Osoby rozważające złożenie wniosku o kredyt hipoteczny powinny mieć świadomość, że jednym z kluczowych czynników ocenianych przez bank jest ich bieżąca kondycja finansowa. Jakie dochody są wymagane, aby uzyskać kredyt hipoteczny? Jakiej wysokości finansowania można się spodziewać przy określonym poziomie zarobków? W niniejszym artykule wyjaśniamy te kwestie i odpowiadamy na wiele innych istotnych zagadnień związanych z oceną zdolności kredytowej.
Co sprawdzają banki udzielające kredytów hipotecznych?
Instytucje bankowe podchodzą do udzielania kredytów hipotecznych z dużą ostrożnością. Wynika to z faktu, że tego rodzaju zobowiązania są długoterminowe i obarczone wysokim ryzykiem finansowym. Właśnie dlatego bank przeprowadza szczegółową analizę sytuacji ekonomicznej klienta, zanim podejmie decyzję. Pod uwagę brane są między innymi następujące aspekty:
- historia kredytowa – oceniane są wcześniejsze zobowiązania finansowe, terminowość ich spłaty oraz informacje zawarte w rejestrach dłużników;
- forma i stabilność zatrudnienia – bank analizuje rodzaj umowy, długość zatrudnienia u obecnego pracodawcy oraz całkowity staż pracy, wysokość dochodów, a także wykonywany zawód;
- aktualne zobowiązania finansowe – sprawdzane jest, czy wnioskodawca spłaca inne kredyty, pożyczki, raty zakupowe, alimenty lub ponosi stałe koszty finansowe;
- wydatki związane z utrzymaniem – instytucja bierze pod uwagę sytuację życiową klienta, w tym liczbę osób w gospodarstwie domowym oraz posiadanie dzieci.
Zobacz koniecznie: Ranking kredytów hipotecznych
Warto mieć na uwadze, że choć posiadanie umowy o pracę lub prowadzenie działalności gospodarczej nie jest bezwzględnym warunkiem uzyskania kredytu, to zdecydowanie zwiększa szanse na pozytywną decyzję. Osoby osiągające dochody z umów cywilnoprawnych mogą liczyć na finansowanie pod warunkiem, że ich staż pracy jest wystarczająco długi – zazwyczaj co najmniej pół roku – a wysokość zarobków pozwala na bezpieczną spłatę zobowiązania. W takich przypadkach bank może zażądać przedstawienia ostatniego zeznania podatkowego.
Z punktu widzenia banku najbardziej wiarygodnym klientem jest osoba zatrudniona na podstawie umowy o pracę, szczególnie zawartej na czas nieokreślony. Dodatkowym atutem są wysokie dochody oraz brak innych aktywnych zobowiązań finansowych. Trzeba jednak pamiętać, że niewielu kredytobiorców spełnia wszystkie te warunki jednocześnie. Kluczowe znaczenie ma rozsądne określenie kwoty kredytu – takiej, której spłata nie będzie stanowiła nadmiernego obciążenia domowego budżetu. Przyjmuje się, że łączna suma zobowiązań finansowych klienta nie powinna przekraczać około 50% jego miesięcznych dochodów.
Forma zatrudnienia ma znaczenie
Dla instytucji finansowych istotna jest nie tylko długość zatrudnienia, ale również rodzaj umowy, na podstawie której osiągane są dochody. Najlepiej oceniani są wnioskodawcy pracujący na umowie o pracę zawartej na czas nieokreślony – w ich przypadku wymagany okres zatrudnienia może wynosić nawet tylko trzy miesiące. Jeśli natomiast kredytobiorca posiada umowę terminową, bank bierze pod uwagę zarówno czas jej trwania do tej pory, jak i datę zakończenia. Gdy umowa wygasa w bardzo krótkim czasie, na przykład za kilkanaście dni, dochód ten może zostać uznany za zbyt niepewny, co znacząco obniża szanse na akceptację wniosku.
Czytaj też: Kredyt hipoteczny na domek letniskowy
Umowy cywilnoprawne, takie jak umowa zlecenie czy umowa o dzieło, są atrakcyjne ze względu na niższe obciążenia podatkowe. W porównaniu do etatu odprowadzane składki i podatki są znacznie mniejsze. Z drugiej strony, taka forma współpracy daje pracownikowi mniejszą stabilność zawodową, dlatego banki podchodzą do niej z większą ostrożnością i stawiają dodatkowe warunki. Kluczowe znaczenie ma regularność uzyskiwanych wpływów – tylko stałe i powtarzalne dochody z umów cywilnoprawnych mogą zostać uznane przy ocenie zdolności kredytowej.
