Obok standardowych kredytów gotówkowych oraz ofert bankowych, na rodzimym rynku finansowym coraz częściej pojawiają się także prywatne pożyczki. Wiele osób odczuwa jednak spore obawy przed sięgnięciem po tego typu formę finansowania. Czy naprawdę przyjmowanie prywatnej pożyczki oznacza znaczne ryzyko? Na co trzeba zwrócić uwagę, składając wniosek o pożyczkę prywatną? Jak dokładnie definiuje się pożyczkę prywatną? Na te i inne istotne pytania odpowiadamy w poniższym poradniku.
Pożyczki prywatne – co je wyróżnia?
Pożyczki oferowane przez osoby prywatne to specyficzna forma wsparcia finansowego, która różni się od typowych kredytów bankowych i produktów firm pozabankowych. Jak sama nazwa wskazuje, środki pochodzą od osób fizycznych, a nie od zarejestrowanych instytucji finansowych. W praktyce często oznacza to brak rozbudowanej, profesjonalnej strony internetowej, ograniczone wsparcie obsługi klienta oraz mniejszy zakres zabezpieczeń i procedur, które zwykle są standardem przy ofertach instytucji formalnych.
Zanim zdecydujemy się na pożyczkę prywatną, należy zachować szczególną ostrożność i zdrowy dystans. Bardzo rzadko zdarza się, by ktoś udzielił znacznej kwoty „na słowo” – szczególnie gdy mówimy o kwotach rzędu kilku lub kilkunastu tysięcy złotych na wyjątkowo korzystnych warunkach i bez żadnych zabezpieczeń. Ogłoszenia w sieci, które obiecują szybkie i proste pozyskanie pieniędzy bez formalności, często okazują się próbą oszustwa. Z tego powodu w praktyce najpewniejszym źródłem pożyczek prywatnych są członkowie rodziny lub bliscy znajomi, którzy znają sytuację pożyczkobiorcy i mają motywację do pomocy.
Zobacz też: Po jakim czasie od spłacenia długu u komornika można starać się o kredyt?
Wiele ogłoszeń dotyczących „pożyczek prywatnych” pochodzi także od osób chcących wykorzystać kłopoty finansowe osób zadłużonych. Niekiedy propozycje te służą do wyłudzania danych osobowych, przejmowania nieruchomości lub pobierania tzw. opłat wstępnych, które nigdy nie kończą się rzeczywistym przekazaniem środków. Z tego względu każdą pożyczkę prywatną o wartości przekraczającej 500 zł warto zabezpieczyć na piśmie – umowa powinna jasno określać kwotę, termin spłaty, oprocentowanie oraz ewentualne zabezpieczenia, a także prawa i obowiązki obu stron.
Pożyczki prywatne – dla kogo?
Kto najczęściej sięga po pożyczkę prywatną? Ten produkt finansowy cieszy się największą popularnością wśród osób, które nie mają realnych szans na uzyskanie kredytu w banku lub pożyczki w firmie pozabankowej z powodu zadłużeń lub negatywnej historii kredytowej. Często są to ludzie potrzebujący pieniędzy „na już”, dlatego szukają jakiejkolwiek deski ratunku.
Wiele osób decyduje się także na zaciągnięcie pożyczki prywatnej ze względu na ograniczone formalności oraz krótki czas procedury. Pożyczka prywatna jest często dostępna w ciągu 24 godzin, o ile strony szybko ustalą warunki i sporządzą pisemne porozumienie. Popularność pożyczek prywatnych przez internet wzrosła, ponieważ banki i firmy pozabankowe zaostrzyły kryteria udzielania finansowania, co utrudniło dostęp do tradycyjnych produktów kredytowych. Niemniej jednak korzystanie z pożyczek prywatnych wiąże się z ryzykiem, dlatego zawsze warto dokładnie sprawdzić osobę udzielającą pożyczki, spisać szczegółową umowę i w razie wątpliwości zasięgnąć porady prawnej lub finansowej.
Umowa pożyczki prywatnej – co musi się w niej znajdować?
Każda prywatna pożyczka przekraczająca wartość 500 zł powinna być potwierdzona sporządzoną na piśmie umową. W takim dokumencie powinny się znaleźć następujące informacje:
- podstawowe dane osobowe pożyczkodawcy,
- podstawowe dane osobowe pożyczkobiorcy,
- precyzyjnie określona kwota udzielonej pożyczki,
- harmonogram spłaty wraz z ostatecznym terminem zwrotu,
- dokładnie wskazana wysokość oprocentowania (oraz ewentualne dodatkowe opłaty),
- własnoręczne podpisy pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy.
