eKonto oszczędnościowe mBank - opinie i recenzja - Szybki Zysk

mBank oferuje dwa podstawowe sposoby gromadzenia pieniędzy: klasyczne eKonto oszczędnościowe oraz rachunek Moje Cele, przeznaczony do automatycznego i regularnego odkładania środków. Pierwszy produkt zapewnia swobodny dostęp do oszczędności, natomiast drugi pomaga realizować konkretny plan finansowy i może automatycznie odkładać niewielkie kwoty po wykonaniu wybranych transakcji.

eKonto oszczędnościowe	Oprocentowanie	Wymagane konto	Maks. kwota	Czas obowiązywania	Wniosek
Zobacz opinie	5,3%	Tak	50 000 zł	1 -60 miesięcy	>> SPRAWDŹ <<

Rachunki oszczędnościowe mBanku pozwalają oddzielić pieniądze przeznaczone na przyszłość od środków wykorzystywanych do codziennych zakupów. Klient może kontrolować oszczędności w serwisie transakcyjnym i aplikacji mobilnej, wykonywać dodatkowe wpłaty oraz wypłacać pieniądze bez zamykania całego produktu.

W artykule przedstawiono wyłącznie trwałe zasady działania rachunków. Pominięte zostały czasowe promocje, bieżące oprocentowanie, okresowe limity i warunki poszczególnych ofert specjalnych.

EKONTO OSZCZĘDNOŚCIOWE MBANK – KLIKNIJ I SPRAWDŹ!

Jakie rachunki oszczędnościowe oferuje mBank?

Podstawowa oferta mBanku dla osób chcących regularnie odkładać pieniądze obejmuje:

eKonto oszczędnościowe – klasyczny rachunek do samodzielnego wpłacania i wypłacania oszczędności;
Moje Cele – rachunek oszczędnościowy powiązany z kontem osobistym, umożliwiający automatyczne odkładanie pieniędzy;
rachunki i rozwiązania przeznaczone dla klientów Private Banking;
lokaty terminowe oraz inne produkty oszczędnościowe, które działają na odmiennych zasadach.

eKonto oszczędnościowe i Moje Cele nie są identycznymi produktami. Różnią się sposobem zasilania, dostępem do pieniędzy, powiązaniem z kontem osobistym oraz przeznaczeniem.

eKonto oszczędnościowe zapewnia większą swobodę zarządzania pieniędzmi. Moje Cele jest natomiast narzędziem do regularnego oszczędzania, w którym wpłaty i wypłaty odbywają się za pośrednictwem powiązanego rachunku osobistego.

Czym jest eKonto oszczędnościowe?

eKonto oszczędnościowe jest rachunkiem przeznaczonym przede wszystkim do gromadzenia oszczędności. Pieniądze pozostają dostępne, a klient nie musi deklarować, przez jaki czas zamierza je przechowywać.

Rachunek może służyć do:

przechowywania poduszki finansowej;
odkładania nadwyżek z konta osobistego;
oszczędzania na większy wydatek;
gromadzenia pieniędzy na wakacje, remont lub samochód;
przechowywania kapitału przed podjęciem decyzji o jego dalszym wykorzystaniu;
oddzielenia środków na przyszłość od bieżącego budżetu;
regularnego odkładania części wynagrodzenia;
tworzenia rezerwy na nieprzewidziane wydatki.

W odróżnieniu od lokaty rachunek nie ma z góry określonego terminu zakończenia. Klient może dopłacać pieniądze i wypłacać tylko wybraną część salda.

Najważniejsze cechy eKonta oszczędnościowego

Do podstawowych właściwości rachunku należą:

brak z góry ustalonego okresu oszczędzania;
możliwość wykonywania wielokrotnych wpłat;
możliwość wypłacania części pieniędzy;
brak konieczności zamykania rachunku przy wypłacie środków;
naliczanie odsetek od pieniędzy znajdujących się na koncie;
zmienne oprocentowanie;
okresowa kapitalizacja odsetek;
dostęp przez serwis transakcyjny i aplikację;
możliwość posiadania kilku rachunków oszczędnościowych;
dostęp do historii operacji;
możliwość prowadzenia rachunku indywidualnego lub wspólnego, jeżeli pozwalają na to warunki danego wariantu;
objęcie pieniędzy systemem gwarantowania depozytów.

mBank definiuje rachunek oszczędnościowy jako konto, na którym klient przede wszystkim gromadzi oszczędności. Nie jest to rachunek przeznaczony do codziennych płatności.

Konto oszczędnościowe a konto osobiste

eKonto oszczędnościowe należy odróżnić od rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego, czyli konta osobistego.

Konto osobiste jest przeznaczone przede wszystkim do:

odbierania wynagrodzenia;
płacenia kartą;
korzystania z BLIKA;
wypłacania pieniędzy z bankomatów;
regulowania rachunków;
wykonywania przelewów;
ustanawiania zleceń stałych;
obsługi poleceń zapłaty.

Konto oszczędnościowe służy przede wszystkim do przechowywania kapitału. Nie powinno zastępować rachunku osobistego, ponieważ zasady i opłaty dotyczące kolejnych wypłat mogą być mniej korzystne niż w przypadku konta płatniczego.

Oddzielenie rachunków ma również znaczenie psychologiczne. Pieniądze niewidoczne bezpośrednio na koncie używanym do płacenia kartą są trudniejsze do wydania pod wpływem chwili.

Czy eKonto oszczędnościowe wymaga konta osobistego?

Rachunek oszczędnościowy może zostać otwarty w ramach umowy zawartej z mBankiem. Jeżeli klient posiada już konto osobiste, otwarcie kolejnego rachunku odbywa się na podstawie dyspozycji złożonej w dostępnych kanałach.

