Pożyczki społecznościowe

Jeszcze kilkanaście lat temu pożyczki społecznościowe były rozwiązaniem niemal wyłącznie kojarzonym z rynkiem amerykańskim. Z biegiem czasu model ten zaczął jednak zyskiwać na znaczeniu również w Polsce, przyciągając coraz większą liczbę użytkowników. W niniejszym materiale szczegółowo tłumaczymy, na czym polegają pożyczki społecznościowe dostępne online, a także przedstawiamy ich najważniejsze zalety i ograniczenia.

Pożyczki – najlepsze oferty

Jeśli szukasz sprawdzonych pożyczek, poniższe oferty powinny Cię zainteresować.

Pożyczka społecznościowa online

Pożyczki społecznościowe, określane angielskim terminem social lending, stanowią interesującą alternatywę zarówno dla krótkoterminowych pożyczek pozabankowych, jak i klasycznych kredytów oferowanych przez banki. Kluczową cechą tego rozwiązania jest fakt, że nie mieści się ono w standardowych definicjach ani kredytu gotówkowego, ani tradycyjnej pożyczki znanej z relacji klient–instytucja finansowa.

Czytaj też: Czy rejestracja w BIK jest bezpieczna?

Na czym więc polega pożyczka społecznościowa? Jest to forma umowy zawieranej dobrowolnie pomiędzy osobami prywatnymi, przy udziale dedykowanych platform internetowych pełniących rolę pośrednika. W tym modelu finansowania nie uczestniczą ani banki, ani firmy pożyczkowe w klasycznym znaczeniu. Osoba zainteresowana uzyskaniem środków rejestruje się na wybranym portalu, zapoznaje się z dostępnymi propozycjami i samodzielnie decyduje, która z ofert najlepiej odpowiada jej potrzebom i możliwościom.

Kredyt społecznościowy

Pożyczki społecznościowe realizowane przez internet są zawierane wyłącznie pomiędzy osobami prywatnymi, co oznacza, że mają charakter umów cywilnoprawnych. Tego typu dokument powinien w sposób jednoznaczny określać kluczowe elementy zobowiązania, takie jak wysokość przekazanych środków, zasady naliczania odsetek oraz termin zwrotu pożyczonej kwoty. Równie istotnym elementem umowy jest precyzyjne wskazanie skutków nieterminowej spłaty, w tym ewentualnych sankcji czy działań podejmowanych wobec dłużnika.

Ten model finansowania pojawił się na polskim rynku w 2008 roku. Platformy internetowe obsługujące pożyczki społecznościowe czerpią zyski głównie z prowizji pobieranych za skutecznie przeprowadzone transakcje. Dla osób pożyczających pieniądze atrakcyjna jest możliwość uzyskania finansowania na korzystniejszych warunkach niż w banku, natomiast inwestorzy liczą na wyższy zwrot niż w przypadku lokat czy kont oszczędnościowych. Należy jednak pamiętać, że po stronie pożyczkodawcy istnieje ryzyko opóźnień w spłacie lub całkowitego braku zwrotu środków.

Pożyczki społecznościowe a polskie regulacje prawne – czy social lending jest legalny?

Ponieważ w mechanizmie pożyczek społecznościowych nie uczestniczą ani banki, ani firmy pożyczkowe, nie obowiązują ich te same regulacje, które dotyczą tradycyjnych produktów finansowych. Podstawą prawną dla tego rodzaju umów są przepisy Kodeksu cywilnego, a konkretnie artykuły od 720 do 724, które regulują kwestie związane z pożyczkami pomiędzy osobami fizycznymi.

Zobacz także: Pożyczki jak Provident – podobne pożyczki, które warto sprawdzić

Ze względu na specyfikę social lendingu nie stosuje się tu ani ustawy Prawo bankowe, ani wytycznych i rekomendacji wydawanych przez Komisję Nadzoru Finansowego. Odpowiedzialność za warunki umowy oraz jej realizację spoczywa więc bezpośrednio na stronach transakcji.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać pożyczkę społecznościową?

Aby skorzystać z pożyczki społecznościowej, w pierwszej kolejności należy założyć konto na jednej z platform internetowych specjalizujących się w tego typu finansowaniu. Kluczowym wymogiem jest potwierdzenie tożsamości użytkownika, co stanowi podstawowy element bezpieczeństwa transakcji.