Pożyczka prywatna niesie ze sobą nieco większe ryzyko niż finansowanie otrzymane od banku czy firmy pożyczkowej. Instytucje takie udzielają kredytów i pożyczek na podstawie przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, które zapewniają określoną ochronę i obowiązki informacyjne. W relacjach między osobami fizycznymi podstawowe normy prawne wynikają natomiast z Kodeksu cywilnego, co sprawia, że charakter zabezpieczeń i procedur może być inny niż w przypadku formalnych podmiotów finansowych. Aby cały proces – od zawarcia umowy po zwrot środków – przebiegł bez zbędnych problemów, warto przestrzegać kilku kluczowych zasad.
To może Cię zainteresować: Kilku komorników, jeden dłużnik – jak skumulować zadłużenie?
Ponieważ mamy do czynienia z transakcją między osobami prywatnymi, pożyczkodawca zwykle nie ma możliwości oficjalnej weryfikacji, czy pożyczkobiorca figuruje w rejestrach dłużników (np. BIK czy KRD), chyba że obie strony wyraźnie się na to zgodzą i wymienią niezbędne zgody. W praktyce nie istnieje także narzucona z góry maksymalna kwota pożyczki prywatnej – limity i warunki ustalane są indywidualnie przez strony umowy. Jednocześnie jednak obie strony muszą respektować obowiązujące przepisy Kodeksu cywilnego.
Brak pisemnej umowy przy pożyczce powyżej 500 zł nie powoduje automatycznego unieważnienia zobowiązania, lecz w razie sporów (np. nieterminowej spłaty) dochodzenie roszczeń na drodze sądowej bez dokumentu podpisanego przez strony może być znacznie utrudnione. Dlatego to właśnie umowa stanowi najważniejszy dowód przy ewentualnym rozstrzyganiu konfliktu między pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą.
Jak napisać umowę pożyczki prywatnej?
W praktyce umowa prywatnej pożyczki nie musi być napisana skomplikowanym językiem prawniczym. Często wystarczy prosty zapis na kartce zawierający datę, potwierdzenie otrzymania środków oraz podstawowe ustalenia co do kwoty i terminu zwrotu, na przykład: „W dniu xx.xx.xxxx potwierdzam zawarcie umowy pożyczki oraz otrzymanie kwoty xxx zł w gotówce. Zobowiązuję się zwrócić całą pożyczoną sumę do dnia xx.xx.xxxx.” Jako formę dokumentującą porozumienie może także służyć wiadomość e-mail zawierająca wszystkie ustalenia obu stron. Przed przyjęciem oferty warto upewnić się, że posiadamy chociażby taki prosty dowód – daje to przynajmniej podstawę do wyjaśnień w razie problemów i świadczy o tym, że pożyczkodawca podchodzi poważnie do transakcji.
W Kodeksie cywilnym, w artykule 481, znajdują się przepisy dotyczące maksymalnych odsetek, jakie można stosować za zwłokę i w umowach pożyczkowych. Od 2016 roku ich górna granica została powiązana z dwukrotnością stopy referencyjnej NBP. W praktyce, zgodnie z przytoczonym ograniczeniem, maksymalne odsetki umowne nie powinny przekraczać 14% w skali roku.
Pożyczki prywatne – zalety
Poniżej przedstawiamy kluczowe korzyści wynikające z korzystania z pożyczek udzielanych przez osoby prywatne:
- Brak automatycznej weryfikacji w rejestrach dłużników. Dlatego o pożyczkę prywatną mogą się ubiegać także osoby objęte egzekucją komorniczą lub posiadające inne zaległe zobowiązania. Dla osób zadłużonych, które nie mają szans na kredyt w banku, prywatne źródło finansowania bywa często jedyną dostępną opcją.
- Możliwość otrzymania finansowania pomimo negatywnej historii kredytowej. Pożyczkodawca prywatny zwykle nie sprawdza wpisów w BIK czy KRD i częściej decyduje się na zaufanie oparte na indywidualnej ocenie sytuacji dłużnika.
- Szybkość decyzji. Proces decyzyjny przy pożyczkach prywatnych bywa znacznie krótszy niż w instytucjach formalnych, co ma duże znaczenie, gdy pieniądze są potrzebne „na już”.