Osoba, która nie jest klientem banku, musi najpierw zawrzeć odpowiednią umowę i przejść proces identyfikacji. Samo eKonto oszczędnościowe może być pierwszym rachunkiem objętym umową z bankiem, o ile klient spełnia warunki jego otwarcia.

Posiadanie konta osobistego w mBanku zwiększa wygodę korzystania z oszczędności. Przelewy pomiędzy własnymi rachunkami są widoczne szybciej niż standardowe przelewy międzybankowe, a wszystkie produkty można kontrolować w jednym serwisie.

Inaczej działa rachunek Moje Cele. Do jego otwarcia potrzebny jest rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy w mBanku, z którym cel zostanie powiązany.

Jak otworzyć eKonto oszczędnościowe?

mBank umożliwia złożenie wniosku lub dyspozycji za pośrednictwem kilku kanałów:

strony internetowej;
serwisu transakcyjnego;
aplikacji mobilnej;
telefonicznego centrum obsługi;
placówki banku.

Zakres dostępnych kanałów może zależeć od tego, czy wnioskodawca jest już klientem oraz czy otwiera pierwszy, czy kolejny rachunek.

Nowy klient musi przejść proces potwierdzenia tożsamości. Bank może zawrzeć umowę pisemnie albo elektronicznie. Po otwarciu rachunku przekazuje klientowi potwierdzenie w formie elektronicznej.

Przed zawarciem umowy bank weryfikuje między innymi tożsamość wnioskodawcy, jego dane oraz wymagane prawem informacje. Sprawdza także, czy numer PESEL osoby otwierającej rachunek nie został zastrzeżony.

Jeżeli PESEL jest zastrzeżony, klient może nie mieć możliwości zawarcia umowy lub otwarcia kolejnego rachunku do czasu cofnięcia zastrzeżenia.

Jakie dokumenty trzeba przeczytać?

Warunki rachunku nie wynikają wyłącznie z opisu umieszczonego na stronie banku. Znajdują się w kilku dokumentach:

umowie;
potwierdzeniu otwarcia rachunku;
regulaminie rachunków;
regulaminie obsługi klientów;
regulaminie usług płatniczych;
taryfie prowizji i opłat;
tabeli stóp procentowych;
dokumentach dotyczących bankowości elektronicznej;
zasadach rozpatrywania reklamacji.

Regulamin opisuje ogólne zasady prowadzenia konta, natomiast tabela stóp procentowych wskazuje obowiązujące oprocentowanie. Taryfa określa opłaty za przelewy, wypłaty, dokumenty i pozostałe czynności.

Przed otwarciem rachunku należy przeczytać co najmniej regulamin, tabelę oprocentowania i taryfę opłat. Materiał reklamowy nie zastępuje żadnego z tych dokumentów.

Jak działa oprocentowanie?

Oprocentowanie eKonta oszczędnościowego jest podawane w skali roku. Nie oznacza to, że klient otrzyma wskazany procent salda po jednym miesiącu.

Odsetki zależą od:

wysokości oprocentowania;
wartości pieniędzy na rachunku;
liczby dni przechowywania środków;
zmian salda;
terminu zaksięgowania wpłaty;
terminu wypłaty;
kapitalizacji;
obowiązującego podatku.

Bank liczy odsetki na podstawie rzeczywistej liczby dni, przez które pieniądze pozostają na rachunku. Przyjmuje przy tym rok liczący 365 dni.

Uproszczony wzór wygląda następująco:

saldo × oprocentowanie roczne × liczba dni oszczędzania ÷ 365

Wynik otrzymany w ten sposób jest wartością brutto. Bank pobiera następnie podatek zgodnie z obowiązującymi przepisami.

Od kiedy naliczane są odsetki?

Odsetki są naliczane od dnia wpłaty pieniędzy na rachunek. Znaczenie ma więc moment zaksięgowania operacji, a nie samo zlecenie przelewu w innym banku.

Jeżeli klient wysyła pieniądze z rachunku prowadzonego przez inną instytucję, odsetki zaczną być naliczane dopiero po uznaniu eKonta oszczędnościowego.

W przypadku wypłaty mBank kończy naliczanie oprocentowania dzień przed wypłatą środków. Pieniądze, które pozostają na rachunku, nadal pracują zgodnie z obowiązującą stawką.

Przykładowo klient może:

przechowywać określoną kwotę przez pierwszą część miesiąca;
dokonać dodatkowej wpłaty;
po kilku dniach wypłacić część oszczędności;
pozostawić pozostałe środki na koncie.

Bank obliczy odsetki z uwzględnieniem salda obowiązującego w poszczególnych dniach.

Kapitalizacja odsetek

mBank oblicza i księguje odsetki cyklicznie. Kapitalizacja oznacza dopisanie należnej kwoty do rachunku.

Dopisane odsetki powiększają saldo i mogą w następnym okresie również uczestniczyć w naliczaniu kolejnych odsetek. Jest to działanie procentu składanego.

Jeżeli po obliczeniu odsetek na rachunku zostanie zaksięgowana operacja odnosząca się do wcześniejszego okresu, bank może skorygować odsetki w kolejnym cyklu albo przy rozwiązaniu umowy.

W historii mogą się więc pojawić zarówno standardowe księgowanie odsetek, jak i późniejsza korekta.

Oprocentowanie jest zmienne

Standardowe oprocentowanie rachunku jest zmienne, chyba że dokument dotyczący konkretnego wariantu stanowi inaczej.

mBank może zmienić oprocentowanie z przyczyn określonych w umowie i regulaminie. Pod uwagę mogą być brane między innymi:

stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego;
stopy banków centralnych właściwych dla rachunków walutowych;
wskaźniki rynku międzybankowego;
poziom inflacji;
oprocentowanie obligacji skarbowych;
zmiany przepisów;
modyfikacje oferty banku.

Zmienne oprocentowanie może zostać zarówno podwyższone, jak i obniżone. eKonto oszczędnościowe nie gwarantuje jednej stawki przez cały okres utrzymywania rachunku.

Osoba oczekująca niezmiennego oprocentowania przez ustalony okres powinna porównać konto oszczędnościowe z lokatą terminową.

Dlaczego nie należy patrzeć tylko na reklamowaną stawkę?

W przypadku produktów oszczędnościowych najwyższa prezentowana stawka nie zawsze opisuje standardowe warunki rachunku.

Przy porównywaniu należy sprawdzić:

oprocentowanie podstawowe;
sposób podziału salda na progi;
stawkę dla nadwyżki;
okres obowiązywania określonych warunków;
sposób powrotu do oprocentowania podstawowego;
konieczność wykonywania dodatkowych czynności;
wymagane produkty;
zasady zmiany stawki;
opłaty za wypłaty.

Najważniejszy jest rzeczywisty zysk całego salda, a nie najwyższy procent widoczny w nagłówku.

Czy wypłata powoduje utratę odsetek?

Nie. Klient może wypłacić pieniądze bez utraty odsetek wypracowanych za wcześniejsze dni.

Wypłata wpływa jednak na przyszłe naliczenia. Po zmniejszeniu salda kolejne odsetki są obliczane od kwoty, która pozostała na rachunku.

Jest to jedna z najważniejszych różnic pomiędzy kontem oszczędnościowym a lokatą. Zerwanie lokaty przed terminem może spowodować utratę odsetek. W przypadku eKonta oszczędnościowego wypłata nie zamyka automatycznie całego produktu.

Jak wypłacać pieniądze?

Pieniądze można wypłacać za pomocą dyspozycji dostępnych dla rachunku. Najczęściej będzie to przelew:

na własne konto osobiste;
na inny rachunek w mBanku;
na rachunek w innym banku.

Konto oszczędnościowe nie jest przeznaczone do codziennych płatności. Nie zastępuje rachunku osobistego i nie powinno być wykorzystywane do wykonywania wielu drobnych przelewów.

Najbardziej praktyczny sposób polega na przelaniu potrzebnej kwoty z rachunku oszczędnościowego na konto osobiste, a następnie korzystaniu z niej w standardowy sposób.

Opłaty za przelewy z eKonta oszczędnościowego

Otwarcie i prowadzenie rachunku, przelewy oraz pozostałe operacje są rozliczane na podstawie aktualnej taryfy.

Konstrukcja opłat może przewidywać ograniczoną liczbę bezpłatnych operacji w miesiącu. Kolejne przelewy mogą być płatne.

Koszt może zależeć od:

liczby operacji wykonanych w miesiącu;
kanału złożenia dyspozycji;
rodzaju przelewu;
odbiorcy;
waluty;
sposobu obsługi;
wariantu rachunku;
daty zawarcia umowy.

Przelew zlecony samodzielnie w serwisie transakcyjnym może być rozliczany inaczej niż dyspozycja telefoniczna albo operacja wykonywana przez pracownika placówki.

Przed wykonaniem kolejnego przelewu warto sprawdzić taryfę. Koszt operacji może pochłonąć znaczną część odsetek uzyskanych od niewielkiego salda.

Jak ograniczyć opłaty?

Najprostsze sposoby to:

ograniczenie liczby wypłat;
wykonywanie jednego większego przelewu zamiast kilku małych;
przenoszenie pieniędzy najpierw na własne konto osobiste;
korzystanie z kanału elektronicznego;
pozostawienie na koncie osobistym rezerwy na bieżące wydatki;
sprawdzanie wykorzystanej liczby bezpłatnych operacji;
unikanie wypłat zlecanych w placówce, jeżeli są droższe;
kontrolowanie zmian taryfy.

Konto oszczędnościowe najlepiej sprawdza się jako magazyn kapitału, a nie rachunek transakcyjny.

Czy eKonto oszczędnościowe ma kartę?

Rachunek oszczędnościowy nie pełni funkcji typowego konta płatniczego. Pieniądze nie są przeznaczone do bezpośredniego wydawania kartą.

Jeżeli klient chce wykorzystać oszczędności do zapłaty, powinien najpierw przenieść odpowiednią kwotę na rachunek osobisty powiązany z kartą albo BLIKIEM.

Takie rozwiązanie ogranicza ryzyko przypadkowego wydania oszczędności oraz ułatwia oddzielenie kapitału od codziennego budżetu.

Ile rachunków oszczędnościowych można posiadać?

mBank umożliwia prowadzenie kilku eKont oszczędnościowych. Dokładną dopuszczalną liczbę określają aktualne zasady produktu.

Kilka rachunków może być przydatnych, gdy klient chce osobno przechowywać:

poduszkę finansową;
pieniądze na wakacje;
środki na remont;
rezerwę samochodową;
oszczędności na edukację;
pieniądze na podatki;
środki na większy zakup.

Przed otwarciem kolejnego rachunku warto sprawdzić, czy każdy z nich będzie objęty takimi samymi zasadami oprocentowania i opłat.

Rachunek indywidualny i wspólny

mBank prowadzi rachunki indywidualne oraz wspólne. Rachunek wspólny może być prowadzony dla dwóch pełnoletnich osób spełniających wymagania regulaminu.

Każdy współposiadacz może samodzielnie:

dysponować pieniędzmi;
składać dyspozycje;
wypłacić środki;
wypowiedzieć umowę w części dotyczącej rachunku;
złożyć dyspozycję zamknięcia;
odebrać pieniądze pozostałe po zamknięciu rachunku.

Współposiadacze odpowiadają solidarnie za zobowiązania związane z umową. Bank przyjmuje również, że wpływy na rachunek stanowią majątek wspólny współposiadaczy.

Rachunek wspólny wymaga dużego zaufania. Jeden współposiadacz może samodzielnie wypłacić całe saldo albo zamknąć konto.

Przekształcenie rachunku

Rachunek indywidualny może zostać przekształcony we wspólny, a wspólny w indywidualny, jeżeli spełnione są warunki banku.

Przekształcenie może obejmować również:

powiązane lokaty;
rachunki służące do regularnego oszczędzania;
inne produkty wskazane w regulaminie.

Do przekształcenia potrzebna jest zgoda wszystkich obecnych i przyszłych posiadaczy. Numer rachunku może pozostać bez zmian, podobnie jak dostęp do jego historii.

Zmiana liczby posiadaczy może jednak wpływać na sposób dysponowania pieniędzmi, pełnomocnictwa, dyspozycję na wypadek śmierci oraz rozliczenie depozytu przez BFG.

eKonto oszczędnościowe dla osoby małoletniej

mBank może prowadzić rachunki dla osób małoletnich, które ukończyły wymagany wiek. Zawarcie umowy wymaga zgody przedstawiciela ustawowego.

Małoletni posiadacz może dysponować pieniędzmi zgodnie z zasadami regulaminu, chyba że przedstawiciel ustawowy zgłosi sprzeciw.

Zakres dostępnych produktów i funkcji może być inny niż dla osoby pełnoletniej. Przed otwarciem rachunku należy sprawdzić:

kto zawiera umowę;
kto składa dyspozycje;
czy możliwe są przelewy;
czy konto może być powiązane z rachunkiem rodzica;
jak działa dostęp do aplikacji;
jakie limity obowiązują;
co zmienia osiągnięcie pełnoletności.

Moje Cele są również rozwiązaniem dostępnym dla młodszych klientów spełniających wymagania banku.

Pełnomocnictwo do rachunku

Posiadacz rachunku może ustanowić pełnomocnika. mBank rozróżnia pełnomocnictwa o różnym zakresie.

Pełnomocnictwo rodzajowe pozwala pełnomocnikowi wykonywać wiele czynności związanych z rachunkiem, z wyjątkiem operacji zastrzeżonych dla właściciela.

Pełnomocnictwo szczególne ma węższy zakres i może dotyczyć wybranej formy korzystania z rachunku.

Pełnomocnik nie staje się współwłaścicielem pieniędzy. Działa w imieniu posiadacza i w granicach otrzymanego umocowania.

Pełnomocnictwo może zostać udzielone między innymi:

jako dyspozycja do rachunku;
w akcie notarialnym;
w pisemnym oświadczeniu z podpisem poświadczonym notarialnie;
w innej formie dopuszczonej przez bank.

Zakres umocowania należy dokładnie sprawdzić przed jego udzieleniem. Pełnomocnik rodzajowy może mieć szeroką możliwość dysponowania środkami.

Dyspozycja wkładem na wypadek śmierci

Pełnoletni właściciel indywidualnego rachunku może złożyć dyspozycję wkładem na wypadek śmierci.

W dyspozycji wskazuje osobę uprawnioną do otrzymania określonej kwoty po jego śmierci. Beneficjentem może być osoba należąca do kręgu wskazanego w przepisach, między innymi:

małżonek;
dziecko;
rodzic;
dziadek lub babcia;
wnuk;
rodzeństwo.

Dyspozycję można odwołać albo zmienić. Jej wartość nie może przekraczać ustawowego limitu.

Kwota wypłacona na podstawie prawidłowej dyspozycji nie wchodzi do masy spadkowej. Pozostałe pieniądze są wypłacane spadkobiercom zgodnie z prawem spadkowym.

Dyspozycji nie składa się do rachunku wspólnego. Przed przekształceniem konta indywidualnego we wspólne właściciel musi ją odwołać.

Czym są Moje Cele?

Moje Cele to specjalny rachunek oszczędnościowy, który pomaga regularnie odkładać pieniądze na wskazany przez klienta cel.

Użytkownik może określić:

nazwę celu;
potrzebną kwotę;
planowany termin;
sposób odkładania;
częstotliwość zasilania.

Celem mogą być wakacje, sprzęt elektroniczny, wkład własny, remont, samochód, edukacja, prezent, rezerwa finansowa albo dowolny inny plan.

Aplikacja pozwala obserwować postęp i porównywać zgromadzoną kwotę z wartością docelową.

Moje Cele wymagają rachunku osobistego

Rachunek Moje Cele musi zostać powiązany z rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym w mBanku.

Powiązane konto osobiste pełni funkcję rachunku źródłowego i docelowego:

z niego pobierane są pieniądze przeznaczone na cel;
na nie wracają środki wypłacane z celu;
z nim powiązany jest mechanizm regularnego oszczędzania.

Moje Cele nie jest samodzielnym rachunkiem płatniczym. Nie służy do przyjmowania standardowych przelewów ani wykonywania płatności.

Jak zasilić Moje Cele?

Pieniądze przekazuje się z powiązanego rachunku osobistego za pomocą dedykowanej funkcji zasilenia.

Klient może zrobić to:

w aplikacji mobilnej;
w serwisie transakcyjnym;
za pomocą automatycznego mechanizmu regularnego oszczędzania.

Nie należy wykonywać zwykłego przelewu na numer celu. Konstrukcja produktu przewiduje korzystanie z odpowiedniej funkcji znajdującej się w jego szczegółach.

Na Moje Cele nie można standardowo:

wpłacić gotówki;
wysłać zwykłego przelewu z innego rachunku mBanku;
skierować zlecenia stałego;
wysłać przelewu z innego banku;
przekazać bezpośrednio świadczenia socjalnego.

Pieniądze wysłane na rachunek w niedozwolony sposób mogą zostać zwrócone nadawcy.

