Zajęcie konta bankowego to sytuacja wyjątkowo uciążliwa. Planujesz zapłacić kartą za zakupy, a tu nagle transakcja nie przechodzi — okazuje się, że konto zostało zablokowane. Zazwyczaj do takich przypadków dochodzi wtedy, gdy dłużnik nie reguluje na czas swoich zobowiązań, co prowadzi do przejęcia sprawy przez komornika. Komornik może zgłosić rachunek dłużnika do systemu Ognivo, co umożliwia szybkie zlokalizowanie konta bankowego dłużnika. Niestety, w Ognivo działają praktycznie wszystkie legalne banki w Polsce. Wiele osób zastanawia się wtedy, czy możliwe jest posiadanie „konta bez ryzyka komorniczego”. Okazuje się, że istnieją oferty bankowe, które faktycznie dają takie szanse — choć banki zwykle nie chwalą się tym publicznie. W tym artykule podpowiadamy, gdzie można założyć konto z myślą o ograniczeniu szans na zajęcie przez komornika.
Jaką kwotę może zająć komornik?
Gdy bank dostaje wezwanie od komornika, musi zablokować wskazaną przez niego kwotę środków na rachunku. Komornik nie może zabrać wszystkich pieniędzy z konta — prawo przewiduje tzw. „kwotę wolną od zajęcia komorniczego”, czyli minimalną sumę, jaka musi pozostać na koncie, by dłużnik miał możliwość przeżycia. Wysokość kwoty wolnej od zajęcia komorniczego uzależniona jest od rodzaju przychodów i wynosi:
- przy umowie o pracę – w 2025 roku, przy umowie o pracę, minimalna pensja brutto wynosi 4 666 zł, co oznacza, że kwota wolna od zajęcia komorniczego wynosi 3 499,50 zł (75% minimalnego wynagrodzenia).
- przy emeryturze lub rencie – jeśli dłużnik utrzymuje się z tytułu emerytury lub renty z tytułu całkowitej niezdolności do pracy, kwota wolna od zajęcia wynosi do 75% minimalnej emerytury. W 2025 roku wynosi ona 1 413,46 zł (75% z 1 884,61 zł) za każdy miesiąc,
- przy umowie zlecenie i umowie o dzieło – w tym przypadku sytuacja bywa mniej korzystna, ponieważ egzekucja może objąć całe wpływy. Jednak jeśli takie dochody są regularne, a zatrudnienie u danego pracodawcy trwa długo, istnieje szansa, że dłużnik — przedkładając odpowiednie dokumenty — będzie chroniony na tych samych zasadach co pracownik zatrudniony „na etat”.
Sprawdź: Pożyczki dla zadłużonych z komornikiem
Zarówno bank, jak i komornik powinni pamiętać o obowiązujących obecnie limitach chroniących dłużników. Co ważne — prawo nakłada na komornika obowiązek poinformowania dłużnika o zajęciu rachunku tuż po wysłaniu zgłoszenia do Ognivo. W praktyce jednak wiele osób dowiaduje się o blokadzie dopiero wtedy, gdy karta płatnicza odmawia zapłaty albo przy próbie wypłaty gotówki z bankomatu — bo bank nie ma obowiązku sam z własnej inicjatywy informować o zajęciu.
Gdy komornik złoży wniosek i bank dokona blokady, to właśnie komornik musi doręczyć dłużnikowi odpis tytułu wykonawczego. Jeśli do tego nie dojdzie — dłużnik często orientuje się dopiero przy próbie użycia środków.
System Ognivo – co to takiego i jak działa?
W obecnych realiach trudno wyobrazić sobie codzienne funkcjonowanie bez własnego konta bankowego. Wielu zadłużonych zastanawia się więc, czy istnieje możliwość posiadania konta wolnego od komornika. Teoretycznie jest to możliwe, ale wyłącznie w bankach, które nie współpracują z systemem Ognivo. Praktyka pokazuje, że komornicy zwykle sprawdzają rachunek dłużnika tylko jednokrotnie w konkretnej sprawie — dlatego tak istotne jest, gdzie prowadzone jest konto.