- Możliwość wnioskowania i finalizacji przez internet. Wiele porozumień można dziś zawrzeć zdalnie, co usprawnia procedurę i oszczędza czas obu stron.
- Wysoki stopień elastyczności. Warunki pożyczki (takie jak wysokość kwoty, oprocentowanie, harmonogram spłaty czy ewentualne zabezpieczenia) są ustalane indywidualnie i mogą podlegać negocjacjom pomiędzy pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą.
- Możliwość uzyskania wyższej kwoty niż w ofercie typowych firm pożyczkowych. Osoby prywatne dysponujące odpowiednimi środkami czasem udzielają większych sum, zwłaszcza gdy znają lub ufają pożyczkobiorcy.
- Dłuższy okres spłaty. Przy zgodzie pożyczkodawcy termin zwrotu można wydłużyć, co obniża miesięczne obciążenie i ułatwia spłatę.
Pożyczki prywatne – wady
Mimo iż dla wielu osób pożyczki prywatne mogą się wydawać korzystnym rozwiązaniem, trzeba zdawać sobie sprawę z tego, iż ma ono także znaczną liczbę wad. Chodzi tutaj przede wszystkim o:
- Brak możliwości rzetelnej weryfikacji pożyczkodawcy — w praktyce trudno sprawdzić wiarygodność osoby udzielającej pieniędzy, jej historię finansową czy reputację, co zwiększa ryzyko trafienia na nieuczciwy podmiot.
- Wyższe RRSO — rzeczywista roczna stopa oprocentowania przy pożyczkach prywatnych bywa zwykle znacznie wyższa niż w ofertach banków czy profesjonalnych firm pożyczkowych. Wyższe koszty obsługi zadłużenia zwiększają prawdopodobieństwo popadnięcia w tzw. spiralę zadłużenia, gdy zobowiązania rosną szybciej niż zdolność do ich spłaty.
- Wymaganie zabezpieczeń — często warunkiem przyznania prywatnej pożyczki jest ustanowienie zastawu na wartościowych przedmiotach lub nieruchomościach. Takie zabezpieczenia niosą ze sobą ryzyko utraty mienia, jeśli pożyczkobiorca nie będzie w stanie wywiązać się ze spłaty.
- Szczególna ostrożność przy pożyczkach pod zastaw domu lub mieszkania — w przeszłości nagłaśniano przypadki tzw. „czyścicieli kamienic”, którzy oferowali rzekome pożyczki prywatne, a następnie wykorzystywali luki prawne lub fałszywe dokumenty, by przejąć całe nieruchomości. Z tego powodu przy udzielaniu lub otrzymywaniu pożyczki pod zastaw nieruchomości należy zachować maksymalną ostrożność i dokładnie sprawdzić zapisy umowy.
- Brak możliwości bezpośredniego spotkania przy pożyczkach online — zawieranie umów przez internet pozbawia stron możliwości osobistej weryfikacji tożsamości oraz szczegółowej rozmowy o warunkach, co ułatwia oszustwa i może prowadzić do nieporozumień dotyczących spłaty i zabezpieczeń.
Pożyczki bez BIK dla zadłużonych z komornikiem – alternatywa
Istnieje bezpieczniejsza alternatywa dla pożyczek prywatnych. Chodzi o oferty od renomowanych instytucji, które proponują finansowanie na jasnych, formalnych zasadach nawet osobom, które są zadłużone oraz posiadają negatywne wpisy w BIK, KRD czy innych rejestrach. Zamiast ryzykować nieprzejrzyste warunki czy nieuczciwe praktyki prywatnych pożyczkodawców, warto skorzystać z przygotowanego przez nas rankingu pożyczek, skupiającego oferty dostępne dla osób z negatywną historią kredytową (w tym z komornikiem).
W rankingu znajdziesz tylko firmy, które działają w Polsce legalnie, przejrzyście przedstawiają koszty i warunki oraz dają możliwość zawarcia pisemnej umowy – to ważne elementy zmniejszające ryzyko w porównaniu z pożyczkami prywatnymi.
Co zyskujesz, wybierając ofertę z naszego rankingu:
- przejrzyste warunki i jawne koszty (łatwiej porównać RRSO i prowizje),
- formalna umowa i możliwość reklamacji,
- mniejsze ryzyko oszustwa niż przy niezweryfikowanych pożyczkach prywatnych,
- opcje spłaty i konsolidacji dostępne u wielu pożyczkodawców.
Sprawdź nasze zestawienia i wybierz bezpieczniejszą alternatywę: