złożeniem wniosku warto:

• spłacić drobne zobowiązania,
• zamknąć niepotrzebne limity,
• unikać opóźnień,
• zgromadzić dokumenty dochodowe,
• pozostawić rezerwę finansową ponad wymagany wkład własny.

Jakie dochody może zaakceptować bank?

VeloBank może analizować dochody uzyskiwane z różnych źródeł. Każdy przypadek jest oceniany indywidualnie, a bank może stosować odmienne wymagania dotyczące stażu i dokumentowania wpływów.

Do najczęściej uwzględnianych źródeł należą:

• umowa o pracę,
• działalność gospodarcza,
• umowa zlecenia,
• umowa o dzieło,
• emerytura,
• renta,
• najem nieruchomości,
• inne regularne i możliwe do udokumentowania dochody.

W przypadku umowy o pracę znaczenie mają czas zatrudnienia, rodzaj umowy i okres jej obowiązywania. Przy działalności gospodarczej bank analizuje staż firmy, dochody, przychody, podatki, składki oraz stabilność branży.

Dochody nieregularne, sezonowe albo uzyskiwane przez krótki czas mogą zostać przyjęte w ograniczonej wysokości. Bank może zastosować średnią z dłuższego okresu zamiast ostatniego, najlepszego miesiąca.

Dokumenty dochodowe

Zakres dokumentów zależy od źródła dochodu. Osoba zatrudniona na umowę o pracę może zostać poproszona o:

• zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach,
• wyciągi z rachunku,
• umowę o pracę,
• deklarację podatkową,
• dokument potwierdzający przedłużenie zatrudnienia.

Osoba prowadząca działalność gospodarczą może potrzebować:

• dokumentów rejestrowych,
• zeznań podatkowych,
• księgi przychodów i rozchodów,
• ewidencji przychodów,
• bilansu i rachunku wyników,
• informacji o niezaleganiu wobec urzędu skarbowego,
• informacji o składkach,
• wyciągów z rachunków firmowych,
• dokumentów potwierdzających bieżące przychody.

Przy umowach cywilnoprawnych bank może wymagać kopii umów, historii wpływów i zeznań rocznych. Dokumentacja ma potwierdzić nie tylko wysokość, ale również powtarzalność dochodów.

Dokumenty dotyczące nieruchomości

Dokumentacja zależy od rodzaju transakcji.

Zakup na rynku wtórnym

Potrzebne mogą być:

• umowa przedwstępna,
• numer księgi wieczystej,
• dokument potwierdzający prawo sprzedającego do nieruchomości,
• podstawa nabycia,
• zaświadczenie ze spółdzielni,
• informacje o zadłużeniu,
• dokumenty potrzebne rzeczoznawcy.

Zakup od dewelopera

Bank może poprosić o:

• umowę rezerwacyjną,
• umowę deweloperską,
• prospekt informacyjny,
• harmonogram płatności,
• dokumenty inwestycji,
• numer księgi wieczystej gruntu,
• pozwolenie na budowę.

Budowa domu

Wymagane mogą być:

• dokument potwierdzający własność działki,
• pozwolenie na budowę,
• projekt,
• dziennik budowy,
• kosztorys,
• harmonogram robót,
• wypis i wyrys z ewidencji gruntów,
• dokumentacja techniczna.

Refinansowanie

Najczęściej potrzebne są:

• umowa obecnego kredytu,
• zaświadczenie o saldzie,
• numer rachunku do spłaty,
• historia obsługi zobowiązania,
• informacja o zabezpieczeniu,
• dokument potwierdzający zgodę na wykreślenie dotychczasowej hipoteki po spłacie.

Jak wygląda zdalny wniosek?

VeloBank umożliwia złożenie wniosku podczas wideorozmowy z ekspertem hipotecznym. Nie trzeba przyjeżdżać do placówki tylko po to, aby przedstawić ofertę, przygotować symulację i przekazać pierwszą dokumentację.

Proces wygląda następująco:

1. Klient wybiera termin wideorozmowy albo rozmowy telefonicznej.
2. Ekspert przedstawia zasady produktu i przygotowuje wstępną symulację.
3. Podczas spotkania internetowego może przyjąć wniosek wraz z dokumentami.
4. Bank analizuje zdolność kredytową i zabezpieczenie.
5. Decyzja jest przekazywana klientowi drogą elektroniczną.
6. Umowę podpisuje się w wybranej placówce VeloBanku.
7. Po spełnieniu warunków bank uruchamia kredyt albo pierwszą transzę.

Do wideorozmowy potrzebne są urządzenie z kamerą, mikrofon, stabilne połączenie z internetem oraz aktualna przeglądarka. Bank nagrywa rozmowę ze względów bezpieczeństwa i ochrony danych.

Określenie procesu jako zdalnego odnosi się przede wszystkim do przygotowania oferty, złożenia wniosku i przekazania dokumentacji. Sama umowa kredytowa jest podpisywana w placówce.

Refinansowanie kredytu w VeloBanku

VeloDom może zostać przeznaczony na spłatę kredytu mieszkaniowego w innym banku. Refinansowanie może być opłacalne, gdy nowe finansowanie ma niższą marżę, korzystniejsze oprocentowanie, lepsze zasady nadpłat albo umożliwia zmianę rodzaju stopy.

Przed przeniesieniem zobowiązania należy porównać:

• saldo starego kredytu,
• pozostały okres spłaty,
• oprocentowanie obu produktów,
• wysokość raty,
• koszt operatu,
• koszt wykreślenia i ustanowienia hipoteki,
• wymagane ubezpieczenia,
• warunki konta,
• koszt aneksów,
• całkowitą kwotę do zapłaty.

Niższa rata nie zawsze oznacza oszczędność. Może wynikać z ponownego wydłużenia okresu spłaty, co zwiększa sumę odsetek.

Konsekwencje opóźnień w spłacie

Nieterminowa spłata może powodować naliczanie odsetek za opóźnienie oraz uruchomienie działań windykacyjnych. Informacja o zaległości może również trafić do baz wykorzystywanych przy ocenie wiarygodności kredytowej.

Długotrwałe niewykonywanie umowy może skutkować:

• wypowiedzeniem umowy,
• postawieniem zadłużenia w stan wymagalności,
• dochodzeniem należności na drodze sądowej,
• egzekucją z majątku,
• sprzedażą nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie.

W przypadku problemów finansowych należy możliwie szybko skontaktować się z bankiem. Wczesne zgłoszenie trudności zwiększa szansę na znalezienie rozwiązania przed powstaniem znacznych zaległości.

Zalety kredytu hipotecznego VeloBank

Najważniejsze korzyści to:

• wysoka maksymalna kwota 3 000 000 zł,
• finansowanie do 90% wartości nieruchomości,
• możliwość wniesienia wkładu własnego od 10%,
• okres spłaty do 35 lat,
• możliwość wyboru stałego lub zmiennego oprocentowania,
• oprocentowanie okresowo stałe przez 5 lat,
• 0% prowizji za udzielenie po spełnieniu warunków,
• 0% prowizji za wcześniejszą spłatę,
• raty równe i malejące,
• zdalne złożenie wniosku podczas wideorozmowy,
• możliwość połączenia kilku celów mieszkaniowych,
• refinansowanie kredytu z innego banku,
• do 15% finansowania na cel dowolny,
• preferencje dla nieruchomości energooszczędnych,
• bonus o wartości 5 000 zł w aktualnej promocji.

Wady i ograniczenia

Przed podjęciem decyzji trzeba uwzględnić także słabsze strony:

• prowizja 0% wymaga konta z pakietem i ubezpieczenia,
• na konto musi wpływać minimum 3 000 zł miesięcznie,
• warunki konta trzeba spełniać przez 5 lat,
• ubezpieczenie VeloBezpieczny trzeba utrzymywać przez co najmniej 5 lat,
• koszt ubezpieczenia w przykładzie przekracza 31 000 zł,
• koszt operatu ponosi klient,
• ubezpieczenie nieruchomości jest dodatkowo płatne,
• przy wypłacie w transzach inspekcja kosztuje 280 zł,
• skrócenie okresu po nadpłacie wymaga aneksu za 200 zł,
• stała stopa obowiązuje przez 5 lat, a nie przez cały okres umowy,
• proces nie jest całkowicie zdalny, ponieważ podpisanie umowy odbywa się w placówce,
• ostateczne parametry zależą od indywidualnej oceny banku.

Dla kogo VeloDom może być dobrą ofertą?

Produkt może zainteresować osoby, które:

• mają co najmniej 10% wkładu własnego,
• potrzebują kredytu od 100 000 zł do 3 000 000 zł,
• chcą rozłożyć spłatę nawet na 35 lat,
• są gotowe zapewniać wpływ minimum 3 000 zł na konto,
• akceptują ubezpieczenie VeloBezpieczny,
• planują regularne nadpłaty,
• chcą złożyć wniosek podczas wideorozmowy,
• kupują energooszczędną nieruchomość,
• potrzebują połączyć zakup z remontem albo wykończeniem,
• chcą przenieść zobowiązanie z innego banku.

Kiedy warto porównać inne banki?

Alternatywna oferta może być korzystniejsza, jeżeli klient:

• nie chce korzystać z ubezpieczenia na życie,
• nie chce przenosić wpływów do VeloBanku,
• potrzebuje kwoty niższej niż 100 000 zł,
• chce mieć stałe oprocentowanie przez okres dłuższy niż 5 lat,
• oczekuje podpisania całej umowy bez wizyty w placówce,
• otrzyma w innym banku niższą marżę bez produktów dodatkowych,
• ma wkład własny na poziomie 20% lub wyższym i może uzyskać lepsze warunki cenowe,
• nie chce ponosić kosztu aneksu przy skróceniu okresu po nadpłacie.

Opinia o kredycie hipotecznym VeloBank

VeloDom jest rozbudowaną ofertą z wysokim maksymalnym LTV i szerokim zakresem celów. Finansowanie do 90% wartości nieruchomości może być ważnym atutem dla osób, które zgromadziły 10% wkładu własnego, ale nie chcą odkładać zakupu do czasu uzbierania większej kwoty.

Pozytywnie należy ocenić brak prowizji za nadpłatę i całkowitą wcześniejszą spłatę. Daje to możliwość systematycznego ograniczania salda bez procentowej opłaty na rzecz banku.

Mocną stroną jest też możliwość przygotowania i złożenia wniosku podczas wideorozmowy. Osobista wizyta pozostaje potrzebna do podpisania umowy, ale wcześniejsze etapy można przeprowadzić bez wielokrotnego dojeżdżania do placówki.

Największym ograniczeniem oferty są warunki potrzebne do uzyskania najkorzystniejszej ceny. Konto z wpływem minimum 3 000 zł oraz ubezpieczenie VeloBezpieczny trzeba utrzymywać przez 5 lat, a składka ubezpieczeniowa stanowi istotny element całkowitego kosztu.

RRSO 6,57%, okresowo stałe oprocentowanie 5,85% i prowizja 0% wyglądają konkurencyjnie, ale nie powinny być oceniane bez kosztu ubezpieczenia, operatu i polisy nieruchomości. Ostateczną decyzję najlepiej oprzeć na indywidualnym formularzu informacyjnym oraz porównaniu całkowitych kwot do zapłaty.

Kredyt hipoteczny VeloBank – najczęściej zadawane pytania

Ile można pożyczyć w ramach kredytu VeloDom?

Kwota kredytu hipotecznego VeloDom wynosi od 100 000 zł do 3 000 000 zł. Ostateczny limit zależy od zdolności kredytowej, wartości nieruchomości i poziomu wkładu własnego.

Jaki wkład własny jest wymagany?

VeloBank może sfinansować do 90% wartości nieruchomości, dlatego minimalny wkład własny zaczyna się od 10%. Wyższy udział własnych środków może poprawić warunki finansowania i zmniejszyć całkowity koszt.

Czy kredyt VeloDom można spłacić wcześniej bez prowizji?

Bank nie pobiera prowizji za częściową ani całkowitą wcześniejszą spłatę. Skrócenie okresu kredytowania po nadpłacie wymaga jednak podpisania aneksu, który kosztuje 200 zł.

Czy wniosek można złożyć całkowicie przez internet?

Wniosek i dokumenty można przekazać zdalnie podczas wideorozmowy z ekspertem hipotecznym. Umowę kredytową trzeba następnie podpisać w wybranej placówce VeloBanku.

Jak otrzymać prowizję 0%?

Zerowa prowizja jest dostępna po wybraniu konta z pakietem oraz ubezpieczenia VeloBezpieczny. Konto wymaga między innymi comiesięcznego wpływu minimum 3 000 zł, a warunki produktów dodatkowych trzeba utrzymywać przez pierwszych 5 lat.

Podsumowanie

Kredyt hipoteczny VeloDom umożliwia uzyskanie od 100 000 zł do 3 000 000 zł na okres od 6 do 35 lat. Bank może sfinansować do 90% wartości nieruchomości, dzięki czemu wkład własny może zaczynać się od 10%.

Reprezentatywne RRSO dla wariantu z okresowo stałą stopą wynosi 6,57%, a oprocentowanie przez pierwszych 5 lat 5,85%. Klient może również wybrać oprocentowanie zmienne, które w przykładzie banku wynosi 6,15%.

Prowizja za udzielenie może wynieść 0 zł, ale wymaga konta z pakietem oraz ubezpieczenia VeloBezpieczny. Istotną zaletą jest brak prowizji za nadpłatę i całkowitą wcześniejszą spłatę.

Oferta może być szczególnie interesująca dla klientów z 10-procentowym wkładem własnym, osób ceniących zdalną obsługę oraz kredytobiorców planujących regularne nadpłaty. Przed podpisaniem umowy trzeba jednak dokładnie policzyć koszt ubezpieczenia i sprawdzić konsekwencje niespełnienia warunków produktów dodatkowych.