Jak wypłacić pieniądze z celu?

Wypłatę wykonuje się za pomocą dedykowanej opcji dostępnej w aplikacji lub serwisie transakcyjnym.

Pieniądze są przekazywane na rachunek osobisty powiązany z celem. Dopiero z tego rachunku można wykonać przelew do innej osoby, wypłacić gotówkę albo zapłacić kartą.

Bezpośrednio z Moich Celów nie można:

wypłacić gotówki;
wykonać zwykłego przelewu do innego klienta;
wysłać pieniędzy do innego banku;
ustanowić zlecenia stałego;
płacić kartą;
korzystać z BLIKA.

Ograniczenia te pomagają oddzielić oszczędności od środków przeznaczonych na codzienne wydatki.

Automatyczne oszczędzanie po transakcjach

Moje Cele pozwalają odkładać pieniądze automatycznie po wykonaniu wybranych operacji.

Klient może wybrać jeden ze sposobów:

zaokrąglanie wartości transakcji;
odkładanie procentu wartości transakcji;
odkładanie stałej kwoty po transakcji;
regularne przekazywanie ustalonej kwoty;
połączenie oszczędzania miesięcznego z jednym sposobem odkładania po transakcjach.

Mechanizm uruchamia się po zaksięgowaniu operacji na rachunku osobistym. Samo pojawienie się blokady kartowej nie musi jeszcze spowodować przekazania pieniędzy na cel.

Zaokrąglanie wartości transakcji

W wariancie zaokrąglania mBank zwiększa wartość zakupu do określonego poziomu, a różnicę przekazuje na rachunek oszczędnościowy.

Przykładowo po zakupie za kwotę niebędącą pełną wartością ustalony mechanizm może przekazać na cel różnicę pomiędzy zapłaconą kwotą a wartością zaokrągloną.

Sprzedawca otrzymuje wyłącznie właściwą kwotę zakupu. Dodatkowa część nie jest elementem płatności – mBank pobiera ją osobno z konta osobistego i przekazuje na Moje Cele.

Zaletą jest odkładanie niewielkich sum bez potrzeby podejmowania osobnej decyzji po każdej transakcji.

Procent wartości transakcji

Klient może ustawić odkładanie części wartości wybranej operacji.

Jeżeli wykona zakup, przelew lub inną transakcję uwzględnianą przez mechanizm, mBank oblicza wskazany procent i przekazuje go na cel.

Im wyższe wydatki, tym większa kwota oszczędności. Rozwiązanie może jednak powodować duże obciążenie konta po nietypowo wysokiej transakcji. Przed włączeniem funkcji warto ocenić, czy rachunek osobisty będzie miał wystarczające saldo.

Stała kwota po transakcji

W tym wariancie po każdej uwzględnionej operacji na Moje Cele trafia taka sama kwota.

Rozwiązanie jest łatwiejsze do przewidzenia niż odkładanie procentu. Jeżeli użytkownik wykonuje wiele płatności, nawet niewielka jednostkowa kwota może jednak w skali miesiąca utworzyć znaczne obciążenie.

Przed wybraniem ustawienia warto sprawdzić liczbę transakcji wykonywanych w typowym miesiącu.

Jakie transakcje mogą uruchamiać oszczędzanie?

Mechanizm może reagować między innymi na:

płatności kartą debetową;
płatności określonymi kartami kredytowymi;
transakcje BLIK;
wypłaty z bankomatu;
wybrane przelewy;
wybrane płatności internetowe;
inne operacje wskazane przez bank.

Nie wszystkie transakcje są uwzględniane. Wyłączenia mogą dotyczyć między innymi:

przelewów pomiędzy własnymi rachunkami;
zleceń stałych;
poleceń zapłaty;
przelewów zagranicznych;
przelewów wysokokwotowych;
przelewów ekspresowych;
operacji, które nie zostały ostatecznie zaksięgowane;
wpłat we wpłatomacie.

Dokładna lista znajduje się w dokumentacji usługi.

Co się dzieje po zwrocie zakupu?

Jeżeli płatność kartą uruchomiła automatyczne oszczędzanie, a sprzedawca później zwróci pieniądze, kwota wcześniej przekazana na cel nie musi zostać automatycznie cofnięta.

Zwrot zakupu i zasilenie rachunku Moje Cele są odrębnymi operacjami. Pieniądze przeznaczone na oszczędności mogą pozostać na celu mimo anulowania pierwotnej transakcji.

Klient, który nie chce ich tam pozostawić, może wypłacić je za pomocą dedykowanej funkcji.

Uwaga na kredyt odnawialny

Jeżeli rachunek osobisty powiązany z Moimi Celami ma uruchomiony kredyt odnawialny, automatyczne oszczędzanie może pobrać pieniądze z dostępnego limitu.

W efekcie klient może odkładać środki pochodzące z kredytu, a następnie płacić od nich odsetki kredytowe. Z ekonomicznego punktu widzenia takie działanie zazwyczaj jest niekorzystne.

Osoba korzystająca z kredytu odnawialnego powinna:

kontrolować dodatnie saldo;
ustawić niewielkie kwoty automatycznego oszczędzania;
monitorować wykorzystanie limitu;
zawiesić mechanizm przy pogorszeniu sytuacji finansowej;
nie traktować dostępnego limitu jako własnych oszczędności.

Jeżeli powiązany rachunek nie ma kredytu odnawialnego i brakuje na nim pieniędzy, automatyczna kwota może nie zostać przekazana na cel.

Czy mechanizm można zmienić?

Klient może zarządzać regularnym oszczędzaniem w aplikacji i serwisie transakcyjnym.