System Ognivo działa w Polsce od września 2016 roku. Stworzono go po to, aby usprawnić przepływ informacji pomiędzy bankami a instytucjami uprawnionymi, w tym komornikami. Wcześniej wymiana danych odbywała się głównie w formie papierowej, co było nie tylko czasochłonne, ale i kosztowne. Dzięki Ognivo przekazywanie informacji objętych tajemnicą bankową odbywa się błyskawicznie — komornik może w ciągu kilku sekund ustalić, w którym banku dłużnik posiada rachunek.
Obecnie niemal wszystkie banki działające w Polsce są częścią systemu Ognivo. Lista jest bardzo obszerna — znajdują się na niej m.in.: Alior Bank, Bank Handlowy w Warszawie, BGK, Millennium, Pekao S.A., Bank Pocztowy, Banki Spółdzielcze, BPS, BNP Paribas, Credit Agricole, Deutsche Bank, Nest Bank, mBank, PKO BP, Santander oraz Idea Bank.
Gdzie komornik szuka informacji o koncie bankowym dłużnika?
Choć Ognivo jest podstawowym narzędziem, z którego korzystają komornicy, nie jest ono jedynym źródłem informacji o majątku dłużnika. Jeżeli w systemie nie znajdzie się żadna wzmianka o rachunkach bankowych osoby zadłużonej, komornik sięga po inne możliwości:
- może uzyskać dane o rachunkach z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych lub Urzędu Skarbowego,
- dłużnik ma obowiązek wskazać wszystkie swoje konta w oświadczeniu majątkowym,
- wierzyciel, składając wniosek egzekucyjny, również może przekazać komornikowi informacje o rachunkach dłużnika.
Konto bankowe bez komornika – Konto Revolut
Jednym z najskuteczniejszych sposobów na uniknięcie zajęcia środków przez komornika jest otwarcie rachunku w Revolut. To międzynarodowa instytucja finansowa, która formalnie nie prowadzi działalności w Polsce, choć udostępnia swoje usługi polskim użytkownikom. Dzięki temu komornik działający w naszym kraju nie ma możliwości prawnej, aby przejąć środki zgromadzone na koncie Revolut. Co więcej, rachunek w tej usłudze oferuje praktycznie wszystkie funkcje znane z klasycznych kont bankowych — płatności kartą, przelewy, aplikację mobilną czy możliwość posiadania kilku walut.
Darmowe konto bankowe bez komornika dla osób pobierających świadczenia socjalne
Osoby, które utrzymują się wyłącznie z pomocy społecznej, mogą skorzystać z jeszcze korzystniejszego rozwiązania. Mowa o tzw. koncie socjalnym, określanym również jako konto rodzinne lub rachunek przeznaczony na wpływy 500+. To specjalny typ konta, na które mogą wpływać wyłącznie środki z instytucji pomocy społecznej, takich jak MOPS, a także różnego rodzaju świadczenia rodzinne — m.in. program „Rodzina 500+” czy zasiłki przyznawane przez ośrodki wsparcia.
Co ważne, obowiązujące w Polsce przepisy nakładają na banki wymóg, aby taki rodzaj konta znajdował się w ich ofercie. Oznacza to, że każda instytucja finansowa musi zapewnić klientom możliwość otwarcia rachunku wolnego od zajęcia komorniczego.
Zobacz: Konto socjalne, czyli rachunek bez komornika. Jak je założyć?
Największym atutem kont socjalnych jest to, że są one całkowicie chronione przed egzekucją. Żaden komornik nie może ich zająć ani wstrzymać zgromadzonych tam środków, ponieważ zabrania mu tego polskie prawo.
W przeciwieństwie do zwykłych kont osobistych (ROR), które mogą zostać zablokowane przy egzekucji, rachunki socjalne stanowią bezpieczną przestrzeń dla osób żyjących wyłącznie z zasiłków. Ustawodawca stworzył ten mechanizm, aby zapewnić takim dłużnikom minimum środków do życia i pewność, że ich pieniądze pozostaną nietykalne.