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny w 2026 roku?
Wiele osób planujących budowę domu lub zakup nieruchomości zastanawia się: Ile muszę pracować, żeby dostać kredyt hipoteczny w 2026 roku? Analizy i dane statystyczne pokazują, że najwyższą zdolność kredytową mają zazwyczaj małżeństwa bez dzieci, a nie osoby żyjące w pojedynkę. Wynika to z faktu, że bank bierze pod uwagę łączny dochód gospodarstwa domowego oraz możliwość podziału stałych kosztów utrzymania, co obniża ryzyko związane ze spłatą zobowiązania.
Sprawdź: Czy 800+ pomaga w zaciągnięciu kredytu hipotecznego?
Ile dokładnie trzeba zarabiać, aby dostać kredyt hipoteczny? Trzeba przede wszystkim mieć świadomość tego, że nie istnieje jedna konkretna kwota dochodu, która gwarantuje pozytywną decyzję banku, jednak na podstawie aktualnych danych można wskazać realne widełki. Z analiz zdolności kredytowej publikowanych przez banki komercyjne oraz danych Komisji Nadzoru Finansowego wynika, że singiel bez dzieci, nieposiadający innych zobowiązań, musi obecnie zarabiać co najmniej około 4 500–5 000 zł netto miesięcznie, aby móc liczyć na kredyt hipoteczny w wysokości pozwalającej na zakup niewielkiego mieszkania.
W przypadku pary lub małżeństwa bez dzieci łączny dochód netto na poziomie 8 500–10 000 zł znacząco zwiększa zdolność kredytową i umożliwia uzyskanie finansowania rzędu kilkuset tysięcy złotych. Jeżeli w gospodarstwie domowym są dzieci lub inne osoby na utrzymaniu, wymagany poziom dochodów rośnie, ponieważ banki – zgodnie z rekomendacjami KNF – przyjmują wyższe koszty utrzymania. Kluczową zasadą stosowaną przez instytucje finansowe jest to, aby całkowite miesięczne zobowiązania kredytobiorcy nie przekraczały około 40–50% dochodu netto, co bezpośrednio wpływa na to, ile trzeba zarabiać, by dostać kredyt hipoteczny.
Czytaj także: Ile wynosi maksymalny wiek kredytobiorcy?
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy istnieje minimalna kwota dochodu wymagana do uzyskania kredytu hipotecznego?
Banki nie określają jednej, sztywnej kwoty minimalnych zarobków, jednak w praktyce dochody poniżej kilku tysięcy złotych netto znacznie ograniczają możliwości kredytowe. Każdy wniosek oceniany jest indywidualnie na podstawie zdolności do regularnej spłaty zobowiązania.
Czy forma zatrudnienia wpływa na wymagany poziom zarobków?
Tak, banki zdecydowanie lepiej oceniają dochody uzyskiwane z umowy o pracę, szczególnie na czas nieokreślony. Przy mniej stabilnych formach zatrudnienia wymagane zarobki mogą być wyższe, aby zrekompensować zwiększone ryzyko.
Czy osoby samotne muszą zarabiać więcej niż pary?
Osoby samotne zazwyczaj potrzebują wyższych dochodów w przeliczeniu na jedną osobę, ponieważ nie mogą łączyć zarobków z innym kredytobiorcą. Dodatkowo całość kosztów utrzymania ponoszą samodzielnie, co obniża ich zdolność kredytową.
Jak dzieci wpływają na zdolność kredytową i wymagane zarobki?
Posiadanie dzieci zwiększa koszty utrzymania gospodarstwa domowego, co banki uwzględniają w swoich wyliczeniach. W efekcie, aby otrzymać kredyt hipoteczny, rodzina z dziećmi musi wykazać wyższe dochody niż para bezdzietna.
Czy brak innych kredytów ma znaczenie przy ocenie dochodów?
Brak aktywnych zobowiązań finansowych znacząco poprawia zdolność kredytową i pozwala uzyskać wyższy kredyt przy tych samych zarobkach. Banki preferują klientów, którzy mogą przeznaczyć większą część dochodu na spłatę nowego kredytu.