Może między innymi:

zmienić sposób odkładania;
zmienić kwotę;
zmienić procent;
zmodyfikować nazwę celu;
zmienić wartość docelową;
zmienić termin;
zawiesić oszczędzanie;
wznowić mechanizm;
zrezygnować z automatycznych wpłat;
zasilić cel ręcznie;
wypłacić zgromadzone pieniądze.

Zmiana ustawień nie wymaga zamykania rachunku. Dzięki temu sposób oszczędzania można dopasować do zmieniających się dochodów i wydatków.

Czy można posiadać kilka celów?

mBank pozwala utworzyć kilka oddzielnych rachunków Moje Cele. Każdy może mieć własną nazwę, kwotę, termin i mechanizm zasilania.

Rozdzielenie celów ułatwia planowanie. Klient może osobno odkładać na:

rezerwę awaryjną;
wakacje;
remont;
samochód;
edukację;
prezenty;
sprzęt;
przyszłe opłaty.

Przed otwarciem kolejnego celu warto sprawdzić obowiązujące limity liczby rachunków oraz opłaty za wypłaty.

Moje Cele jako rachunek wspólny

Jeżeli rachunek osobisty zostanie przekształcony z indywidualnego we wspólny, zmiana może objąć również powiązane rachunki umożliwiające regularne oszczędzanie.

Oznacza to, że dopisanie współposiadacza do konta osobistego może mieć konsekwencje także dla Moich Celów.

Przed przekształceniem należy sprawdzić:

kto będzie miał dostęp do oszczędności;
kto może zmieniać ustawienia;
kto może wypłacić pieniądze;
czy zachowane zostaną automatyczne reguły;
co stanie się z dyspozycjami na wypadek śmierci;
czy rachunek będzie objęty takimi samymi zasadami oprocentowania.

Czy można ustanowić pełnomocnika do Moich Celów?

Do rachunku umożliwiającego regularne oszczędzanie nie można ustanowić pełnomocnika.

Jest to istotna różnica w porównaniu z klasycznym rachunkiem bankowym. Dostęp do produktu wynika przede wszystkim z praw posiadacza oraz powiązania z rachunkiem osobistym.

Osoba, która potrzebuje, aby inny członek rodziny mógł samodzielnie zarządzać oszczędnościami, powinna rozważyć rachunek wspólny lub zwykłe eKonto oszczędnościowe z odpowiednim pełnomocnictwem.

Zamknięcie Moich Celów

Po zamknięciu celu znajdujące się na nim pieniądze są przekazywane na powiązany rachunek osobisty.

Moje Cele może zostać zamknięte również w związku z zakończeniem powiązanego rachunku osobistego. Produkt nie może funkcjonować niezależnie od konta, z którym został połączony.

Przed zamknięciem warto:

wyłączyć automatyczne oszczędzanie;
sprawdzić oczekujące operacje;
pobrać historię;
skontrolować naliczone odsetki;
upewnić się, na jaki rachunek trafi saldo;
sprawdzić, czy zamknięcie nie wpłynie na pozostałe cele.

eKonto oszczędnościowe a Moje Cele

eKonto oszczędnościowe

działa jak klasyczny rachunek oszczędnościowy;
pozwala wykonywać standardowe przelewy;
zapewnia większą swobodę wpłat i wypłat;
może działać bez bezpośredniego powiązania z jednym celem;
nadaje się do przechowywania większej rezerwy;
może pozwalać na ustanowienie pełnomocnika;
może być prowadzone indywidualnie albo wspólnie.

Moje Cele

wymaga powiązanego konta osobistego;
pozwala ustalić konkretny cel, kwotę i termin;
może automatycznie odkładać pieniądze;
nie przyjmuje standardowych przelewów;
wypłaca środki na powiązany rachunek;
nie pozwala ustanowić pełnomocnika;
lepiej sprawdza się przy regularnym odkładaniu niewielkich kwot.

Dobrym rozwiązaniem może być jednoczesne korzystanie z obu produktów. eKonto oszczędnościowe może przechowywać poduszkę finansową, a Moje Cele pieniądze przeznaczone na konkretne wydatki.

Bezpieczeństwo oszczędności w mBanku

Środki na rachunkach mBanku są objęte systemem gwarantowania depozytów na zasadach określonych w przepisach.

Ochrona dotyczy łącznej wartości depozytów jednego klienta w jednym banku. Przy ustalaniu limitu sumowane są między innymi:

konta osobiste;
rachunki oszczędnościowe;
Moje Cele;
lokaty;
pozostałe depozyty objęte ochroną.

Limit nie jest naliczany osobno dla każdego rachunku. Otwarcie kilku eKont oszczędnościowych nie zwielokrotnia ochrony przypadającej jednej osobie.

Przy rachunku wspólnym środki są przypisywane współposiadaczom zgodnie z zasadami systemu gwarantowania.

Jak bezpiecznie korzystać z aplikacji?

Najważniejsze zasady to:

instalowanie aplikacji wyłącznie z oficjalnego sklepu;
regularne aktualizowanie systemu telefonu;
używanie blokady ekranu;
nieudostępnianie kodu PIN;
niepodawanie hasła przez telefon;
czytanie treści komunikatów autoryzacyjnych;
sprawdzanie numerów rachunków;
nieinstalowanie programów do zdalnej obsługi urządzenia na polecenie nieznanej osoby;
kontrolowanie historii operacji;
natychmiastowe zgłaszanie podejrzanych zdarzeń;
ignorowanie próśb o przelew na „bezpieczne konto”.

Oszust może podszywać się pod pracownika banku, policjanta, doradcę inwestycyjnego albo członka rodziny. Sam fakt, że na ekranie telefonu wyświetla się numer mBanku, nie gwarantuje autentyczności połączenia.

Czy BFG chroni przed oszustwem?

System gwarantowania depozytów chroni pieniądze w razie spełnienia ustawowych warunków związanych z niewypłacalnością banku.