Po zakończeniu procesu rejestracji i weryfikacji wystarczy przejrzeć dostępne oferty i wybrać propozycję odpowiadającą indywidualnym potrzebom. Osoby udzielające pożyczek w tym modelu nie sprawdzają zdolności kredytowej ani historii w bazach dłużników, ponieważ obowiązujące w Polsce przepisy nie dają im takich uprawnień.

Pożyczki społecznościowe – plusy i minusy

Jakie są wady i zalety pożyczek społecznościowych? Szereg informacji odnajdziesz w poniższej tabeli.

Pożyczki społecznościowe – ranking

Obecnie odnalezienie korzystnej oferty pożyczki społecznościowej nie stanowi większego wyzwania. Wraz ze wzrostem zainteresowania tym modelem finansowania pojawia się coraz więcej platform internetowych umożliwiających zawieranie umów pożyczek bezpośrednio między osobami prywatnymi.

Pomocne są również zestawienia i porównania, które gromadzą w jednym miejscu informacje o najciekawszych serwisach działających w tym segmencie rynku. Również my przygotowaliśmy własny ranking pożyczek społecznościowych, którego celem jest ułatwienie wyboru najbardziej opłacalnej i bezpiecznej propozycji.

Ile kosztuje pożyczka społecznościowa?

Przy podejmowaniu decyzji o zaciągnięciu zobowiązania finansowego kluczową kwestią jest zawsze jego całkowity koszt. W przypadku pożyczek społecznościowych nie występują oferty całkowicie bezpłatne, ponieważ brak wynagrodzenia byłby nieatrakcyjny dla osób udostępniających kapitał. Należy jednak podkreślić, że ten model finansowania daje możliwość indywidualnych ustaleń pomiędzy stronami, co często pozwala wypracować warunki bardziej korzystne niż w tradycyjnych instytucjach.

Końcowa kwota do spłaty zależy od szczegółów uzgodnionych bezpośrednio pomiędzy pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą. Jednocześnie obowiązują określone ograniczenia prawne, których nie można przekroczyć. Zgodnie z przepisami antylichwiarskimi wysokość odsetek nie może przekraczać dwukrotności stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego powiększonej o 3,5 punktu procentowego. Aktualnie oznacza to, że maksymalne oprocentowanie pożyczki wynosi 9 procent.

Na łączny koszt pożyczki społecznościowej składają się m.in.:

• naliczane odsetki,
• prowizja pobierana przez platformę pośredniczącą,
• opłata związana z udzieleniem finansowania,
• koszty ewentualnej dodatkowej weryfikacji,
• w razie opóźnień w spłacie – opłata za wydłużenie terminu zwrotu środków.

Pożyczki społecznościowe bez BIK

Jedną z największych zalet pożyczek społecznościowych jest ich dostępność dla osób, które mają trudności z uzyskaniem finansowania w banku. Tradycyjne kredyty gotówkowe wymagają bowiem pozytywnej oceny zdolności kredytowej oraz czystej historii w rejestrach dłużników.

Osoby posiadające zaległości widniejące w bazach takich jak BIK czy KRD często nie mają szans na bankowe wsparcie finansowe. W takiej sytuacji alternatywą mogą być pożyczki bez BIK lub właśnie pożyczki społecznościowe online, w których historia kredytowa nie stanowi kluczowego kryterium przyznania środków.

Pożyczki społecznościowe dla zadłużonych

Osoby borykające się z zadłużeniami często szukają szybkich sposobów na uzyskanie dodatkowej gotówki. Coraz większym zainteresowaniem cieszą się nie tylko tradycyjne pożyczki prywatne, ale również specjalne pożyczki dla zadłużonych z komornikiem. Ich główną zaletą jest fakt, że o finansowanie tego typu mogą ubiegać się wszyscy pełnoletni obywatele Polski, bez względu na posiadaną zdolność kredytową czy historię w rejestrach dłużników.

Podsumowanie

Pożyczki społecznościowe funkcjonują w Polsce od ponad dekady, a w ostatnich latach zyskują coraz większą popularność. Stanowią atrakcyjną alternatywę dla klasycznych kredytów gotówkowych oraz innych form pożyczek. Decydując się na taki sposób finansowania, warto jednak dokładnie poznać zarówno jego zalety, jak i potencjalne wady, aby świadomie korzystać z tego rozwiązania.