Nie jest natomiast ubezpieczeniem od wszystkich strat wynikających z:

samodzielnego zatwierdzenia przelewu;
podania oszustowi kodu;
ujawnienia danych logowania;
zainstalowania złośliwego oprogramowania;
działania pełnomocnika;
sporu pomiędzy współposiadaczami.

W przypadku nieautoryzowanej operacji należy jak najszybciej skontaktować się z bankiem, zabezpieczyć dostęp i złożyć reklamację.

Kontrolowanie historii i wyciągów

mBank udostępnia historię operacji oraz wyciągi. Klient powinien regularnie sprawdzać:

saldo;
wpłaty;
wypłaty;
opłaty;
odsetki;
automatyczne zasilenia Moich Celów;
zwroty transakcji;
operacje wykonane przez współposiadacza lub pełnomocnika;
nieznane obciążenia.

Bank może przekazywać informacje elektronicznie, a papierowe dokumenty mogą podlegać opłacie.

W razie niezgodności należy zgłosić problem bez nieuzasadnionej zwłoki. Szybka reakcja zwiększa szansę na wyjaśnienie operacji i zabezpieczenie rachunku.

Zmiana regulaminu, tabeli lub taryfy

mBank może zmienić:

regulamin;
oprocentowanie;
taryfę opłat;
zasady określonych funkcji;
dostępność kanałów obsługi.

Informacje o zmianach są przekazywane na trwałym nośniku, elektronicznie albo pisemnie, zgodnie z zasadami komunikacji.

Klient powinien czytać wiadomości dotyczące zmian. Brak reakcji może oznaczać ich akceptację.

Jeżeli posiadacz nie zgadza się na nowe warunki, może mieć prawo do:

złożenia sprzeciwu;
wypowiedzenia umowy;
zamknięcia rachunku przed wejściem zmian w życie.

Nie należy ignorować komunikatów tylko dlatego, że konto nie jest aktywnie używane.

Jak zamknąć eKonto oszczędnościowe?

Klient może wypowiedzieć umowę w całości albo w części dotyczącej konkretnego rachunku.

Przed zamknięciem należy:

Sprawdzić saldo.
Wypłacić pieniądze albo wskazać rachunek do ich przekazania.
Pobierać potrzebne wyciągi.
Sprawdzić naliczone odsetki.
Rozliczyć opłaty.
Odwołać pełnomocnictwa, jeżeli jest to potrzebne.
Sprawdzić powiązane rachunki i lokaty.
Zachować potwierdzenie zamknięcia.

Jeżeli klient nie poda numeru rachunku do zwrotu pieniędzy, po rozwiązaniu umowy środki mogą zostać przeniesione na nieoprocentowany depozyt.

Zalety eKonta oszczędnościowego

Do najważniejszych zalet należą:

swobodny dostęp do pieniędzy;
możliwość wykonywania dodatkowych wpłat;
możliwość wypłaty części środków;
brak utraty wcześniej wypracowanych odsetek;
obsługa w aplikacji i serwisie transakcyjnym;
możliwość oddzielenia oszczędności od bieżących wydatków;
możliwość posiadania kilku rachunków;
możliwość prowadzenia konta wspólnie;
możliwość ustanowienia pełnomocnika;
ustawowa ochrona depozytu;
automatyczne rozliczanie podatku;
brak konieczności deklarowania terminu oszczędzania.

eKonto oszczędnościowe jest elastyczniejsze od lokaty i prostsze od większości produktów inwestycyjnych.

Wady eKonta oszczędnościowego

Najważniejsze ograniczenia to:

zmienne oprocentowanie;
brak gwarancji utrzymania jednej stawki;
potencjalne opłaty za kolejne przelewy;
konieczność kontrolowania taryfy;
brak karty przeznaczonej do bezpośredniego wydawania oszczędności;
możliwość spadku realnej wartości pieniędzy wskutek inflacji;
niższy potencjalny zwrot niż przy produktach inwestycyjnych;
konieczność samodzielnego pilnowania atrakcyjności oprocentowania;
koszty niektórych operacji wykonywanych poza kanałami elektronicznymi.

Konto nie jest produktem typu „otwórz i zapomnij”. Warunki trzeba okresowo porównywać z ofertami innych banków.

Zalety Moich Celów

Do najmocniejszych stron należą:

automatyczne odkładanie pieniędzy;
możliwość nazwania celu;
możliwość ustalenia docelowej kwoty;
możliwość określenia terminu;
kilka sposobów oszczędzania;
śledzenie postępów w aplikacji;
oddzielenie pieniędzy od głównego salda;
możliwość ręcznego zasilania;
możliwość zmiany parametrów;
możliwość zawieszenia mechanizmu;
łatwa wypłata na powiązane konto.

Rozwiązanie jest szczególnie przydatne osobom, którym trudno pamiętać o regularnym przelewie.

Wady Moich Celów

Najważniejsze ograniczenia to:

konieczność posiadania konta osobistego;
brak możliwości przyjmowania zwykłych przelewów;
brak bezpośrednich przelewów do innych odbiorców;
brak wpłat i wypłat gotówkowych;
brak pełnomocnika;
możliwość przypadkowego odkładania z kredytu odnawialnego;
konieczność kontrolowania salda konta źródłowego;
nieodwracanie zasilenia po zwrocie zakupu;
zależność produktu od rachunku powiązanego;
potencjalne opłaty za wypłaty zgodnie z taryfą.

Moje Cele jest narzędziem do budowania nawyku, a nie pełnym zamiennikiem klasycznego konta oszczędnościowego.

eKonto oszczędnościowe czy lokata?

eKonto oszczędnościowe będzie lepsze, gdy:

pieniądze mogą być potrzebne w dowolnym momencie;
klient chce regularnie dopłacać środki;
planuje częściowe wypłaty;
tworzy poduszkę finansową;
nie chce deklarować okresu oszczędzania.

Lokata może być lepsza, gdy:

pieniądze nie będą potrzebne przez określony czas;
klient oczekuje przewidywalnej stawki;
chce ograniczyć możliwość wcześniejszego wydania kapitału;
akceptuje warunki dotyczące wcześniejszego zerwania.

Można również podzielić pieniądze: rezerwę przechowywać na koncie oszczędnościowym, a część długoterminową na lokacie.

Dla kogo rachunki mBanku będą dobrym wyborem?

Produkty mogą odpowiadać osobie, która:

korzysta już z konta osobistego w mBanku;
chce zarządzać finansami w jednej aplikacji;
buduje rezerwę bezpieczeństwa;
odkłada na kilka celów;
potrzebuje szybkiego dostępu do środków;
regularnie dopłaca pieniądze;
chce automatyzować oszczędzanie;
nie chce ponosić ryzyka inwestycyjnego;
ceni bankowość mobilną;
potrafi kontrolować opłaty i oprocentowanie.

eKonto oszczędnościowe będzie lepsze dla większej rezerwy. Moje Cele sprawdzi się przy regularnym odkładaniu mniejszych kwot.

Dla kogo oferta może być niewygodna?

Rachunki mogą nie odpowiadać osobie, która:

nie chce korzystać z bankowości elektronicznej;
wykonuje wiele wypłat z oszczędności;
oczekuje stałego oprocentowania;
nie chce kontrolować zmian taryfy;
nie potrzebuje dostępu do pieniędzy;
szuka produktu inwestycyjnego;
nie chce posiadać konta osobistego, a interesują ją Moje Cele;
korzysta intensywnie z kredytu odnawialnego i może nie kontrolować automatycznych zasileń.

Wybór powinien zależeć od sposobu korzystania z pieniędzy, a nie wyłącznie od rozpoznawalności banku.

Konto oszczędnościowe mBank – opinia

mBank oferuje dwa dobrze rozdzielone modele oszczędzania. eKonto oszczędnościowe jest klasycznym rachunkiem do przechowywania płynnej rezerwy, natomiast Moje Cele automatyzuje regularne odkładanie pieniędzy.

Mocną stroną jest integracja z aplikacją i kontem osobistym. Klient może kontrolować oszczędności, tworzyć oddzielne cele, zmieniać ustawienia i wypłacać środki bez zamykania całej relacji z bankiem.

Szczególnie funkcjonalny jest mechanizm odkładania po transakcjach. Może pomóc osobom, które mają problem z systematycznością. Trzeba jednak uważać na saldo rachunku osobistego oraz kredyt odnawialny. Automatyczne oszczędzanie pieniędzy pożyczonych od banku może generować większy koszt niż zysk z odsetek.

Słabszą stroną klasycznego eKonta oszczędnościowego może być model opłat za kolejne wypłaty oraz zmienność oprocentowania. Produkt najlepiej sprawdza się wtedy, gdy pieniądze są wpłacane regularnie, ale wypłacane rzadko.

eKonto oszczędnościowe warto traktować jako miejsce dla poduszki finansowej i większych nadwyżek. Moje Cele lepiej wykorzystać do mniejszych, jasno określonych planów.

Najczęściej zadawane pytania

Czy eKonto oszczędnościowe wymaga lokaty?

Nie. Jest odrębnym rachunkiem i nie wymaga otwierania lokaty.

Czy można dopłacać pieniądze?

Tak. Saldo można powiększać wielokrotnie.

Czy wypłata powoduje utratę odsetek?

Nie. Klient zachowuje odsetki naliczone za okres poprzedzający wypłatę.

Czy oprocentowanie jest stałe?

Standardowo oprocentowanie rachunku jest zmienne. Szczegółowe zasady określa tabela stóp procentowych.

Czy można posiadać kilka eKont oszczędnościowych?

Tak, mBank pozwala prowadzić kilka takich rachunków. Dokładny limit należy sprawdzić w aktualnych warunkach.

Czy przelewy są bezpłatne?

Taryfa może przewidywać ograniczoną liczbę bezpłatnych operacji. Kolejne przelewy mogą być płatne.

Czy eKonto oszczędnościowe ma kartę?

Rachunek nie jest przeznaczony do bezpośrednich płatności kartą. Pieniądze należy przenieść na konto osobiste.

Czy Moje Cele wymaga rachunku osobistego?

Tak. Cel jest powiązany z rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym w mBanku.

Czy można wysłać zwykły przelew na Moje Cele?

Produkt zasila się za pomocą dedykowanej funkcji. Standardowy przelew z innego rachunku może zostać zwrócony.

Czy z Moich Celów można zrobić przelew do innego banku?

Nie bezpośrednio. Najpierw trzeba wypłacić pieniądze na powiązane konto osobiste.

Czy można ustanowić pełnomocnika do Moich Celów?

Nie. Regulamin nie przewiduje pełnomocnika do rachunku umożliwiającego regularne oszczędzanie.

Czy zwrot zakupu cofa oszczędności?

Nie musi. Kwota przekazana wcześniej na cel może pozostać na rachunku mimo zwrotu płatności przez sprzedawcę.

Czy mechanizm może wykorzystać kredyt odnawialny?

Tak, jeżeli konto źródłowe ma dostępny limit. Z tego powodu należy kontrolować saldo przed automatycznym odkładaniem.

Czy można zmienić nazwę i kwotę celu?

Tak. Użytkownik może modyfikować nazwę, docelową wartość, termin i sposób odkładania.

Czy środki są chronione przez BFG?

Tak, na zasadach obowiązujących dla depozytów bankowych. Limit dotyczy łącznej wartości środków jednej osoby w mBanku, a nie każdego rachunku oddzielnie.